民間借貸糾紛探源——簡析合同規(guī)范化之必要性

孫長江1張薇1肖冬梅2董菁3

1.北京大成(沈陽)律師事務所，遼寧沈陽110000；

2.遼寧公安司法管理干部學院，遼寧沈陽110161；

3.沈陽市中級人民法院，遼寧沈陽110000

摘要：近年來，由于民間借貸自身具有自發(fā)性、靈活性，而外部又缺少法律的制約，我國民間借貸合同糾紛的訴訟層出不窮，呈現出涉訴主體人數多、關系復雜，借款金額高、追逐高額貸款利息、非法借貸、借款人出庭率低、證據材料簡單、案件久拖不決等等特點，從而導致了當事人合法權益受到侵害，及法院審理案件困難等情形，為了維護民間借貸市場良性的運轉，有必要將民間借貸合同規(guī)范化，制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本。

關鍵詞：民間借貸合同；規(guī)范化；合同糾紛

中圖分類號：D922.28；D923

作者簡介：孫長江(1964-)，男，遼寧海城人，高級律師，北京大成(沈陽)律師事務所主任，研究方向：民商法、訴訟法；張薇(1972-)，女，遼寧本溪人，中級律師，北京大成(沈陽)律師事務所律師，研究方向：刑法、民商法；肖冬梅(1968-)，女，山東汶上人，遼寧公安司法管理干部學院副教授，研究方向：心理學、犯罪心理學；董菁(1964-)，女，遼寧蓋州人，沈陽市中級人民法院執(zhí)行局審判長，研究方向：民商法、行政法。

隨著我國經濟持續(xù)增長，工業(yè)化水平不斷提高，城市化急速推進以及人民生活水平不斷改善，我國城鄉(xiāng)居民也積累了大量財富，為民間借貸儲備了充足的資金。與此同時，各銀行為了防范貸款的風險，降低呆賬、壞賬、死賬的發(fā)生率，導致部分急需資金周轉的個人或企業(yè)從銀行等金融機構很難獲取貸款。當部分個人或者企業(yè)資金有閑置，同時又有資金周轉困難的個人或企業(yè)，就促成了民間借貸的發(fā)生、發(fā)展及繁榮。在這種高額利潤的驅動下，民間借貸往往能積聚大量社會資金，出借人甘愿冒險或忽視資金安全的風險。但是民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風險，致使資金到期不還或無法償還，由此而引發(fā)的民間借貸合同糾紛也逐年增長，成為威脅社會秩序和安全的隱患。由于民間借貸合同并非要式合同，這種非要式合同造成民間借貸合同糾紛井噴式發(fā)生，隨之而來的問題便是：如何通過將民間借貸合同規(guī)范化來約束和保障民間融資的交易安全。

一、現階段我國民間借貸合同存在的問題

民間借貸較正規(guī)的金融借貸的優(yōu)勢在于：程序簡便、形式靈活。這對于出借人和借款人在合同訂立階段比較便捷，但在合同履行階段及解決合同糾紛時，潛藏著巨大的風險，這也是民間借貸糾紛逐年增加的原因。我國民間借貸領域一直都存在著合同范本不統(tǒng)一，權利義務約定不清晰的問題，具體包括：

(一)借款憑據五花八門

如借款合同、借款協(xié)議、借條、欠條、收條，甚至是口頭協(xié)議，等等。其中，借條和欠條不能充分證明借款債權債務關系的存在，還可以是其他債權債務關系。而收條雖然是證明借款關系存在的一種證據，但借款關系存在的基礎及債權債務是否完全履行，以何種方式履行，在訴訟中達不到證據充分的證明標準時，出借人會因此面臨著敗訴的風險。因此，比較簡單的借款借據或者口頭協(xié)議的證據效力是有限的，對于合同雙方當事人來說都隱藏著風險。

(二)條款及內容約定不明

一是借款利率方面的問題。如有的合同沒有利率條款或者約定不明的，即便出借人請求，人民法院亦會按照無息處理。因此，如果出借人要求借款人支付利息的，應當在借款合同中明確約定利率及利息。二是借款期限的問題。由于大量的民間借貸基于熟人關系而產生，出借人有時出于情感因素考慮，沒有約定還款的期限或者沒有明確約定期限，事后借款人卻因沒有約定期限或以無力償還為借口拖欠不還而產生糾紛，繼而發(fā)生爭議。三是借款用途的問題。當事人之間沒有約定借款用途或者僅為口頭約定，若借款人不按照正當的用途去使用，則出借人的債權的實現會面臨一定的風險。四是款項出借方式的問題。借款合同沒有約定款項以現金還是轉賬方式出借，在沒有約定的情況下，發(fā)生糾紛時，如出借人不能提供有效的證據證明款項已經實際支付給借款人，僅憑收條證明借款關系成立，則有可能面臨被法院認定為虛擬債務，從而面臨敗訴的風險。

