周麗惠

西北政法大學(xué)，陜西　西安　710122

?

我國民間借貸的風(fēng)險與法律防范

周麗惠

西北政法大學(xué)，陜西西安710122

摘要：民間借貸在我國由來已久。近幾年，民間借貸糾紛愈演愈烈，暴露出我國民間借貸的風(fēng)險及相關(guān)法律制度的弊端。規(guī)避民間借貸風(fēng)險已迫在眉睫，成為影響民間金融市場健康發(fā)展的重中之重。本文根據(jù)我國民間借貸現(xiàn)階段的特點，分析了民間借貸存在的風(fēng)險，并從法律角度探討了我國民間借貸風(fēng)險的防范措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險；法律防范

一、民間借貸的界定

在外國，大多學(xué)者認(rèn)為不處于國家法定機(jī)構(gòu)和體系的監(jiān)管范圍之內(nèi)、或者資金借貸沒有經(jīng)過正規(guī)金融體系的活動為民間借貸。我國金融界學(xué)者對民間借貸的界定主要有三種：1.任何非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的資金活動；2.民間借貸是民間信用，但民間信用的內(nèi)涵很多，并非只有民間借貸一種；3.廣義上民間借貸涵蓋私人之間、企業(yè)之間、企業(yè)與個人之間的借貸活動，狹義上指的僅僅是人與人之間的借貸活動。本文同意第三種觀點。

現(xiàn)階段我國民間借貸呈現(xiàn)出以下特點：主體范圍擴(kuò)大、趨向多元化；借貸規(guī)模在擴(kuò)大，無論是單筆借款金額還是資金總額都在增大；借貸資金的使用多樣化。

二、民間借貸的風(fēng)險分析

(一)信用風(fēng)險

傳統(tǒng)的民間借貸大都依賴于親緣地緣而發(fā)生，借貸雙方之間信息透明，借款人會一直處于貸款人的監(jiān)督之中，風(fēng)險相對較小?，F(xiàn)在民間借貸已打破傳統(tǒng)，發(fā)生于不同行業(yè)、不同區(qū)域之間，貸方鏈條上的人越來越多，而鏈條尾段的放債人與借款人不直接聯(lián)系，也不知道借款人的資信能力和還款能力，這使得民間借貸偏離了原來的運(yùn)行軌跡，進(jìn)而使民間借貸風(fēng)險上升。

(二)法律風(fēng)險

民間借貸是一種涉及到法律的活動。一直以來，我國百姓法律風(fēng)險防范意識淺薄，借貸雙方借款合同形式缺乏規(guī)范性，大多數(shù)僅留有一張簡單的借據(jù)，無法有效約束借款人，更有甚者借款人會故意鉆法律漏洞進(jìn)行欺詐給放款人帶來損失。當(dāng)放款人索要無果起訴至法院時，往往會由于沒有完善的借款協(xié)議，借款行為又較為隱蔽導(dǎo)致舉證責(zé)任困難而無法維護(hù)自身的利益。案件審理過程中，被告下落不明或拒不應(yīng)訴的情況日趨普遍，糾紛難以及時化解。另外，民間借貸依賴法院強(qiáng)制執(zhí)行的比例高且難度大，很多時候當(dāng)事人即使贏了官司，債權(quán)也無法真正實現(xiàn)。所以民間借貸行為有著巨大的法律風(fēng)險。

(三)價格風(fēng)險

當(dāng)前，我國正規(guī)融資渠道有限且條件嚴(yán)苛，大多數(shù)借款人都因達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)而求助于民間資本。這時放款人就會被利益蒙蔽雙眼，不顧借款人的信用狀況和資產(chǎn)狀況，約定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的借款利率以期獲取高額的利息收入。然而一旦借款人陷入還款困境時，放款人所遭受的損失就是難以想象的。

