孫凱迪　劉俊君　王旭東　袁田　王多成　張伊帆

[摘要]自從經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)始終沉浸在衰退的恐懼中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到波及，經(jīng)濟(jì)處于下行狀態(tài)。作為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中不可或缺的一類金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，而信貸業(yè)務(wù)則是商業(yè)銀行最基本最重要的一類業(yè)務(wù)。本文主要探究在經(jīng)濟(jì)下行狀態(tài)下，我國(guó)商業(yè)銀行信貸銀行所受到的影響，可能存在不良貸款增加、流動(dòng)性減緩、有效信貸需求不足等問(wèn)題，制定有針對(duì)性的解決方案，為商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展進(jìn)言獻(xiàn)策。

[關(guān)鍵字]信貸業(yè)務(wù)；經(jīng)濟(jì)下行；操作風(fēng)險(xiǎn)

1 經(jīng)濟(jì)下行判斷指標(biāo)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于下行狀態(tài)可以從很多方面得到佐證，我們將從國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值等方面的變化趨勢(shì)進(jìn)行深入分析，來(lái)佐證我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減速的事實(shí)。

1.1 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值

從2008年到2014年，世界經(jīng)濟(jì)一直處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后的恢復(fù)階段，在這一時(shí)期中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也陷入困境。由圖1可以看出，在2008以后，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐漸脫離經(jīng)濟(jì)危機(jī)的泥潭，GDP增長(zhǎng)率逐年上升，至2010年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)10.63%的最大增長(zhǎng)，達(dá)到408902.95億元。之后幾年，雖然GDP總值仍然在穩(wěn)步增加，但是不難看出其增速逐漸放緩，在2012年最為明顯，相比于2011年的9.49%，2012年的增長(zhǎng)率下降到7.75%。實(shí)際上，比較每一季度的GDP變化趨勢(shì)，其增長(zhǎng)率也符合逐期下降的總趨勢(shì)。至2014年，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率僅為7.27%，而習(xí)近平主席表示2015年中國(guó)經(jīng)濟(jì)預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)7%左右的增長(zhǎng)。從以上的分析，我們基本可以推定我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)開(kāi)始放緩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏動(dòng)力。

1.2 克強(qiáng)指數(shù)2.0

克強(qiáng)指數(shù)2.0主要涉及研究與試驗(yàn)發(fā)展經(jīng)費(fèi)支出、能源消耗量和銀行貸款發(fā)放量三個(gè)指標(biāo)，與1.0版本相比更適用于評(píng)測(cè)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由表1可以看到，研究與試驗(yàn)發(fā)展經(jīng)費(fèi)支出雖一直保持增加勢(shì)頭，但是漲幅逐年減小，從2008年的24.14%下降到2014年的12.37%，增速大幅放緩；能源消耗總量在2008年到2011年增長(zhǎng)逐年放大，2011年之后，除去2013年急劇上漲15.28%，均有所下降，2014年相比2013年僅增加約9千萬(wàn)噸標(biāo)準(zhǔn)煤，增長(zhǎng)2.16%；中長(zhǎng)期貸款發(fā)放量在2009年劇增43.50%，之后的增長(zhǎng)率逐漸下降，直到2013年實(shí)現(xiàn)13.02%的增長(zhǎng)，扭轉(zhuǎn)了之前的頹勢(shì)，但是其中也有相當(dāng)一部分貸款是為了增加經(jīng)濟(jì)前進(jìn)動(dòng)力，維持經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。從克強(qiáng)指數(shù)2.0的三個(gè)相關(guān)指標(biāo)可以看出，各個(gè)指標(biāo)雖然波動(dòng)各異，但基本符合增速減小的大趨勢(shì)，說(shuō)明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)漸漸減速，前進(jìn)阻力越來(lái)越大。

1.3 股票價(jià)格指數(shù)

