孫楚

[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式使借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行小額度資金的匹配和融通，其發(fā)展快、漏洞多、監(jiān)管不當(dāng)?shù)仍蛟斐僧?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)小額借貸模式運營效率低下。本文主要提出我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的監(jiān)管漏洞問題，從互聯(lián)網(wǎng)的角度在“一帶一路”大背景下闡述相關(guān)解決對策。

[關(guān)鍵詞] “一帶一路”；互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；運營效率

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016 . 05. 077

[中圖分類號] F830.589 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2016）05- 0139- 03

0 引 言

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的進程中，由于大量繁雜的科技信息向傳統(tǒng)金融形態(tài)逐漸滲透，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，暫新的金融業(yè)發(fā)展經(jīng)營模式，如第三方支付平臺系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)理財、人人貸（網(wǎng)絡(luò)借貸）、眾籌融資等新型融資形式，以方便快捷、門檻較低的特點為人們廣泛接受并持續(xù)升溫。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在中國出現(xiàn)的時間是2005年，出現(xiàn)后發(fā)展勢頭強勁，呈現(xiàn)資金規(guī)模不斷擴大，經(jīng)營主體在短時間內(nèi)呈現(xiàn)數(shù)量翻番、相關(guān)平臺點擊量驟增、涉及面不斷擴大、相關(guān)業(yè)務(wù)相互滲透的發(fā)展趨勢。2013年9月至10月，習(xí)近平主席先后出訪了東南亞和中亞的一些國家，隨后指出將共同建設(shè)“21世紀海上絲綢之路”和“絲綢之路經(jīng)濟帶”提上日程，旨在加強沿線國家區(qū)域經(jīng)濟合作、互利共贏以實現(xiàn)各國經(jīng)濟共同健康平穩(wěn)發(fā)展的偉大目標(biāo)。現(xiàn)如今，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的運營效率將為“一帶一路”大背景下促進國家經(jīng)濟發(fā)展做出卓越貢獻。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式概述

P2P（Peer-to-Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸，即點對點借貸或個人對個人借貸，中文稱作“人人貸”，指借貸雙方以第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介以個人為單位直接進行資金的匹配和融通，資金需求者可以在此平臺上通過大數(shù)據(jù)自動匹配符合條件的借款人，在此過程中平臺只作為交易中介幫助資金需求者和資金提供者在信息對稱的條件下提供最優(yōu)選擇并進行匹配，從而以雙方較滿意的利率條件促成交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式將互聯(lián)網(wǎng)平臺一分為二，一端連接資金需求者，一端連接資金提供者，平臺除了收取必要的手續(xù)費外，不接觸交易中的任何資金，繞過銀行、中介等第三方中介進行資金借貸，其本質(zhì)是一種民間借貸方式。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式按照業(yè)務(wù)運行模式可分為四類。第一類是傳統(tǒng)模式：P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅作為中介方提供信息通道，發(fā)布借貸信息、不進行線下審貸、不提供貸款擔(dān)保，典型代表有“ 拍拍貸”。第二類是平臺模式：P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充當(dāng)信貸中介，不吸儲不放貸，只提供金融信息服務(wù)，與放貸人簽訂委托協(xié)議，根據(jù)放貸人指令將資金借給借款人，典型代表為“有利網(wǎng)”。第三類是擔(dān)保模式：事前交易雙方簽訂承諾書并注明在一定條件下先付部分本金和利息以防止違約風(fēng)險，同時制定賠付方案，在此過程中擔(dān)保機構(gòu)負責(zé)確保本金安全，典型代表有“人人貸”“陸金所”。第四類是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：由平臺指定的資金提供者將資金出借給借款人，平臺再將該債權(quán)轉(zhuǎn)讓給相關(guān)投資者，并對該債權(quán)提供擔(dān)保，從中獲取盈利，典型代表有“宜信”。

