【摘要】農(nóng)村信用社根據(jù)國家的資金投向政策，積極扶持農(nóng)民承包種植經(jīng)濟山林，綠化美化荒山，力爭實現(xiàn)經(jīng)濟效益與生態(tài)效益雙豐收。

【關(guān)鍵詞】信貸 支持 三農(nóng)

廣西基層農(nóng)村信用部門根據(jù)國家的資金投向政策，積極扶持農(nóng)民承包種植經(jīng)濟山林，綠化美化荒山，力爭實現(xiàn)經(jīng)濟效益與生態(tài)效益雙豐收。信貸調(diào)查報告如下：

現(xiàn)有個體種植經(jīng)營戶李某，因經(jīng)營承包經(jīng)濟山林，需購買樹苗資金55多萬元，自籌有資金17多萬元，資金出現(xiàn)缺口，特向我社申請抵押貸款38萬元支持。經(jīng)我社審核研究，同意受理該戶借款申請。

一、基本情況

李某，男，已婚，現(xiàn)年45歲，從事個體經(jīng)營種植業(yè)，身份證號碼為45xxxxxxxxxxxxxxxx，系廣西桂平市xx鎮(zhèn)xx北路114號人，家庭人口四人，其中勞動力三人。

鑒于目前經(jīng)濟林木價格不斷提升，為增加收入，借款申請人李某于2013年06月25日投資接手承包位于桂平市xx鎮(zhèn)xx村魚乍屯附近山林，預測年純收入可達25多萬元。李某承包經(jīng)營的山林，經(jīng)營場所位于廣西桂平市xx村魚乍屯附近，種植總面積約800畝（其中：黃樟樹350畝，黃樟樹苗約2000株，多桿黃樟樹約2500株，全冠香樟1500株；桂樹約450畝，桂樹苗約3000株，一米高以上小桂樹約3000株）?，F(xiàn)因擴大經(jīng)營購買一批樹苗，需資金55萬元，借款人李某自籌資金17多萬元，尚欠轉(zhuǎn)讓費38萬元的資金缺口，故向我社申請抵押貸款38萬元。

二、項目市場前景分析

黃樟樹是生產(chǎn)樟腦、樟油的著名經(jīng)濟樹種，木材也有廣泛的用途，其生態(tài)適應(yīng)性強，是廣西重要的造林樹種；桂樹是我國中醫(yī)藥材主要原料之一，也是美化環(huán)境、園林綠化速生經(jīng)濟林的理想樹種。該項目投資符合國家資金投向政策，從市場需求看前景十分廣闊，是農(nóng)村信用社應(yīng)當支持的“三農(nóng)”項目。

三、收入情況分析

借款申請人李某從事個體經(jīng)營，經(jīng)營項目涉及多個方面，家庭收入較為可觀：李某和妻子唐某現(xiàn)在桂平市xx鎮(zhèn)xx街開設(shè)一間衛(wèi)生診所，經(jīng)營狀況穩(wěn)定，收入頗豐，每年在該診所年純收入超過15萬元；目前借款申請人李某投資承包山林，該項目預測年純收入可達25萬元。李某家庭的以上各項投資經(jīng)營年純收入預測可達45萬元，第一還款來源有保證。

四、信用情況分析

借款申請人李某在各種社會經(jīng)營活動中，從沒有拖欠款項行為，經(jīng)過其個人信用報告查詢，沒有顯示任何不良記錄，個人信用良好，社會信譽較高，經(jīng)過本社信用等級評定為A級，是符合信用社貸款支持的對象。

五、抵押物評估

李某申請該筆貸款提供的抵押物為其夫妻權(quán)屬所有的土地一宗，該土地座落于桂平市xx鎮(zhèn)鎮(zhèn)門垌，該土地使用面積78.4平方米，使用權(quán)類型：出讓，國有土地使用權(quán)證號：潯國用（2006）第xxxx號；并辦有建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證。門面向西街道30米，北面街道16米，東面7米街道，屬三面光戶型，交通十分便利，可做商鋪，經(jīng)我社信貸人員對該房屋進行實地評估，土地按10000元/m2計算，價值78.4萬元。作為李某向我社申請38萬元貸款的抵押物，抵押率48.47%，沒有超出上級要求比例上限。抵押物合法、有效、足值，變現(xiàn)能力強。第二還款來源有保證。

六、貸款合理性與支付

李某向我社申請抵押貸款38萬元，用于支付購買樹苗費用。該戶所申請貸款，經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，借款用途合理。

李某所借貸款用于支付購買樹苗資金費用，金額共需55萬元。尚欠費用17萬元的資金缺口，貸款將使用委托支付方式發(fā)放，信貸資金將由委托支付方式直按劃轉(zhuǎn)到該戶的交易對手馮某賬戶。

根據(jù)該戶提供的交易對手資料，李某與馮某簽訂有購銷合同。所以采用貸款人受托支付方式，符合貸款資金支付管理規(guī)定。

七、綜合評價

經(jīng)調(diào)查該戶所述情況屬實，該戶具有：（1）個人信譽好，經(jīng)評定屬A信用等級，風險度為0.24。（2）自有資金真實，所經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景廣闊。（3）項目預期效益可觀，年利達25萬元以上。（4）借款申請人家庭收入可觀，家庭年收入達45萬元，還款來源有保障。（5）貸款抵押物權(quán)屬清楚無爭議，合法有效足值，變現(xiàn)能力強，第二還款來源有保證。

據(jù)此，同意該戶在按合法手續(xù)簽訂合同并辦理抵押登記手續(xù)后，發(fā)放抵押貸款38萬元，使用期限三年，執(zhí)行年利率6.15%，上浮60%，按月結(jié)清利息，到期全部還清。擬列入“1251”農(nóng)戶抵押貸款科目管理。呈市聯(lián)社審批。

作者簡介：黃蘭（1962-），女，廣西經(jīng)濟管理干部學院教師， 2014年8月—2015年3月曾到廣西桂平某信用社信貸科實踐鍛煉。