曹明貴，江曉晗

(信陽(yáng)師范學(xué)院 工商管理學(xué)院，河南 信陽(yáng)464000)

·經(jīng)濟(jì)研究·

河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐及思考

曹明貴，江曉晗

(信陽(yáng)師范學(xué)院 工商管理學(xué)院，河南 信陽(yáng)464000)

摘要：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，現(xiàn)階段，河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得了一定的成效，但就目前所取得的成果來(lái)看，同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)、同河南省農(nóng)村金融改革的大形勢(shì)相比略顯不足，并存在諸多問(wèn)題。因此，從河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐出發(fā)，分析阻礙河南省金融產(chǎn)品創(chuàng)新的原因，以便解決問(wèn)題，使河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融產(chǎn)品；金融服務(wù)方式；金融組織

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。30多年來(lái)的改革實(shí)踐證明，要解決好“三農(nóng)”問(wèn)題、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。河南省近年來(lái)在金融改革方面取得了很大進(jìn)展，通過(guò)一系列有效措施，農(nóng)村金融服務(wù)有所加強(qiáng)，初步構(gòu)建起了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村存、貸款持續(xù)增加，農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用，支農(nóng)服務(wù)在逐步改善。但是，農(nóng)村金融問(wèn)題仍然是河南省金融改革中“最難啃的骨頭”。一方面，長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，在金融交易中缺乏必要有效的擔(dān)保和抵押品，農(nóng)村信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，增加了交易成本，導(dǎo)致在改革實(shí)踐中一度出現(xiàn)金融“離農(nóng)”的現(xiàn)象；另一方面，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無(wú)論是金融產(chǎn)品種類(lèi)、金融服務(wù)方式，還是金融服務(wù)的質(zhì)量和效率等方面都不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的形勢(shì)，不能滿足農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)日益旺盛的需求。因此深入剖析現(xiàn)階段河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特點(diǎn)和局限，直面農(nóng)村金融改革進(jìn)程中的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，對(duì)于我們構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

就目前河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，創(chuàng)新的重點(diǎn)主要集中在這樣一些方面：一是對(duì)抵押物的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以中小企業(yè)和農(nóng)戶為主，傳統(tǒng)信貸模式中主要是抵押不動(dòng)產(chǎn)，而中小企業(yè)和農(nóng)戶恰恰缺乏不動(dòng)產(chǎn)，因此針對(duì)抵押物創(chuàng)新如林權(quán)、土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要手段[1]。二是信用增級(jí)。通過(guò)聯(lián)保的方式，利用有較高信用度的群體提升農(nóng)村個(gè)體的信用水平，也是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中普遍采用的做法。三是簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過(guò)開(kāi)展一系列針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)民信貸的“綠色通道”，以利于農(nóng)民更便捷地獲取信貸資金，此類(lèi)做法也是當(dāng)前金融創(chuàng)新中開(kāi)展較多的方式。四是設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)金融支持產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村特殊群體，設(shè)置專(zhuān)項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，此類(lèi)創(chuàng)新方式目前也在一些區(qū)域進(jìn)行了探索性實(shí)踐。

而從河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作實(shí)際來(lái)看，目前具有一定規(guī)模，發(fā)展相對(duì)成型的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種主要有10種。(見(jiàn)表1)

二、當(dāng)前河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的局限

1．主動(dòng)性不夠，行政推動(dòng)特征明顯

中國(guó)人民銀行總行和銀監(jiān)會(huì)在2008年將河南省列為農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)省份之一。河南省隨即在2009年正式啟動(dòng)了河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作。在金融方面，明確提出要加大農(nóng)村金融改革，實(shí)施信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新農(nóng)村資金投入機(jī)制[2]。中央高度重視農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作，2010年中央一號(hào)文件再次聚焦三農(nóng)，明確提出“針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式”。在此背景下，河南省政銀攜手，齊力合作，召開(kāi)了動(dòng)員大會(huì)，成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了試點(diǎn)實(shí)施方案，推動(dòng)了創(chuàng)新工作，并在信陽(yáng)市召開(kāi)了河南省全省創(chuàng)新工作試點(diǎn)推進(jìn)會(huì)。河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新行政推動(dòng)特征明顯，行政推動(dòng)下快速實(shí)行的創(chuàng)新品種是否切合實(shí)際，是否具有持久的生命力，尚需時(shí)間檢驗(yàn)，但金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新的品種，必定具備旺盛的需求和堅(jiān)實(shí)的土壤，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的本意，而這恰恰是河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新所缺乏的。

