鐘紫琪

【摘要】我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也是自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，也是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。政府的正確引導(dǎo)，保險(xiǎn)公司高效合理的運(yùn)作，以及農(nóng)民的積極參與，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利開展的重要條件。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 博弈論

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)是世界公認(rèn)抵御自然災(zāi)害能力極差的“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也是自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家之一，大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國(guó)各地頻發(fā)。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，也是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指由于自然界的各種原因，給農(nóng)民帶來(lái)災(zāi)害，或者由于一些突發(fā)的事故而造成農(nóng)民手中有生命的農(nóng)作物或生畜死亡，為農(nóng)民帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益損失所提供的保障的一種保險(xiǎn)形式。我國(guó)脆弱的農(nóng)業(yè)，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有力支持和保障，來(lái)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較早，經(jīng)歷了幾次起起落落。直到2007年，中央政府開始試點(diǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也進(jìn)入了迅猛發(fā)展階段。（如下圖）

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的博弈問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的框架為：政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)，這也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本原則。保險(xiǎn)市場(chǎng)上涉及的博弈參與人有政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民三方。政府代表了農(nóng)民的利益，希望農(nóng)民能夠得到最大的補(bǔ)償水平，即在合理的籌資額度下最大化補(bǔ)償比；保險(xiǎn)公司具有專業(yè)的技術(shù)和人才隊(duì)伍，希望在政府的支持下擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，獲取更多的市場(chǎng)利潤(rùn)；農(nóng)民希望通過(guò)適當(dāng)?shù)膮⒓颖ｋU(xiǎn)從而降低受災(zāi)時(shí)的損失。

（一）政府與保險(xiǎn)公司的博弈分析

由于我國(guó)自然災(zāi)害頻繁、系統(tǒng)性影響大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的特點(diǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性較低。政府給予保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司會(huì)獲得一定的資金，用來(lái)填補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展時(shí)的損失，保險(xiǎn)公司可能會(huì)選擇繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，雖然經(jīng)營(yíng)初期會(huì)給政府帶來(lái)一定的損失，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，保險(xiǎn)公司會(huì)為政府在災(zāi)害年分擔(dān)損失，這樣一來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)政府和保險(xiǎn)公司都是有利的。

（二）農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的博弈分析

一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下與農(nóng)民收入低下同保險(xiǎn)費(fèi)率高昂的矛盾導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率高導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。當(dāng)保費(fèi)收入大于保險(xiǎn)賠付時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用要比給農(nóng)民帶來(lái)的效用高；如保費(fèi)收入小于保險(xiǎn)賠付時(shí)，則農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的效用就會(huì)大于對(duì)保險(xiǎn)公司的效用。結(jié)果形成了如果把保費(fèi)定的過(guò)低，保險(xiǎn)公司可能會(huì)減少甚至停止供給。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，這就導(dǎo)致保費(fèi)較高，在這種情況下，農(nóng)民與保險(xiǎn)公司雙方很難以形成有效的合作。

（三）政府與農(nóng)民的博弈分析

在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提下，由于農(nóng)民收入有限，保費(fèi)的多少會(huì)直接影響到農(nóng)民是否參保，如果政府為農(nóng)民支付部分保費(fèi)，農(nóng)民實(shí)際交的保費(fèi)就能相應(yīng)減少，農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性就會(huì)大大增加。

三、基于博弈論視角的我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策

（一）充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用

政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起著宏觀調(diào)控的作用。首先要加強(qiáng)相關(guān)的立法工作，我國(guó)目前并沒(méi)有專門立法來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予扶持，而稅收的減免、再保險(xiǎn)制度的確立、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的管理等都需要通過(guò)法律來(lái)保障；其次要給予財(cái)政支持，合理增加專項(xiàng)資金，適當(dāng)給予財(cái)政補(bǔ)貼，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司和農(nóng)民參與的積極性；最后是要不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方法，總結(jié)國(guó)內(nèi)多年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新，可以先試點(diǎn)再推廣，發(fā)展形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織。

（二）促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)發(fā)展鐘必不可少的一部分。一方面，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，“以盈補(bǔ)虧”、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”；另一方面，可以成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，使經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相結(jié)合；還可以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助合作社，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系的基層組織，減少“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本；同時(shí)要注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)、提高從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的專業(yè)化水平，提供讓農(nóng)民滿意的服務(wù)。

（三）提高農(nóng)民參保意識(shí)

農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起決定性作用。首先，要提高及培養(yǎng)農(nóng)民主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，政府和保險(xiǎn)公司可以通過(guò)海報(bào)、專家講座、廣告等方式進(jìn)行宣傳，讓農(nóng)民們明白為什么要參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有什么好處、如何防災(zāi)減災(zāi)、參保后如何進(jìn)行理賠等等，讓農(nóng)民感受到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠；其次是讓農(nóng)民有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，通過(guò)合理安排農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，增加農(nóng)民收入，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，簡(jiǎn)化補(bǔ)貼領(lǐng)取手續(xù)，為農(nóng)民提供更為便捷的服務(wù)。

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