淺析貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)

摘 要：貨物在運(yùn)輸過(guò)程中會(huì)有滅失的風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成貨物損毀，勢(shì)必會(huì)給運(yùn)輸企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，為了規(guī)避貨物運(yùn)輸途中由滅失而造成的經(jīng)濟(jì)損失，企業(yè)一般會(huì)選擇為運(yùn)輸貨物投保相應(yīng)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，從而轉(zhuǎn)移企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)雖然是保險(xiǎn)的一種，但是也有其自身的特點(diǎn)，充分了解貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)，有利于貨運(yùn)企業(yè)選擇合理的險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)高效率的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

關(guān)鍵詞：貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；特點(diǎn)；對(duì)策

一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的必要性

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)國(guó)內(nèi)很多企業(yè)的規(guī)模也在日益壯大。同時(shí)企業(yè)隨之面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多、越來(lái)越大，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生很大的影響，是企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中需要考慮的一個(gè)非常重要的因素。而對(duì)于運(yùn)輸企業(yè)來(lái)說(shuō)，貨物在運(yùn)輸過(guò)程中遭受到自然災(zāi)害和意外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是特別巨大的，運(yùn)輸企業(yè)為了盡可能的防止運(yùn)輸過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)損失，通常會(huì)采用合同和保險(xiǎn)兩種方式來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而這其中保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是使用最為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是指通過(guò)簽訂相應(yīng)保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。個(gè)體在面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，可以通過(guò)向保險(xiǎn)人繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，一旦預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并且造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失，則保險(xiǎn)人就必須在合同規(guī)定責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。而貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，按照運(yùn)輸方式的不同，可分為：鐵路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，水路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，航空貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，公路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。由于投保的險(xiǎn)別不同，其保險(xiǎn)費(fèi)率也不同，賠償?shù)姆秶灿袇^(qū)別。因此了解貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)，有利于運(yùn)輸企業(yè)合理的選擇投保險(xiǎn)別，有效轉(zhuǎn)移企業(yè)的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，可以簡(jiǎn)稱為貨運(yùn)險(xiǎn)，主要是為流通中的物品提供的一種貨物險(xiǎn)保障。它以運(yùn)輸過(guò)程中各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證運(yùn)輸過(guò)程中所有貨物在水路、鐵路、公路以及聯(lián)合運(yùn)輸過(guò)程中，因?yàn)樵馐艿奖ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者是意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失能夠得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并同時(shí)加強(qiáng)貨物的運(yùn)輸安全防損工作，從而利于商品的生產(chǎn)和流通。

二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)雖然是保險(xiǎn)的一種，但是也有其自身的特點(diǎn)，經(jīng)過(guò)分析，其主要特點(diǎn)呈現(xiàn)如下：

1.被保險(xiǎn)人呈現(xiàn)多變性

在一般的運(yùn)輸過(guò)程中，被承保的運(yùn)輸貨物在其運(yùn)送保險(xiǎn)期限內(nèi)，可能會(huì)被多次的轉(zhuǎn)賣，因此最終保險(xiǎn)合同保障受益人就有可能變?yōu)椴⒎鞘潜ｋU(xiǎn)單注明的被保險(xiǎn)人，而是保單真正的持有人。此特點(diǎn)是由部分貨物運(yùn)輸單證能起到貿(mào)易單證作用的特點(diǎn)而形成的，例如，海運(yùn)提單，在國(guó)際班輪運(yùn)輸中，提單就能起到貿(mào)易單證的作用，是有價(jià)證券，而作為有價(jià)證券，提單就既是物權(quán)證券又是債券證券，它同時(shí)代表物權(quán)和債權(quán)。在貨物流通過(guò)程中，提單可進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也可以作為議付的單證交于銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。因此當(dāng)提單在貨物流通過(guò)程中被轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)貨物的被保險(xiǎn)人也會(huì)跟隨提單的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生變更。

2.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移性

當(dāng)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，其相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)利益也會(huì)隨之轉(zhuǎn)移。此特點(diǎn)是由運(yùn)輸貨物在運(yùn)輸途中可被進(jìn)行所有權(quán)轉(zhuǎn)讓而形成。

3.保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性

貨物運(yùn)輸險(xiǎn)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，不同于其他不動(dòng)產(chǎn)，通常保險(xiǎn)的標(biāo)的是具有商品性質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)，這些動(dòng)產(chǎn)通常會(huì)因產(chǎn)地和需求地不一致，而產(chǎn)生被運(yùn)輸從而實(shí)現(xiàn)空間位移的要求。而這些被保險(xiǎn)的貨物，一般都是具有為了實(shí)現(xiàn)銷售價(jià)值的商品，同時(shí)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。

