高子清，張金萍

(1.哈爾濱學(xué)院，黑龍江 哈爾濱　150086；2.哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱　150028)

我國種植業(yè)保險需求調(diào)查實證研究

高子清1，張金萍2

(1.哈爾濱學(xué)院，黑龍江 哈爾濱150086；2.哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱150028)

[摘要]目前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險剛剛起步，正面臨著“供給不足，需求乏力”的困境。文章采取抽樣入戶問卷調(diào)查方式，探究種植業(yè)保險需求不足的根源及種植業(yè)保險政策實施中存在的問題，并從政府視角提出提高種植業(yè)保險需求的政策建議。

[關(guān)鍵詞]種植業(yè)；農(nóng)業(yè)保險；保險需求

農(nóng)業(yè)保險作為一種能在災(zāi)后及時提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)娘L(fēng)險管理手段，是WTO允許實施的“綠箱”政策，也是農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家常用的支持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的主要政策。種植業(yè)的自然屬性使自然災(zāi)害成為其不可避免和難以控制的最大風(fēng)險，實踐證明，規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險的最佳方法是購買種植業(yè)保險。近年來，國家對種植業(yè)保險的關(guān)注度逐漸提升，逐步調(diào)整在農(nóng)業(yè)保險中的角色定位，制度化與規(guī)范化的農(nóng)業(yè)保險政策逐步形成。但與政府積極主導(dǎo)政策性農(nóng)業(yè)保險相對應(yīng)的是，種植戶對于保險需求遠(yuǎn)沒有達(dá)到政策預(yù)期目標(biāo)，商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險投入的積極性也不高，使本應(yīng)有較大發(fā)展空間的農(nóng)業(yè)保險陷入到“供給不足，需求乏力”的惡性循環(huán)中。本文運用問卷調(diào)查方法，選擇全國四省六市縣300個樣本進(jìn)行入戶調(diào)查，結(jié)合其他學(xué)者的研究成果，對搜集的有效問卷進(jìn)行定量分析，試圖探尋種植戶保險需求不足的根源及種植業(yè)保險政策貫徹施行過程中存在的主要問題，為政府改進(jìn)種植業(yè)保險政策和商業(yè)保險公司出臺農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品提供依據(jù)。

一、種植業(yè)保險需求調(diào)查說明

為了探究我國種植業(yè)保險需求不足的根源，課題組于2015年1月1日至2月10日對我國黑龍江省綏化市青岡縣、遼寧省丹東市、安徽省蚌埠市懷遠(yuǎn)縣唐集鎮(zhèn)牛圩村、安徽安慶地區(qū)、河北省石家莊市行唐縣、河北省邯鄲地區(qū)以種植主糧作物為主的300名種植戶進(jìn)行保險需求情況問卷調(diào)查。雖然種植戶生產(chǎn)風(fēng)險主要來自于自然災(zāi)害和市場價格波動兩個方面，但從目前國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險政策傾向與保險公司的險種設(shè)計來看，種植業(yè)保險主要針對自然災(zāi)害，因此，課題組也將自然災(zāi)害作為主要調(diào)查內(nèi)容。同時，由于不同地域種植業(yè)作物不同，生產(chǎn)中面臨的問題及風(fēng)險存在一定的差異，課題組將調(diào)查樣本區(qū)分為南方與北方兩組，其中，安徽省兩個樣本區(qū)為南方組，其余四個樣本區(qū)為北方組，針對南北方種植業(yè)生產(chǎn)中的差異分別設(shè)計了調(diào)查問卷。本次入戶調(diào)查共發(fā)放300份問卷，由于農(nóng)戶配合度及理解偏差等原因，收回有效問卷216份。為便于統(tǒng)計分析，選取200份有效問卷作為統(tǒng)計基數(shù)，其中，南方問卷104份，北方問卷96份。