股票價(jià)格指數(shù)，是將一部分具有代表性的股票的價(jià)格加權(quán)平均而得到的指數(shù)，能夠反映整體股票市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，被稱為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”。由表2可以看出，在2008-2013年這段時(shí)間內(nèi)，上證指數(shù)的最高價(jià)一直處于下降趨勢(shì)，明顯的說(shuō)明股票市場(chǎng)一直在衰退，在2013年跌到2445點(diǎn)左右，相比于2008年縮水超過(guò)半數(shù)，直至2014年才扭轉(zhuǎn)趨勢(shì)，止住了頹勢(shì)，漲至3239點(diǎn)左右；而深證指數(shù)歷年最高值變化趨勢(shì)，與上證指數(shù)基本相同，前幾年一直下降，直到2014年才略有上升。綜上可見(jiàn)，我國(guó)股市在近幾年受國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，連連受挫，發(fā)展面臨困難，其作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“晴雨表”，能夠間接反映我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，很難保持之前的“大步前進(jìn)”。

從以上國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、克強(qiáng)指數(shù)2.0和股票價(jià)格指數(shù)這個(gè)指標(biāo)，我們基本可以判斷我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展疲軟，處于下行狀態(tài)，將使我國(guó)商業(yè)銀行面臨更多的困難和挑戰(zhàn)。

2 經(jīng)濟(jì)下行對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

2.1 不良貸款率攀升

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展疲軟的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，許多企業(yè)利潤(rùn)下降，甚至出現(xiàn)虧損，這樣的結(jié)果就是企業(yè)逐漸喪失還款能力，甚至具有還款能力不愿還款，這可能會(huì)導(dǎo)致中長(zhǎng)期信貸風(fēng)險(xiǎn)聚集。萬(wàn)一企業(yè)因此破產(chǎn)，企業(yè)的授信銀行也會(huì)遭受嚴(yán)重?fù)p失。對(duì)于實(shí)力雄厚的大企業(yè)，它們往往會(huì)相互進(jìn)行擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)不僅會(huì)導(dǎo)致授信銀行資金遭受損失，也會(huì)間接拖累其他商業(yè)銀行，導(dǎo)致由點(diǎn)及面的全局危機(jī)爆發(fā)。而且，隨著國(guó)家進(jìn)一步對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行調(diào)控，部分房地產(chǎn)商的資金鏈極有可能出現(xiàn)問(wèn)題，舊的籌資方法無(wú)法滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，更加無(wú)法躲避開(kāi)政府政策的監(jiān)控，極易造成資金鏈短缺甚至崩潰，致使房地產(chǎn)企業(yè)利潤(rùn)下降甚至負(fù)債，影響還貸能力，使得銀行不良貸款率激增，并且如果房?jī)r(jià)下跌幅度較大，都會(huì)引起銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，從而引發(fā)不良貸款率的上升。另外，經(jīng)濟(jì)下行還會(huì)加重金融危機(jī)所產(chǎn)生的危害，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不斷，導(dǎo)致商業(yè)銀行的國(guó)外資產(chǎn)面臨更大風(fēng)險(xiǎn)，極有可能遭受損失，因此出口行業(yè)的不良貸款率將會(huì)繼續(xù)攀升?？梢?jiàn)，經(jīng)濟(jì)下行使得大量的企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨困難，還貸能力大打折扣，最終結(jié)果就是貸款銀行的不良貸款率不斷提高。

從表3可以看出，工農(nóng)中建交五大行的2014年不良貸款率出現(xiàn)上升，平均不良貸款率由2013年的0.89%上升到2014年的1.13%。在五大行中，大部分銀行2015年上半年出現(xiàn)不良貸款余額和不良貸款率“雙升”，農(nóng)行不良率最高，為1.83%，其余四大行不良率在1.3%～1.5%之間。

2.2 資產(chǎn)流動(dòng)性減緩

經(jīng)濟(jì)衰退使企業(yè)不良貸款率攀升，資金的短缺致使企業(yè)的償債能力沒(méi)有保障，在這種情況下，企業(yè)無(wú)力償還銀行貸款，甚至是有能力償還但不愿償還，信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增。對(duì)于居民，經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力導(dǎo)致失業(yè)率顯著上升，居民還款能力下降，信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸向抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，在經(jīng)濟(jì)下行的背景下抵押品的價(jià)值流失，抵押風(fēng)險(xiǎn)向銀行損失轉(zhuǎn)化。還有，經(jīng)濟(jì)下行也會(huì)使銀行資金貶值，所還貸款的實(shí)際價(jià)值已達(dá)不到其理論價(jià)值，最終銀行遭受損失。鑒于以上情況，銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性將會(huì)進(jìn)一步減緩。另外，，經(jīng)濟(jì)衰退造成企業(yè)和居民的違約可能性上升，將對(duì)商業(yè)銀行的資金鏈供給造成不利影響。商業(yè)銀行吸收的居民儲(chǔ)蓄存款以短期性的居多，而對(duì)于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)則以中長(zhǎng)期性為主，短存長(zhǎng)貸引發(fā)商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性下降，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)攀升，嚴(yán)重?fù)p害銀行的收貸能力。