4.承保風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性

貨物在運(yùn)輸途中，因其運(yùn)輸方式的不同，可分為海上運(yùn)輸、陸上運(yùn)輸、空中運(yùn)輸，而不同運(yùn)輸方式所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。例如海上運(yùn)輸和空中運(yùn)輸，由于運(yùn)輸工具的行駛處于自然航線環(huán)境中，因此抵抗自然災(zāi)害的能力較弱；陸上運(yùn)輸因其交通流量大、交通工具安全性差等因素，容易發(fā)生交通意外事故。所以，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的范圍從運(yùn)輸?shù)姆绞絹?lái)看，既包含陸上的風(fēng)險(xiǎn)，也包括海上的和空中的風(fēng)險(xiǎn)；從風(fēng)險(xiǎn)類別來(lái)看，既包括自然災(zāi)害也包括意外事故風(fēng)險(xiǎn)。

除以上貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)外，在被承保的運(yùn)輸貨物中，有些貨物具有自身的貨物特性，容易發(fā)生貨損貨差和意外事故。例如有些貨物具有易揮發(fā)、易氧化的特性，因此，如果運(yùn)輸過(guò)程中，保護(hù)措施不得當(dāng)，即使貨物在運(yùn)輸途中處于靜止?fàn)顟B(tài)，也比較容易發(fā)生貨損和貨差，從而由被保險(xiǎn)人提出理賠。還有一些貨物，其自身具有易燃易爆的特性，在運(yùn)輸途中，遇到高溫或撞擊，就會(huì)發(fā)生爆炸、燃燒等事故，從而造成運(yùn)輸貨物的滅失，而這些也應(yīng)由保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。

根據(jù)以上情況，不難看出，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)范圍是十分廣泛的。不僅包含陸上的、海上的和空中的風(fēng)險(xiǎn)，還包括意外的事故風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還包括動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)和靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)。

5.承保價(jià)值的定值性

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的標(biāo)的物是運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物，這些貨物具有一個(gè)統(tǒng)一的特性，即正在發(fā)生或即將發(fā)生空間位置移動(dòng)，而運(yùn)輸貨物的供需狀況，在運(yùn)輸?shù)陌l(fā)貨地和收貨地市場(chǎng)則體現(xiàn)出不同的供需關(guān)系，因此，同一種貨物在發(fā)貨地和收貨地的銷售價(jià)格往往會(huì)有所不同。為了防止運(yùn)輸貨物發(fā)生保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)雙方對(duì)理賠金額的不統(tǒng)一，保險(xiǎn)雙方一般都會(huì)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，約定一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)價(jià)值，避免保險(xiǎn)糾紛。此約定就體現(xiàn)出貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保價(jià)值的定值性特點(diǎn)。

6.保險(xiǎn)合同的可轉(zhuǎn)讓性

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同通常都會(huì)隨著保險(xiǎn)的標(biāo)的、保險(xiǎn)的利益轉(zhuǎn)移而發(fā)生轉(zhuǎn)移，在轉(zhuǎn)移的過(guò)程中無(wú)須通知保險(xiǎn)人，也不需要征得保險(xiǎn)人的同意。通常保險(xiǎn)單可通過(guò)背書(shū)的形式或者是其他的方式加以轉(zhuǎn)讓，在保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的過(guò)程中，往往是伴隨貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓而發(fā)生的，因此，運(yùn)輸途中的貨物如發(fā)生轉(zhuǎn)讓，與其在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生的所有關(guān)系和保障也都會(huì)相應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)移，這些關(guān)系和保障脫離了貨物是無(wú)法單獨(dú)存在的。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同就屬于無(wú)法脫離運(yùn)輸貨物而單獨(dú)存在的貨物經(jīng)濟(jì)利益保障，所以它具有同運(yùn)輸貨物一樣的可轉(zhuǎn)讓性。

7.保險(xiǎn)利益的特殊性

貨物運(yùn)輸?shù)奶厥庑跃蜎Q定了貨運(yùn)險(xiǎn)在一般情況下應(yīng)該采用“不論滅失與否條款”，即指在投保人事先不知情，同時(shí)也并沒(méi)有任何隱瞞的情況下，即使在保險(xiǎn)合同的訂立之前或者是合同訂立的時(shí)候，保險(xiǎn)的標(biāo)的物已經(jīng)滅失，而事后才發(fā)現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)標(biāo)的物的滅失，保險(xiǎn)人也應(yīng)該同樣給予賠償。

