漳州城市職業(yè)學(xué)院 吳麗生

金融視線 Finance

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范探討

漳州城市職業(yè)學(xué)院 吳麗生

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們消費(fèi)水平的提高，人們對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的需求越來越大。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸成型，消費(fèi)信貸中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也日益顯露。本文介紹了消費(fèi)信貸的含義與作用，在目前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)對(duì)比分析其特征，進(jìn)一步提出其存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的防御措施，從而得出有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

個(gè)人消費(fèi) 消費(fèi)信貸 信貸風(fēng)險(xiǎn)

1　個(gè)人消費(fèi)信貸概述

1.1個(gè)人消費(fèi)信貸的含義

消費(fèi)者能夠償還貸款的前提是其未來收入，并以此作擔(dān)保，提供貸款來刺激居民消費(fèi)、滿足消費(fèi)者當(dāng)前的消費(fèi)欲望而進(jìn)行的借貸行為。當(dāng)消費(fèi)者有意愿消費(fèi)卻沒有消費(fèi)的能力時(shí)，商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)就會(huì)向其提供信貸，采取信用、抵押等手段為其供給貸款，以貨幣方式向需求者提供信用，來支持消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)品或現(xiàn)實(shí)消費(fèi)活動(dòng)的意愿。又由于消費(fèi)信貸的放款對(duì)象是個(gè)人，所以又稱為個(gè)人消費(fèi)信貸。

1.2個(gè)人消費(fèi)信貸的作用

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展推動(dòng)了當(dāng)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文化的發(fā)展。因此，大力開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是很有必要的。

首先，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)代表了銀行的未來競(jìng)爭(zhēng)力，它的快速發(fā)展能夠加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，國(guó)家通過個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來調(diào)整消費(fèi)市場(chǎng)，主要表現(xiàn)在資金在生產(chǎn)和消費(fèi)領(lǐng)域的分配以及對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的政策性引導(dǎo)，以至信貸資金配置的整體效率提高了。最后，個(gè)人消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行收入中占了絕大的比重，是商業(yè)銀行收入的重要來源之一。

2　商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)真正的信用消費(fèi)是以住房為突破口展開的，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在20世紀(jì)80年代才剛剛開始發(fā)展。當(dāng)時(shí)的信用信貸業(yè)務(wù)由于當(dāng)時(shí)的購(gòu)買力與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，且信貸信用不具備發(fā)展經(jīng)濟(jì)的條件，使信用消費(fèi)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)都處于低迷狀態(tài)。

目前，隨著消費(fèi)需求的不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷增多的同時(shí)，消費(fèi)信貸的種類也在不斷增加。貸款特征如下：貸款額度不斷增加，調(diào)整后的住房裝修貸款最低起點(diǎn)為1萬元，上限為15萬元；可貸款的時(shí)間在不斷增加，住房抵押貸款的時(shí)間由原來最低的5年延長(zhǎng)到現(xiàn)在最低的10年，甚至最長(zhǎng)可達(dá)到30年；貸款的使用范圍也在不斷擴(kuò)大，比如，有些貸款是沒有規(guī)定具體的消費(fèi)范圍和目的，就像個(gè)人綜合消費(fèi)貸款；同時(shí)，在貸款的擔(dān)保方面，與保險(xiǎn)貸款合作的方式越來越受歡迎，所占比重越來越重，所占比重大約為12%。

隨著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的許多缺點(diǎn)逐漸暴露出來。比如，在我國(guó)，國(guó)有商業(yè)銀行的信貸品種比較豐富，但是發(fā)展卻非常不平衡。另外，在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上，個(gè)人住房抵押貸款的發(fā)展趨勢(shì)越來越嚴(yán)峻，需求越來越大，將成為消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主要趨勢(shì)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2013年底，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款達(dá)到9萬億元，比2012年增長(zhǎng)了21.0%，除此以外，消費(fèi)信貸的其他種類，例如汽車貸款，其需求也在迅速上升。在不知不覺中，醫(yī)療貸款也逐漸得到了消費(fèi)者不同程度的認(rèn)同。