從圖2可以看出，工商銀行2012年至2014年撥備覆蓋率呈現(xiàn)逐年降低的趨勢(shì)，2012年同比增加28.63%，2013年同比降低38.36%， 2014年同比降低50.29%，所以工商銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準(zhǔn)備金增加，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力減弱，資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.3 有效信貸需求不足

經(jīng)濟(jì)由上行轉(zhuǎn)變?yōu)橄滦兴鶎?dǎo)致的有效信貸不足，包含兩方面的原因，一是實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求下降，二是銀行出現(xiàn)惜貸傾向。一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)延續(xù)低工業(yè)生產(chǎn)與高投資格局，企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的意愿不足。經(jīng)濟(jì)下行引發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資消費(fèi)增速放緩，企業(yè)信貸需求下降。今年我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)消費(fèi)增速明顯放緩，企業(yè)部分的實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過(guò)剩，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的收縮必將導(dǎo)致企業(yè)投資和消費(fèi)的下降，信貸需求更加隨之減少。另一方面，由于貸款規(guī)模影響，以及未來(lái)經(jīng)濟(jì)預(yù)期的不確定性，銀行存在惜貸傾向。銀行資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)日益嚴(yán)格，信貸規(guī)模成為稀缺資源，這使得其審慎投放貸款。同時(shí)，未來(lái)經(jīng)濟(jì)預(yù)期的不確定性以及不良貸款率比例的提高使得銀行更加審慎選擇客戶，這種雙向性導(dǎo)致商業(yè)銀行的有效信貸不足。以中國(guó)工商銀行為例，2012年，人民幣貸款新增8672.02億元，同比增長(zhǎng)12.3%，2013年新增放貸9244.03億元，同比增幅11.7%；2014年新增放貸9273億元，同比增長(zhǎng)10.1%，相對(duì)于2012、2013年略有下降。總之，由于商業(yè)銀行與企業(yè)的“雙向選擇”，使得信貸投資規(guī)模增長(zhǎng)速度不斷放緩，造成了經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期有效信貸的不足。

2.4 信貸風(fēng)險(xiǎn)集中

對(duì)于信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)，其表現(xiàn)為集中度風(fēng)險(xiǎn)直接，即信貸產(chǎn)品單一、行業(yè)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單一，有時(shí)還表現(xiàn)為間接的集中度風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模也能表現(xiàn)集中度風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)聚集直至暴露，債務(wù)人的違約行為將會(huì)集中爆發(fā)，這樣的結(jié)果就是不良貸款將會(huì)在短時(shí)間內(nèi)激增，以工行為例，2012-2014年不良貸款率呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢(shì)，分別為：0.85%、0.94%、1.13%。在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，從行業(yè)選擇方面看，基礎(chǔ)設(shè)施等周期性行業(yè)，因?yàn)闃I(yè)績(jī)受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響相對(duì)較小，所以在信貸資源配置中的比例會(huì)上升；從客戶選擇方面看，大型企業(yè)具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，銀行更愿意對(duì)其發(fā)放貸款，大型企業(yè)信貸占比上升；從貸款期限方面看，銀行對(duì)企業(yè)前景難以做出準(zhǔn)確預(yù)判，往往更傾向于發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款或辦理能控制物資流、現(xiàn)金流的貿(mào)易融資產(chǎn)品，在2014年工行短期貸款比例從2013年的49.65%上升到了50.8%；從區(qū)域方面上看，發(fā)達(dá)地區(qū)不良貸款暴露更快、更早，銀行更愿意在其他地區(qū)尋找機(jī)會(huì)。近幾年來(lái)，國(guó)家逐漸加大城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村改造，致使信貸業(yè)務(wù)過(guò)多集中于基本建設(shè)類貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。以上種種無(wú)疑會(huì)在經(jīng)濟(jì)下行期對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中度大大提高。

