曾威

摘要：隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展繁榮，居民積累了殷實(shí)的個(gè)人財(cái)富，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求也在不斷增加。然而在金融市場(chǎng)不斷創(chuàng)新的進(jìn)程中，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品卻成為了銀行間競(jìng)爭(zhēng)的主要項(xiàng)目，再加上交易規(guī)模的迅速發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新難度日益加大，如何推出兼具創(chuàng)新性和優(yōu)質(zhì)性的理財(cái)產(chǎn)品成為我國(guó)各大銀行必須面對(duì)的課題。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的行業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，也提出其在發(fā)展過(guò)程中存在的不足，最終探討了推進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；不足；策略

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-000-01

一、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行利用技術(shù)、信息、網(wǎng)店等資源，針對(duì)客戶的投資需求和愿望所提供的專業(yè)化服務(wù)，涉及資金管理、財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資顧問(wèn)等內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展的高速階段，截至2015年底，全國(guó)325家銀行面向個(gè)人投資者累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品82275款，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)年的存續(xù)規(guī)模預(yù)計(jì)突破20萬(wàn)億。國(guó)家鼓勵(lì)銀行業(yè)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)不斷突破傳統(tǒng)理財(cái)項(xiàng)目存在的局限性，呼吁銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力、創(chuàng)新能力及風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)行夯實(shí)與改進(jìn)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷增加，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，要求銀行正視自身發(fā)展的不足，突破以往的創(chuàng)新高度，推出有較高辨識(shí)度的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足

（一）經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境限制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

席卷全球的金融危機(jī)過(guò)后，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品遭受了極大的沖擊，中高端客戶的投資數(shù)量減少額巨大，個(gè)人理財(cái)賬戶的整體收入量也大幅度降低，這導(dǎo)致了個(gè)人客戶對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的抗拒心理。股市的低迷、市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定、理財(cái)產(chǎn)品渠道的不斷減少對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新造成了阻礙。我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，為了有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)、證券、銀行實(shí)行普遍的分業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用下，三者的聯(lián)系愈加密切，出現(xiàn)相互融合、交叉的趨勢(shì)。國(guó)家法律明確規(guī)定，不允許銀行業(yè)涉足保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也因此受限，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向規(guī)?；?、系統(tǒng)化和新型化發(fā)展。除此之外，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)的發(fā)展依賴于系統(tǒng)規(guī)范的個(gè)人信用制度，而我國(guó)法律缺乏對(duì)個(gè)人信用行為、客戶隱私保護(hù)的明確規(guī)定，這造成銀行的信用調(diào)查機(jī)制和資信評(píng)估機(jī)制無(wú)法充分發(fā)揮其作用。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏實(shí)質(zhì)性和及時(shí)性

目前我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多是套用原有的制度，創(chuàng)新力度的不足導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新總是浮于表面，難以進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品只能與外匯、商品、股票等相聯(lián)系，缺乏多樣化的投資品種，同時(shí)其投資形式過(guò)于簡(jiǎn)單，定位不明確，這導(dǎo)致雷同產(chǎn)品大有存在，大大降低了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。不僅如此，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新、宣傳力度無(wú)法滿足不斷變化的市場(chǎng)需求，由于我國(guó)的市場(chǎng)利率沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，銀行不能掌握個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，并且對(duì)市場(chǎng)信息缺乏及時(shí)性的了解和把握，這導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)無(wú)法及時(shí)順應(yīng)市場(chǎng)需求，信息技術(shù)的落后、軟件開(kāi)發(fā)科技的不足、工作效率的緩滯更加劇了銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新壓力。

（三）缺乏具備創(chuàng)新意識(shí)的專業(yè)人才

據(jù)調(diào)查，我國(guó)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師至少存在60萬(wàn)的人才缺口，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師不僅需要具備理財(cái)技能，還需要掌握營(yíng)銷、法律、銀行、保險(xiǎn)、證券、心理學(xué)等多方面的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)能運(yùn)用豐富的經(jīng)驗(yàn)為客戶服務(wù)，將復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品用淺顯易懂的語(yǔ)言介紹給個(gè)人客戶。目前銀行大多任用經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單培訓(xùn)的業(yè)余人員作為負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶經(jīng)理，專業(yè)知識(shí)的匱乏導(dǎo)致其無(wú)法對(duì)客戶需求進(jìn)行正確的評(píng)估。此外，理財(cái)人員普遍缺乏創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)不能滿足個(gè)人客戶對(duì)產(chǎn)品的預(yù)期，創(chuàng)新不夠細(xì)化和深入，針對(duì)客戶需求的個(gè)性化服務(wù)不到位，產(chǎn)品的市場(chǎng)同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重突出。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改進(jìn)策略

（一）優(yōu)化金融環(huán)境，拓寬發(fā)展渠道

盡管我國(guó)實(shí)行較為嚴(yán)格的分業(yè)金融制度，但銀行仍然可以在法定的范圍內(nèi)與非金融機(jī)構(gòu)建立緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，加強(qiáng)與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的合作關(guān)系。理財(cái)人員可以通過(guò)聯(lián)絡(luò)非金融機(jī)構(gòu)在銀行駐點(diǎn)的工作人員，熟悉其他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理模式，結(jié)合銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)具有廣泛性和深入性的跨行業(yè)合作。推進(jìn)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)，使客戶能夠及時(shí)掌握債券、股票、基金、外匯等投資項(xiàng)目的相關(guān)資訊，提供在線投資、咨詢、產(chǎn)品分析等服務(wù)，及時(shí)更新具有優(yōu)惠的稅收政策的投資項(xiàng)目，以此吸引客戶進(jìn)行理財(cái)投資。建立健全個(gè)人信用制度，建立規(guī)范的資信調(diào)查和信用評(píng)估體系，注重客戶誠(chéng)信檔案的記錄同時(shí)保護(hù)客戶的個(gè)人隱私，減少可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）主抓實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，提高創(chuàng)新效率

首先，銀行理財(cái)人員要整合、梳理現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，明確產(chǎn)品的定位，避免高相似度的產(chǎn)品繼續(xù)存在浪費(fèi)企業(yè)資源，在此基礎(chǔ)上推出高質(zhì)量的具有特色的復(fù)合理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避產(chǎn)品的同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)研，了解各個(gè)層次客戶的投資理財(cái)需求，為其量身打造高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)客戶的消費(fèi)方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、信用水平等因素進(jìn)行市場(chǎng)劃分，對(duì)每款理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定適合的目標(biāo)市場(chǎng)，著重培養(yǎng)高端客戶?？傂斜仨毥y(tǒng)領(lǐng)全局，各分支行要積極配合總行工作，掌握實(shí)時(shí)的客戶需求及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，從而提高理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新效率。加大對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣，投入人力、財(cái)力樹(shù)立銀行品牌，通過(guò)品牌效應(yīng)影響市場(chǎng)，為銀行帶來(lái)穩(wěn)定的客戶群。

（三）增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，招攬專業(yè)人才

銀行要致力于建立技術(shù)知識(shí)強(qiáng)、綜合素質(zhì)高且具備創(chuàng)新意識(shí)的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，對(duì)外招聘專業(yè)人才，對(duì)內(nèi)提拔優(yōu)秀骨干，及時(shí)更新市場(chǎng)信息，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)理財(cái)人員的專業(yè)知識(shí)、公關(guān)能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)。鼓勵(lì)理財(cái)人員的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立激勵(lì)考核制度，對(duì)業(yè)績(jī)突出的理財(cái)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)對(duì)違規(guī)操作進(jìn)行懲處，以此來(lái)督促理財(cái)人員為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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