隨著信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人信用卡使用者逐年遞增，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的現(xiàn)有商業(yè)性銀行等都爭(zhēng)先恐后地開辦了個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)。但是，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在著極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從2000年開始，我國(guó)消費(fèi)貸款無法收回的情況頻繁出現(xiàn)，由于我國(guó)人口眾多、基數(shù)大，也使個(gè)人信用客戶增多，征信系統(tǒng)不夠完善，不利于控制潛在風(fēng)險(xiǎn)，使個(gè)人消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸被重視起來。

2.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特征

2.2.1發(fā)展速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1998，中國(guó)的消費(fèi)信貸總額為172億元，到2013年底，中國(guó)的消費(fèi)信貸余額增加10.27萬億元，在原有基礎(chǔ)上，翻了近600倍，同時(shí)，全國(guó)人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款余額比上年增長(zhǎng)24.3%，比上年底增加了6.6個(gè)百分點(diǎn)，其中，個(gè)人住房貸款余額占63.4%。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不可或缺的一部分，它逐漸成為商業(yè)銀行收入的重要來源之一，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)開始重視這項(xiàng)業(yè)務(wù)，并將它獨(dú)立出來，另外，開設(shè)了獨(dú)立的管理體系來發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。因此，該業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)中的比例不斷增加。中國(guó)工商銀行的消費(fèi)信貸余額最高，但是中國(guó)建設(shè)銀行的比重為15.9%，卻比中國(guó)銀行的11%還高。

2.2.2品種豐富但發(fā)展不均衡

我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，卻不夠穩(wěn)定。比如汽車消費(fèi)貸款、住房抵押貸款、國(guó)家助學(xué)貸款以及個(gè)人其他消費(fèi)貸款等，由于在消費(fèi)信貸的開始，住房信貸一直處于主導(dǎo)地位，在60%～80%的比例，因此，雖然信貸的品種豐富，但是發(fā)展卻不夠均衡。根據(jù)資料顯示，個(gè)人住房貸款占個(gè)人消費(fèi)信貸的比重最高，2013年末的全國(guó)消費(fèi)信貸余額比1998年末增長(zhǎng)了600倍左右，其中絕大部分為住房貸款。在2013年12月，中國(guó)的消費(fèi)者貸款為1.3萬億元左右，但代表的消費(fèi)貸款被長(zhǎng)期貸款，短期消費(fèi)貸款只有2.66萬億元。由此可見，我國(guó)消費(fèi)信貸雖然品種豐富，但發(fā)展卻極不均衡。

2.2.3地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大

個(gè)人貸款總額在不斷增長(zhǎng)，但它的成分是不平衡的，城市居民和農(nóng)村居民的消費(fèi)水平不斷提高，信用水平仍處于低水平狀態(tài)。造成這種情況的有以下原因。

第一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同的區(qū)域不平衡。美國(guó)消費(fèi)信貸政策規(guī)定，住房貸款金融機(jī)構(gòu)發(fā)放由中國(guó)有限公司的主要代理定位。因此，區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間發(fā)展的不平衡造成消費(fèi)信貸的發(fā)展。此外，許多商業(yè)銀行的經(jīng)歷已經(jīng)清楚地表明：想要成功地取得發(fā)展，消費(fèi)信貸的重點(diǎn)應(yīng)集中在沿海、長(zhǎng)江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

第二，農(nóng)村市場(chǎng)多為空白。中國(guó)有900萬農(nóng)民，據(jù)調(diào)查，近70%的農(nóng)戶對(duì)資金有迫切的需求，在農(nóng)村發(fā)展消費(fèi)信貸和廣闊的空間明顯，農(nóng)村消費(fèi)潛力巨大。然而，信用消費(fèi)主要集中在城市，貸款總額占全縣的90%。如果能充分利用農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有巨大作用。