二、種植戶生產(chǎn)中面臨的主要問題及遭受自然災(zāi)害情況

(一)種植戶生產(chǎn)中面臨的主要問題

從圖1中可以看出，在所調(diào)查的六個樣本區(qū)內(nèi)，2012-2014年種植業(yè)生產(chǎn)中遇到的問題主要是自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品價格波動，其中，自然災(zāi)害的影響較為嚴(yán)重，北方與南方地區(qū)均為34%；居于第二位的是農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險，北方占33.5%，南方為30%。農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險雖然低于自然災(zāi)害，但比較接近。由于我國大部分地區(qū)種植戶是個體經(jīng)營形式，這些種植戶靠自己的力量無法規(guī)避和承擔(dān)市場價格波動風(fēng)險。自2004年以來我國針對主要糧食作物實施了一系列的穩(wěn)定市場價格的政策，但由于政策自身存在的缺陷以及政策覆蓋面較窄，對種植戶利益保障有限，而能夠更廣泛保障種植戶利益的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在功能設(shè)計上基本上與市場價格波動無關(guān)。

圖1　2012-2014年南北方種植業(yè)生產(chǎn)中面臨的主要問題占比

(二)種植業(yè)生產(chǎn)中遭受自然災(zāi)害的種類

由于我國南北地區(qū)自然條件差異較明顯，種植戶遭受自然災(zāi)害的種類也不同：黑龍江省綏化市主要自然災(zāi)害為風(fēng)災(zāi)和洪澇；遼寧省丹東市和位于長江中下游地區(qū)的安徽安慶地區(qū)主要自然災(zāi)害為洪澇；河北石家莊和邯鄲地區(qū)主要自然災(zāi)害為低溫和風(fēng)雹；位于淮河流域的蚌埠地區(qū)的主要自然災(zāi)害為旱災(zāi)和低溫。南北方種植戶遭受自然災(zāi)害種類差異見圖2所示。

對200份有效問卷統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，災(zāi)害損失占家庭農(nóng)業(yè)總收入20%以下的為22.5%，20%～50%之間的為37.5%，50%～80%之間的為31%，80%以上的為9%(如圖3所示)。通常情況下，種植戶家庭收入減少20%一般不會影響其生活水平，但對于收入偏低的種植戶而言，如果收入下降50%以上，生活水平將大幅度下降，因此，購買種植業(yè)保險對穩(wěn)定家庭收入有重要意義。

圖2　2012-2014年南北方種植業(yè)遭受自然災(zāi)害種類占比

圖3　2012-2014年自然災(zāi)害損失占家庭農(nóng)業(yè)總收入比重

三、種植戶了解和購買農(nóng)業(yè)保險的情況

從實際調(diào)查情況來看，南北方種植戶獲取農(nóng)業(yè)保險信息的途徑類似，南方地區(qū)種植戶對投保農(nóng)業(yè)保險的意愿和對商業(yè)保險公司的認(rèn)可度稍高于北方地區(qū)，但在未購買農(nóng)業(yè)保險的原因及對農(nóng)業(yè)保險信息關(guān)注點這兩方面的差異不明顯。

(一)種植戶了解農(nóng)業(yè)保險的主要途徑

目前，種植戶了解農(nóng)業(yè)保險的途徑主要有政府宣傳、保險公司宣傳、媒體宣傳、親朋好友介紹及其他。其中，種植戶在了解和購買種植業(yè)保險過程中更依賴政府的信息和政策(如圖4所示)，這是由于我國農(nóng)業(yè)保險采取的是政府主導(dǎo)模式，農(nóng)業(yè)保險信息一般是由政府有關(guān)部門向下傳達(dá)，所以通過政府宣傳了解農(nóng)業(yè)保險的種植戶較多。從圖4中的數(shù)據(jù)也可以看出，作為直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司的宣傳力度有待提高。

圖4　種植戶了解農(nóng)業(yè)保險的主要途徑

(二)南北方種植戶購買農(nóng)業(yè)保險比重差異

在200份有效問卷中，未購買保險者72戶，占被調(diào)查對象的36%。對比南北方種植業(yè)保險購買地域分布可以看出，購買種植業(yè)保險的地域分布不均衡。其中，北方購買種植業(yè)保險的為48戶，占北方的50.79%，南方購買種植業(yè)保險的為81戶，占南方的77.88%。通過對購買農(nóng)業(yè)保險的種植戶二次回訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，南方地區(qū)農(nóng)業(yè)保險購買率高于北方地區(qū)的主要原因體現(xiàn)在兩個方面：一是政府和保險公司宣傳力度不同；二是南方地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件略優(yōu)于北方，且種植戶的保險意識較強。

