◇岳 磊*

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下大學(xué)生消費信貸的分析與引導(dǎo)

◇岳 磊*

網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)本身兼具提振消費與盲目消費、培養(yǎng)信用意識與可能發(fā)生債務(wù)違約、提供資金支持與缺乏風(fēng)險防控機制的內(nèi)在矛盾。因此，需要我們教育學(xué)生形成科學(xué)、健康的消費理念與消費習(xí)慣，建立引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)的科學(xué)機制，形成學(xué)校、家庭、社會的合力，共同規(guī)范學(xué)生與企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信貸行為。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；大學(xué)生；消費信貸；規(guī)范；引導(dǎo)

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，社會網(wǎng)絡(luò)化程度不斷提高，與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的新技術(shù)、新事物層出不窮，網(wǎng)絡(luò)消費信貸便是其中之一。伴隨著信息社會的發(fā)展而成長起來的當(dāng)代大學(xué)生，對新技術(shù)、新事物充滿好奇，具有強大的接受與理解能力，同時大學(xué)生群體也具有巨大的消費潛能，是各大電商爭相挖掘的對象，針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費信貸模式應(yīng)運而生。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的飛速發(fā)展雖然一定程度上解決了部分學(xué)生的燃眉之急，但其存在的深層次問題也在逐漸暴露。2016年3月，媒體報道河南某高校學(xué)生通過借用、冒用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證、家庭住址等信息，分別在4家個人信用貸款平臺，共計貸款58.95萬元，因無力償還而跳樓自殺。類似事件引發(fā)大家的深刻反思：網(wǎng)絡(luò)信貸平臺對大學(xué)生消費的深度影響是怎樣的，應(yīng)該如何引導(dǎo)大學(xué)生形成健康、理性的消費習(xí)慣？筆者在探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸形成背景與利弊關(guān)系的基礎(chǔ)上，嘗試提出引導(dǎo)大學(xué)生理性進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費信貸的科學(xué)機制，為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下大學(xué)生消費信貸提出有益建議。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸的形成背景

促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)與平臺產(chǎn)生的背景和條件是多方面的，既根源于網(wǎng)絡(luò)時代信息技術(shù)的飛速發(fā)展以及當(dāng)代大學(xué)生消費理念和消費習(xí)慣的深刻變化，也受到國家金融政策的宏觀影響。

（一）信息技術(shù)的飛速發(fā)展

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)與平臺的產(chǎn)生和快速發(fā)展，首先得益于網(wǎng)絡(luò)時代信息技術(shù)的飛速發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，網(wǎng)絡(luò)消費模式成為大眾生活的重要方式，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著信息技術(shù)的發(fā)展走入千家萬戶，理財與消費不再拘泥于傳統(tǒng)手段，客觀上加強了大眾的網(wǎng)絡(luò)消費信貸意識。以支付寶、余額寶等為代表的早期網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，傳播網(wǎng)絡(luò)理財知識，引導(dǎo)公眾重視個人信用記錄，客觀上為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的繁榮發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。當(dāng)代大學(xué)生受社會宏觀環(huán)境影響，財富觀念已發(fā)生顯著變化，越來越多的學(xué)生將貸款、超前消費作為自己的生活方式，并對朋輩同學(xué)產(chǎn)生了一定影響。

（二）學(xué)生需求的不斷豐富

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，大學(xué)生與世界的聯(lián)系日益廣泛，獲取信息的渠道日益豐富，因而

其物質(zhì)和文化需要也不斷豐富、不斷發(fā)展。大學(xué)生處于人生的發(fā)展期，對新事物的好奇心強，有希望通過消費來滿足自身日益增長的物質(zhì)文化需要。同時，大學(xué)生能夠及時獲得最新的產(chǎn)品信息、最時尚的文化產(chǎn)品以及最符合需要的個性服務(wù)，因而消費需求空前旺盛[1]。但與旺盛的消費需求相矛盾的是消費能力不足，沒有穩(wěn)定、足夠的收入來源，僅憑每月固定的生活費收入難以滿足個性化的消費需求，因而接受并使用網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行超前消費便具有現(xiàn)實的可能性。