2.2.4結(jié)構(gòu)體系日趨完善

第一，汽車消費(fèi)信貸越來越受歡迎。我國(guó)目前除了商業(yè)銀行有提供汽車消費(fèi)貸款以外，還有許多的汽車金融公司也開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入不斷提高的同時(shí)，居民享受的意識(shí)也不斷提高，使汽車消費(fèi)信貸越來越受歡迎，汽車市場(chǎng)也得到許多企業(yè)家的關(guān)注，因此汽車市場(chǎng)得以蓬勃的發(fā)展。資料顯示，2003年，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸所占比重達(dá)到16.7%。由于國(guó)家采取了收縮的貨幣政策，經(jīng)濟(jì)蕭條，且汽車消費(fèi)信貸收回困難，使大部分金融機(jī)構(gòu)放棄了汽車信貸。2004年，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的比例降到10.5%，2005年該比例創(chuàng)歷史新低為3.4%，2006年和2007年該比例有所回升，直到2009年底才達(dá)到10%，2010年3月份再次下降，比例為7.8%，通過財(cái)政政策的影響，2010年和2011年，這一比例一直在10%以下。2003年，中國(guó)的汽車消費(fèi)貸款余額為1400億元，到2008年底，經(jīng)過5年的發(fā)展，達(dá)到1583億元，僅增加183億元，雖然汽車消費(fèi)貸款余額增加了，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，貨幣越來越不值錢，這樣看來，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)實(shí)際上一直處于嚴(yán)重的萎縮當(dāng)中。

第二，助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。從1999年到2013年，共有998.9萬人獲得貸款，已累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款14.4億元。獲得助學(xué)貸款逐漸增加，至2013年，在學(xué)生總?cè)藬?shù)中所占比例為13.23%，貸款審批人數(shù)為109.1萬人，148.46億元人民幣。但到2013年，全國(guó)各地才開辦起來國(guó)家助學(xué)貸款。2013年，開辦校園國(guó)家助學(xué)貸款的高校占全國(guó)高?？倲?shù)的37.34%。全國(guó)開辦生源地信用助學(xué)貸款的區(qū)縣2464個(gè)，占全國(guó)區(qū)縣總數(shù)的86.09%。

3　商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

3.1.1借款方信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指信貸需求者得到所需貸款后，無力履行還款約定，從而造成銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。造成這種情況主要有以下兩方面原因。一方面，是需求者的償還能力不足。影響借款者償還能力的因素有許多，消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)，在貸款期內(nèi)，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)、穩(wěn)定的收入、職業(yè)和家庭結(jié)構(gòu)、借款者的其他金融投資變動(dòng)等有可能發(fā)生變化。另一方面，在貸款者還款能力足夠的情況下，借款人的還款意愿是影響信用風(fēng)險(xiǎn)的另一重要因素。貸款人的還款意愿主要由貸款人的道德品質(zhì)決定。由于我國(guó)過去長(zhǎng)期封閉，自我約束觀念還不夠強(qiáng)，信用意識(shí)比較薄弱。需求者在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，考慮到自身的實(shí)際情況可能達(dá)不到所需貸款的條件，就會(huì)對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行虛報(bào)，做出錯(cuò)誤的判斷；獲得貸款后，借款人由于對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量不滿意，就不愿意償還貸款；在助學(xué)貸款中比較常見的是，需求者得到自己的利益后，故意隱瞞自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力，以此來降低償還能力。

3.1.2操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指內(nèi)部程序、外部事件和其他因素影響操作人員的不當(dāng)行為，導(dǎo)致銀行貸款發(fā)生損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)。可以分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式是在貸款審批與貸款發(fā)放兩個(gè)方面。比如說，銀行的經(jīng)營(yíng)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查工作，審批部門沒有把好審批關(guān)，從而給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)中的外部欺詐是其主要表現(xiàn)形態(tài)，隨著技術(shù)越來越先進(jìn)，由于銀行風(fēng)險(xiǎn)防控不足，銀行受外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，例如，住房貸款，到2006年底，國(guó)內(nèi)銀行的抵押貸款達(dá)數(shù)十億美元，銀行貸款金額占總發(fā)放個(gè)人住房按揭涉嫌高達(dá)14.01億元。另一家銀行根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)人住房貸款中，涉嫌虛假按揭貸款的達(dá)到3699筆，占所被查個(gè)人住房貸款總額的2.96%。由于我國(guó)金融行業(yè)還沒有一套完整、成熟有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，多數(shù)貸款制度沒有依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，依靠主觀判斷，沒有很好的落實(shí)機(jī)制，管理不健全，導(dǎo)致這么多貸款問題的產(chǎn)生。