(三)違約責任不明確

違約責任的約定是對合同雙方主體履約的保障，當事人在訂立合同時即應當清晰、明確約定違約責任，便于守約方在對方違約時保護自己的合法權益。而目前使用的借款合同則大多沒有違約責任，根據有關法律規(guī)定，當事人間對違約責任有約定的從約定，沒有約定的則按法律規(guī)定承擔責任。因沒有約定而按法律規(guī)定承擔違約責任時，我國《民法通則》及《合同法》及相關司法解釋規(guī)定，違約方只賠償對方因違約所造成的實際損失，對該實際損失當事人還必須提供相應證據加以證明。許多判例表明，因當事人不能提供充分證據來證明違約方帶來的損失，而在訴訟中難以勝訴。因此，在合同中明確約定違約責任更有利于保護守約方的利益。

(四)合同印章類型不統(tǒng)一

在民間借貸中的民商交叉借貸中，企業(yè)在簽訂合同使用印章時，目的是確保交易的安全。但目前我國民間借貸領域，合同雙方或不了解印章的使用或故意規(guī)避，致使使用的合同印章類型不一致，有的是財務專用章，有的是合同專用章，有的是單位公章。因此，有必要在合同范本中明確標明印章類型。

二、民間借款合同規(guī)范化的必要性

民間借貸行為的亂象叢生，致使愈來愈多的民間借貸糾紛徒生枝節(jié)，使各方當事人陷入無端的糾葛之中，增加了交易成本。為了維護公平交易的角度來看，對借款合同進行規(guī)范尤為必要。

(一)規(guī)范的合同顯現當事人的意思自治，保障交易安全

一直以來，我國的民間借貸合同沒有統(tǒng)一的文本，當事人之間簽訂的借款合同大多比較隨意且簡單，為日后的訴訟糾紛埋下了隱患。根據法律法規(guī)制定統(tǒng)一的民間借款合同文本，能夠在某種程度解決這一問題。當事人如果采用規(guī)范的合同文本，意味著選擇了文本當中的條款來約束自身的行為，且以合同約定的條款來要求對方按約履行。此外，統(tǒng)一的民間借款合同文本，既可在保證公平交易的同時，又可以體現當事人的意思自治。在司法實踐中，由于出借人處于主導地位，其向借款人提供借款合同時，往往制定傾向于己方的合同條款，例如，違約條款、權利義務條款，免責條款，法院管轄地條款等，將合同的風險及責任強加或隱性地附加給借款人，使得借款人不得不接受或者根本不知道此條款的存在，甚至即便知曉，但由于借款人并不了解合同條款的含義，而使自己置身于法律風險中。而制定統(tǒng)一的民間借貸合同文本則避免提供民間借款合同一方約定“霸王條款”，確保當事人在簽訂合同條款的公平及透明，維護當事人的合法權益，降低風險。

(二)規(guī)范的合同便于法官明察秋毫，做到定紛止爭

民間借貸的主體涉及的關系較為復雜，一般表現為熟人關系，操作起來比較簡單，只要一張約定比較簡單的借條，在此情況下，發(fā)生糾紛時很難保護守約人的合法權益。因此，借款合同在法院審理案件過程中具有重要的作用，法院據此判斷合同雙方是否存在真實的債權債務關系。如果雙方當事人簽訂的借款合同存在權利義務約定不明、借款期限不明等情況，如果發(fā)生糾紛，借款雙方當事人各執(zhí)己見，且無法證明己方的主張，這對法官查明事實真相無疑增加了難度。因此，使用統(tǒng)一、規(guī)范的借款合同文本，以明確規(guī)范的用語表述當事人雙方的權利義務，在發(fā)生合同糾紛時，可以比較容易地舉證，從而避免合同當事人、人民法院對合同條款產生不同的理解和解釋，從而達到訊速、公正地解決合同糾紛的目的。

(三)規(guī)范的合同降低訴訟成本，減少訴累

雖然民間借貸存在很大的金融風險，但民間借貸市場在我國的市場經濟中扮演著重要的角色，對于中小企業(yè)及急需資金周轉的自然人，民間借貸市場為其提供經營、改善經營現狀的資金。規(guī)范的民間借貸合同文本，能夠明確的約定當事人之間的權利義務關系，減少當事人因借款合同約定不明而產生的糾紛，將糾紛消滅在萌芽狀態(tài)，無糾紛即無訴訟，從而降低訴訟率，避免當事人因借款約定不明而產生糾紛的訴訟成本，節(jié)省訴訟資源，減少訴累。

(四)規(guī)范的合同提升當事人法律素養(yǎng)，遵守交易規(guī)則

由于我國處于社會主義法治的初期，人們對法律的了解也比較少，而制定統(tǒng)一的民間借款合同范本，將《合同法》規(guī)定的權利義務條款明確且全面的約定在合同范本中，對于即將簽訂合同的雙方當事人來說，只需認真審核合同中的內容，無需考慮合同中是否有欺詐條款或者傾向性條款，同時，雙方亦可以根據合同的約定進行協(xié)商，在法律允許的范圍內，根據意思自治原則，約定雙方均認可的權利義務。因此，一份條款齊全、內容完備、合理合法的借款合同，不僅可以清晰明確的約定雙方當事人的權利義務，同時，也可以向當事人宣傳借款合同法律知識，使《民法通則》《合同法》等法律、法規(guī)的基本原則貫穿于借款合同的簽訂過程中。當事人通過使用借款合同文本前不斷熟悉合同文本內容，進而增強法律意識，讓法律不再束之高閣，成為普通民眾維護權利的有效工具。

