產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營信用保證保險(xiǎn)的可行性探討

王霄　王兆軒

【摘要】局囿于歷史情形與行業(yè)背景，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營信用保證保險(xiǎn)存在曲折的經(jīng)歷。然而由于我國社會(huì)法制進(jìn)程的逐步推進(jìn)、市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的逐步完善、行業(yè)經(jīng)營效率的逐步提升，中小企業(yè)融資難的問題難以有效解決、個(gè)人消費(fèi)貸款的迅速發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的迫切需求、政府部門的資源支持等都為產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有利條件。由于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)經(jīng)營要素一致、保險(xiǎn)責(zé)任趨同，本文將不加區(qū)分探討產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營信用保證保險(xiǎn)可行性。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)險(xiǎn)公司 信用保證保險(xiǎn)

一、銀保合作創(chuàng)造有利條件

隨著金融一體化進(jìn)程的加快，銀行和保險(xiǎn)等金融業(yè)的相互滲透與融合是全球范圍內(nèi)顯著的趨勢。金融業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變促使各國政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管方式也發(fā)生了改變，出現(xiàn)了放松管制的態(tài)勢。從嚴(yán)格監(jiān)管轉(zhuǎn)向效率優(yōu)先，同時(shí)強(qiáng)調(diào)市場自律和風(fēng)險(xiǎn)防范，不再禁止金融業(yè)之間的交叉經(jīng)營。伴隨我國金融市場改革開放的深入發(fā)展，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作也不斷深化，從而為產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營信用保證保險(xiǎn)創(chuàng)造了有利條件。

（一）協(xié)同效應(yīng)

一是產(chǎn)品和服務(wù)的協(xié)同。通過同一個(gè)銷售體系提供多種金融服務(wù)，在擴(kuò)大金融產(chǎn)品銷售的同時(shí)降低營銷成本。二是信息共享的協(xié)同?，F(xiàn)代金融業(yè)對(duì)信息的依賴已日益加深，多元化經(jīng)營有利于對(duì)客戶信息的共同挖掘，以確立新的競爭優(yōu)勢。三是創(chuàng)新能力的協(xié)同?；鞓I(yè)經(jīng)營有利于金融企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)的專業(yè)化產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行重新整合，創(chuàng)造出更符合市場需求的復(fù)合型金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是品牌商譽(yù)的協(xié)同。成功的金融企業(yè)能夠借助自身領(lǐng)域已有的品牌地位和優(yōu)良商譽(yù)，順利進(jìn)入其他金融領(lǐng)域，并迅速獲得市場的認(rèn)同。

（二）規(guī)模效應(yīng)

范圍經(jīng)濟(jì)是指由于經(jīng)濟(jì)單位經(jīng)營范圍的變化，使其經(jīng)營平均成本下降的現(xiàn)象。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)種類增多，有利于降低經(jīng)營成本、適應(yīng)多元化金融服務(wù)的需求、形成多元供給，從而獲得更多的收益。在經(jīng)營成本方面，如果銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以充分融合則資金運(yùn)作、信息技術(shù)、銷售渠道等方面的費(fèi)用可以分?jǐn)偟礁黝惤鹑跇I(yè)務(wù)中，整體運(yùn)營成本將大大降低；在滿足需求方面，銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉銷售，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者貸款和風(fēng)險(xiǎn)保障一體化的金融服務(wù)需求，從而能夠吸引和保留更多的客戶，實(shí)現(xiàn)更大的收益。

二、發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢

（一）產(chǎn)險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分散能力

信用保證保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，可運(yùn)用保險(xiǎn)精算原則及再保險(xiǎn)安排等來分散風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)險(xiǎn)公司與擔(dān)保公司不同的是，其業(yè)務(wù)范圍可能遍及全國，通過再保險(xiǎn)安排甚至可以將風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)分散。此外，隨著資本市場的深入發(fā)展，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以利用證券化技術(shù)將保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化，通過發(fā)行保險(xiǎn)支持證券將承保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場。擔(dān)保公司由于其規(guī)模小，所接受的業(yè)務(wù)相對(duì)比較集中，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)往往具有較高的相關(guān)性，經(jīng)營業(yè)績波動(dòng)較大。