2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展漏洞

2.1 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平低，金融安全無保障

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種發(fā)展模式，大數(shù)據(jù)、云計算等計算機技術(shù)的日益發(fā)展為人們提供足不出戶的便利，而我國目前網(wǎng)絡(luò)水平較低、技術(shù)不完善的現(xiàn)狀也增加了實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險系數(shù)。現(xiàn)階段，我國正處于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的信息共享階段，文件傳輸不暢、遠程登錄受限等情況時有發(fā)生，管理缺陷、人為因素等也會一定程度上造成技術(shù)風(fēng)險。首先是技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險，最典型的是網(wǎng)絡(luò)黑客非法入侵客戶系統(tǒng)，盜取客戶信息，可能會造成比“僵尸網(wǎng)絡(luò)”更大的網(wǎng)絡(luò)危害。根據(jù)2014年網(wǎng)絡(luò)安全報告，專家從電腦系統(tǒng)病毒感染、手機終端黑客風(fēng)險、屏蔽惡意廣告、完善網(wǎng)絡(luò)整體保護及預(yù)防通過WiFi盜取信息5個方面，對2014年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險進行了統(tǒng)計分析，報告顯示2014年我國新增病毒數(shù)1.35億，手機病毒上漲128%，其中，有68%屬于支付安全類病毒。其次是能力風(fēng)險，即因技術(shù)缺陷在某些特定情況下無法避免的風(fēng)險。2014年上半年先后出現(xiàn)了“攜程技術(shù)問題”“微信二維碼欺詐”“Open SSL心臟出血漏洞”等一系列信息安全風(fēng)險事件。在當(dāng)前的密鑰管理、TCP/IP協(xié)議不安全以及加密技術(shù)不完善的情況下，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易平臺易受計算機病毒及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，不法分子鉆法律的空子，使消費者的資金交易和個人隱私信息受到危害。

2.2 相關(guān)法律制度缺失，監(jiān)管機構(gòu)體系模糊

（1）相關(guān)的法律制度缺失?，F(xiàn)階段，我國尚未針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式進行專門立法和做出相關(guān)規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)屬性并未以法律形式加以明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)運營企業(yè)的具體交易過程仍缺少專門的法律對其進行規(guī)范。

（2）監(jiān)管機構(gòu)不明確。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)目前的情況是監(jiān)管機構(gòu)主體模糊，監(jiān)管體系不健全，問題發(fā)生時管理部門推卸責(zé)任的情況時有發(fā)生，工商部、工信部、公安部互相推卸責(zé)任，人民銀行、銀監(jiān)會等部門都只在自己的職權(quán)范圍內(nèi)進行象征性監(jiān)管。繁雜的管理流程使金融交易主體有苦無處訴。據(jù)悉，2015年我國成立了銀行業(yè)普惠金融部，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、小額貸款協(xié)會和融資性擔(dān)保已被涵蓋在內(nèi)，監(jiān)管缺失的問題有望被解決。

2.3 忽視消費者權(quán)益保護問題

（1）消費者信息易被泄露?，F(xiàn)階段監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管制度的缺失，加上保密機制不健全，借貸雙方的個人信息會在不經(jīng)意間經(jīng)過不正當(dāng)渠道被不法商家惡意盜用并進行非法交易，與其他商家共享個人信息，更有無德商家運用金融消費者的個人信息與他人進行交換以便獲取對自己有用的信息。

（2）信息透明性差，消費者難以獲得交易雙方完整準確的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的個人借貸是通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行信息匹配與交易的，多數(shù)消費者憑借金融服務(wù)提供者或網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的信息進行交易判斷，而網(wǎng)絡(luò)的單一性和信息不對稱使許多信息的真?zhèn)涡噪y以判別，無法對虛假信息作出甄別，因此，消費者不能對借貸雙方的信用程度進行全面客觀的了解。

（3）消費者維權(quán)困難。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)存在空白，當(dāng)金融消費者的合法權(quán)益受到侵害時大多會求助于“一行三會”，而現(xiàn)階段“一行三會”辦事效率較低，機構(gòu)重復(fù)冗雜，相互推諉、無人負責(zé)的現(xiàn)象時有發(fā)生，甚至推給公安、工商等其他不相關(guān)部門，使消費者維權(quán)問題不能得到解決。