(四)運(yùn)營風(fēng)險

受到利益驅(qū)動，龐大的的民間借貸資金越來越多地投入到房地產(chǎn)、金融、賭博等領(lǐng)域。有關(guān)報道指出，在溫州僅有35%的民間借貸資金流向了實體經(jīng)濟(jì)，其余則大部分被用于非實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而這些領(lǐng)域能否及時還款有很大的不確定性，容易造成當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的虛假繁榮，給當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大風(fēng)險。

三、民間借貸風(fēng)險的法律防范

(一)在法律上正確界定我國民間借貸活動

依照我國目前的立法狀況尚無法準(zhǔn)確界定民間借貸，制定、修改相關(guān)法律法規(guī)迫在眉睫。首先，在立足我國民間借貸具體國情的前提下，借鑒吸收發(fā)達(dá)國家先進(jìn)之立法經(jīng)驗，制定我國民間借貸的基本法，對民間借貸活動進(jìn)行準(zhǔn)確定位；其次，我國《刑法》第176條“非法吸收公共存款罪”的概念不明確、犯罪構(gòu)成要件規(guī)定模糊，導(dǎo)致實踐中很多民間借貸活動以該罪定罪量刑，違反罪刑法定的基本原則，因此完善刑法第176條勢在必行。

(二)在法律上確立借貸雙方的資質(zhì)

鑒于當(dāng)下民間借貸不斷加劇的社會風(fēng)險和社會影響，本文認(rèn)為我們不能一味地采取事后懲罰的方法堵塞其發(fā)展，更重要的是利用法律措施加以預(yù)防。我們可以在相關(guān)的法律法規(guī)中限定借貸主體的資質(zhì)，并建立民間借貸資質(zhì)審核制度，一定程度上控制民間借貸的資金規(guī)模，從而降低民間借貸的風(fēng)險。

(三)規(guī)范借款合同

司法實踐中，由于借貸雙方不簽訂規(guī)范的借貸合同而導(dǎo)致舉證不足、承擔(dān)敗訴風(fēng)險的案件比比皆是。為了減少民間借貸帶來的法律風(fēng)險，我們有必要合理干涉當(dāng)事人的意愿，要求雙方必須簽訂書面借款合同，并規(guī)定借款合同的具體內(nèi)容，借方收到款項后要給貸方出具合法有效的收據(jù)。這樣一旦雙方發(fā)生糾紛，法院也有據(jù)可查，進(jìn)而保護(hù)雙方當(dāng)事人的合法利益。

(四)完善法律監(jiān)管

我國民間資本非常龐大，民間借貸活動的穩(wěn)健運(yùn)行對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有無可取代的作用。但同時民間借貸主體及行為的隨意性又較大，社會影響范圍廣，所以國家對民間借貸活動的監(jiān)督和管理必不可少。根據(jù)我國現(xiàn)在的金融管理體制，本文認(rèn)為應(yīng)由中國人民銀行和銀行監(jiān)督管理委員會作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由具備一定金融知識的專家擔(dān)任監(jiān)督人員；采用多樣化的監(jiān)管手段，包括內(nèi)部審計監(jiān)督機(jī)制、市場化的民間借貸機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制(完善退出審批程序，制定退出標(biāo)準(zhǔn))、設(shè)立危機(jī)評估機(jī)構(gòu)等。這些都需要相關(guān)機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管主體，對民間借貸引發(fā)的各種風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測、研究、管理、預(yù)防，進(jìn)而保障民間借貸活動和民間金融市場的健康發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李智，程娟娟.民間借貸風(fēng)險的法律防范[J].重慶大學(xué)學(xué)報,2013.

[2]張濤.民間借貸風(fēng)險的法律防范[J].經(jīng)濟(jì)與法,2015.3.

中圖分類號：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)19-0302-01

作者簡介：周麗惠(1991-)，女，山西運(yùn)城人，西北政法大學(xué)，2014級刑法學(xué)專業(yè)研究生在讀。