(三)種植戶未購買農(nóng)業(yè)保險的原因

由于目前我國對農(nóng)業(yè)補貼較多，種植戶購買農(nóng)業(yè)保險的主要目的是以預(yù)防自然災(zāi)害為主，同時，能夠得到政府的保險補貼也是種植戶購買農(nóng)業(yè)保險的原因之一。在入戶調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，未購買種植業(yè)保險不是單方面原因造成的，首先，不了解農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息占未購買種植戶的比例最高，達(dá)到45.10%，這說明政府和相關(guān)商業(yè)保險公司宣傳力度有待提高；其次，25.5%的種植戶認(rèn)為相對于所交的保險費，目前種植業(yè)保險險種能夠提供的保障程度偏低；最后，投保費用偏高，超出部分種植戶可承受的能力。此外，投保和理賠手續(xù)繁鎖也是抑制種植戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的主要原因(如圖5所示)。

(四)種植戶對農(nóng)業(yè)保險信息的關(guān)注點及程度

調(diào)查顯示，六個地區(qū)種植戶想要了解的農(nóng)業(yè)保險信息大同小異，由于投保費用和賠償金額的高低會對種植戶的年收入造成一定的影響，因此，種植戶最關(guān)注的是保險費用高低和一旦險情發(fā)生可以獲得的保障金額，同時，投保和理賠流程的繁簡及可操作性也是種植戶關(guān)注較多的方面，而對于保險險種和參保條件考慮的較少。

圖5　種植戶未購買農(nóng)業(yè)保險的原因

四、提高種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險需求的政策建議

通過對種植戶災(zāi)害損失、農(nóng)戶收入與購買農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)性分析可以看出，發(fā)生災(zāi)害損失占家庭總收入在40%以上的種植戶中購買農(nóng)業(yè)保險的比重為64%，這說明目前部分種植戶開始有意識地主動防范和規(guī)避生產(chǎn)風(fēng)險，但在投保費用、保障程度以及損害理賠等其他方面存在的問題抑制了種植戶對農(nóng)業(yè)保險需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。本文針對實地調(diào)查中反饋的問題，從政府視角提出增加種植戶農(nóng)業(yè)保險有效需求的建議。

1．加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，提高種植戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求

目前，種植戶未購買農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一是不了解農(nóng)業(yè)保險對自己的益處以及投保費用與理賠金額高低等相關(guān)信息，同時，種植戶了解農(nóng)業(yè)保險信息和購買農(nóng)業(yè)保險過程中對政府依賴程度高。這一方面說明目前農(nóng)業(yè)保險宣傳不到位，信息傳遞存在障礙；另一方面也說明政府應(yīng)在保險宣傳與推廣中扮演重要角色，有義務(wù)協(xié)助保險公司向種植戶傳遞相關(guān)保險信息。種植戶認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險到產(chǎn)生需求是一個循序漸進(jìn)的過程，這要求政府投入更長的時間和更多的資源進(jìn)行宣傳推廣。首先，各級政府、農(nóng)業(yè)保險相關(guān)部門應(yīng)通過官方媒體有針對性地向農(nóng)業(yè)保險受眾傳遞農(nóng)業(yè)保險信息，提高保險信息的傳達(dá)力和透明度；其次，與承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司合作，組建農(nóng)業(yè)保險宣講團(tuán)，深入到種植戶集中的地區(qū)進(jìn)行入戶宣講；第三，與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、財政、氣象等政府部門應(yīng)與保險公司共同建立公共的農(nóng)業(yè)保險綜合信息平臺，將保險相關(guān)環(huán)節(jié)的信息以公示的形式傳遞給種植戶，避免協(xié)保人員的不專業(yè)和低效率而給種植戶帶來不必要的損失；最后，監(jiān)控種植戶生產(chǎn)與經(jīng)營中的風(fēng)險情況，幫助種植戶完成投保和保險索賠事宜，打消種植戶對投保與理賠手續(xù)繁鎖和擔(dān)心受騙的顧慮。當(dāng)然，在農(nóng)業(yè)保險宣傳中，作為政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的保險公司也具有不可推卸的義務(wù)，而已購買農(nóng)業(yè)保險的種植戶的口傳等也是宣傳農(nóng)業(yè)保險不能忽視的有效渠道。