表1 河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種

2．金融創(chuàng)新主體單一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力

河南省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要包括以下幾個(gè)類(lèi)型：(1)四大國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)；(2)農(nóng)村信用社；(3)郵政儲(chǔ)蓄銀行；(4)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；(5)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社。四大商業(yè)銀行受信貸管理權(quán)限限制，貸款投放量小，面向農(nóng)民的貸款更少，其主要經(jīng)營(yíng)地域范圍在城市，參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的積極性低，實(shí)際上不要求其作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的主體；郵政儲(chǔ)蓄銀行作為新改制銀行企業(yè)，貸款品種少，僅有小額質(zhì)押貸款，面臨進(jìn)一步發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的難題，現(xiàn)階段創(chuàng)新可能性低；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)主要集中于糧棉油收購(gòu)政策性貸款，有限的商業(yè)貸款基本投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭大企業(yè)，企業(yè)貸款追求數(shù)量，創(chuàng)新動(dòng)能不足；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于處于初創(chuàng)階段，貸款規(guī)模小，基本銀行業(yè)務(wù)還需學(xué)習(xí)和發(fā)展，面臨擴(kuò)展業(yè)務(wù)的重任，創(chuàng)新能力有限。實(shí)際上，當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的主體落在農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)上，農(nóng)村信用社雖然在農(nóng)村金融市場(chǎng)上占據(jù)絕對(duì)份額，但競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立起來(lái)，其經(jīng)營(yíng)壓力不明顯，主動(dòng)利用創(chuàng)新開(kāi)拓業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)動(dòng)力不足。

3．吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少

在農(nóng)村金融和服務(wù)方式創(chuàng)新上河南省進(jìn)行了一系列有益嘗試，總體來(lái)看，政銀聯(lián)手，形成合力，農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了初步成效，創(chuàng)新類(lèi)貸款余額達(dá)到百億元，諸多農(nóng)戶和企業(yè)從中受益。但仔細(xì)研究各大創(chuàng)新品種發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)新的層次不高，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少，創(chuàng)新水平仍處于初級(jí)階段，注重形式上的改變，真正具有實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新品種較為缺乏。一是創(chuàng)新囿于形式，不注重實(shí)質(zhì)內(nèi)容。如河南省曾推出“回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”和“勞務(wù)輸出貸款”這兩種支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的貸款創(chuàng)新形式，但是就這些貸款的具體內(nèi)容來(lái)看，只是簡(jiǎn)單地根據(jù)具體的貸款對(duì)象——?jiǎng)趧?wù)人員進(jìn)行冠名，同傳統(tǒng)小額擔(dān)保貸款沒(méi)有實(shí)質(zhì)性區(qū)別，在如何切實(shí)突破瓶頸制約，擴(kuò)大對(duì)回歸企業(yè)、勞務(wù)人員的金融支持方面并不具有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。二是在已創(chuàng)新金融產(chǎn)品中,實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新特征不明顯。如目前所開(kāi)展的擔(dān)保公司貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，在各市乃至全國(guó)都早已存在，有“舊藥換新湯”之嫌。三是金融創(chuàng)新成果不能得到較好的推廣和運(yùn)用。實(shí)際上河南省大部分金融創(chuàng)新試點(diǎn)區(qū)(縣)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上都進(jìn)行過(guò)一系列有益的嘗試，固始縣作為河南省創(chuàng)新試點(diǎn)縣，試點(diǎn)開(kāi)展了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款等多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，也取得了一定的成效。但這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品僅處在試點(diǎn)階段，尚未進(jìn)行大規(guī)模推廣運(yùn)用，在信陽(yáng)市的各縣區(qū)中，基本只有1—2個(gè)創(chuàng)新品種，部分縣區(qū)甚至只進(jìn)行了沒(méi)有實(shí)質(zhì)性意義的形式創(chuàng)新和擔(dān)保體系類(lèi)創(chuàng)新，可見(jiàn)在試點(diǎn)區(qū)取得的創(chuàng)新成果并未及時(shí)得到推廣和運(yùn)用，也在一定程度上造成了金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

