黎紀東

【摘要】在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的時代，基于互聯(lián)網的金融創(chuàng)新成為推動中國經濟金融發(fā)展的重要力量。蘇州作為一個經濟強市，在互聯(lián)網金融方面積極探索創(chuàng)新模式，先試先行，形成了互聯(lián)網金融蘇州模式。本文在對蘇州互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)況進行調研的基礎上，對蘇州互聯(lián)網金融發(fā)展當中存在的問題進行了探討，并提出相應的對策建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 創(chuàng)新 蘇州模式 風險控制

隨著社交網絡的繁榮和金融脫媒化趨勢的形成，人類迎來了互聯(lián)網金融時代?；ヂ?lián)網金融已經正式進入我國決策層的視野，加入到中國經濟金融發(fā)展序列，成為中國經濟金融發(fā)展中一股潛力巨大的金融創(chuàng)新力量，為我國金融業(yè)的發(fā)展打開了一扇新的大門。我國的互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛：新型機構不斷涌現(xiàn)，市場規(guī)模持續(xù)擴大，尤其以第三方支付和P2P發(fā)展最為迅猛。到2014年年底中國的互聯(lián)網金融規(guī)模已經突破10萬億。

一、互聯(lián)網金融概述

（一）互聯(lián)網金融的定義

互聯(lián)網金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app等互聯(lián)網工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。

（二）互聯(lián)網金融的主要業(yè)態(tài)

目前我國互聯(lián)網金融有以下六種主要的業(yè)態(tài)：

1.互聯(lián)網支付

互聯(lián)網支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯(lián)網發(fā)起支付指令、轉移資金的服務，其實質是新興支付機構作為中介，利用互聯(lián)網技術在付款人和收款人之間提供的資金劃轉服務。目前第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是近場支付，如手機支付。另一類是遠程支付，如支付寶、財付通等第三方支付模式。

2.P2P網絡借貸

P2P網絡借貸指的是個體和個體之間通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)的直接借貸。P2P網絡借貸平臺為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務，有些平臺還提供資金移轉和結算、債務催收等服務。

3.非P2P的網絡小額貸款

非P2P的網絡小額貸款（以下簡稱“網絡小貸”）是指互聯(lián)網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供的小額信用貸款。典型代表如阿里金融旗下的小額貸款公司。

4.眾籌融資

眾籌是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為，通常由發(fā)起人、跟投人、平臺構成?，F(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網方式發(fā)布籌款項目并募集資金。通過眾籌方式，更多的資金需求者能夠獲得項目啟動的第一筆資金。我國眾籌融資的平臺類型有股權眾籌和非股權眾籌。其中股權眾籌平臺包括天使匯、大家投等企業(yè)。非股權眾籌平臺有眾籌網、中國夢網等。

5.金融機構創(chuàng)新型互聯(lián)網平臺

金融機構創(chuàng)新型互聯(lián)網平臺可分為以下兩類：一是傳統(tǒng)金融機構為客戶搭建的電子商務和金融服務綜合平臺，客戶可以在平臺上進行銷售、轉賬、融資等活動。大部分的商業(yè)銀行都搭建了這樣的平臺，例如中國建設銀行的“善融商務”、交通銀行的“交博匯”、中信銀行的“金融商城”等。

6.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融模式指的是依托電子商務交易產生的海量的、非結構化的數(shù)據(jù)，通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式。

二、蘇州互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國經濟發(fā)展進入新常態(tài)，而蘇州的經濟正處于轉型升級的關鍵期。金融是現(xiàn)代經濟的核心，也是推動區(qū)域經濟健康發(fā)展、全面提高社會生產力的發(fā)動機，反映區(qū)域經濟發(fā)展狀況的晴雨表。為了促進經濟良好、健康的發(fā)展，蘇州積極進行互聯(lián)網金融的創(chuàng)新。目前蘇州互聯(lián)網金融的發(fā)展具有以下特點：

（一）互聯(lián)網金融發(fā)展模式多樣化

在蘇州傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網絡借貸、眾籌第三方金融平臺六種模式均得到發(fā)展。

（二）互聯(lián)網金融模式不斷創(chuàng)新和豐富

模式上的創(chuàng)新和豐富主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是在銀行傳統(tǒng)業(yè)務的網絡化方面；二是在P2P網絡借貸方面；三是在大數(shù)據(jù)金融方面。

