對農(nóng)村普惠金融發(fā)展中現(xiàn)狀的研究

黨培才++李明珠++雷鑫++姜蓉++郭凡

摘 要：農(nóng)村金融一直是金融體系在中國的薄弱環(huán)節(jié)，這也是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一，因此，如何改革農(nóng)村金融體制，使農(nóng)村低收入和中等收入者還可以享受到全面的金融服務(wù)，已成為完善我國金融體系的重要問題之一。為此，本文研究的內(nèi)涵，普惠金融理論的形成過程和農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義。普惠在中國普惠農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，并指出了存在的普惠發(fā)展的農(nóng)村金融問題。在國外再討論農(nóng)村普惠金融時間和經(jīng)驗的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上提出了完善我國農(nóng)村普惠金融體系的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；普惠金融；普惠金融體系

一、普惠金融的含義

普惠金融的概念是在2005年的“小額信貸年”中提出來的，接下來受到聯(lián)合國與世界銀行的廣泛推行。從普惠金融含義上來看，其是有效的以及全面的，可以為社會各階層以及各金融團體大力提供良好服務(wù)，具體內(nèi)涵表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，從理念上看，普惠金融是創(chuàng)新的，傳統(tǒng)意義上的金融理論指出，低收入人群往往是沒有信用的，因此難以享受到相應(yīng)的金融服務(wù)，然而從普惠金融理論角度出發(fā)，金融服務(wù)作為人權(quán)的重要組成部分，每個人都可以獲得享受的權(quán)利。只有任意一個人都可以享受金融服務(wù)，才會讓所有人都可以參與到經(jīng)濟發(fā)展當中去，從根本上達到共同富裕的目的。

此外，普惠金融所具有的目標客戶主要是借助傳統(tǒng)形式上的金融集團，除去傳統(tǒng)體制下的部分人為原因，例如價格因素或者是地區(qū)享受到的金融服務(wù)，普惠公司的主要任務(wù)對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融服務(wù)不足的低端客戶即使是窮人享受金融服務(wù)的機會。

普惠，以更低的價格提供金融服務(wù)的金融能力，降低金融服務(wù)的門檻，對那些因為誰的價格原因，并從傳統(tǒng)的金融服務(wù)低收入列入金融服務(wù)的范圍外面的人排除在外。但不是普惠的金融救助和慈善事業(yè)，只是為了將錢有效轉(zhuǎn)移到一部分低收入人員手中，而是可以使所有人都能夠獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，高度重視其可持續(xù)發(fā)展，所以說普惠金融屬于低廉價格，所提供的相關(guān)服務(wù)并不是免費的。

總體來說，我們可以把普惠融資理解成以下狀態(tài)：“誰擁有真正的需求，合理和可接受的價格，方便，及時的有尊嚴地獲得全面的高品質(zhì)的金融服務(wù)的人?！?/p>

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

低收入人群通常情況下會集中到農(nóng)村地區(qū)，因各種因素的制約，往往很難享受到相應(yīng)的金融服務(wù)。在這種情況下，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)就會變得越來越薄弱，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的普惠金融，可以將農(nóng)村的大部分低收入人群有效享受金融服務(wù)，并使金融服務(wù)實際覆蓋面不斷擴大。與此同時，農(nóng)村發(fā)展的包容性金融還有更重要的經(jīng)濟意義和社會意義。對于農(nóng)村金融的發(fā)展起到很好的推動促進作用，也能因此憑借農(nóng)村金融的發(fā)展使得農(nóng)村地區(qū)不在那么貧困，另外能有效的增進社會公平，使得一些基礎(chǔ)設(shè)施可以共享。

三、農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

中國的農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了由正規(guī)金融機構(gòu)、農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的核心主導。與正規(guī)金融機構(gòu)相比，形成一個完整的體系，農(nóng)村金融市場在我國也廣泛存在自由放貸等民間金融的主要形式，正規(guī)金融機構(gòu)得到了飛速發(fā)展，這使得該國的金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)覆蓋面廣。但是，在2012年還有1696個鄉(xiāng)鎮(zhèn)在我們國家沒有金融機構(gòu)，事實上，離實現(xiàn)每個地區(qū)都有金融機構(gòu)的目標，還有相當大的困難。

