白鷺

摘 要：貸款風(fēng)險的成因有很多種因素，銀行的風(fēng)險、客戶方面的風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作的危險還有其他的一些。效益，安全、流動是商業(yè)銀行重要的準(zhǔn)則，提防債權(quán)的危險、維持債權(quán)安全從來都是銀行工作的重點。本文在廣泛收集、閱讀、整理、分析國內(nèi)國外相關(guān)書籍資料，并對電子文獻進行檢索的基礎(chǔ)上，結(jié)合自己的實際工作經(jīng)驗，探討銀行貸款風(fēng)險及化解風(fēng)險的對策，希望能夠?qū)ο嚓P(guān)研究者、科研工作者以及金融機構(gòu)工作人員給予微薄的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：銀行貸款；風(fēng)險；對策

一、銀行貸款風(fēng)險的預(yù)防及解決辦法

首先，加強對風(fēng)險的管理，保證貸款的“三性”

貸款的“三性”分別是安全性、流動性和效益性”尤其重視貸款的安全問題，安全是一切的前提，流動性是物質(zhì)保證，這一切的目的是效益。

商業(yè)銀行要對風(fēng)險加強管理，不斷加強管理能力，生產(chǎn)經(jīng)營安全，確保資產(chǎn)的質(zhì)量。因為經(jīng)濟的不斷發(fā)展，貸款發(fā)展方向增多， 經(jīng)濟、金融形勢不斷改變，尤其是這次金融危機，很大程度的影響了出口型企業(yè)的發(fā)展。經(jīng)濟增幅減慢，越來越嚴的貨幣政策，從而導(dǎo)致小企業(yè)發(fā)展困難，有可能有倒閉的風(fēng)險。商業(yè)銀行對小生產(chǎn)這有同樣的政策，信貸資產(chǎn)危險提高。從而在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴展中，注重對風(fēng)險的管理，注意分散投資，不能集中同一行業(yè)。在個體上，貸 款不能針對個人，特別尤其要注意貸款余額不可以高于資本總額的百分之十，以防信貸風(fēng)險 。結(jié)合實際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟情況相結(jié)合，發(fā)展個性產(chǎn)品，把資本投向小企業(yè)促進區(qū)域發(fā)展，最大限度的促進商業(yè)銀行發(fā)展。

其次，不斷完善制度，提高個人素質(zhì)，強化信貸管理

商業(yè)銀行不良貸款的形成原因是不斷積累的結(jié)果，既受政策影響，社會影響，內(nèi)部上也存在著問題。要增強銀行抗風(fēng)險能力，根據(jù)實際情況完善制度。不斷健全管理制度和控制體系，嚴防內(nèi)部的違規(guī)行為，要不斷增強員工之間的相互制約，提高合規(guī)情況的比例，把風(fēng)險控制在可控的范圍內(nèi)。此外，商業(yè)銀行的高級領(lǐng)導(dǎo)是銀行的重中之重。只有能力強的管理人員， 才能號召，督促員工提高防范意識，增強對危險的化解能力。

再次，完善檔案的管理制度

貸款的操作程序是指對于不同環(huán)節(jié)的審核，是保證貸款可以正常進行，也是合法的表現(xiàn) 包含申請貸款、對貨物的調(diào)查、審批、辦理發(fā)放等。在工作中建立良好的關(guān)系很重要，這些年很多商業(yè)銀行忽視培養(yǎng)潛在客戶，錯誤認為接受借款申請就建立了關(guān)系，實際上信貸關(guān)系指的是貸款初步審查后，并依據(jù)資格審查中的關(guān)系確定一切的基礎(chǔ)。

貸款申請、調(diào)查、審批、辦理，發(fā)放的不同環(huán)節(jié)中，應(yīng)該注重書面資料的真實和完整，在監(jiān)督這一環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行更要加強防范措施，應(yīng)該從不同方面來監(jiān)督，例如在企業(yè)在面臨困難前銀行沒有發(fā)現(xiàn)，一定會給銀行造成嚴重的損失，為以后發(fā)展埋下隱患，銀行的工作人員尤其要重視貸款的工作程序，來確保資金的安全，減少風(fēng)險。