2.4 資金違約及非法集資風(fēng)險

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是否能正常運轉(zhuǎn)由其資金風(fēng)險決定?，F(xiàn)階段，由于我國線上資金融通和流動的監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，第三方線上借貸公司普遍難以達標(biāo)。

（2）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺起著運轉(zhuǎn)資金和交易匹配的作用，交易委托方第三方線上支付機構(gòu)進行交易程序時，向交易平臺賬戶匯入大量資金（包括交易手續(xù)費與客戶交易資金），虛擬平臺賬戶常常是由交易者以非實名制開立的，億萬體量的無擔(dān)保資金在虛擬賬戶中留存使風(fēng)險性大大升高，大量的資金清算會產(chǎn)生一定量的留存資金，由于缺乏規(guī)范管理和監(jiān)管，一段時間內(nèi)滯留的資金易被不法的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挪作他用，產(chǎn)生龐大的資金池，從而使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸“蛻變”成“非法集資”。

（3）由于線上網(wǎng)貸平臺不向中央銀行報送交易業(yè)務(wù)流程的詳細內(nèi)容（如交易金額、借貸雙方具體信息等），使得銀行無法實時掌握每筆交易的借款來源、資金去向、還款能力等信息，只能被動地為線上借貸平臺提供資金周轉(zhuǎn)和清算服務(wù)，使商戶管理與客戶資金使用均處于無監(jiān)控的狀態(tài)，這無疑使借貸雙方的交易風(fēng)險加大。

2.5 不利于我國進行積極健康的金融宏觀調(diào)控

（1）民間金融發(fā)展的一個特點是逆流向，貨幣當(dāng)局實行緊縮的財政政策時，人們把大量資金投入新興的方便快捷且收益較高的網(wǎng)絡(luò)虛擬理財賬戶進行網(wǎng)絡(luò)投資，對銀行存款形成明顯的分流作用，使賬戶的虛擬貨幣大量增加，從而使銀行可貸資金減少，從而釋放法定存款準備金對基礎(chǔ)貨幣的凍結(jié)，使貨幣乘數(shù)增大，物價上漲和通貨膨脹隨之發(fā)生。

（2）方便快捷的電子支付手段不斷擴張使貨幣市場頻繁變動，資金的大規(guī)?？焖倭鲃邮癸L(fēng)險集中更加多樣化，降低了貨幣監(jiān)管能力，虛擬貨幣的大量出現(xiàn)增加了貨幣供應(yīng)檢測的難度，影響了基于基礎(chǔ)貨幣的貨幣政策調(diào)控效力。

3 提高我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式運營效率的措施

3.1 加強國際合作，擴大國際影響

2015年4月，以“電商換市、全球機遇”為主題的“2015中國國際電子商務(wù)博覽會”在浙江義烏開幕，“一帶一路”背景下的跨境電商機遇成為談?wù)摰闹饕掝}。在“一帶一路”大背景下，我國將逐漸與歐洲、俄羅斯、地中海、印度洋、南太平洋的地區(qū)和國家建立合作交流友好關(guān)系，將資金融通重點放在亞洲貨幣金融體系建設(shè)與金融監(jiān)管合作上，擴大P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)營范圍，使其成為絲路基金和亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行的融資渠道，促進利率市場化，提高銀行的業(yè)務(wù)能力和資金提供者的收益。我國應(yīng)著重在跨國法律適用管轄權(quán)、國際短期資本流動、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全、業(yè)務(wù)標(biāo)準、金融犯罪以及匯率等方面加強國際協(xié)作。

3.2 加快三網(wǎng)融合步伐，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)是建立在互聯(lián)網(wǎng)信息平臺之上的，促進三網(wǎng)融合可以有效提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營效率。三網(wǎng)融合是指有線寬帶網(wǎng)、電視網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的不斷提高和三種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)核心的趨同化，它們進行互聯(lián)互通、資源共享，從而降低網(wǎng)絡(luò)重復(fù)率，為用戶提供更便捷的多元網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。三網(wǎng)融合使人們對網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用更加靈活，解除了地域限制，帶來了思維和觀念上的變化，尤其是增強了人們對碎片時間的利用，降低了時間成本，提高了人們的工作效率。對不同領(lǐng)域都形成了積極的影響，在金融業(yè)實現(xiàn)了交易虛擬化，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺打下了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。

