覃世利?彭茜

摘 要：隨著政府惠農(nóng)政策力度加大，農(nóng)村金融市場發(fā)生了顯著變化，銀行間爭奪農(nóng)村市場日益激烈。本文以農(nóng)村金融市場為邊界，為郵政儲蓄銀行如何確定競爭戰(zhàn)略做了探討。

關(guān)鍵詞：郵政儲蓄銀行；農(nóng)村市場；競爭戰(zhàn)略

一、前言

隨著我國金融體制改革的不斷推進(jìn)和深化，郵政體系也抓住大好契機邁出了實質(zhì)性、關(guān)鍵性的一步。于2007年3月正式成立了中國郵政儲蓄銀行并取得銀行經(jīng)營執(zhí)照，成為繼四大國有銀行的全國性第五大銀行。憑借郵政基礎(chǔ)設(shè)施點密網(wǎng)廣、貼近百姓、全國通存通兌的優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)高速發(fā)展，現(xiàn)已成為覆蓋面最廣、全國交易量最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)之一，尤其是在農(nóng)村金融的個人金融結(jié)算業(yè)務(wù)方面，凸顯出巨大的優(yōu)勢。

近年來，農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化，政府一系列刺激性經(jīng)濟政策，有效改善了農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，促使農(nóng)村經(jīng)濟加速發(fā)展；加之政府給予的多項惠農(nóng)政策和措施，不僅加速了農(nóng)民增收，減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，激發(fā)了農(nóng)民勤勞致富的愿望和動力；隨著農(nóng)村金融電子化進(jìn)程加快，電子化支付、結(jié)算水平日益提高。農(nóng)村金融政策環(huán)境趨良，金融需求日顯旺盛。

二、主要競爭對手分析

雖然農(nóng)村金融環(huán)境在不斷的改善，發(fā)展?jié)摿薮?，但由于歷史性遺留和經(jīng)濟發(fā)展布局等原因，目前除中國農(nóng)業(yè)銀行在極少數(shù)農(nóng)村還保留有營業(yè)網(wǎng)點外，中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行三大國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)基本全面退出了農(nóng)村。但是四大國有銀行如若重新進(jìn)入農(nóng)村市場，憑借其在市場上品牌影響力、資本規(guī)模、豐富的業(yè)務(wù)類型、成熟的營銷隊伍以及高綜合素質(zhì)的客戶經(jīng)理等，必將構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。

在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村信用社還占據(jù)較高的市場份額，它以農(nóng)村為發(fā)展起點，充分利用國家扶持政策，憑借在農(nóng)民心中良好口碑和群眾基礎(chǔ)，積極提供個性化金融服務(wù)，不斷擴大“點、線、面”覆蓋率，廣泛吸引眾多的客戶，加速在農(nóng)村市場的擴張步伐。

隨著銀監(jiān)會逐步放寬農(nóng)村金融市場銀行的準(zhǔn)入門檻之后，村鎮(zhèn)銀行大量組建和涌現(xiàn)，憑借其靈活治理、業(yè)務(wù)多元、服務(wù)高效等優(yōu)勢正迅速崛起，逐漸成為新型農(nóng)村金融體系重要組成部分。另外，民營資本也強勢進(jìn)入農(nóng)村金融市場，進(jìn)一步加劇金融行業(yè)競爭態(tài)勢，影響行業(yè)競爭格局。

三、中國郵政儲蓄銀行競爭力分析

經(jīng)過多年積極建設(shè)和探索，現(xiàn)已搭建了以郵政儲蓄為核心，以其他金融服務(wù)為支撐，靈活接入各省市區(qū)域性中間業(yè)務(wù)平臺的金融信息化網(wǎng)絡(luò)體系，其競爭力主要體現(xiàn)：

渠道優(yōu)勢：采用獨特的“自營+代理”模式，在全國約有4萬個營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點，是目前國內(nèi)經(jīng)營網(wǎng)點最多的金融服務(wù)機構(gòu)。其中，近60%的儲蓄網(wǎng)點和約70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，特別覆蓋了一些邊遠(yuǎn)地區(qū)。郵政儲蓄銀行成為許多農(nóng)村居民惟一可使用的金融服務(wù)機構(gòu)。