（三）社會條件的深刻變化

2009年7月銀監(jiān)會出臺規(guī)定，叫停銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡服務(wù)，一度導(dǎo)致服務(wù)于大學(xué)生的信貸消費市場轉(zhuǎn)冷。但隨著移動網(wǎng)絡(luò)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，網(wǎng)貸消費平臺的出現(xiàn)填補了傳統(tǒng)大學(xué)生信貸消費市場的空白。2008年全球金融危機爆發(fā)后，我國開始注意到拉動內(nèi)需、提振消費對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)對于拉動內(nèi)需、提振消費具有積極的推動作用。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的大背景下，大學(xué)生群體因其具備專業(yè)知識、具有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實踐條件并且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)思維活躍，被社會視為進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的生力軍。但因為缺乏啟動、運行資金，許多大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計劃難以實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)信貸以其簡便的申請手續(xù)、較高的放款金額以及快速的放款時間為大學(xué)生從事創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了物質(zhì)支持，客觀上擴大了受眾群體。綜上，國家金融政策和社會發(fā)展的深刻變化，為互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)提供了存在的可能性。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸的利弊分析

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展有其深刻的社會根源和現(xiàn)實必要性，因而高校與社會不能教育學(xué)生一味抵制，而應(yīng)該在深刻分析其客觀利弊的基礎(chǔ)上，讓學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)生正確認(rèn)知，做到“知其然，更知其所以然”，進(jìn)行理性科學(xué)的引導(dǎo)。

（一）提振消費與盲目消費的矛盾

大學(xué)生群體是社會重要的消費力量之一。許多商家將自身的產(chǎn)品和服務(wù)定位在大學(xué)生消費市場，深入挖掘大學(xué)生群體的消費潛力，提升大學(xué)生群體的消費能力，對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有一定的意義。通過向大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款、提供分期付款消費服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，滿足了大學(xué)生日益增長的物質(zhì)文化需要，使他們能夠使用心儀的產(chǎn)品、獲取必須的服務(wù)、學(xué)習(xí)先進(jìn)的知識，提升大學(xué)生活質(zhì)量，促進(jìn)了消費市場的繁榮，因而具有一定的正面意義。但是也應(yīng)該看到，當(dāng)下部分大學(xué)生存在錯誤的消費理念，消費的目的不是促進(jìn)自身的全面發(fā)展，而是追求時髦，追求在朋輩中所謂的“面子”，將過度超前消費作為自己貪慕虛榮的資本，因為滿足自我的攀比心態(tài)而背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。一些大學(xué)生在初期貸款時感覺自己可以負(fù)擔(dān)每月分期還款的數(shù)額，但由于還款利率的不斷增加，或是因為滿足消費心理的快感而頻繁貸款，導(dǎo)致后期還款時力不從心，不得不省吃儉用或借債度日，嚴(yán)重影響自己的生活質(zhì)量和學(xué)習(xí)效果。而大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)之所以產(chǎn)生諸多負(fù)面影響，歸根結(jié)底還是在于部分大學(xué)生自控能力差，缺乏對消費的總體規(guī)劃，為了滿足眼前的享受而盲目消費，為了滿足自我不斷膨脹的虛榮心而過度借貸，最終不得不為巨額的債務(wù)負(fù)擔(dān)付出代價。