2．降低種植戶保費負(fù)擔(dān)，提高保障程度

課題組在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，種植戶未購買農(nóng)業(yè)保險的另一個主要原因是承保險種的保費超出了自身的承擔(dān)能力，而提供的保障程度沒有達(dá)到預(yù)期。由于自然災(zāi)害具有發(fā)生概率高、損失較大的特點，保險公司為了盈利必然會提高保費，而農(nóng)業(yè)相對的低收益卻使部分種植戶無力承擔(dān)高額保費，從而陷入到農(nóng)業(yè)保險“供給不足，需求乏力”的惡性循環(huán)中，而打破這一僵局的方法之一就是引入獨立的第三方。由于農(nóng)業(yè)是關(guān)系國計民生的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險是典型的準(zhǔn)公共物品，具有明顯的公益性，因此，第三方的最佳選擇是政府，政府通過補貼種植戶或保險公司，提高種植戶投保或保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。雖然自2007年開始實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，但目前對種植業(yè)保險補貼覆蓋面窄，主要針對大宗主糧作物，其他經(jīng)濟(jì)作物較少。這里需要注意的是，政府資助的保費補貼是為了降低種植戶的保險成本，而不是增加經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)公司的收益，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司在政策性業(yè)務(wù)中應(yīng)遵循“收支盈虧平衡”原則，政府應(yīng)通過采取稅收優(yōu)惠等方式降低保險公司整體運營成本，避免保險公司為獲利而通過尋租的方式套取財政補貼資金。

3．加強監(jiān)管經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司行為，使財政補貼資金物盡其用

到目前為止，我國農(nóng)業(yè)保險的試點一直采取的是“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”模式，而經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司并不是政府專門成立或委托經(jīng)營的專營公司，這些公司同時也經(jīng)營商業(yè)性保險業(yè)務(wù)。雖然我國《農(nóng)業(yè)保險條例》第十八條明確提出：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算損益，但在實際操作中這兩項業(yè)務(wù)并沒有明顯的核算界限。由于無法準(zhǔn)確判斷保險公司的虧損是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，也就難以確定合理的農(nóng)業(yè)保險補貼額度，這給保險公司留下了借助政策性保險業(yè)務(wù)套取財政補貼的漏洞。目前，我國農(nóng)業(yè)保險補貼由財政直接給付經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司，各級政府財政的保費補貼已經(jīng)接近應(yīng)繳保費金額的80%，從這一點來看，確實起到了降低種植戶保費負(fù)擔(dān)的目的，但也引發(fā)了保險補貼運行中的新問題，即保險公司編造虛假保險合同套取財政補貼，以及基層政府與保險公司之間的尋租行為。如果將財政補貼直接給付投保的種植戶，在一定程度上可以減少保險公司借助虛假合同套取財政資金和尋租行為，但行政成本較高且存在時滯性。因此，可以考慮成立第三方監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)督保險經(jīng)營公司與管理農(nóng)業(yè)保險的基層政府部門行為，抑制政策性農(nóng)業(yè)保險運行中相關(guān)利益方的尋租行為。

4．合理界定農(nóng)業(yè)保險工作職責(zé)，健全基層農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦體系，形成基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為種植戶提供防災(zāi)、防損和防疫服務(wù)