為了了解金融服務(wù)的現(xiàn)狀，我們通過一些指標包括基本金融服務(wù)的可用性、融資的可用性，、金融基礎(chǔ)設(shè)施等，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和人口密度程度選擇了江蘇省的四個縣（市）做了相關(guān)調(diào)查分析，總體而言，通過“工程”，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和發(fā)展小農(nóng)戶信用貸款，江蘇省普惠金融得到了長足的進步，但農(nóng)村地區(qū)的整體水平低，大區(qū)域差異的特點更為突出。調(diào)查結(jié)果顯示，一類，二類，金融服務(wù)的可用性，基本上能滿足需求，但在金融服務(wù)三個領(lǐng)域的可用性仍然非常有限。這反映了思維方式的閉塞，促進普惠金融，由于沒有考慮地區(qū)差異的發(fā)展，也有較大的局限性，需具有區(qū)域特色，增強普惠金融發(fā)展路徑選擇的結(jié)合。

四、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

首先，農(nóng)村居民將自己存放在農(nóng)村金融機構(gòu)的資金，由于自身利益為先的經(jīng)營特點和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，這些金融機構(gòu)不愿意借錢給農(nóng)民，農(nóng)村和城市之間的差距貧富越來越大。

其次，農(nóng)民屬于農(nóng)村金融需求領(lǐng)域的主體，因金融知識宣傳教育活動的大量缺乏以及信用意識等的薄弱，在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的順利實施。

最后，現(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)在普惠金融法律法規(guī)方面相對來說，不夠健全，大部分金融監(jiān)管都是針對城市地區(qū)的相關(guān)情況出臺的，而農(nóng)村地區(qū)并沒有專門化的政策與法規(guī)保護。

五、完善我國農(nóng)村普惠性金融體系的對策

第一，應(yīng)建立健全科學化的農(nóng)村普惠金融服務(wù)管理體系。具體從以下幾個方面采取措施：明確自身發(fā)展的定位，有效調(diào)低市場準入規(guī)范；增加市場宣傳，不斷拓寬融資服務(wù)渠道；強化對金融體系的培訓教育，加強體系內(nèi)部管理；政府也應(yīng)該加大對農(nóng)村地區(qū)的資金互助社教育培訓力度。

第二，對于農(nóng)村銀行的風險防范與控制。一是強化定位監(jiān)管。為了防止農(nóng)村銀行向外的支持“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民”銀行貸款“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)比說清楚，建立農(nóng)民素質(zhì)評價體系的建議。二是要強化流動性管理。積極督促村鎮(zhèn)銀行始終遵循小的原則，盡量分散，防止貸款的過度集中，降低流動性風險發(fā)生的幾率。三是借助外部監(jiān)督。促進農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理，有效提高服務(wù)發(fā)展水平。四是盡快實施相應(yīng)的法律法規(guī)。針對農(nóng)村銀行的相應(yīng)特點，制定與農(nóng)村銀行相關(guān)的非現(xiàn)場監(jiān)督管理指標。五是建立農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制，降低風險成本。由于受自然災(zāi)害影響等諸多系統(tǒng)性事件，以有效規(guī)避和分散風險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該考慮建立一個強大的農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制，擴大農(nóng)業(yè)風險的主體，提高了抵抗能力農(nóng)村信用體系的風險，減少農(nóng)村小額信貸機構(gòu)費用的風險。

第三，要充分發(fā)揮政府在普惠農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。一是加強農(nóng)村小額信貸的法律；二是規(guī)范和引導民間金融，加快民間借貸在法律方面的發(fā)展；三是，借助財政稅收政策以及相應(yīng)的貨幣信貸政策，積極引導金融資源向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。一方面，新型農(nóng)村金融機構(gòu)，政府給予補貼和稅收減免，他們發(fā)展迅速；另一方面，政府必須要加強普惠金融機構(gòu)在貸款利率方面的管理與控制，尤其是農(nóng)村地區(qū)的貸款利率，促進政府作用的充分發(fā)揮。

六、結(jié)束語

建設(shè)和普惠的改善，是十分有利的，促進了整個國民經(jīng)濟的發(fā)展，對整個國家享受金融服務(wù)權(quán)利的人有利，對國家金融體系的和諧與可持續(xù)發(fā)展有利。由于各種各樣的困難，嚴重阻礙了普惠和完善金融體系建設(shè)，但在過去幾年的金融體系建設(shè)的發(fā)展，普惠的過程中已取得初步成效，對金融體系的建設(shè)工作，普惠具有很長的路要走。在接下來的建設(shè)工作中，盡最大努力讓金融體系在全國得到普及，讓所有需要得到金融服務(wù)的群體，真正做到全國各地的普惠金融體系。（作者單位：南京審計大學）

此論文為大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目：互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的研究——基于蘇北、蘇中和蘇南地區(qū)的調(diào)研201511287004Z成果

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