蔣豐一

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生和發(fā)展改變了金融行業(yè)的原有格局，開(kāi)啟了金融業(yè)從傳統(tǒng)借貸服務(wù)向綜合理財(cái)服務(wù)的新時(shí)代，創(chuàng)新與融合已成為金融業(yè)的主旋律。經(jīng)過(guò)近幾年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了巨大的成就，但發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題也不斷凸顯，如在人才方面存在缺口大、從業(yè)人員與崗位不匹配、行業(yè)薪酬虛高等問(wèn)題，需要針對(duì)這些問(wèn)題的解決提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融人才；人才培養(yǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F287 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）08-0079-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)術(shù)界暫時(shí)還未形成一種確定的、能夠被廣泛接受和認(rèn)可的概念。謝平（2012）提出，在互聯(lián)網(wǎng)的大范圍覆蓋和現(xiàn)代信息科技的發(fā)展趨勢(shì)下，可能會(huì)出現(xiàn)一種不相同于商業(yè)銀行間的接融資，也不相同于資本市場(chǎng)上的直接融資形式的融資模式，稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。吳曉靈（2012）則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融就其本質(zhì)來(lái)說(shuō)，就是包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，其本質(zhì)還是金融，也要遵從金融的法則，從這個(gè)意義上講，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融。但正如曾剛（2013）所指出的，“目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念的定義并不清晰，它的外延還在不斷擴(kuò)大……互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵很難界定，因?yàn)樗?wù)的對(duì)象和交易模式各不相同，統(tǒng)一在一個(gè)框架下很難?！?/p>

關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，作者歸納總結(jié)為以下3類(lèi)較流行的說(shuō)法。

（一）模式論

萬(wàn)建華（2012）提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式。李麟、馮軍政（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的集商業(yè)與盈利為一體的模式，能夠在商業(yè)銀行長(zhǎng)期的發(fā)展中扮演鯰魚(yú)的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式會(huì)改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，重構(gòu)已有融資格局，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。

（二）業(yè)態(tài)論

侯維棟（2013）在陸家嘴論壇上提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是以會(huì)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行一系列深刻變革之后產(chǎn)生的一種新型的金融業(yè)態(tài)。上海市政府（2014）發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交平臺(tái)、搜索引擎等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等金融相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)態(tài)，是現(xiàn)有金融體系的進(jìn)一步完善和普惠金融的重要內(nèi)容。

（三）狹義廣義論

馬云（2013）則從另一個(gè)角度對(duì)其進(jìn)行解釋?zhuān)J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉及金融業(yè)務(wù)的行為稱(chēng)之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)稱(chēng)為“金融互聯(lián)網(wǎng)”?！吨袊?guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文中的互聯(lián)網(wǎng)金融是指狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，僅包括新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)及非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2004年，支付寶平臺(tái)成立，隨后第三方網(wǎng)絡(luò)支付在我國(guó)正式起步，并逐漸成長(zhǎng)起來(lái)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2012年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到12.9萬(wàn)億元。2007年，一批P2P平臺(tái)的產(chǎn)生標(biāo)志著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸興起。根據(jù)《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2013》顯示，2012年底平臺(tái)數(shù)量已超過(guò)200家。網(wǎng)絡(luò)眾籌模式作為繼P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之后的一種新型融資模式于2009年在國(guó)內(nèi)開(kāi)始起步。總體來(lái)看，2013年之前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)均已成型，但處于緩慢發(fā)展期。第二階段是2013年至今，為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)均呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2013年被公認(rèn)為中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，2013—2015三年中，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展。2013年P(guān)2P平臺(tái)達(dá)到800家，到2014年底已經(jīng)超過(guò)1 500家，2015年底達(dá)到3 770家。從年網(wǎng)貸成交量2015年全年網(wǎng)貸成交量已達(dá)到9 823.4萬(wàn)億元，相比2014年全年的網(wǎng)貸量增長(zhǎng)率288.57%。第三方支付在這3年也得到迅速發(fā)展，根據(jù)易觀智庫(kù)在2016年初發(fā)布的《2016—2018年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)專(zhuān)題報(bào)告》顯示，僅第三方移動(dòng)支付在2015年的交易量達(dá)16.36萬(wàn)億元。經(jīng)2013到2015三年間持續(xù)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，在規(guī)模上，中國(guó)第三方支付已是全球最大的，同時(shí)業(yè)務(wù)種類(lèi)也是全球最全的。眾籌行業(yè)在這兩年得到突破性的發(fā)展，截至2015年年底，我國(guó)眾籌平臺(tái)已增至303家。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了全新的階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才現(xiàn)狀

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近幾年迅速的發(fā)展，發(fā)展中遇到的問(wèn)題也越來(lái)越多，包含行業(yè)人才缺口大、人員與崗位不匹配、行業(yè)薪酬虛高等問(wèn)題。根據(jù)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研，顯示目前行業(yè)主要存在以下問(wèn)題。