（二）產(chǎn)險(xiǎn)公司具有專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢

保險(xiǎn)公司尤其是產(chǎn)險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)產(chǎn)品體系寬泛，涵蓋企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)、第三者責(zé)任、機(jī)動(dòng)車輛、意外傷害等產(chǎn)品線，對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況以及保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)有較深入的了解，具有良好的客戶基礎(chǔ)。其風(fēng)險(xiǎn)管理能力與技術(shù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)較其他金融行業(yè)的優(yōu)勢，可以為企業(yè)設(shè)計(jì)“損失前、損失中、損失后”的一攬子風(fēng)險(xiǎn)管理方案，幫助企業(yè)在分散和轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。

三、經(jīng)濟(jì)建設(shè)提升保險(xiǎn)需求

（一）刺激國內(nèi)消費(fèi)需求的需要

經(jīng)濟(jì)大國發(fā)展只有走內(nèi)需主導(dǎo)型增長道路，才能掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。近年來我國居民消費(fèi)率持續(xù)走低，提高居民消費(fèi)能力的根本出路在于迅速擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，使居民消費(fèi)模式由自我積蓄型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥С中吞崆跋M(fèi)，即進(jìn)入消費(fèi)信用時(shí)代。但由于缺乏完善的個(gè)人信用體系，銀行普遍不敢全面放開個(gè)人消費(fèi)信貸，使我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)實(shí)規(guī)模與發(fā)展要求相距甚遠(yuǎn)。而消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)則是提高個(gè)人信用，幫助銀行防范和控制個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，從而提高消費(fèi)信貸規(guī)模的有效工具。

（二）促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的需要

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)一個(gè)國家或地區(qū)而言，具有社會(huì)政治穩(wěn)定器的作用。我國目前中小企業(yè)已超過800萬家，占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，其工業(yè)產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國的60%、40%和60%左右，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但中小企業(yè)在市場競爭中處于弱勢地位，其發(fā)展面臨許多困難，特別是受融資難問題的困擾。它們一般自身實(shí)力不足，抵押、質(zhì)押貸款只是杯水車薪，資信等級(jí)較低，尋求擔(dān)保困難，受規(guī)模限制，上市融資條件不足，融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。引入信用保證保險(xiǎn)機(jī)制，以保險(xiǎn)信用提高中小企業(yè)的資信等級(jí)，可分擔(dān)貸款銀行的收貸風(fēng)險(xiǎn)，從而改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，促進(jìn)其健康發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的需要

保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，市場上風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求是其不斷發(fā)展的動(dòng)力和源泉。近年來，隨著保險(xiǎn)市場主體的不斷增加，市場競爭日益激烈，只有積極尋求新的需求增長點(diǎn)，才能滿足保險(xiǎn)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張的內(nèi)在要求。伴隨著我國加入WTO后經(jīng)濟(jì)開放程度的進(jìn)一步擴(kuò)大，信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移已成為我國保險(xiǎn)市場新的需求熱點(diǎn)。

四、政府支持提供重要保障

從認(rèn)識(shí)上，我國政府、學(xué)術(shù)界以及商業(yè)界都對(duì)建立和完善社會(huì)信用體系的重要意義和緊迫性達(dá)成了空前的統(tǒng)一，在具體推行過程中，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以充分利用政府大力推進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利契機(jī)，加強(qiáng)與政府部門、金融機(jī)構(gòu)的信息交流與合作，借助政府的力量整合公安、法院等執(zhí)法部門，建立適應(yīng)市場需要的信息交換機(jī)制，著力構(gòu)建自己的客戶信用信息數(shù)據(jù)庫，為開展信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、產(chǎn)品定價(jià)、承保選擇與控制提供決策依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭嘉瑚，羅雄.保證保險(xiǎn)難以保證貸款安全[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2003（8）.

[2]何紹慰.中國保證保險(xiǎn)制度研究[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2009.

[3]法國國家人壽北京代表處.法國國家人壽保險(xiǎn)公司住房貸款信用保險(xiǎn)合同的主要原則[J].新金融，1998（10）.