□潘亞林

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淺議新常態(tài)下縣域銀行風險防控

□潘亞林

摘要：縣域銀行處于業(yè)務經(jīng)營和內(nèi)部管理的最前沿，在謀求自身業(yè)務發(fā)展的同時，各種風險也會如影隨行。本文對新常態(tài)下縣域銀行面臨的風險進行了思考分析，就如何防范風險、控制風險提出了對策建議。

一、新常態(tài)下縣域銀行風險特征

（一）產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整加快，信貸風險更加凸現(xiàn)。

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟處于增長速度換擋期、結構調(diào)整陣痛期，在經(jīng)濟增速尚未明顯回升的情況下，企業(yè)的經(jīng)營壓力仍在持續(xù)加大，各種風險也更加凸現(xiàn)，其表現(xiàn)為：一是競爭能力不強。在縣域，信貸客戶以中小企業(yè)居多，且集中在技術含量偏低、生產(chǎn)工藝簡單的行業(yè)，在經(jīng)濟結構調(diào)整中缺乏與大型企業(yè)、高新尖行業(yè)進行競爭的實力。二是資信水平下降。受市場變化、結構調(diào)整的影響，企業(yè)經(jīng)營面臨風險，資金周轉發(fā)生困難，有的企業(yè)因無法歸還欠款而出現(xiàn)老板“跑路”的現(xiàn)象。三是經(jīng)營管理粗放。不少企業(yè)屬于“家族式管理”，經(jīng)營隨意性大，容易盲目擴張，追逐經(jīng)濟熱點，輕視風險控制。四是短期行為嚴重。由于受政策、資金、技術和環(huán)保等各種因素的制約，中小企業(yè)只能進入投資少、見效快、科技含量低的行業(yè)，生產(chǎn)的產(chǎn)品又高度重合，缺乏長遠的發(fā)展目標和自主研發(fā)的產(chǎn)品。

（二）經(jīng)營品種日趨多元，法律風險明顯增多。

目前銀行除了辦理傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務外，還經(jīng)營其他金融產(chǎn)品和代理業(yè)務，銀行在創(chuàng)造效益的同時，也增加了經(jīng)營上的法律風險。近年來，客戶訴訟銀行最多的案件就是存單變保單、理財產(chǎn)品變基金產(chǎn)品、低風險理財變高風險理財?shù)?，這些都是由于銀行員工在產(chǎn)品營銷過程中推介不到位、解釋不清楚、操作不規(guī)范，甚至有的員工為完成營銷任務夸大宣傳，隱瞞風險，造成客戶投資損失而形成的法律風險。

（三）規(guī)章制度執(zhí)行不嚴，操作風險時有發(fā)生。

近幾年來，銀行業(yè)務發(fā)展迅猛，金融產(chǎn)品不斷擴容，經(jīng)營效益也在持續(xù)增長。但部分營業(yè)機構在自身發(fā)展過程中過分追求市場份額和經(jīng)營目標的完成，而忽視了業(yè)務經(jīng)營的合規(guī)和規(guī)章制度的執(zhí)行，違規(guī)操作時有發(fā)生，風險意識有所削弱。例如，為了贏得更多客戶的開戶，對其提供的相關資料審核不嚴；因客戶經(jīng)常到銀行辦理業(yè)務，而忽視對憑證、票據(jù)的審查；為了所謂方便客戶，代客辦理業(yè)務、代保管印章、憑證、票據(jù)等等。種種違規(guī)行為，導致了操作風險屢禁不止。

（四）客戶維權意識增強，聲譽風險壓力增大。

銀行作為服務社會大眾的窗口，時時刻刻都會受到媒體和客戶的關注。特別是近年來，公眾的維權意識進一步增強，每當自身利益受到損害時，會通過各種渠道加以維權。例如，銀行存款被盜、理財產(chǎn)品未能達到預期收益時向法院提起民事訴訟；員工服務態(tài)度生硬，辦事效率低，客戶向有關部門投訴；對銀行產(chǎn)品、收費不滿意，通過媒體進行曝光；因銀行管理出現(xiàn)問題，發(fā)生案件引起客戶不信任，造成存款搬家甚至發(fā)生擠兌。如果對上述現(xiàn)象處置、應對不當，都會給銀行帶來負面影響，對聲譽造成實質性的損害。

（五）違法融資異?；钴S，外部風險殃及銀行。

受經(jīng)濟下行壓力的影響，一些企業(yè)和個人因資金短缺而通過各種渠道進行融資，但有些資金來源或業(yè)務運作存在嚴重的不規(guī)范甚至違法的問題。例如，有的企業(yè)或個人以貸款、票據(jù)從銀行套取低息資金后高利轉借他人；不法商戶或個人在多家銀行辦理POS機、信用卡套取現(xiàn)金進行牟利；一些擔保公司、典當行、投資咨詢公司從事民間借貸中介活動；有的銀行員工受利益誘惑直接參與高利貸或非法集資活動等等。這些違法公司或個人本身與銀行通常有一定的關聯(lián)，一旦出事就會想盡辦法將損失轉嫁給銀行，形成銀行外部風險。