4．創(chuàng)新產(chǎn)品單一，受惠對(duì)象不均衡

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河南省金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最大受惠者依然是那些區(qū)域中的強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，如上市公司、區(qū)域性重點(diǎn)食品企業(yè)集團(tuán)等，而在農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中同樣重要的二、三產(chǎn)業(yè)中的一些相關(guān)企業(yè)，往往難以從農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中受益，因?yàn)檫@些新近發(fā)展的企業(yè)，多為小、微企業(yè)，企業(yè)規(guī)模較小，資本薄弱，在現(xiàn)行金融體系下缺乏有效的抵押擔(dān)保，貸款難、融資難的問(wèn)題依然沒(méi)有得到緩解。區(qū)域中的強(qiáng)勢(shì)企業(yè)是各大銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，非創(chuàng)新類(lèi)貸款基本可以滿足其融資需求，貸款難問(wèn)題在這類(lèi)企業(yè)身上并沒(méi)有明顯體現(xiàn)，而傳統(tǒng)貸款不能滿足需求，急需創(chuàng)新貸款扶持的農(nóng)戶、成長(zhǎng)型企業(yè)由于缺乏有效抵押擔(dān)保，并且創(chuàng)新貸款重點(diǎn)也不針對(duì)此類(lèi)客戶，造成了受惠對(duì)象受益不均狀況，影響了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整效果。

5．服務(wù)創(chuàng)新缺乏，創(chuàng)新領(lǐng)域狹窄

河南省在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新推動(dòng)過(guò)程中，對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式重視程度不夠，使農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作片面化、單一化。農(nóng)村金融服務(wù)仍未脫離傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款、貸款和匯款這“老三樣”業(yè)務(wù)。現(xiàn)代化的金融服務(wù)如信用卡、理財(cái)、自助銀行等服務(wù)缺失，也嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如現(xiàn)今已流行的網(wǎng)上銀行等快速便捷結(jié)算方式，農(nóng)民也認(rèn)識(shí)到這種結(jié)算方式的快速便捷，在廣大農(nóng)村本應(yīng)得到廣泛的應(yīng)用，但在實(shí)際上，農(nóng)民真正使用的僅占較小一部分比例，而與之相關(guān)聯(lián)的其他農(nóng)村金融服務(wù)諸如消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)、咨詢業(yè)務(wù)、資信調(diào)查、租賃等業(yè)務(wù)幾乎空白。

三、對(duì)當(dāng)前河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新局限的思考

1．農(nóng)村基礎(chǔ)條件薄弱導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新積極性不高