2.5 信貸盈利緩慢

在經(jīng)濟(jì)下行的宏觀大環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場(chǎng)化持續(xù)推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和基準(zhǔn)利率下調(diào)，以短期貸款的基準(zhǔn)利率為例，從2011年至2014年，基準(zhǔn)利率依次為6.5%、6.4%、6.15%、6%，呈現(xiàn)逐年下調(diào)的趨勢(shì)，這些因素都對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的挑戰(zhàn)。中國(guó)工商銀行2011-2014年的資產(chǎn)規(guī)模（單位：億元）分別為：154769、175422、189178、206100，由此可知資產(chǎn)擴(kuò)張速度從2012-2014年分別為：11.8%、8.2%、7.3%，即資產(chǎn)擴(kuò)張速度有所減緩，另外如何保證資產(chǎn)質(zhì)量以及控制減值損失準(zhǔn)備的數(shù)額都對(duì)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有重大意義，也就是說(shuō)，信貸業(yè)務(wù)收入下降的根源就在于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的下行壓力。經(jīng)濟(jì)如果活躍，企業(yè)所需要的資金比較多，信貸業(yè)務(wù)收入就會(huì)相對(duì)較高；經(jīng)濟(jì)如果不活躍，很多企業(yè)不需要資金、支付結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)，信貸業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)速度自然會(huì)下降。以工商銀行為例，2011-2014年的凈利潤(rùn)（單位：億元）分別為2085、2387、2630、2763，其增長(zhǎng)率分別為14.5%、10.2%、5.1%，不難看出，信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度不斷減少。無(wú)論是企業(yè)和個(gè)人由于收入水平的下降，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的各種需求會(huì)減縮，因而銀行的信貸業(yè)務(wù)量會(huì)萎縮，使得信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)隨之減少。圖3中直觀表示出，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，成本收入比逐年下降，信貸業(yè)務(wù)收入增速放緩。

3 促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的相應(yīng)對(duì)策

3.1 加強(qiáng)資格審查，提高監(jiān)管要求

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)關(guān)注國(guó)家在產(chǎn)業(yè)政策方面的調(diào)整，根據(jù)市場(chǎng)變化隨時(shí)調(diào)整信貸政策，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)給予嚴(yán)格審查，銀行在發(fā)放信貸前必須調(diào)查清楚相關(guān)企業(yè)近期經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力以及信譽(yù)誠(chéng)信，一旦發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大便要盡快做出調(diào)整，例如增加擔(dān)保或縮減放貸金額；其次，授信銀行要及時(shí)加強(qiáng)貸款企業(yè)的資格審查，把握企業(yè)第一還款來(lái)源、質(zhì)押物第二還款來(lái)源的原則，通過(guò)嚴(yán)格審查判斷是否需要通過(guò)增加企業(yè)抵押物或抵押物貶值等方式，防止企業(yè)或集團(tuán)資金鏈斷裂，保證信貸資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)；最后，銀行要提高監(jiān)管要求，推動(dòng)加強(qiáng)貸后檢查，盡早發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，例如檢查貸款用途有否違背原有貸款合同中的安排，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于可能爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)要果斷處理，銀行可以采取信貸退出等措施降低企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。若是不良貸款已經(jīng)發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)不良貸款的催收管理，盡可能降低不良貸款率。

3.2 科學(xué)調(diào)控資金，健全預(yù)警機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)該立足于各分支機(jī)構(gòu)資金頭寸狀況，建立科學(xué)有效的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機(jī)制，從存貸款資金流量監(jiān)控、融入融出資金的流量管理、流動(dòng)性監(jiān)管入手，提高資金調(diào)撥效率，制定全面詳細(xì)的資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)控策略，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與效益的有機(jī)結(jié)合。建立起全面的管理體制以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測(cè)、統(tǒng)計(jì)和分析，風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口逐漸前移，制定完善的應(yīng)急預(yù)案，逐步達(dá)到頭寸預(yù)測(cè)調(diào)度、均衡安排投資的目的。注重適時(shí)開(kāi)展壓力測(cè)試，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，完善現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以敏感性分析、情景分析進(jìn)行輔助分析，這樣就能針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)做到早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早預(yù)警，盡早采取有針對(duì)性的治理措施。而且，通過(guò)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)炔煌侄?，以及促進(jìn)金融創(chuàng)新來(lái)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在拓展中間服務(wù)業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提高商業(yè)銀行服務(wù)水平，廣泛使用計(jì)算機(jī)等電子化設(shè)備，使資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債流動(dòng)性加強(qiáng)，提高抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力。