二、防范風險的對策措施

（一）把好準入關，從制度上防控信貸風險。貸款是銀行收益的主要來源，也是業(yè)務經(jīng)營的主要風險。因此在發(fā)放貸款過程中必須把風險控制時刻放在首位。一是要選準信貸客戶，也就是貸前調(diào)查要真。在選擇信貸客戶時，除了要對客戶的各種財務報表進行分析判斷外，更重要的是要對客戶的經(jīng)營狀況進行實地調(diào)查，做到“三個了解、兩個走訪”，即了解企業(yè)法人代表的信用程度、了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、了解企業(yè)的發(fā)展前景；走訪企業(yè)員工及管理層、走訪企業(yè)上下游客戶。二是要做到慎之又慎，也就是貸時審查要嚴。上級行在貸款審批過程中，不僅要對上報的信貸資料進行嚴格審核，還要對貸款金額較大的客戶進行二次現(xiàn)場調(diào)查，在確保信貸資料真實、貸款風險可控的情況下，再對申請的貸款進行審批。三是要加強貸款跟蹤，也就是貸后檢查要實。貸后檢查不能只看企業(yè)的報表，還要到企業(yè)了解貸款的使用情況，有無轉移用途、挪作他用；企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營情況是否可持續(xù)，發(fā)展前景是否良好；法人代表的資信情況有無投資異常、股權變更、逃廢債等現(xiàn)象。

（二）把好守法關，從思想上防控法律風險。銀行員工在辦理業(yè)務過程中，不僅要懂業(yè)務、會營銷，還要學法律、守規(guī)矩。一方面要增強法律風險意識。法律風險普遍存在于銀行業(yè)務活動的各個方面，伴隨著操作風險的發(fā)生而發(fā)生，因此銀行員工要增強法律風險意識，對經(jīng)辦的業(yè)務和營銷的產(chǎn)品所面臨的潛在法律風險要有清醒的認識，并采取合法、合規(guī)的措施加以防范。另一方面要認真學法、堅持守法。國家和銀監(jiān)部門制定了一系列的金融法律法規(guī)，作為銀行員工要認真學習、領會精神，并在業(yè)務經(jīng)營活動中嚴格執(zhí)行。尤其是在營銷產(chǎn)品過程中，要堅持“將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶”的原則，做到不夸大產(chǎn)品宣傳，不隱瞞產(chǎn)品風險，確保投資者的合法權益。

（三）把好執(zhí)制關，從管理上防控操作風險。多年來，銀行操作風險呈現(xiàn)點多、面廣、管理難度大等特點，成為風險管理體系中較為薄弱的一環(huán)。為此必須采取有效防控措施來應對日益多變的操作風險，以提升核心競爭力。一要加強學習、提高認識。基層營業(yè)機構要利用晨會、夕會的時間就規(guī)章制度進行學習和培訓，讓員工將規(guī)章制度內(nèi)化于心、外化于行，成為每個人的自覺行動，從而不斷提高規(guī)章制度的執(zhí)行力。二要識別風險、防控風險。要根據(jù)業(yè)務經(jīng)營中的各個環(huán)節(jié)，找準風險源、風險點，制定相應的操作流程和風險防控措施，確保操作風險可控、可防。三要明確目標、落實責任。防控操作風險要與安全保衛(wèi)、運營管理、信貸工作等創(chuàng)建活動結合起來。同時還要落實各部門、各崗位的風險管理責任，做到防控操作風險無縫隙、無死角。四要加強督導、嚴格考核。各級行風險監(jiān)管部門和網(wǎng)點運營主管要加強對下級行及員工操作風險的排查和督導，發(fā)現(xiàn)問題要及時查處，嚴格考核。

（四）把好溝通關，從服務上防控聲譽風險。銀行聲譽風險何時發(fā)生不可預測，但可以通過自身努力消除有可能帶來的負面輿情，從而化解聲譽風險的發(fā)生。一是思想上要高度重視。發(fā)生聲譽風險不僅會對員工個人產(chǎn)生影響，而且會對銀行造成不可估量的損失，每位員工都必須從思想上高度重視，維護好銀行形象，預防各種聲譽風險的發(fā)生。二是服務上要提高質量。要不斷改進服務態(tài)度，提高業(yè)務技能和服務水平，只有自身服務過硬，才能贏得客戶的好評，減少負面輿情的發(fā)生。三是信息上要公開透明。銀行產(chǎn)品推出、政策變動、服務模式等方面的變化都要向公眾客戶告知，從而防范因信息不透明所引發(fā)的聲譽風險。四是輿情上要加強監(jiān)測。要建立日常信息即時溝通機制，保證在第一時間發(fā)現(xiàn)輿情，第一時間上報輿情，第一時間處理輿情。

（五）把好源頭關，從機制上防控外部風險。近年來，銀行外部風險事件時有發(fā)生，對穩(wěn)健運行產(chǎn)生一定的影響，因此必須采取一切有效措施，防范外部風險的蔓延。一要關注風險來源。目前外部風險主要來自小貸公司、典當行、擔保機構、民間融資、非法集資以及第三方支付等，對這些風險來源必須密切關注，重點防范。二要建立健全機制。對與銀行合作的機構要制定準入標準，實行動態(tài)管理，每年至少評估一次；對存在違規(guī)行為和出現(xiàn)風險的合作機構要建立退出機制。三要開展員工行為排查。通過走訪、家訪、談話等方式定期對員工日常行為進行排查，發(fā)現(xiàn)員工有充當資金掮客、參與非法融資、進行票據(jù)買賣等違規(guī)違法行為要堅決予以查處，決不姑息養(yǎng)奸。

（作者單位:農(nóng)業(yè)銀行東臺市支行）