二、房地產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險及對策

因為目前貸款業(yè)務(wù)中的房地產(chǎn)抵押占據(jù)了很大的比例。所以要著更深層次的分析其中的風(fēng)險。由于這其中環(huán)節(jié)多、專業(yè)性強，所以在實際中，很容易造成貸款風(fēng)險。所以要經(jīng)常檢查貸款后的情況，不斷的提高房地產(chǎn)對抵押質(zhì)量的要求，減少貸款風(fēng)險。下面是防范該風(fēng)險的實際建議。

第一，房產(chǎn)抵押貸款面臨的風(fēng)險

租賃權(quán)與抵押權(quán)之間的風(fēng)險。根據(jù)“買賣不破租賃”，假如“先租后抵”，這時仍然可以租賃，銀行就不能處理抵押房產(chǎn)。 借款人簽訂合同前，假如以較低的價格將房屋轉(zhuǎn)租給其他人，而且要求承租人全部交齊租賃費，又可能在抵押前簽了長期的租賃合同，銀行同樣無法獲得租金還貸也不能降低抵押的風(fēng)險。最好的辦法就是，提前調(diào)查，在辦理抵押手續(xù)前，做好調(diào)查工作，了解其房產(chǎn)是否已經(jīng)租賃他人；一旦房屋已經(jīng)出租，就不予辦理貸款。應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險偏好來辦理，但對于租賃合同要求絕對真實，應(yīng)提前告知承租人 租賃物已經(jīng)被抵押這個消息

第二，抵押登記權(quán)存在的風(fēng)險

土地使用權(quán)存在的風(fēng)險，由于土地使用權(quán)，分為國有和集體。銀行在辦理手續(xù) 的時候，假如沒有做使用權(quán)的抵押登記，抵押的房產(chǎn)就沒有辦法變現(xiàn)。登記時，假如將登記和貸款的期限設(shè)為一致，如果貸款到時間沒有收回，抵押 登記也會失去效力。解決的辦法是：要求借款人同時抵押房產(chǎn)和土地使用權(quán)，以方便處置抵押房產(chǎn)。要求貸款的登記期限要長于抵押時間，保證時間充足。補充說明，集體土地抵押前要爭得所有人同意，才能順利抵押。

第三，土地性質(zhì)與用途帶來的危險

目前來說土地分為劃撥和出讓土地，轉(zhuǎn)讓使用年限，住宅類年限為七十年，工業(yè)類年限為為五十年。一旦到達土地實用最大年限，銀行就沒有辦法處置其房產(chǎn)；根據(jù)用途的不同。價值也不同，一旦借款人自作主張變動土地的用途，國家隨時可以收回土地使用權(quán)，銀行也就沒有辦法處置抵押房產(chǎn)。

第四，在建工程抵押存在的風(fēng)險

依據(jù)法律和相關(guān)規(guī)定，在建工程承包人的受償權(quán)在抵押權(quán)之前；納稅人一旦發(fā)生欠稅的行為。稅收高于擔(dān)保物

第五，共有擁有的財產(chǎn)抵押存在的風(fēng)險

依據(jù)《擔(dān)保法解釋》，雙方共同擁有的財產(chǎn)抵押的時候，以共有財產(chǎn)進行抵押，沒有經(jīng)過共同擁有人同意 那么就不能抵押。假如沒有財產(chǎn)共有人的簽字，那么就會失去抵押權(quán)。

三、借款合同存在的風(fēng)險及對策

這些年來，隨著社會的發(fā)展，人們的法律意識不斷增強，銀行與客戶更加注重簽訂合同，來保證貸款人的利益最大化，減少客戶對貸款人的訴訟。

（一）嚴格遵循法律來保證借款人的主體資格。

（二）借款合同要提前明確借款用途。

（三）借款合同要說明借款人違約的責(zé)任。

（四）借款合同對于雙方應(yīng)履行的事物及違約進行了詳細的規(guī)定。

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