3.1.3法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的管理主要是基于《安全法》?！督?jīng)濟(jì)合同法》沒有針對(duì)性，對(duì)消費(fèi)信貸的管理形同虛設(shè)，仍在原來的水平，信用缺失，因此商業(yè)銀行需要必要的法律來保護(hù)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.1.4流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，在金融市場(chǎng)上，由于資金的來源與資金使用的時(shí)間期限不能匹配，我國(guó)金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才剛剛開始發(fā)展，這就導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，增加商業(yè)銀行的損失風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸的主要組成部分是短期存款儲(chǔ)蓄。市場(chǎng)上住房抵押貸款的需求越來越大，大部分資金被占用在流動(dòng)資產(chǎn)，但是我國(guó)市場(chǎng)支持的措施卻不夠完善，在這種情況下，“以短貸長(zhǎng)”的矛盾逐漸體現(xiàn)出來。

3.1.5抵押物風(fēng)險(xiǎn)

信貸需求者在取得貸款時(shí)以抵押物作為擔(dān)保，在其后無法償還貸款時(shí)，將以抵押物償還。但當(dāng)貸款人無法或無權(quán)處置抵押物，隨著時(shí)間的推移，抵押物發(fā)生了毀損，借款人又無法還清貸款，所貸資金收不回來，這就產(chǎn)生了抵押物風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，多數(shù)商業(yè)銀行主要采取以住房抵押，或者以汽車抵押等作為擔(dān)保品，但是這些會(huì)隨著時(shí)間的推移而折舊，因此有所損失。因此，抵押物能否順利變現(xiàn)是商業(yè)銀行能否順利收回資金的關(guān)鍵。

3.1.6利率風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，利率是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下產(chǎn)生的，它當(dāng)然也就不可能一成不變，而且還不可預(yù)期，這樣的話就存在利率風(fēng)險(xiǎn)了，利率風(fēng)險(xiǎn)的存在使得銀行和個(gè)人在沒有十足的把握的情況下它都是一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。就我國(guó)現(xiàn)階段來說，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸利率相對(duì)穩(wěn)定，但也是根據(jù)基準(zhǔn)利率而有所浮動(dòng)，根據(jù)已發(fā)放的信貸可能會(huì)在次年起生效的原則，商業(yè)銀行就有可能存在一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房消費(fèi)信貸就是個(gè)很好的例子。就個(gè)體而言，如果個(gè)體選擇在利率上升前還清貸款，以此來減輕長(zhǎng)期拖欠帶來更大的利息額度。在這種情況下，銀行會(huì)相應(yīng)地減小了預(yù)期的收益。如果個(gè)體此時(shí)又在貸款利率降低時(shí)選擇繼續(xù)貸款，這樣也會(huì)很大程度上影響商業(yè)銀行的預(yù)期收益。跟西方相比，我們的市場(chǎng)制度還不夠完善，對(duì)利率的控制，西方國(guó)家一般會(huì)采取缺口管理等形式。所以，我國(guó)應(yīng)加快完善市場(chǎng)化，建立一整套有理有據(jù)的市場(chǎng)制度和風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施。