成本優(yōu)勢：郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)通常是在傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦和延伸的，一般不再需要單獨興建或租賃營業(yè)場所，經(jīng)營成本相對較低。加之郵政本身的公共產(chǎn)品屬性，相較于分布于場地成本高昂、商業(yè)繁華街區(qū)的其他銀行，營運成本相對較低。

品牌優(yōu)勢：長久以來，郵政儲蓄憑借傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場樹立的高知名度和美譽度，綠色郵政在農(nóng)村地區(qū)的品牌知名度、認(rèn)可度和顧客忠誠度非常高，是農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務(wù)的首要考慮對象，這也有利于郵政儲蓄銀行增強吸儲能力和產(chǎn)品推廣能力。

然而，郵儲銀行也有自身的發(fā)展短板：成立時間短，市場占有量小，沒有有效的整合自身優(yōu)勢資源。

四、中國郵政儲蓄銀行農(nóng)村市場競爭戰(zhàn)略選擇

中國郵政儲蓄銀行應(yīng)基于既有優(yōu)勢和基礎(chǔ)，堅持走平民化的經(jīng)營道路，選擇差異化競爭戰(zhàn)略，才能進(jìn)一步提升自主盈利能力和綜合競爭力。

1.地域差異化

在農(nóng)村地區(qū)，充分利用好現(xiàn)有資源為地域廣闊的縣域客戶提供標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)。本著農(nóng)村市場拓展的理念，產(chǎn)品的設(shè)計以標(biāo)準(zhǔn)化為主，發(fā)展廣大的中低端客戶。特別是縣域地區(qū)廣闊，更有利于發(fā)揮郵儲銀行網(wǎng)點資源的優(yōu)勢。由于縣域地區(qū)多為零售業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的定價可以相對高于城市地區(qū)的批發(fā)業(yè)務(wù)。

2.產(chǎn)品差異化

完善產(chǎn)品體系，豐富產(chǎn)品種類，優(yōu)化郵儲銀行的收入結(jié)構(gòu)。郵儲銀行可以通過研發(fā)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，合理定價，增加非利息收入的項目。結(jié)合點多面廣的特點，大力發(fā)展結(jié)算型的業(yè)務(wù)。面臨廣大的中低端客戶群，提供結(jié)算、代收付、現(xiàn)金管理、理財咨詢服務(wù)、代保管和代銷代售等形式的金融產(chǎn)品，同時也體現(xiàn)了郵儲銀行建設(shè)大型零售商業(yè)銀行的戰(zhàn)略要求。

3.服務(wù)群體差異化

根據(jù)對客戶群的分類，分層次提供服務(wù)。針對中低端客戶群，郵儲銀行應(yīng)培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、專業(yè)化的服務(wù)是員工職業(yè)素養(yǎng)的外在體現(xiàn)，可以較好的改善客戶關(guān)系，塑造品牌形象，最終帶動銷售業(yè)績的提升。對于髙端客戶群，郵儲銀行應(yīng)對高端客戶進(jìn)行細(xì)分，為這類客戶群提供系列產(chǎn)品，并采取“跟隨型”服務(wù)策略，為髙端客戶提供差別化的服務(wù)。

4.服務(wù)渠道差異化

優(yōu)先選擇商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)市場工程”區(qū)域重點推進(jìn)外部合作渠道?！叭f村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店作為農(nóng)村地區(qū)效益好、信譽高的零售業(yè)店面，能夠有效提升電子化渠道工程的效益，進(jìn)一步拓展在其他消費點的布放。針對物理網(wǎng)點少的農(nóng)村地區(qū)，重點選擇農(nóng)村網(wǎng)點少、物理網(wǎng)點輻射不到的區(qū)域推進(jìn)電子工程建設(shè)。

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作者簡介：覃世利（1988- ），女，重慶市人，碩士，助教，研究方向：企業(yè)戰(zhàn)略與管理；彭茜（1987- ），女，四川綿陽人，碩士，講師，研究方向：人力資源管理