商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究

劉曉磊

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得金融得到發(fā)展，同時，促進銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，迎來了更多的機遇與挑戰(zhàn)。筆者結(jié)合實際，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速進步，闡述了商業(yè)銀行的發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有的創(chuàng)新模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新內(nèi)容

1.互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務經(jīng)營管理模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)有著開放、協(xié)作分享的特點，這些逐漸走進傳統(tǒng)的金融區(qū)域中，而第三方的支付公司、新型的商業(yè)運營的模式在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，阻礙著商業(yè)銀行古老的業(yè)務運營的管理體系，最終商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營模式實施改革。

其一，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的直銷銀行。對于直銷銀行模式，最先實施在上世紀的九十年代末，即北美、歐洲等國家，他們在互聯(lián)網(wǎng)上構(gòu)建金融業(yè)務的超市，對于客戶往往通過電子渠道進行，包括：以網(wǎng)上的銀行、以手機上的銀行、以電話的銀行、短信、傳真等，完成直銷銀行和終端客戶之間的業(yè)務。對于直銷銀行，與傳統(tǒng)銀行比較，其不具有分支的機構(gòu)，不必擔負很多員工的花費，即使用最少的花費來維持良好的經(jīng)營情況，使得經(jīng)營成本降低，而銀行把剩余的資金，按照優(yōu)惠的方式帶給客戶，使得市場上贏得了巨大的競爭力。

而國內(nèi)的商業(yè)銀行，應積極學習國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的直銷銀行具有的經(jīng)驗，結(jié)合中國實際來建設(shè)自己的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，目前，憑借一些電子渠道給客戶進行在線銀行金融業(yè)務，包括：本外幣賬戶的開戶、申請、存貸款、網(wǎng)上的支付、現(xiàn)金的管理、購買基金、理財?shù)?。而這些電子渠道包括：互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等方式，可以免除一些手續(xù)費用、年費用、取現(xiàn)費用、甚至延長信用卡的免息、還款期等，通過這樣的方式，增加顧客數(shù)量。

另外，可以把線上與線下的業(yè)務聯(lián)合起來進行。在國外，往往把互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行劃分為兩種，有單一的線上的方式，還有線上線下相互結(jié)合的方式，例如，在匯豐銀行的業(yè)務當中，其全部的產(chǎn)品與服務，均被互聯(lián)網(wǎng)線上體系、手機銀行、Call Center等給與；對于荷蘭國際的直銷銀行，已經(jīng)增加了自動取款機的聯(lián)盟，尤其給客戶一些不花費用來取款的信用卡，往往憑借其它的金融機構(gòu)、網(wǎng)點的ATM來自動取款，這樣就達到了顧客及時取現(xiàn)的目的，不僅具有線上金融服務，還有一些是協(xié)助線下的金融服務。目前，針對我國商業(yè)銀行的情況，需要大力開展線上與線下結(jié)合一起的模式，估計以后會在線與分支機構(gòu)之間實施協(xié)同發(fā)展政策，最終完成線上與線下業(yè)務互動，更好服務與客戶。

其二，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)投融資的開放平臺。隨著社會的進步，現(xiàn)在已經(jīng)有P2P模式的網(wǎng)貸平臺，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，逐年呈現(xiàn)出增加的趨勢，究其原因有，其一，從政策層面分析，大力支持普惠金融，其二，對P2P的網(wǎng)貸行業(yè)還沒有制定有效的政策，作為準人門檻的。

我們分析一下第一網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)，中國大部分的P2P網(wǎng)貸指數(shù)均集中在這個樣本之中進行研究，其范圍很廣，涉及了24個省、市；對于平臺數(shù)目，處在前三位的有：廣東省，即具有158家；浙江省有106家；北京市有66家，我們統(tǒng)計這三地的總家數(shù)，即330家，其均以P2P的網(wǎng)貸作為平臺，與全國范圍進行比較，多了46.28%。

我們統(tǒng)計了2014年2月末的數(shù)據(jù)，從中顯示出中國的P2P網(wǎng)貸的指數(shù)，總共具有426家企業(yè)，被作為樣本平臺進行分析，這里沒有商銀行，而其余的企業(yè)為425家，其一共注冊的金額達到57.79億元；在全國范圍內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺，按照平均金額分析，具有1360萬元。我們結(jié)合單一平臺注冊的金額進行分析得知，它們具有一定差別，我們分析的這些網(wǎng)貸平臺，關(guān)于其單位注冊的資本，僅僅達到100萬元，如拍拍貸；而陸金所不同。從平臺成交額來看，絕大多數(shù)平臺成交額處于1億元以內(nèi)，少數(shù)平臺已經(jīng)發(fā)展到一定的規(guī)模。