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，但金融發(fā)展離不開(kāi)一定程度的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。近年來(lái)雖然河南省在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取得了較大的成果，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，同其他產(chǎn)業(yè)相比而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際上是相對(duì)滯后的。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新時(shí)普遍存在積極性不高的情況。這是因?yàn)檗r(nóng)戶收入普遍偏低，農(nóng)戶在借貸時(shí)可以作為抵押物的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林木以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等。其中房產(chǎn)屬于不動(dòng)產(chǎn)，價(jià)值的體現(xiàn)受限于所在的區(qū)域。宅基地產(chǎn)權(quán)歸屬于集體，難以進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，相對(duì)而言價(jià)值不大，難以變現(xiàn)。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)基于河南省農(nóng)村人多地少的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，農(nóng)戶實(shí)際所能承包經(jīng)營(yíng)的土地?cái)?shù)量不多，加之土地價(jià)值本身有限，且在當(dāng)前制度下作為抵押物的合法性尚待商榷，難以作為借貸中的有效抵押物[3]。農(nóng)戶家庭資產(chǎn)有限加之難以變現(xiàn)和流轉(zhuǎn)，在進(jìn)行借貸時(shí)缺乏抵押物，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，同時(shí)相關(guān)的擔(dān)保中介服務(wù)缺乏，導(dǎo)致信貸需求缺乏有效的第二保障，金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品時(shí)面臨兩難的境地，基本上河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，都具備較強(qiáng)的行政推動(dòng)特征，而在行政推動(dòng)下所帶來(lái)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，恰恰是違背了金融創(chuàng)新的本意的。之所以出現(xiàn)此種情況，主要是因?yàn)檗r(nóng)村金融生態(tài)的嚴(yán)峻形勢(shì)，嚴(yán)重影響了河南省金融機(jī)構(gòu)的積極性，導(dǎo)致金融創(chuàng)新難以開(kāi)展。

2．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化與農(nóng)村金融架構(gòu)單一化不匹配

當(dāng)前河南省農(nóng)村中三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨合理，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，種養(yǎng)大戶與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷涌現(xiàn)并具備一定規(guī)模，同時(shí)圍繞著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)派生出了一系列相關(guān)產(chǎn)業(yè)，二、三產(chǎn)業(yè)比重逐漸增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)。伴隨著農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的熱潮，農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)日益擴(kuò)大，這些都使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金有了更旺盛的需求。但同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨多元的態(tài)勢(shì)不匹配的是，河南省農(nóng)村金融架構(gòu)呈現(xiàn)出單一化和比較明顯的非農(nóng)化特征。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然包括銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)等，但對(duì)農(nóng)村地區(qū)而言，農(nóng)民更熟悉的是各類(lèi)銀行，農(nóng)村金融架構(gòu)也較為單一。在河南省農(nóng)村地區(qū)，較常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)以河南農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及在部分地區(qū)試點(diǎn)開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司為主[4]。隨著近年來(lái)銀行市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，雖然國(guó)家將農(nóng)業(yè)銀行定位于面向“三農(nóng)”的專(zhuān)業(yè)銀行，但在當(dāng)前外部競(jìng)爭(zhēng)壓力和內(nèi)部利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下，由于資金的趨利性、信息不對(duì)稱(chēng)以及無(wú)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀現(xiàn)實(shí)，這一功能定位的持續(xù)性和有效性值得懷疑[5]。這其中一個(gè)需要引起重視的信號(hào)是近年來(lái)河南農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始陸續(xù)撤并基層網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)傾向于城市，而且就近年來(lái)河南農(nóng)業(yè)銀行在貸款結(jié)構(gòu)上的調(diào)整動(dòng)作來(lái)看，在貸款總額中農(nóng)業(yè)類(lèi)貸款比重逐漸降低，河南農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持主要是對(duì)大型的基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)工程和大型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化龍頭企業(yè)的短期和中長(zhǎng)期貸款，而對(duì)廣大的農(nóng)村中小型建設(shè)項(xiàng)目和小微企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏應(yīng)有的金融支持。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村基層的撤出確實(shí)造成了農(nóng)村金融需求難以滿足和農(nóng)村資金流出的消極后果。農(nóng)村信用社是支農(nóng)主力軍，國(guó)家近年來(lái)也在持續(xù)推進(jìn)和深化農(nóng)村信用社的改革，但農(nóng)村信用社仍存在治理結(jié)構(gòu)不完善、歷史包袱沉重、經(jīng)營(yíng)虧損等問(wèn)題，制約其滿足農(nóng)村信貸需求的能力和自身的可持續(xù)性發(fā)展[6]。郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)雖然遍布城鄉(xiāng)，但是長(zhǎng)期以來(lái)郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”，變相成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“抽血機(jī)”，金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輸血作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。雖然近年來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)始涉足信貸業(yè)務(wù)，但是貸款品種單一，服務(wù)面窄。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司尚處在探索階段，具體的管理辦法、管理措施都不完善，在目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持中處于尷尬的境地。當(dāng)前農(nóng)村金融架構(gòu)限制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換的順利推進(jìn)，而在以銀行為主的單一金融架構(gòu)中，近年來(lái)出現(xiàn)的非農(nóng)化態(tài)勢(shì)又使得農(nóng)村地區(qū)相對(duì)薄弱的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)日益減少，甚至在河南省部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)真空區(qū)。農(nóng)村金融服務(wù)主體的缺位，造成了農(nóng)村金融架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之間的不協(xié)調(diào)，使得河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)處于失衡狀態(tài)，在一個(gè)失衡的金融市場(chǎng)中農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新根本無(wú)從談起。

