淺析勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)下的消費(fèi)金融發(fā)展策略

劉曉旭

摘 要：改革開放三十多年來，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢，但是卻隱含著很多不穩(wěn)定的因素，比如中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中長期存在的不合理，經(jīng)濟(jì)增長嚴(yán)重依賴投資和出口而忽略消費(fèi)的作用。在金融危機(jī)爆發(fā)后，這一問題尤為凸顯。為了更快更好地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，需要從理論上加以創(chuàng)新，從經(jīng)典的勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，對(duì)消費(fèi)金融加以分析和研究，提出一些相應(yīng)的對(duì)策?；诖?，本文首先對(duì)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)下的消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)行概述，對(duì)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)與消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)系進(jìn)行深入分析，并結(jié)合我國消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，提出了相應(yīng)的完善策略。

關(guān)鍵詞：勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)；消費(fèi)金融；策略

金融領(lǐng)域涉及許多經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，消費(fèi)金融發(fā)展是當(dāng)今社會(huì)所重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，因?yàn)槠洳粌H與各個(gè)階層的消費(fèi)狀況有關(guān)，同時(shí)它還與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要關(guān)系、市場的供需關(guān)系影響著需求變動(dòng)，同時(shí)也對(duì)市場中金融資金的流向有著重要影響，因此通過對(duì)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)涵和理論進(jìn)行分析研究對(duì)比，從多個(gè)領(lǐng)域角度出發(fā)，找出適合我國消費(fèi)金融發(fā)展的策略變得尤為重要、因此研究消費(fèi)金融學(xué)的發(fā)展形態(tài)和策略，對(duì)于我國金融領(lǐng)域的改革創(chuàng)新有著關(guān)鍵的推動(dòng)作用。

一、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下消費(fèi)金融發(fā)展概述

（一）勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)涵

勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)分支，主要研究勞動(dòng)關(guān)系及舅發(fā)展規(guī)律。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門交叉科學(xué)，不僅與經(jīng)濟(jì)學(xué)理論密切相關(guān)，而且與社會(huì)科學(xué)也有十分重要的聯(lián)系。因此，對(duì)于一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)的發(fā)展而言，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)能夠提供更加綜合、全面的觀點(diǎn)和尾度。當(dāng)前，在我國勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方向主要有勞動(dòng)者工資報(bào)酬、消費(fèi)能力，就業(yè)類型以及勞動(dòng)效率的影響要素，勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)以及人口基礎(chǔ)等。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論體系的必要補(bǔ)充，二從一足程度上促進(jìn)了舊的經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展和創(chuàng)新。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的內(nèi)容范圍比較廠，研究成果實(shí)用性比較強(qiáng)。同時(shí)歲動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)屬于典型的交叉學(xué)科，其發(fā)展和進(jìn)步也帶動(dòng)了其刊類型學(xué)科的發(fā)展。總之，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門十分有利于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的科學(xué)。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)在我國的發(fā)展已經(jīng)有一段歷史，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。然而，我們不獻(xiàn)止步于此，應(yīng)該更加努力研究，縮短同發(fā)達(dá)國家之間的差距從而使之能更好地服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）消費(fèi)金融概述

消費(fèi)金融是指金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)方式。在當(dāng)今我國急需擴(kuò)大內(nèi)需的情況下，該種金融服務(wù)方式具有十分重要的時(shí)代意義。有效地發(fā)展和拓展我國的消費(fèi)金融，能夠推動(dòng)我國的消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。消費(fèi)金融具體研究內(nèi)容比較廠泛，包括居民的收入、消費(fèi)以及投資等多個(gè)方面。作為一門新興學(xué)科，消費(fèi)金融具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)于消費(fèi)金融的深入研究必將對(duì)推動(dòng)我國的經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融是為消費(fèi)者個(gè)人提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的。其市場主體結(jié)構(gòu)比較簡單，即金融信貸機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者個(gè)人兩部分。這種新型的金融形態(tài)在我國的發(fā)展歷史比較短，各個(gè)方面的制度體系不夠完善。首先，我國的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)比較少，主要是一些大型的商業(yè)銀行。由于缺乏必要的管理體系，服務(wù)水平比較低。消費(fèi)金融在我國發(fā)展起步比較晚，到80年代中期，才開始有商業(yè)銀行開辦了住房貸款業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融的發(fā)展比較緩慢，業(yè)務(wù)種類單一。到21世紀(jì)初，才剛剛出現(xiàn)購車貸款、助學(xué)貸款等新的業(yè)務(wù)形式。然后，消費(fèi)金融的市場環(huán)境不夠完善。個(gè)人信用制度的缺失為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。個(gè)人信用制度是一個(gè)人能否遵守信用的判斷依據(jù)。近幾年來，在上海等大城市已有相應(yīng)的制度形成，但是發(fā)展還不夠完善。另外，我國缺乏消費(fèi)金融信貸擔(dān)保制度。信貸擔(dān)保是一種有效地約束機(jī)制，能夠有效地降低信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。然而，我國在這方面的制度建設(shè)還存在缺失。

二、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)與消費(fèi)金融發(fā)展關(guān)系分析

勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)在不同國家政體卜有著不同的解讀方式對(duì)于我國社會(huì)主義市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)主要關(guān)注的是勞動(dòng)力的擴(kuò)大生產(chǎn)和勞動(dòng)力資源配置之間的關(guān)系、由于我國幅員遼闊人口眾多，因此研究好勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)于我國規(guī)范市場關(guān)系，形成勞動(dòng)力規(guī)范，充分實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)就業(yè)關(guān)系有著重要的推動(dòng)作用、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)與勞動(dòng)力、勞動(dòng)關(guān)系、市場供需情況和勞動(dòng)效率之間有著密不可分的關(guān)系，只有把握好了這些因素之間的關(guān)系才能保證勞動(dòng)生產(chǎn)要素的投入和經(jīng)濟(jì)效益之間處于一種穩(wěn)定的狀態(tài)、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)科領(lǐng)域覆蓋面實(shí)現(xiàn)了充實(shí)和完善發(fā)展，因此以勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)研究有利于更加全面的看待經(jīng)濟(jì)學(xué)問題，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)一直隨著社會(huì)的發(fā)展而有所充盈，所以跟隨時(shí)代的發(fā)展將勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)運(yùn)用到金融體系發(fā)展中是非常必要的。