8.合同解除的嚴(yán)格性

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)歸屬于航次保險(xiǎn)。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》和《海商法》中有明確規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)從保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之后，合同當(dāng)事人就不得再解除合同。這也就意味著，一旦投保并簽訂相應(yīng)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，投保人和承保人之間的關(guān)系就成立，而且以貨物運(yùn)輸?shù)倪^(guò)程結(jié)束為合同的截至和解除期限，在這途中，保險(xiǎn)合同一直具有其相應(yīng)的效應(yīng)，合同雙方當(dāng)事人任何一方都不能以任何理由解除合同。

三、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的對(duì)策

對(duì)現(xiàn)代物流中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析同時(shí)分析貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)，可以得知，物流作業(yè)中不同的標(biāo)的物和不同的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該選擇不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，或者是根據(jù)保險(xiǎn)要素去設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，同時(shí)訂立保險(xiǎn)合同并確定保險(xiǎn)人，盡量去轉(zhuǎn)移和減少物流風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，這整個(gè)過(guò)程就是采取保險(xiǎn)對(duì)策對(duì)現(xiàn)代物流中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程。

針對(duì)貨物運(yùn)輸過(guò)程中經(jīng)常會(huì)發(fā)生的運(yùn)輸以及裝卸搬運(yùn)活動(dòng)，其保險(xiǎn)策略可按照運(yùn)輸區(qū)域和范圍的不同，劃分為國(guó)內(nèi)貨物的運(yùn)輸保險(xiǎn)策略和國(guó)外貨物的運(yùn)輸保險(xiǎn)策略。

如果運(yùn)輸業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸，首先就需要按照運(yùn)輸工具的不同，去確定是該采用國(guó)內(nèi)水路、鐵路、公路或者是航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的一種還是多種（聯(lián)運(yùn)），接下來(lái)再根據(jù)投保人自身所希望得到的保障水平以及投保人所能承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用，去選取國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸?shù)幕倦U(xiǎn)、綜合險(xiǎn)及各種相應(yīng)附加險(xiǎn)進(jìn)行投保。

如果運(yùn)輸?shù)臉I(yè)務(wù)是國(guó)外貨物運(yùn)輸，就需要進(jìn)行國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保。國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的險(xiǎn)種比較多，條款的內(nèi)容也比較復(fù)雜。例如，在海上的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，一般的附加險(xiǎn)就有11種之多，特別附加險(xiǎn)有6種；而郵包運(yùn)輸保險(xiǎn)則包括了海上、陸地上、空中三種運(yùn)輸方式，或者是聯(lián)運(yùn)方式中的郵包保險(xiǎn)責(zé)任。在辦理國(guó)際貨物的運(yùn)輸保險(xiǎn)時(shí)，除了需要去選擇和運(yùn)輸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的險(xiǎn)種（包括各種附加險(xiǎn)）外，還需要去選擇相適應(yīng)的保險(xiǎn)條款（比如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款或者倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款等），以保證在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，通過(guò)理賠可以使被保險(xiǎn)人的利益得到相應(yīng)的保障。

除此之外，貨物在運(yùn)輸過(guò)程中，最常見(jiàn)的運(yùn)輸和裝卸搬運(yùn)作業(yè)也都離不開(kāi)相應(yīng)運(yùn)輸工具的使用。因此運(yùn)輸企業(yè)就還需要對(duì)運(yùn)輸工具進(jìn)行投保，根據(jù)不同的運(yùn)輸工具以及其會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，去選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種。比如：最常見(jiàn)的機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)及這些險(xiǎn)種相應(yīng)的附加險(xiǎn)種等。

綜上所述，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以有效的幫助運(yùn)輸企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)企業(yè)發(fā)生貨物運(yùn)輸損失的時(shí)候，提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而在投保過(guò)程中，充分的了解各種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)則有利于貨物運(yùn)輸企業(yè)去選擇合適的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)別和險(xiǎn)種，做到高效率的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙婷婷.運(yùn)輸作業(yè)與管理[M].北京：中國(guó)傳媒大學(xué)出版社，2011.205-208.

[2]戴晶晶.試析物流風(fēng)險(xiǎn)管理研究進(jìn)展[J].科學(xué)中國(guó)人，2015（06）：49.

[3]沈仲平.淺析貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的“倉(cāng)至倉(cāng)”條款[J].科技信息，2008（13）.

作者簡(jiǎn)介：戴晶晶（1983.12- ），內(nèi)蒙古，內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，物流管理，講師，碩士研究生