3.2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三個(gè)方面。

第一，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的現(xiàn)狀。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別這方面，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)比較豐富，主要依靠個(gè)人征信系統(tǒng)來完成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。但是我國(guó)沒有完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別存在著漏洞，因此，我國(guó)應(yīng)抓緊時(shí)間，根據(jù)實(shí)際情況，建立起一套完善的征信系統(tǒng)來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)將信貸分為五個(gè)級(jí)別，“正常貸款”和“關(guān)注貸類”為優(yōu)良貸款，“次級(jí)貸款”“可疑貸款”及“損失貸款”三類稱為不良貸款。商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要是圍繞不良貸款進(jìn)行的。同時(shí)，商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)，對(duì)需求者的償債能力、信貸記錄及貸款償還的法律責(zé)任等采取了以下五方面的考核：品格、實(shí)力、資本、條件、擔(dān)保品。這一原則被國(guó)際銀行業(yè)廣泛采用，也使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)得到了廣泛的應(yīng)用。

第二，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的現(xiàn)狀。在外資銀行研究風(fēng)險(xiǎn)度量的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)中，中國(guó)的銀行業(yè)提出了自己的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法。通過這種方法，信用評(píng)級(jí)和貸款組合，可以得出，單一的貸款風(fēng)險(xiǎn)=個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)×貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法，我國(guó)商業(yè)銀行采用專家評(píng)分法來決定借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的指標(biāo)一般分為基本指標(biāo)、修正指標(biāo)及評(píng)議指標(biāo)三個(gè)層次。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定基礎(chǔ)上，專家打分采用百分制來確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)分。得分高，表明信貸需求者具有較高的信用水平，銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)較低，概率大。

第三，風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀。國(guó)際信用風(fēng)險(xiǎn)控制原則是獨(dú)立的，在此基礎(chǔ)上，中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、檢查、檢驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)建立起來了。當(dāng)前，中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)通過建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理組織架構(gòu)，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理的制度建設(shè)，初步解決了違規(guī)借貸等問題。

4　商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防御措施

4.1完善個(gè)人信用征信系統(tǒng)

在國(guó)內(nèi)外個(gè)人征信系統(tǒng)擁有廣闊的發(fā)展前景，個(gè)人征信系統(tǒng)被廣泛地應(yīng)用于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，是評(píng)定客戶的重要依據(jù)之一。但是目前我國(guó)由于商業(yè)銀行起步較晚，且改革開放之前一直是由政府包辦，沒有真正投入到有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，個(gè)人信用征信系統(tǒng)尚不健全，應(yīng)用不夠廣泛。完善的個(gè)人征信系統(tǒng)不僅可以用來評(píng)定債務(wù)人信用等級(jí)，同時(shí)也可以向?qū)I(yè)的信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息，這樣不僅可以完善客戶的個(gè)人信用資料，也可以有效地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

健全我國(guó)的個(gè)人信用征信系統(tǒng)可以通過以下三種渠道：第一，加強(qiáng)客戶信用數(shù)據(jù)的甄別和監(jiān)察，確保信用信息的真實(shí)性、實(shí)時(shí)性和安全性；第二，客戶的個(gè)人征信系統(tǒng)不僅要包括負(fù)債類信息還要包括資產(chǎn)類信息，有助于機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定；第三，對(duì)客戶的個(gè)人信用系統(tǒng)進(jìn)行有選擇的公開，資產(chǎn)類信息作為客戶的個(gè)人隱私予以保密，負(fù)責(zé)類信息可以提供對(duì)外公開查詢，加強(qiáng)對(duì)失信者的威懾。