（二）培養(yǎng)信用意識與可能出現(xiàn)債務(wù)違約的矛盾

大學(xué)生申請網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)，相對于向傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款來說手續(xù)簡便、審核寬松，只需要提供個人相關(guān)信息并簽訂借貸合同。但大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺仍會審核申請者的個人信用狀況及還款能力。如果申請者曾經(jīng)出現(xiàn)過債務(wù)違約現(xiàn)象，那么根據(jù)債務(wù)違約的不同等級會對申請者的貸款能力造成相應(yīng)影響，嚴(yán)重者網(wǎng)絡(luò)信貸平臺會拒絕放款。這在一定程度上能夠教育大學(xué)生珍惜個人信用評價，杜絕出現(xiàn)個人信用問題。特別是在信息社會，發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)能夠第一時間查詢到大學(xué)生申請者的個人信用狀況，外在強制力的約束對大學(xué)生誠信意識的養(yǎng)成要比學(xué)校中單純的說教更為有效。但不可否認(rèn)的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有嚴(yán)格的信用評價機制，對出現(xiàn)延期還款現(xiàn)象的大學(xué)生也有相應(yīng)的處罰措

施，但落后的制約機制無法改變部分大學(xué)生貸款人資金鏈斷裂、入不敷出難以還款的客觀現(xiàn)實。一些盲目貸款消費的學(xué)生因為后期無力還款，靠省吃儉用、做兼職和借債度日，一旦發(fā)生意外事件導(dǎo)致大額消費支出，極易出現(xiàn)債務(wù)違約。這時不但大學(xué)生自身的信用評價受影響，各平臺針對債務(wù)違約的處罰措施也會加劇財務(wù)負(fù)擔(dān)，從而引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，形成學(xué)生個人難以承受的后果。

（三）提供資金支持與缺乏風(fēng)險防控機制的矛盾

當(dāng)前國家鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，而富于創(chuàng)新精神的高校學(xué)子被視為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重點加以培育，各高校也為促進(jìn)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了許多配套措施。雖然國家和社會為學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)行為提供了許多支持政策，但仍有部分學(xué)生苦于難以獲得配套資金和服務(wù)來啟動、運營自己的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計劃，此時便產(chǎn)生了向網(wǎng)絡(luò)信貸平臺借款的需求。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺因具有簡便的申請手續(xù)、較高的放款金額以及快速的放款時間，能夠為大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)行為提供資金支持，客觀上促進(jìn)了大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)行為，是他們獲取社會支持的重要來源。但大學(xué)生從事創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，因為缺乏經(jīng)驗、疏于管理、激情易退等原因，客觀上也存在著失敗的風(fēng)險[2]。不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)在提供貸款的同時也采取一定的監(jiān)管行為，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺放款后只是等待貸款者按期還款，對于款項的用途不加監(jiān)督，在出現(xiàn)債務(wù)違約時才采取相應(yīng)的補救措施，往往為時過晚，既難以挽回借款人的投資，也對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺本身造成損失。當(dāng)大學(xué)生為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)而向網(wǎng)絡(luò)信貸平臺申請大額貸款后，如果出現(xiàn)投資失敗，則損失將由個人承擔(dān)，此時若學(xué)生難以承受巨大的債務(wù)壓力，極易引發(fā)一系列社會問題。因為缺乏完善的監(jiān)督體系和風(fēng)險防控機制，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺難以成為大學(xué)生獲得創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)支持的最佳選擇。

三、構(gòu)建引導(dǎo)和規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸的科學(xué)機制

要引導(dǎo)大學(xué)生理性認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)消費信貸，形成促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺健康發(fā)展的科學(xué)機制，強化面向大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的監(jiān)管力度，必須從學(xué)校、家長、社會三方面出發(fā)，形成合力，共同規(guī)范學(xué)生與企業(yè)的信貸行為。