1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務的網絡化

蘇州銀行是一家區(qū)域性的城市商業(yè)銀行。該銀行自2010年9月28日掛牌成立至今已有五年時間，在這五年中，蘇州銀行依托本土的特色化金融服務，領航“蘇式金融”的多元版圖。至2015年8月末，蘇州銀行中小企業(yè)貸款余額604.52億元，占對公企業(yè)貸款余額92.40%?！白吭狡髽I(yè)伴飛計劃”、“蘇式微貸”系列產品、“端口前移”創(chuàng)新項目為本土中小企業(yè)定制，為具有良好成長性的本地潛力客戶，降低融資成本，建立伙伴型銀企合作關系。其中“蘇式微貸”累計維持和促進本地就業(yè)20萬余人次；“科貸通”產品2014年對蘇州市名單內科技型企業(yè)的貸款規(guī)模、支持客戶數(shù)均位列全市同業(yè)第一；“錦繡融”產品為女性創(chuàng)業(yè)經營者提供全方位金融服務，是本地首選女性金融品牌；契合蘇州地域特色，發(fā)行全國首單三農金融債20億元，募集資金全部用于發(fā)放涉農貸款。

2.P2P網絡借貸方面

（1）銀行系的P2P網絡平臺

2014年，蘇州銀行成立互聯(lián)網融資事業(yè)部，打造專業(yè)互聯(lián)網投融資平臺——“小蘇幫客”。這是國內傳統(tǒng)銀行與成熟P2P平臺首次直接“結盟”。2015年7月“小蘇幫客”對外正式運營。這個由蘇州銀行股份有限公司打造的創(chuàng)新型互聯(lián)網金融平臺，以普惠金融的理念，專注服務市民，服務小微企業(yè)，為客戶提供財富管理、投資規(guī)劃、風險測評、融資咨詢等綜合金融服務。“小蘇幫客”面對小微企業(yè)、市民百姓都制定了相應的金融產品，如“助企貸”、“工薪貸”、“樂業(yè)貸”、“房易通”、“市民易借”、“POS通”等。在該平臺上，需要貸款的客戶包括中小企業(yè)、個人，可以對資金的需求詳細情況、還款計劃進行說明，有意向的出借人可以進行投標。蘇州銀行會對線上提出貸款申請的客戶進行線下審核，包括個人信息、戶口證明、銀行賬戶證明文件、房產證明、收入證明、身份證認證、婚姻證明、工作電話認證等。

（2）其他P2P網絡借貸平臺

a.“U袋金融”

該公司全稱為蘇州優(yōu)袋金融信息服務有限公司，成立于2015年6月18日，注冊資本1000萬元，采用實物質押或抵押模式的網絡借貸，其中汽車質押為主要模式，平臺為借貸雙方提供信息流通、評估、線下調查、風控方案、理財咨詢、貸后管理、回款等中介服務。是您首選的優(yōu)質、安全、低風險P2P網貸平臺。適合有短期資金需求的借貸人以及風險偏好保守的投資人。U袋金融為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。在資產端，該公司定位于汽車抵押貸款這一細分市場，將車貸產品做強做大；在資金端，U袋金融平臺將車貸項目直接呈現(xiàn)給廣大投資人，為投資人提供安全、小額、分散、可變現(xiàn)能力強、投資回報收益率高的理財產品。

b.“蘇州錢袋”

蘇州錢袋是由蘇州匯方融達網絡科技有限公司建立的第三方互聯(lián)網金融服務平臺，專注于為中小微企業(yè)及個人提供投融資服務，其產品有企業(yè)經營貸、太湖農圈貸、商圈貸等。