3.3 完善大數(shù)據(jù)金融，建立信息披露制度

信息不對稱是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要問題之一，完善金融數(shù)據(jù)庫，是解決信息不對稱問題的有效手段。大數(shù)據(jù)奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，也為監(jiān)管層提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認知能力、量化、監(jiān)控和分析提供了手段。我國應(yīng)集中構(gòu)建結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的金融數(shù)據(jù)庫，提高數(shù)據(jù)的更新頻率，加強相關(guān)服務(wù)管理，積極鼓勵技術(shù)創(chuàng)新提高準確性，提供真實的高質(zhì)量數(shù)據(jù)。

加強信息披露是提高信息透明度的另一重要手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，嚴格的信息披露制度有助于金融借貸交易雙方對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運作狀況和交易對象的信用信息進行全面了解。首先，注重注冊時的信息披露。有關(guān)部門應(yīng)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在注冊時提交完整的公司信息、資產(chǎn)狀況和運營模式，注冊文件中必須包括公司背景、注冊時間、公司運營規(guī)模、管理人員名單、風(fēng)險預(yù)測結(jié)果和風(fēng)險處理措施。其次，注重貸款項目的信息披露。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)向資金需求者和資金提供者披露借貸交易的詳細信息，包括借款人的借款金額、信用評級情況、工作收入情況、資金用途等，以及貸款人的可接受利率范圍、可貸金額、還款期限、還款方式等基本信息。最后，注重存續(xù)期間的信息披露。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)及時向監(jiān)管部門報送經(jīng)營運營和資金運行情況，及時告知重要事情和內(nèi)部人員變更，以便相關(guān)監(jiān)管部門防范風(fēng)險。

3.4 出臺相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管部門職責(zé)

法律法規(guī)是實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺平穩(wěn)健康發(fā)展的基石，從法律法規(guī)層面對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實施統(tǒng)一規(guī)范有利于形成行業(yè)秩序。我國應(yīng)結(jié)合中國現(xiàn)階段的經(jīng)濟實際情況對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有法規(guī)進行完善，在考慮其虛擬的特殊性的同時制定新法規(guī)，形成以信用評級機制為核心的中國特色法規(guī)體系。當(dāng)下亟需加快修訂《證券法》《保險法》《票據(jù)法》《商業(yè)銀行法》等相關(guān)金融法律法規(guī)，以適應(yīng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的飛速發(fā)展。同時，應(yīng)盡快出臺《放貸人條例》《電子簽名商業(yè)法》《電子資金劃撥法》《誠信信貸法》《銀行保密法案》等促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的法律法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融交易各方的權(quán)力與責(zé)任做出明確規(guī)定。

此外，我國應(yīng)建立包括“一行三會”、司法、工商稅務(wù)、通信等有關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)合商榷制度，注重權(quán)責(zé)統(tǒng)一，將權(quán)利下移到地方政府，建立金融監(jiān)管部門和地方政府有關(guān)部門各司其職，相互配合的監(jiān)管機制，進一步加強各相關(guān)監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)調(diào)。

3.5 建立第三方資金托管部門，并與銀行職能相結(jié)合

自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺負責(zé)人卷款“跑路”現(xiàn)象屢屢發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展似乎進入瓶頸。我國應(yīng)建立第三方資金托管制度，以銀行作為第三方托管機構(gòu)，以兩種方式進行資金托管，一是通道型模式，即借貸雙方都必須將資金存入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在銀行開設(shè)的專戶，交易雙方均以實名制的方式進行信息提交，確保借貸過程的真實性。投標(biāo)過程中積累的沉淀資金進入到專戶，借出交予借方，收回交予貸方，銀行在此過程中對資金來源及去向進行監(jiān)管；二是備付金模式，即相關(guān)部門制定法律制度或條款，規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需向銀行支付一定比例的存款準備金，對包括申請金額數(shù)量、資金來源細則、金額使用方式等進行流水管理，加強資金風(fēng)險控制能力，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行預(yù)測，以提高其貸款充足率，降低不良貸款率，從而降低平臺的違約風(fēng)險。