3．農(nóng)村信貸的供給機(jī)制與需求特征不適應(yīng)

農(nóng)村信貸需求同城市信貸需求有明顯不同的特點(diǎn)：與城市以工業(yè)聯(lián)合生產(chǎn)為主不同，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受制于土地、自然環(huán)境等多種因素，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)也尚未實(shí)現(xiàn)，在河南省多以“一家一戶”的經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)，相對(duì)其他產(chǎn)業(yè)而言生產(chǎn)利潤(rùn)較低，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可資抵押的資產(chǎn)也相對(duì)較少。在此種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式下，農(nóng)村信貸需求有別于城市信貸，表現(xiàn)出對(duì)資金需求零散、數(shù)額較小的特點(diǎn)。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，在農(nóng)戶借款中多以5 000元以下小額借款為主，萬(wàn)元以上大額貸款比重非常小[7]。資金需求數(shù)額較小是農(nóng)村信貸中一個(gè)比較突出的特點(diǎn)。在資金需求上，通常表現(xiàn)出比較明顯的季節(jié)性和周期性，需求受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性變化波動(dòng)。農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)對(duì)資金的需求時(shí)效性強(qiáng)，對(duì)信貸審批手續(xù)也有盡量簡(jiǎn)便的要求，不能接受信貸資金煩瑣的審批程序。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤(rùn)不高，可資抵押的資產(chǎn)相對(duì)較少，使得農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體不能承擔(dān)過(guò)高的銀行貸款利率,對(duì)貸款的財(cái)產(chǎn)性責(zé)任承擔(dān)能力非常有限。

農(nóng)村信貸需求的這些特點(diǎn)，通常導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)項(xiàng)目資金投入期限較長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高，加之抵押物不足，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受自身利益最大化驅(qū)使，不愿意將資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體中去。出于對(duì)信貸成本的管理與控制，信貸資金向城市、大項(xiàng)目、大集團(tuán)流動(dòng)趨勢(shì)明顯，而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不足，但由于近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金需求量可能較城市更為旺盛。同時(shí)由于金融部門(mén)在市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，普遍存在對(duì)支行的資金貸款權(quán)上收過(guò)多，一定區(qū)域內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)，造成信貸審批管理手續(xù)煩瑣、審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的現(xiàn)象。可以說(shuō)目前河南省金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)機(jī)制下所推行的信貸改革并不適用于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信貸在投向上、結(jié)構(gòu)上以及方式上，同農(nóng)村金融需求表現(xiàn)出比較強(qiáng)的不適應(yīng)性。

4．現(xiàn)行金融監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制不適應(yīng)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新