（一）高校應(yīng)著力加強教育和監(jiān)督工作

高校肩負(fù)著立德樹人的根本任務(wù)，應(yīng)著力教育大學(xué)生形成理性的消費觀念，糾正盲目攀比、愛慕虛榮、過分透支的錯誤消費理念，幫助學(xué)生選擇健康合理的生活方式，并對大學(xué)生中出現(xiàn)的錯誤消費行為進(jìn)行監(jiān)督與修正。因此，高校首先要加大宣傳力度。綜合利用各宣傳渠道，向?qū)W生講明網(wǎng)絡(luò)消費信貸的形成背景、內(nèi)在本質(zhì)和利弊情況，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)實生活的復(fù)雜聯(lián)系，使學(xué)生對盲目使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸所造成的不利后果做到心中有數(shù)。同時要在學(xué)生中大力宣傳健康的生活方式與科學(xué)理性的消費模式，幫助學(xué)生樹立正確的消費觀念，克服攀比心理，杜絕虛榮心態(tài)。要提高學(xué)生正確使用網(wǎng)絡(luò)獲取信息的能力，教育學(xué)生形成分辨不良信息、抵制錯誤觀念的自覺性，實現(xiàn)最大限度利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢功能，規(guī)避不良影響。其次，要加強對學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸的監(jiān)督和管理力度。定期通過問卷調(diào)查、學(xué)生信息員匯報及個別訪談等形式收集學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)消費信貸的基本看法和接受情況，及時了解學(xué)生群體中使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸的總體狀況，保證學(xué)生總體網(wǎng)絡(luò)消費信貸規(guī)模處于合理可控區(qū)間，避免學(xué)生出現(xiàn)過度盲目消費行為。若學(xué)生已發(fā)生大額消費信貸行為并對其學(xué)習(xí)與生活造成一定的影響，學(xué)校必須實施監(jiān)管措施，及時了解學(xué)生還款動態(tài)和資金流向，督促學(xué)生盡快還款，避免發(fā)生債務(wù)違約情況，防止造成更大損失。此外，高校應(yīng)充分發(fā)揮校園文化的育人功能。立足傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)陣地建設(shè)優(yōu)秀校園文化，傳播健康的生活方式，營造健康向上的校園文化氛圍，減小社會不良消費風(fēng)氣的侵襲。利用朋輩教育的優(yōu)勢，鼓勵學(xué)生們相互監(jiān)督、互相教育，使學(xué)生們在現(xiàn)實人際交往中擺脫網(wǎng)絡(luò)思維習(xí)慣的束縛，將注意力放在學(xué)習(xí)和人際溝通中來。啟發(fā)學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)中“解放”出來，通過走出宿舍、走向圖書館、走向操場等活動倡導(dǎo)正確、健康的生活方式，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生活的“本”與“真”，回歸大學(xué)生

活的本質(zhì)。

（二）家長要加強溝通和掌控能力

家長是學(xué)生健康成長的第一責(zé)任人，也是學(xué)生獲取生活費的重要來源。申請網(wǎng)絡(luò)消費信貸的大學(xué)生多數(shù)根據(jù)自己的生活費用確定消費信貸總額及每月還款額。是否能夠及時、穩(wěn)定地獲取家庭資金支持對于學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費信貸決策具有重要決定意義。因此要加強對學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸的管理，教育學(xué)生保持良好的生活習(xí)慣和合理的消費行為，家長必須承擔(dān)起監(jiān)管主體責(zé)任。首先家長應(yīng)重視與學(xué)校的經(jīng)常聯(lián)系，及時獲得學(xué)校對學(xué)生表現(xiàn)情況的綜合反饋，強化家校溝通聯(lián)絡(luò)機制，了解孩子在學(xué)習(xí)、生活及心理等層面發(fā)生的各種變化。在孩子出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)消費信貸行為時能夠第一時間獲取相關(guān)信息，并將貸款影響控制在合理區(qū)間，避免債務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步擴大。其次家長要肩負(fù)起教育學(xué)生形成良好消費習(xí)慣的責(zé)任，做到自身不攀比、不虛榮，成為學(xué)生養(yǎng)成正確消費行為的榜樣，幫助學(xué)生樹立有節(jié)制、不放縱的消費理念，將注意力從追求外在物質(zhì)條件轉(zhuǎn)移到重視自身的內(nèi)涵建設(shè)上來，逐步提高自己的人生境界。家長必須嚴(yán)格財務(wù)監(jiān)管，管控孩子的經(jīng)濟(jì)來源，明晰孩子的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，不能因為溺愛而一味滿足其消費需求。對于每一筆大額支出，必須做到心中有數(shù)，教育孩子養(yǎng)成良好的財務(wù)習(xí)慣，做自己財務(wù)狀況的合格“管家”。