我們統(tǒng)計第一網(wǎng)貸所提供的數(shù)據(jù)進行分析，在2014的1月到6月，在全國范圍的網(wǎng)貸交易，很頻繁，這樣達到總額為964.38億元。結(jié)合成交額的分布地區(qū)看分析，在浙江省、廣東省的金額依次是193.97億元、317.56億元，而在北京市的交易金多一點，數(shù)目達到132.20億元，接著總結(jié)一下其三地的成交總資金，數(shù)目比較大，占據(jù)全國范圍的66.75%；而對于上海、山東、江蘇等地區(qū)，其成交額的集中層度很顯著，這往往根據(jù)地方的經(jīng)濟的發(fā)展情況緊密聯(lián)系。

對于P2P行業(yè)發(fā)展模式，有傳統(tǒng)模式--拍拍貸，分析這個模式，把P2P平臺作為主要的中介平臺，給借款人、投資者必要的信息：對于借款人，依據(jù)這個平臺來傳播相關(guān)的借款信息；而投資者，依據(jù)平臺來選出相關(guān)的借款人，“拍拍貸”，作為即使用這個模式來開展業(yè)務，即P2P平臺。往往是一個投資者，多個借款人。對于借款利率，根據(jù)投資者的竟標來確定，并規(guī)定還款人每一月進行還本付息，來減少不必要的投資風險。對于這個模式，一旦沒有用戶作為基礎(chǔ)，往往很難確保獲利。對于拍拍貸，往往能夠取得成功，是因為其成立的時間很長，具有一定量的客戶，并已經(jīng)形成一定的知名度。

宜信屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式之一，給P2P平臺先寫出借資金的申請書，接著，這個平臺對其進行審核，即借款人所寫出的申請書；一旦審核完成之后，由平臺指派的債權(quán)人把申請的資金數(shù)取出，最終提供給借款人使用；接著，平臺再一次把這個債權(quán)提供給有關(guān)的投資者。我們分析一下這個模式，其通過宜信公司推出的，依據(jù)我國的實際而得到的，這已經(jīng)受到多個平臺的效仿學習。為了達到很好地控制風險，對于宜信，采取了以下有效的方法，具體如下：十分謹慎的使用線下信用，即對借款人實施審核；構(gòu)建了風險準備金；同時，提出一定的申請要求交給借款人，將每一個月的任務完成。這一就把投資者的資金分散開來，可以供給很多的借款人一起運用，最后形成了投資者與很多個借款人的關(guān)系。這樣的方式，一般需要配備很多線下的地勤人員，完成信用審核需要較高的成本，并且受到地域的影響，阻礙了業(yè)務的快速發(fā)展；另外，也會發(fā)生很多的政策風險。

第三是擔保模式一一陸金所，對于這種模式，包括兩種：其一，P2P平臺通過第三方機構(gòu)進行審核平臺項目中所具有的風險，并給投資者給予一定的資金作為本金，所以，通過P2P平臺，提供一定的擔保費用，但對于處理壞賬方面的問題不負責，不擔負一定的資金風險，僅僅給中介一些信息與服務，“陸金所”、“人人貸”成為典型的代表；其二，通過P2P平臺自己承擔保險，一般依據(jù)自己取出的風險準備金作為有關(guān)的資金，作為壞賬來消費，一旦發(fā)生過期情況，投資者可把這個債權(quán)對應的本金、利息轉(zhuǎn)給平臺。對于這個模式，已經(jīng)在我國不斷得到發(fā)展，而大部分網(wǎng)貸平臺實施了這個模式。

第四是有利網(wǎng)的平臺模式，有利網(wǎng)通過P2P平臺，和小額貸款的公司聯(lián)合合作，對于小額貸款公司，往往給P2P平臺提供一些優(yōu)秀的借款人，那么，P2P平臺就和他們一起承擔所有的債務、責任。而“有利網(wǎng)”恰恰使用了這個模式。我們也看好有利網(wǎng)，首先，它能夠?qū)π☆~貸款公司完成整合，起到了杠桿的效應，其不同與以前的P2P的網(wǎng)絡借貸平臺，因為其金融與互聯(lián)網(wǎng)的屬性是一樣的。在使用這個模式下，便于轉(zhuǎn)變小額公司，促進小額貸款公司的不斷發(fā)展?？偟恼f來，我國的P2P行業(yè)不斷得到發(fā)展，隨著時間推移，模式不斷得到創(chuàng)新。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，也引發(fā)了很多的問題，只有積極分析存在的問題，才能促進行業(yè)的健康發(fā)展。

2.整合互聯(lián)網(wǎng)電商，加強平臺建設(shè)