(五)規(guī)范的合同維護民間借貸秩序，防范風險

由于民間借貸涉及的主體范圍比較廣，既包括自然人、企業(yè)，亦包括非銀行金融企業(yè)，成為民間、新聞媒體、政府普遍關注的對象?，F階段，全國各地出現了大量“跑路”現象，造成了民間借貸市場的混亂，這不僅影響當地小微企業(yè)的正常發(fā)展，更影響著中國經濟這張大網下的民間借貸。因此，通過司法解釋或制定頒行統(tǒng)一的民間借貸合同文本，能夠在一定程度上確保自然人、法人和其他組織，在不違反法律、法規(guī)的強制性規(guī)定條件下，都擁有放貸借貸的權利，對合法的民間借貸予以保護，維護民間借貸市場的秩序，保證民間借貸市場穩(wěn)定、持續(xù)健康發(fā)展。

三、民間借款合同規(guī)范化的范本

為了保障市場經濟秩序穩(wěn)定，確保民間借貸市場良性運轉，制定規(guī)范的民間借貸合同文本是其中的重要一環(huán)。

中國民間借貸合同范本(簡易版)

出借人(以下簡稱甲方)：*********

證件類型：(若為自然人則為身份證，若為企業(yè)或其他組織則為營業(yè)執(zhí)照號碼)

證件號碼：*********

住所：*********

聯(lián)系電話：*********

借款人：(以下簡稱乙方)：*********

證件類型：(若為自然人則為身份證，若為企業(yè)或其他組織則為營業(yè)執(zhí)照號碼)

證件號碼：*********

住所：*********

聯(lián)系電話：*********

根據《中華人民共和國合同法》及相關法律、法規(guī)之規(guī)定，甲乙雙方在平等、自愿、協(xié)商一致的基礎上，就乙方向甲方借款事宜達成協(xié)議如下：

第一條：借款用途

本合同項下借款用于*********，乙方不得以任何理由將借款挪作他用，不得用借款進行違法活動。

第二條：借款金額

乙方向甲方借款金額為人民幣(大寫)：*****元整，(小寫)￥*****元(大小寫不一致時，以大寫為準，下同)。

第三條：借款期限

借款期限為**月，自**起至**止。實際借款日與到期日以借款人出具收到出借款項的借據為準，借款借據為本合同的附件，與本合同具有同等的法律效力。

第四條：借款利息

在合同約定的借款期限內，月(年)利率為(大寫)****，(小寫)**%。

第五條：借款的發(fā)放

甲乙雙方共同約定，甲方采取下列第*方式將借款提供給乙方：

1.甲方采用銀行轉賬方式，[一次性/分**次]將出借款項劃入下列乙方指定賬戶：開戶行：*********戶名：*********賬號：*********

2.甲方采用現金交付的方式，[一次性/分**次]將出借款項直接交付給乙方。

3.乙方在收到款項后向甲方出具借據。

第六條：借款的償還

借款人選擇下述第**種方式歸還借款：

1.一次性還本付息法：即按借款到期日，一次性償還借款本金及利息。

2.一次還本、分次付息法：即按借款到期日，一次性償還借款本金，按月結息。當月利息=借款本金×占用天數。

3.等額本金還款法：即借款期限內每期以相等的額度償還借款本金，借款利息隨本金逐期遞減并逐期結清。

4.等額本息還款法：即借款期限內每期以相等的額度償還借款本息。

5.還款日(結息日)：甲方放款的前一日為每月利息結算日。如遇法定節(jié)假日，則順延至下一工作日。

第七條：違約責任

1.乙方在還款期限屆滿時，未能足額償還借款本息的，應另行向甲方支付全部借款本金**%的違約金，并承擔甲方為實現債權支付的全部費用，包括但不限于律師費、公證費、交通費、保全費。

2.甲方不能按照本合同的約定向乙方發(fā)放借款的，應另行向乙方支付全部借款本金**%的違約金，并承擔乙方為實現債權支付的全部費用，包括但不限于律師費、公證費、交通費、保全費。

第八條：爭議解決方式

本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當事人協(xié)商解決；協(xié)商不成的，雙方均有權向人民法院提起訴訟。

第九條：合同生效

本協(xié)議經甲乙雙方簽字蓋章之日起生效。本協(xié)議一式**份，甲方執(zhí)**份，乙方執(zhí)**份，具有同等法律效力。

甲方：******乙方：******

合同簽訂地：************

簽訂日期：************

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