3.6 明確消費者權(quán)益的重要性，提高信用評級門檻

促進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展完善的關(guān)鍵在于預(yù)測風(fēng)險和控制風(fēng)險，金融是一種信用經(jīng)濟，加強我國信用體系建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急。要“將借貸雙方乃至交易各方的信用記錄進行詳細的整理和登記，積極進行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研發(fā)，推進互聯(lián)網(wǎng)工具與傳統(tǒng)部門的結(jié)合，促進有效信息共享，擴大信用記錄信息在各行業(yè)的覆蓋面。”首先，應(yīng)建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)督體系，以具體數(shù)據(jù)表示交易各方的信用程度，規(guī)定專門部門對其進行監(jiān)測和深入分析。政府部門應(yīng)與其他信用服務(wù)機構(gòu)進行有機聯(lián)合，通過先進的技術(shù)手段對數(shù)據(jù)標(biāo)準進行統(tǒng)一，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)對人們在金融交易過程中留下的信用記錄進行信息整合，創(chuàng)造獨立的金融數(shù)據(jù)庫，建立真實可靠的信用監(jiān)測分析中心。擴大中國人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫，將各商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所留存的交易記錄和信貸痕跡納入其中，消除其與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的溝通障礙，向其開通“綠色通道”以提供征信方面的支持。其次，建立完善嚴格的信息披露制度，提高對交易客戶的信用評級能力，其內(nèi)容應(yīng)包括對資金來源、資金用途、借貸雙方的信用評級及金融產(chǎn)品等信息的嚴格披露。

4 結(jié) 語

本文探討了在“一帶一路”新型戰(zhàn)略規(guī)劃下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在高速發(fā)展的同時顯露出的風(fēng)險漏洞，提出了提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式運營效率的相關(guān)措施，進而促進沿線國家經(jīng)濟交流，推動我國國民經(jīng)濟平穩(wěn)快速增長。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的經(jīng)濟往來模式。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，對我國傳統(tǒng)金融具有積極性意義，促進了金融脫媒，解決了中小企業(yè)貸款無門的問題，間接地促進了利率市場化，是實現(xiàn)“一帶一路”偉大藍圖和推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在飛速發(fā)展的同時也“漏洞百出”，其原因是由內(nèi)部因素和外部因素共同決定的，最主要的問題是技術(shù)落后、法律制度不健全、監(jiān)管體系不完善，而消費者權(quán)益保護欠缺和資金違約則加劇了其運行風(fēng)險。

（3）我國應(yīng)在結(jié)合本國國情的基礎(chǔ)上，促進三網(wǎng)融合，注重技術(shù)水平的提高；擴大金融數(shù)據(jù)庫，解決信息不對稱的問題；出臺明確的法律法規(guī)，建立健全的監(jiān)管體系；建立獨立資金平臺，解決資金托管問題；在保護消費者權(quán)益的基礎(chǔ)上擴大國際影響、加強國家間合作。

主要參考文獻

[1]向敏，何武香，袁嘉彬.從國外經(jīng)驗看我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管[J].中國電信業(yè)，2014（11）：82-85.

[2]王渤元.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的思考[J].中國集體經(jīng)濟，2014（24）：85-86.

[3]許可，閔婷婷，張雨靖.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與監(jiān)管研究[J].科技經(jīng)濟市場，2014（9）：151-153.

[4]王興盛.互聯(lián)網(wǎng)金融：風(fēng)險、影響及治理[J].青海金融，2014（10）：30-34.

[5]周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護探討[J].保山學(xué)院學(xué)報，2014（4）：78-83.

[6]楊再平.互聯(lián)網(wǎng)金融的基因結(jié)合與風(fēng)險管控[J].西部金融，2014（2）：17-19.