（三）社會須強化規(guī)范和監(jiān)管力度

大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費信貸，歸根結(jié)底是市場行為，需要社會進(jìn)行有效引導(dǎo)。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要健康發(fā)展，也離不開社會對行業(yè)的有效監(jiān)管，需要社會設(shè)立科學(xué)的行業(yè)規(guī)范，形成合理的行業(yè)“準(zhǔn)入—退出”機制，及時清理違規(guī)網(wǎng)貸平臺，切實保障學(xué)生和企業(yè)的合法權(quán)益不受侵犯。因此，社會相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)首先必須明確行業(yè)門檻，制定合理、可操作的市場準(zhǔn)入機制，將各網(wǎng)絡(luò)信貸平臺納入到監(jiān)管審查體系中，著重從注冊金額、收費標(biāo)準(zhǔn)、利率區(qū)間、追償手段及放款信用核準(zhǔn)機制等層面監(jiān)督審核網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的市場行為。要堅決清退采用不正當(dāng)競爭手段野蠻占領(lǐng)市場的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的放款行為，杜絕向不具備還款條件、過度盲目消費和信用等級較低的申請者放貸。制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，將所有網(wǎng)絡(luò)信貸平臺納入到法律法規(guī)的“約束—懲罰”機制中來，定期審查網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的業(yè)務(wù)開展情況、財務(wù)狀況、審核等級、放款比例以及壞賬等級，糾正不合理的市場經(jīng)營模式，查處違法違規(guī)行為，切實加強行業(yè)自律[3]。針對可能發(fā)生的大學(xué)生債務(wù)違約行為，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺本身也應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險防控機制，及時提醒違約責(zé)任人履行還款義務(wù)，有效告知其違約責(zé)任和可能后果，堅決杜絕依靠默認(rèn)違約事實，通過不斷提高利息率和服務(wù)費等方式盈利的不當(dāng)行為。當(dāng)發(fā)生大學(xué)生因突發(fā)財務(wù)困難確實難以繼續(xù)還款的情況時，應(yīng)主動制定援助政策，如減免還貸費率、提供兼職機會、延長還款時限等，通過靈活多樣的幫扶措施減輕大學(xué)生的還款壓力和心理負(fù)擔(dān)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)是時代的產(chǎn)物，有其自身的發(fā)展規(guī)律和利弊矛盾，高校應(yīng)主動應(yīng)對這一新興事物，建立行之有效的手段教育學(xué)生認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)消費信貸的內(nèi)在本質(zhì)，通過科學(xué)的體制機制引導(dǎo)學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費信貸行為，幫助學(xué)生形成健康、合理、科學(xué)的消費理念和消費習(xí)慣。

[1]張紅霞，李子嘉.論消費主義思潮對大學(xué)生的影響及對策[J].思想教育研究，2014，（3）：68-71.

[2]段曉莉.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險規(guī)避能力培養(yǎng)策略探析[J].中國成人教育，2015，（24）：56-57.

[3]黎四奇.我國網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險規(guī)制法律問題研究[J].法律科學(xué)(西北政法大學(xué)學(xué)報)，2014，（4）：133-143.

（責(zé)任編輯：王海寧 張 菲）

G641

A

1674-9618（2016）05-0034-04

岳 磊，男，青島理工大學(xué)環(huán)境與市政工程學(xué)院輔導(dǎo)員，助教。