消費(fèi)金融這個(gè)概念隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展被賦予了新的含義，它不僅僅指的是傳統(tǒng)意義卜為需要借貸的企業(yè)或個(gè)人提供貸款業(yè)務(wù)，在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的基礎(chǔ)上它更注重的是借貸同盈利一同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了方便快捷的投資和消費(fèi)環(huán)境。如今的消費(fèi)金融主要以債權(quán)和股權(quán)融資方式實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，這兩種方式都能夠既實(shí)現(xiàn)信貸發(fā)展又完成賺錢的目的。通過對(duì)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的指導(dǎo)能夠幫助消費(fèi)金融與之融合，不斷豐富信貸業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還能夠起到平衡供需關(guān)系的作用，為更加了解消費(fèi)者的生命周期和消費(fèi)水平提供可對(duì)比參考的資源。

三、消費(fèi)金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）市場提供者的數(shù)量和業(yè)務(wù)水平不高

目前，我國消費(fèi)信貸的提供者主要還是商業(yè)銀行。我國消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，一些商業(yè)銀行率先開辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。實(shí)際上，我國消費(fèi)信貸的真正發(fā)展開始于1997年東南亞金融危機(jī)之后。為了擴(kuò)大內(nèi)需，消費(fèi)信貸作為治理通貨緊縮的政策工具才在我國得到較快發(fā)展。另外，我國消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到住房、助學(xué)、汽車等多個(gè)領(lǐng)域；從信貸工具來看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；但是相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，信貸產(chǎn)品的不夠豐富，龐大的消費(fèi)品信貸業(yè)務(wù)還沒有開展。但消費(fèi)金融公司在我國還僅僅處于發(fā)展初期。

（二）消費(fèi)金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境仍需完善

首先，我國還未建立起全而個(gè)人信用制度約束制度。個(gè)人信用制度是對(duì)個(gè)人的信用歷史、信用現(xiàn)狀和信用程度進(jìn)行報(bào)告和確認(rèn)的制度，主要包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。其次，我國還未建立嚴(yán)格的消費(fèi)信貸法律體系。由于我國在消費(fèi)信貸管理上法律缺失嚴(yán)重，使得惡意透支、信用卡濫發(fā)行為屢見不鮮。而在發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用制度的建立和發(fā)展過程中，制定了一整套消費(fèi)信貸法律體系，對(duì)消費(fèi)信貸的授信和還款、消費(fèi)信貸雙方利益的保護(hù)以及個(gè)人破產(chǎn)、違約懲戒等都作了相應(yīng)規(guī)定和約束。因此我國急需建立完善的制度體系，來更好地約束相關(guān)利益者，促進(jìn)消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

四、促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的相關(guān)策略

（一）加快金融體制改革并推動(dòng)消費(fèi)金融市場供應(yīng)主體多元化

當(dāng)前，我國消費(fèi)金融市場上主體過分單一，消費(fèi)信貸的供應(yīng)方基本上為商業(yè)銀行，而在這樣的壟斷經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致競爭的缺乏，從而使得產(chǎn)品和服務(wù)均跟不上消費(fèi)市場客戶的實(shí)際需求。

（二）加快消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

在現(xiàn)階段，消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要還是依靠傳統(tǒng)個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營貸款來發(fā)展業(yè)務(wù)，貸款申辦流程不但煩瑣，而且由于利率的非市場化體制和過于集中的信貸政策監(jiān)管方式，各銀行的信貸產(chǎn)品基本上都是在同質(zhì)競爭。而在信用卡市場上，雖然發(fā)卡量在10年內(nèi)快速增長，但是這也使得市場競爭模式極為單一，即努力擴(kuò)大發(fā)卡量。而其他銀行結(jié)算卡業(yè)務(wù)則發(fā)展遲緩，所以只有加快消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，更有力地激發(fā)消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

（三） 構(gòu)建消費(fèi)金融快速發(fā)展的生態(tài)環(huán)境

首先，需要建立有效的信用制度。信用制度的建立應(yīng)從以下幾方而入手：建立包括個(gè)人的身份證明和社會(huì)保險(xiǎn)等方而內(nèi)容的信息網(wǎng)絡(luò)，制定信用征信標(biāo)準(zhǔn)；成立消費(fèi)信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、資信調(diào)查咨詢機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)收集、調(diào)查消費(fèi)信貸申請人的收支、信用、人品等方而的信息并出具具有法律效力的資信調(diào)查結(jié)果。其次，需要完善個(gè)人信用評(píng)估體系。個(gè)人信用評(píng)估體系的重點(diǎn)是信息體系的建立以及信息共享機(jī)制的形成，如將個(gè)人的稅收、社保和醫(yī)療以及車輛擁有情況匯集，這樣才能消除消費(fèi)金融公司和消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱問題。再次，需要健全消費(fèi)信貸法律體系來保護(hù)費(fèi)者的合法權(quán)益。

五、結(jié)語

總之，我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在一定程度上帶動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展。從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角來看，消費(fèi)金融的快速發(fā)展能夠有效的解決個(gè)人消費(fèi)與個(gè)人收入之問存在的矛盾，這對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定有著十分重要的意義。

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