（3）大數(shù)據(jù)金融

a.服務于高新技術產業(yè)的金融服務平臺

蘇州工業(yè)園區(qū)是長三角高新技術成果和產業(yè)集聚區(qū)，歷來致力于為創(chuàng)業(yè)者提供最佳的創(chuàng)業(yè)舞臺、最好的發(fā)展機會和最大的成長空間，為支撐高新產業(yè)發(fā)展，蘇州工業(yè)園區(qū)已逐步打造了集政策、創(chuàng)新服務、創(chuàng)新金融產品為一體的、相對完善的科技金融服務體系，目前處于國內領先地位。“SIP科技服務超市”是蘇州工業(yè)園區(qū)政府為中小企業(yè)推出的一款公益性服務平臺，通過整合各類社會資源，為中小企業(yè)提供財務、法律、人力資源、金融、知識產權等多樣服務。該公益性服務平臺為中小企業(yè)提供的金融服務包括政策性金融產品、與銀行合作提供的融資業(yè)務、擔保業(yè)務、融資租賃業(yè)務、小額貸款業(yè)務等。為幫助廣大中小企業(yè)及時了解各家金融機構及其服務產品，滿足企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求，科技服務超市的金融服務產品根據(jù)企業(yè)的需求不斷做出調整。該服務平臺與多家商業(yè)銀行進行合作，如與蘇州銀行、寧波銀行在“超市”上架了“三板通-蘇州銀行”、“錦銹融-蘇州銀行”、“投貸聯(lián)動-寧波銀行”、“貸易融-寧波銀行”等10款標準產品。每一款金融產品都有特定的服務群體，如有支持“新三板”掛牌及擬掛牌企業(yè)的發(fā)展的蘇州銀行的“三板通”，有面向女性企業(yè)家的“錦繡融”，有提供抵押類貸款的“貸易融”等。

b.中國中小企業(yè)聯(lián)合金融服務平臺（蘇州）

這個平臺是蘇州銘星科技在省市區(qū)（園區(qū)）三級政府三次立項和撥款支持下，完成“銀行貸款評估及信息集成項目”、“中國評價在線SaaS平臺軟件”、“企業(yè)融資評價與融資服務平臺軟件”三個梯次的研發(fā)項目。平臺與征信機構、會計師事務所、會計服務機構、咨詢機構、“互聯(lián)網+”等結成合作伙伴，形成互聯(lián)網金融服務聯(lián)盟，為合作伙伴切入互聯(lián)網金融創(chuàng)造條件。服務聯(lián)盟為金融機構（貸款銀行、小貸公司、創(chuàng)投機構、租賃機構、信托機構）、中介機構（P2B融資平臺、股權眾籌平臺、供應鏈融資、擔保機構）開發(fā)客戶，提供風險控制手段、征信咨詢、財務咨詢、評估咨詢、貸款（投資）管理等服務，可大幅降低金融機構營銷成本、風控操作成本、風險損失成本。平臺為中小企業(yè)融資提供一站式服務，可提高企業(yè)融資成功率、融資效率，降低融資成本。

c.蘇州金融資產交易中心有限公司

蘇州金融資產交易中心有限公司是按照國務院相關法律法規(guī)、《江蘇省交易場所管理辦法（試行）》（蘇金融辦發(fā)「2013」48號）等文件精神，在省、市、區(qū)各級金融辦的指導和大力支持下設立的金融資產交易平臺。其未來業(yè)務將主要包括債權轉讓、不良資產轉讓、類金融機構股權轉讓、中小企業(yè)直接融資產品、特定資產收益權產品、其他經批準的金融資產交易產品。

d.互聯(lián)網金融孵化器

賽富互聯(lián)網金融孵化器由蘇州賽富科技有限公司創(chuàng)辦，賽富科技是國內領先的互聯(lián)網供應鏈金融大數(shù)據(jù)風控平臺，業(yè)務涵蓋銀行、證券、保險、擔保、小貸、融資租賃、保理、互聯(lián)網金融等新興金融領域。它是蘇州首家針對互聯(lián)網金融領域打造的孵化器，整合金融上下游資源，依托云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網技術，為大數(shù)據(jù)社會化征信、第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、金融搜索等創(chuàng)業(yè)團隊提供“產業(yè)鏈式”的孵化服務。在該孵化器成立之后，許多創(chuàng)業(yè)項目慕名而來，太火鳥智能設備眾籌平臺、銀財金融新媒體、通卡聯(lián)城預付卡城域互通等項目紛紛掛牌入駐。

由上述可見，蘇州互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展，模式創(chuàng)新多、服務內容豐富，在解決中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難方面，促進資金融通，提高金融的效率方面做出了很多的有益的嘗試。