在河南省當(dāng)前金融監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制下，農(nóng)村信用社具體的監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)同商業(yè)性銀行基本一致，在管理標(biāo)準(zhǔn)、方式、方法以及目標(biāo)考核上沒(méi)有體現(xiàn)出科學(xué)靈活性，這就造成了農(nóng)村信用社在此種監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制下背離了設(shè)立的初衷，日益脫離對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行金融支持的本意。資金運(yùn)用的權(quán)限上收，過(guò)于嚴(yán)格的信貸管理程序，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的加強(qiáng)導(dǎo)致基層信貸人員無(wú)權(quán)也不愿向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投放貸款，甚至將資金轉(zhuǎn)向大中型企業(yè)從事投資活動(dòng)，在開(kāi)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)時(shí)普遍缺乏積極性，更談不上針對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管主體不明確，也缺乏具體的創(chuàng)新措施。農(nóng)村金融信貸創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行，必然帶來(lái)農(nóng)村信貸產(chǎn)品、農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)方式的改變，但是在對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的具體管理標(biāo)準(zhǔn)上，尚沒(méi)有具體的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管機(jī)制，相應(yīng)的保護(hù)和激勵(lì)措施也不夠完善，在一定程度上制約了農(nóng)村金融信貸創(chuàng)新工作的開(kāi)展。

5．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)觀念、人才與IT 技術(shù)缺乏制約了創(chuàng)新

就河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，雖然普遍意識(shí)到農(nóng)村金融的重要性，但是在機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)觀念上尚未得到扭轉(zhuǎn)，機(jī)構(gòu)在信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)、管理、營(yíng)銷(xiāo)上，缺乏新思維、新理念，在具體的信貸服務(wù)上觀念陳舊，辦事門(mén)檻過(guò)高、效率低下的情況也時(shí)有出現(xiàn)。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)金融人才提出了更高的要求，除了需要具備較高水平的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、法律知識(shí)之外，還必須深入了解“三農(nóng)”活動(dòng)規(guī)律，熟悉農(nóng)村政策，而這方面恰恰是當(dāng)前河南省農(nóng)村金融工作人員所普遍缺乏的，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面專(zhuān)業(yè)人才的缺乏導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的研發(fā)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融信貸創(chuàng)新的水平。而在觀念和人才之外，技術(shù)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持作用同樣重要，尤其是IT技術(shù)的支持，農(nóng)村人口眾多，信貸信息相對(duì)城市而言更為分散，數(shù)量龐大、更加碎片化的信息在進(jìn)行信息管理時(shí)必須借助電子技術(shù)、信息技術(shù)，但就河南省金融機(jī)構(gòu)中的電子化、信息化水平而言，還是比較落后的，這也在一定程度上制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

6．農(nóng)村金融發(fā)展及創(chuàng)新政策扶持力度不夠，一定程度上延緩了創(chuàng)新步伐

農(nóng)村金融受制于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的限制，普遍存在資金回收周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低、數(shù)額較小、比較分散的特點(diǎn)，造成了農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)成本較高。因此要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，就必須加大政策扶持力度，但目前在政策上對(duì)農(nóng)村信貸相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償投入不足，風(fēng)險(xiǎn)基本上全部由金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)，沒(méi)有相應(yīng)配套的政策來(lái)緩解金融機(jī)構(gòu)的趨利性與農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)之間的現(xiàn)實(shí)矛盾。政策扶持力度不夠也在一定程度上延緩了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。

由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，農(nóng)村金融架構(gòu)較為單一，信貸供給機(jī)制、監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制的不完善，觀念的落后，政策扶持的不到位等因素的制約，河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作仍存在著不足之處。我們認(rèn)為，這些不足之處是推動(dòng)河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中的瓶頸，處理好這些不足是更好地推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。只要明確創(chuàng)新的主體、把握創(chuàng)新的原則、運(yùn)用正確的創(chuàng)新方法，從組織上、政策上、機(jī)制上予以保障，形成創(chuàng)新合力、動(dòng)力，河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作才能夠?qū)崿F(xiàn)跨越式的發(fā)展。

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(責(zé)任編輯：吉家友)

收稿日期：2016-02-21

基金項(xiàng)目：河南省政府決策招標(biāo)項(xiàng)目(2015B290)

作者簡(jiǎn)介：曹明貴(1964—)，男，河南潢川人，教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)。

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.7

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1003-0964(2016)03-0055-05