（一）市場(chǎng)難以填補(bǔ)行業(yè)人才缺口

2013年至今為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)均呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。例如，P2P平臺(tái)方面，從2011—2013年間是幾何倍增長(zhǎng)，屬于行業(yè)最初的萌芽期，到2015年平臺(tái)達(dá)3 770家。網(wǎng)絡(luò)眾籌公司也由2013年的36家增至2015年的303家，第三方支付企業(yè)也增至270家。截至2013 年末，全國(guó)共有小額貸款公司7 839 家，貸款余額8 191 億元；全年新增貸款2 268 億元，增幅達(dá)37.33%。雖然目前獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照的公司不到10家。但是網(wǎng)絡(luò)小貸相對(duì)于傳統(tǒng)小貸公司來(lái)說(shuō)，沒(méi)有地域限制，因此存在巨大的市場(chǎng)需求，從而推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展。企業(yè)數(shù)量的增加伴隨著工作崗位的迅速增加，對(duì)人才的需求短時(shí)間爆發(fā)。另一方面，高校沒(méi)有開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)，沒(méi)有對(duì)應(yīng)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生，也沒(méi)有辦法緩解缺口大的問(wèn)題。根據(jù)眾達(dá)樸信在2014年發(fā)布的一份《2014年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才緊缺度報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理和運(yùn)營(yíng)經(jīng)理稀缺度最高，和其他行業(yè)只有某幾個(gè)崗位的稀缺度在70%左右相比，互聯(lián)網(wǎng)金融崗位稀缺度在70%以上的達(dá)10個(gè)崗位。

（二）行業(yè)挖人現(xiàn)象嚴(yán)重，薪酬盲目攀高

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)新興的復(fù)合的行業(yè)，對(duì)人才的要求是比較高，尤其在企業(yè)管理層，需要金融和互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)合型人才。這樣的人才較難獲得，因此企業(yè)常常以高價(jià)為誘餌，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)、證券挖到一些管理或風(fēng)控等業(yè)務(wù)非常優(yōu)秀的員工，再在公司實(shí)踐過(guò)程中慢慢培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)思路意識(shí)，或者從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)招聘一些管理人員再培養(yǎng)金融思維，又或者從其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)挖人，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)充滿不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)招聘的風(fēng)氣，造成行業(yè)離職率較高。據(jù)智聯(lián)招聘數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的人才流失率高達(dá)15%—18%，超過(guò)傳統(tǒng)領(lǐng)域，不利于企業(yè)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略發(fā)展。另一方面，導(dǎo)致行業(yè)薪酬較其他行業(yè)高出許多，很多人員跳槽之后工資翻倍，但是能力卻沒(méi)有在短期內(nèi)提升，邊際產(chǎn)出并未增加，導(dǎo)致投入產(chǎn)出不成比例，企業(yè)成本增加，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

行業(yè)內(nèi)人才缺口較大還造成短期的人員崗位不匹配，有1—2年經(jīng)驗(yàn)的人員就可以當(dāng)上經(jīng)理，但其閱歷、視野和職場(chǎng)成熟度卻無(wú)法短期內(nèi)建立起來(lái)。另外，在基層員工方面，很多員工是從其他行業(yè)流入，并不真正了解該行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)及規(guī)律，便盲目進(jìn)入該行業(yè)，不能夠很好地解決企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題，阻礙行業(yè)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)的建議

（一）高校進(jìn)行靈活培養(yǎng)

雖然目前高校沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)，但是可以在金融或互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融方向，對(duì)該方向?qū)W生進(jìn)行訂單培養(yǎng)，通過(guò)用人單位和學(xué)校的共同研究和共同參與，較好地實(shí)現(xiàn)高等教育的學(xué)歷和崗位培訓(xùn)的最佳結(jié)合點(diǎn)。這是學(xué)習(xí)與時(shí)間相結(jié)合，真正地把知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐當(dāng)中，畢業(yè)之后可以直接工作，可以減少企業(yè)對(duì)于應(yīng)屆畢業(yè)生不能直接參與企業(yè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展的憂慮。

（二）政府或行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻

針對(duì)行業(yè)基礎(chǔ)工作人員魚(yú)目混雜及人員崗位不匹配的狀況，應(yīng)該設(shè)立從業(yè)人員的基本門(mén)檻，提升整個(gè)行業(yè)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。在撤銷(xiāo)證書(shū)的大前提下，每年可以由政府及企業(yè)共同出資，對(duì)于想從事進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人員，進(jìn)行一定時(shí)間的理論與實(shí)踐的培訓(xùn)，可以快速的提升從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能，保證行業(yè)的健康發(fā)展。另外，對(duì)于已經(jīng)從事的人員，企業(yè)可以進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)或者外部與政府結(jié)合進(jìn)行分批次培訓(xùn)，從根本上提升行業(yè)人員的能力。

（三）行業(yè)進(jìn)行規(guī)?；衅?/p>

求職者往往看中公司的口碑和名氣，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中很大一部分是新生的小企業(yè)，當(dāng)這些企業(yè)進(jìn)行招聘時(shí)，雖然工資高，但是難以獲得求職者的信任，往往面臨問(wèn)詢(xún)者多，但是真正收到的簡(jiǎn)歷并不多的困境，因此難以招到合適的員工。行業(yè)協(xié)會(huì)和政府可以組織行業(yè)的大型招聘會(huì)，一方面企業(yè)能夠吸引更多的人才，另一方面有行業(yè)協(xié)會(huì)和政府出面，求職者會(huì)更加放心，可以改善行業(yè)招聘困境。