三、存在的問題

互聯(lián)網金融模式、產品及服務內容的豐富，讓企業(yè)、個人都能夠從中獲益，但是我們應該認識到以下問題：

（一）數(shù)據(jù)收集與甄別工作仍有待加強

這是在大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網金融時代，資金的提供者、金融中介服務的提供者面對的是海量的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)如何獲得，獲得之后如何篩選、使用，這是金融活動參與者在思考的問題。目前雖然已經建立了一些平臺，但是收集到的信息一般比較分散，真實度不是很高，給使用者帶來了很大的困擾。例如，蘇州銀行的“房易通”業(yè)務面對的是已在本行取得房屋按揭貸款的用戶，其實也是為了減少數(shù)據(jù)收集與甄別工作產生的成本。

（二）金融的效率有待進一步提高

金融的作用就是實現(xiàn)資金的融通。目前的互聯(lián)網金融模式仍然是線下線上相結合。雖然現(xiàn)在也有很多平臺對接，但這種對接基本上是解決金融產品信息不對稱的問題，也就是說在這些平臺上做金融產品介紹，客戶看到以后，購買的時候轉入線下操作。作為資金融通的機構和提供資金的機構或者個人依然要支付解決信息不對稱問題的成本?；ヂ?lián)網金融發(fā)展最終目標，是希望做到純線上才能體現(xiàn)出高速，才能提高金融的效率。

（三）平臺的服務內容有待進一步完善

每一個行業(yè)都有自己的生命周期，互聯(lián)網金融行業(yè)也不例外，在探路、市場進入階段，企業(yè)數(shù)量不斷增加，我們可以看到現(xiàn)在的眾籌、P2P的平臺很多，提供金融數(shù)據(jù)信息的平臺也很多，但是這些平臺仍在建設之中，有些服務尚未有相應的機構進行支持，有些金融產品尚未進行整合。

（四）客戶信息安全、資金安全亟待保障

近年來個人信息泄露的問題相當嚴重，媒體也多次進行了曝光、披露。然而這種現(xiàn)象依然存在，問題仍然沒有得到解決。另外，一些網貸平臺出現(xiàn)違約風險、信用風險，導致人們對網貸缺乏信息，引發(fā)社會公眾對網貸的信任危機，阻礙金融的發(fā)展，降低金融的效率。

四、建議

互聯(lián)網金融的本質是金融，在發(fā)展過程中遇到的各種問題其實也是各種風險的體現(xiàn)。互聯(lián)網金融的良好發(fā)展離不開對風險進行有效的控制。對此提出以下幾點建議：

（一）建設并完善互聯(lián)網金融信用體系

建立統(tǒng)一的互聯(lián)網金融信用評價標準、統(tǒng)籌共享互聯(lián)網征信資源加強商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設和開放的力度，通過從政府以及一些公用事業(yè)單位來獲取信息，盡量把一些真實性的信息統(tǒng)歸到地方的平臺上來。

（二）加強溝通與資源共享

通過大數(shù)據(jù)金融獲取的資源與信息，應當在提供金融中介服務的機構之間進行共享，減少信息不對稱問題，從而提高資金的流動速度，提高金融的效率。

（三）整合、完善現(xiàn)有平臺的內容

現(xiàn)有的平臺應當繼續(xù)加強與銀行和非銀行機構金融機構、其他資金供給者的溝通、合作，為平臺提供更豐富的資源，增加金融供給，提供多層次的金融體系覆蓋。

（四）建立健全法律制度，保障個人信息和資金安全

互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，現(xiàn)有法律制度不能完全適應，因此需要制定、完善關于互聯(lián)網金融的法律、條例，對于現(xiàn)有法律不適應互聯(lián)網金融發(fā)展的部分進行修訂，保護個人、機構的相關信息。

互聯(lián)網金融的本質是希望能夠依賴互聯(lián)網進行金融脫媒，利用互聯(lián)網的技術，能夠讓大量金融機構的職能不斷的分化甚至消失，這個是互聯(lián)網金融的核心意義?；ヂ?lián)網金融業(yè)的發(fā)展離不開政府的監(jiān)管和指導。自2014年初，互聯(lián)網金融首次被納入政府工作報告，報告中指出要促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制。隨著互聯(lián)網金融業(yè)相關法律制度的不斷健立、健全與完善，互聯(lián)網金融業(yè)必然獲得穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻

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