3.3 從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)，開(kāi)拓信貸市場(chǎng)

鑒于現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，解決信貸有效需求不足就相當(dāng)于要全面推進(jìn)金融創(chuàng)新和金融改革，這個(gè)過(guò)程無(wú)疑充滿各種困難和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行方面應(yīng)將發(fā)展重點(diǎn)放在中小企業(yè)和發(fā)展個(gè)人信貸等方面，適時(shí)適當(dāng)實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，主動(dòng)提高銀行信貸資金的運(yùn)用程度，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步完善信貸流程，積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資本與市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合，從而增加有效信貸需求；將支持中小企業(yè)作為新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)其與資本市場(chǎng)的對(duì)接，同時(shí)穩(wěn)步實(shí)施中小企業(yè)貸款戰(zhàn)略，均衡資金配置，平衡資金運(yùn)用。商業(yè)銀行也要充分認(rèn)識(shí)支持中小企業(yè)的戰(zhàn)略意義，構(gòu)建我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)體系，將個(gè)人信貸作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)，積極開(kāi)拓消費(fèi)信貸市場(chǎng)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓住這個(gè)機(jī)遇和有利條件，積極開(kāi)拓消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

3.4 實(shí)行分散經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)技術(shù)分析

商業(yè)銀行主要是通過(guò)適當(dāng)?shù)胤稚L(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到有效地防控銀行集中度風(fēng)險(xiǎn)的目的。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，實(shí)行分散化和多元化的經(jīng)營(yíng)策略，對(duì)集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)警并做好防范，從而進(jìn)一步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)收益比例進(jìn)行合理調(diào)整，對(duì)集中度風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)控制，為銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定環(huán)境。首先，商業(yè)銀行要做的是從自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)出發(fā)，制定恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，采取相關(guān)措施防控集中度風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理，對(duì)總分行的信貸業(yè)務(wù)做出明確的界定，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)較大的部門和業(yè)務(wù)，包括加強(qiáng)和健全集中度風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告制度等；其次，要逐步將業(yè)務(wù)開(kāi)展到更大范圍，均衡發(fā)展信貸業(yè)務(wù)品種并細(xì)化管理相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)做適當(dāng)?shù)膬?yōu)化；最后，管理流程進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范，強(qiáng)化集中度風(fēng)險(xiǎn)控制。提高技術(shù)分析能力和數(shù)理分析能力，對(duì)信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)做到提前防范和預(yù)警。制定一整套包括信貸業(yè)務(wù)所有集中度風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管制度，建立一個(gè)全面完整的集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，同時(shí)積極調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，減少信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 加快創(chuàng)新步伐，尋求最優(yōu)模式

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力拓展自身生存和發(fā)展的空間，根據(jù)現(xiàn)存制度和相關(guān)政策，尋求一種最優(yōu)發(fā)展模式，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行所造成的沖擊要保持理性。首先，商業(yè)銀行必須大力推動(dòng)金融創(chuàng)新，擺脫現(xiàn)行制度的桎梏，最大限度地實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其次，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的不良資產(chǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快妥善處理，并且逐步采用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要盡力減小未來(lái)不良資產(chǎn)增加的可能性。此外，商業(yè)銀行還要逐漸樹(shù)立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，在推進(jìn)市場(chǎng)化進(jìn)程中穩(wěn)健運(yùn)作，并在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，由傳統(tǒng)的“業(yè)務(wù)中心原則”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁行脑瓌t”。當(dāng)然，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心原則應(yīng)當(dāng)始終是盈利性原則，更重要的是要增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行生命力的源泉。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵就要加強(qiáng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)良好運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)新的收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)品種。在具體實(shí)踐中要把握提高效率、減少內(nèi)耗這個(gè)總體目標(biāo)，注重運(yùn)用科學(xué)現(xiàn)代的管理政策和管理方式。

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