4.2建立完善的消費(fèi)信貸法律體系

為了加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸中的不良行為，完善相關(guān)的一些法律體系是非常有必要的，這樣可以做到有法可依，至少是一個(gè)強(qiáng)大的保障后盾。但是，我國(guó)現(xiàn)階段在消費(fèi)信貸法律方面還很薄弱，缺乏完善的法律法規(guī)來約束與引導(dǎo)，急需國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策來完善。因此，不管是站在消費(fèi)者還是債權(quán)人的立場(chǎng)上，完善消費(fèi)信貸體系制度都是發(fā)展趨勢(shì)所在，國(guó)家應(yīng)該將它作為一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容，同時(shí)，相關(guān)部門也要積極促進(jìn)我們國(guó)家在消費(fèi)信貸業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在建立相關(guān)法律具體條款中，要具體問題具體分析，將現(xiàn)階段我國(guó)在消費(fèi)信貸中的主要矛盾進(jìn)行系統(tǒng)分析。并對(duì)這些矛盾和問題的解決辦法做一個(gè)詳細(xì)的規(guī)定，懲罰分明。嚴(yán)厲打擊一切不法行為，規(guī)范消費(fèi)信貸市場(chǎng)，讓消費(fèi)信貸健康發(fā)展。當(dāng)銀行方面與債務(wù)人達(dá)成的協(xié)議具有法律效應(yīng)時(shí)，雙方都必須依法承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，保證商業(yè)銀行消費(fèi)信貸活動(dòng)有效安全進(jìn)行。

4.3建立健全消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制

目前，我國(guó)辦理個(gè)人消費(fèi)信貸的時(shí)候，商業(yè)銀行往往要求提供第三方保證，若是消費(fèi)者無法履行到期債務(wù)，以此來承擔(dān)連帶責(zé)任保證，但這往往是形同虛設(shè)，缺點(diǎn)很明顯。因?yàn)樘峁┑谌奖ＷC的是自然人或法人，這就很難預(yù)測(cè)其長(zhǎng)時(shí)間的擔(dān)保能力，時(shí)間一長(zhǎng)就放大了風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是政府主導(dǎo)型國(guó)家，可以依靠政府來建立和完善擔(dān)保，充分發(fā)揮政府對(duì)住房消費(fèi)信貸的支持作用。各省組建國(guó)家專門的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，比如，基金公司或者融資性擔(dān)保公司，用消費(fèi)者的社會(huì)保障金作為抵押，這樣就可以克服目前由企業(yè)或個(gè)人出面擔(dān)保的眾多缺陷，同事在銀行開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中，可以要求客戶必須購(gòu)買相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該開辦綜合保險(xiǎn)，包括住房、人身和信用保險(xiǎn)，完善抵押保險(xiǎn)體系。

4.4商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)有待改善

銀行等金融機(jī)構(gòu)在接受信貸需求者的申請(qǐng)后，貸前的調(diào)查工作是非常有必要的，除此之外，還要對(duì)需求者進(jìn)行信用評(píng)分。銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的特點(diǎn)再結(jié)合需求者的特點(diǎn)，建立起實(shí)用有效的信用評(píng)分系統(tǒng)。當(dāng)前，各家金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，總是依賴自身的主觀意識(shí)去判斷客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。沒有規(guī)范的體系及標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)的增加。因此，把量化測(cè)評(píng)與信用評(píng)分系統(tǒng)結(jié)合起來是非常有必要的。其最后的評(píng)分結(jié)果作為個(gè)人信用的標(biāo)準(zhǔn)，這樣系統(tǒng)規(guī)范的結(jié)果，有利于評(píng)價(jià)個(gè)人信用的好壞，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。這種評(píng)分模型比較直觀，且數(shù)據(jù)比較科學(xué)，可行性較強(qiáng)，便于決策。由于大多數(shù)人都會(huì)使用計(jì)算機(jī)，推進(jìn)了我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，便利了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5　結(jié)語(yǔ)

在個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，國(guó)外的理論研究及實(shí)踐較豐富，并且國(guó)外在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面的發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)豐富，可行性較強(qiáng)。而我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)從興起到發(fā)展時(shí)間較慢，發(fā)展速度卻很快，導(dǎo)致實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足，停留在理論層次，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，而且還沒有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。因此，要想提高我國(guó)消費(fèi)信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)問題，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)經(jīng)驗(yàn)是很有必要的，在實(shí)際操作中，取其精華，去其糟粕，實(shí)事求是，從實(shí)際出發(fā)，才可取得事半功倍的效果。

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F830.33

A

2096-0298（2016）09（b）-057-04

吳麗生（1970-），福建詔安人，漳州城市職業(yè)學(xué)院講師，主要從事金融理論與實(shí)踐方面的研究。