對于商業(yè)銀行，對客戶資金的管理體系、資金支付的結(jié)算網(wǎng)絡改進，積極廣泛與互聯(lián)網(wǎng)電商進行合作，促進金融業(yè)務的創(chuàng)新。例如，在阿里小微金融集團，這里有市場上的最大規(guī)模的基金，按照阿里金融方面發(fā)展的趨勢，它告訴我們商業(yè)銀行與電子商務進行合作的一個意義。需要構(gòu)建一個融合支付、服務和營銷于一體的一個網(wǎng)絡交易平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)和平臺進行一體化管理的模式。

3.互聯(lián)網(wǎng)電子渠道創(chuàng)新應用

為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新，需要不斷研發(fā)、設(shè)計金融APP的應用。對于商業(yè)銀行，通過金融APP的應用，作為金融業(yè)務中的一個核心配置，從而留住客戶。對于金融業(yè)務APP的應用，包四大業(yè)務板塊：移動的銀行、移動的支付、移動的生活、移動的營銷等，同時，為了給客戶安全、方便、快捷、隨時、隨地的金融服務，需要建立CRM客戶關(guān)系的管理應用+移動終端業(yè)務的運營模式。另外，為了金融服務的創(chuàng)新，在社交中，開始使用微信、易信等工具，作為社交、媒體的平臺，有利于銀行的發(fā)展。通過微信、移動的互聯(lián)網(wǎng)，促進銀行與客戶的互動交流，完成金融業(yè)務。再有，積極推廣、應用客戶經(jīng)理+E終端新型金融服務模式。對于商業(yè)銀行，往往要給分支行的客戶經(jīng)理，安裝E終端，在完成一些業(yè)務的同時，完成一系列的非現(xiàn)金金融服務、或增值服務。

4.互聯(lián)網(wǎng)營銷

為了促進互聯(lián)網(wǎng)營銷，需要創(chuàng)建一個互聯(lián)網(wǎng)營銷的、金融服務的品牌。對于互聯(lián)網(wǎng)營銷，把線上與線下結(jié)合一起作為營銷的品牌，或者構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)獨立的、全新品牌的營銷。

其一，銀行網(wǎng)站營銷，在網(wǎng)站上可以建立金融知識等培訓的欄目，以及書寫各種金融知識的文章與實例，甚至把金融知識滲透與在線游戲的活動中，使得客戶不斷把握金融知識、金融信息，促進網(wǎng)站建設(shè)。

其二，合作網(wǎng)站營銷，使得銀行LOGO集中在企業(yè)、政府職能等部門的網(wǎng)站中，同時，商業(yè)銀行把基金、保險、第三方的支付結(jié)合一起，而客戶的登陸基金、保險等，通過合作銀行的借記卡、信用卡業(yè)務來實現(xiàn)支付的交易。

其三，電子商城營銷，典型的有天貓、淘寶、京東、當當網(wǎng)等，在客戶登陸商城之后，通過銀行借記卡、信用卡業(yè)務來完成商品的支付與結(jié)算。同時，在商城建立網(wǎng)上金融的超市，客戶消費金融產(chǎn)品及服務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新的保障

1.制度保障

為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新、有序的開展，需要制定健全業(yè)務、創(chuàng)新管理的制度。另外，可以不斷創(chuàng)新組織、機制、渠道，以及進行全方位的管理，最終創(chuàng)新企業(yè)文化。除此之外，創(chuàng)新專用的基金，促進員工具有創(chuàng)新的欲望、創(chuàng)新的動力。尤其讓員工積極向同業(yè)的學習、吸取市場和客戶的創(chuàng)新靈感。

2.技術(shù)保障

為了實現(xiàn)金融業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化，需要技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)化而實現(xiàn)，所以，要建立一個良好的科技管理的體系、以及好的信息系統(tǒng)，積極開發(fā)創(chuàng)新項目，同時，需要深入整合、研究各種電子渠道互聯(lián)互用，包括：電商、網(wǎng)上的銀行、手機的銀行、電話的銀行、微信的銀行、短信的銀行等，加強數(shù)據(jù)管理與應用，構(gòu)建風險與安全管理的體系。

3.人力保障

對于商業(yè)銀行，以人才為中心，積極培育創(chuàng)新人才，促進總分行聯(lián)動、加強內(nèi)部的競爭機制，營造積極的文化氣氛，提高全行員的積極性和主動性。

綜上所述，我們處在互聯(lián)網(wǎng)信息的時代，尤其對于商業(yè)銀行，改變了外部經(jīng)營的環(huán)境、市場的需求，為了積極有效轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理的思路，需要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺下進行，加大力度去創(chuàng)新、去發(fā)展金融的業(yè)務，便于和客戶交流，盡自己最大努力滿足客戶提出的需求，營造一個互聯(lián)網(wǎng)金融的服務中心，促進商業(yè)銀行業(yè)務、經(jīng)營的發(fā)展。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（08）.

[2]梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（07）.

[3]雷曜，陳維.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用[J].中國改革，2013（07）.

[4]張郁松，張智圣.互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)[J].中國外資，2013（12）.