農(nóng)業(yè)保險是一項多層次、復(fù)雜性的工作，在保險產(chǎn)品設(shè)計、投保、承保、勘定損失、賠付等多個環(huán)節(jié)中涉及到政府的農(nóng)業(yè)、財政、保監(jiān)、氣象等部門，以及農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、保險公司等活動主體。為保障農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性發(fā)展，應(yīng)遵循政策性農(nóng)業(yè)保險“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的工作原則，合理界定各政府部門及保險公司的工作職責(zé)，建立推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險項目實施的合作機制和信息共享機制。同時，由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的分散和農(nóng)戶組織化程度低等原因，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦公司一般采取委托當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)機構(gòu)及人員協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。目前保險公司聘任的協(xié)保人員80%左右由村會計兼任，也有部分村支書、婦女主任、防疫員和農(nóng)業(yè)助理等兼任協(xié)保員。一方面，這些兼職人員有自己的正式工作，精力投入有限、專業(yè)度不足；另一方面協(xié)保員年均收入偏低，工作積極性不高。因此，為了提高種植戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，應(yīng)健全基層農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦體系。首先，制定統(tǒng)一的辦理承保、勘定損失、賠款支付等保險工作流程，規(guī)范協(xié)保員行為，減少工作失誤，避免腐敗滋生；其次，對協(xié)保員加強培訓(xùn)與管理，建立健全協(xié)保員的聘任、培訓(xùn)、考核和獎懲制度；最后，保障基層農(nóng)業(yè)保險協(xié)助機構(gòu)與人員的工作經(jīng)費，其中，政府相關(guān)部門推廣、協(xié)辦農(nóng)業(yè)保險而發(fā)生的費用由同級財政部門解決，保險公司委托的協(xié)保人員發(fā)生的費用由保險公司按“基本費用+業(yè)務(wù)補助”形式支付。

5．針對不同省區(qū)種植作物特點以及農(nóng)產(chǎn)品價格波動情況開發(fā)保險新品種

目前，我國種植業(yè)保險標(biāo)的類別分為五大類，即糧食作物保險、經(jīng)濟(jì)作物保險、其他作物保險(蔬菜、飼料作物保險)、農(nóng)作物火災(zāi)保險和林木保險；按農(nóng)作物所處生長期分為生產(chǎn)期農(nóng)作物保險和收獲期農(nóng)作物保險。這種劃分方法的優(yōu)點是覆蓋多種風(fēng)險，綜合性強，便于按業(yè)務(wù)管理；缺點是針對性不強。從目前我國種植業(yè)保險構(gòu)成來看，缺少針對農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動的險種，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格主要依靠政府的補貼政策和政府直接給予種植戶的救濟(jì)。例如，我國2004年開始對小麥和水稻實施最低收購價政策，2008年對大豆和玉米實施臨儲收購政策，等等，由于這些政策自身存在的局限性和多數(shù)屬于WTO規(guī)則中要求削減的容易導(dǎo)致貿(mào)易扭曲的“黃箱”政策，不適于長期實施。因此，在政府主管機構(gòu)可以協(xié)助保險公司在充分論證的前提下，考慮增加針對單一作物的平均產(chǎn)量保險，針對農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動的收入保險等，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險項目覆蓋范圍，突出保險在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險中的作用，增加WTO鼓勵的“綠箱”政策。

此外，針對種植戶普遍是非專業(yè)人員且文化程度偏低，保險合同的專業(yè)性導(dǎo)致部分種植戶看不懂或不看保單條款的現(xiàn)象，應(yīng)盡可能采取圖片、故事等簡潔、直觀的形式宣傳保險信息，簡化投保和理賠手續(xù)，在財政資金允許的情況下擴(kuò)大政府農(nóng)業(yè)保險發(fā)生后的救濟(jì)范圍和救助金額，使其與農(nóng)業(yè)保險相配合，共同降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。

[參考文獻(xiàn)]

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責(zé)任編輯：谷曉紅

Needs Survey on Agricultural Industry Insurance

GAO Zi-qing1，ZHANG Jin-ping2

(1. Harbin University，Harbin 150086，China；2. Harbin University of Commerce，Harbin 150028，China)

Abstract：Presently，policy-guided agricultural insurance in China just get started，which is facing the difficulty of “undersupplying and low demanding”. Survey with questionnaires is done to investigate the root of the low need of agricultural industry insurance and the problems that are discovered in the process of applying the agricultural insurance policy. Policy suggestions are proposed to improve the agricultural insurance demand.

Key words：agricultural industry；insurance demand

[收稿日期]2016-01-22

[基金項目]黑龍江省自然科學(xué)基金面上項目，項目編號：G201321；黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃項目(重點項目)，項目編號：13A004。

[作者簡介]高子清(1968-)，女，教授，博士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與保險研究；張金萍(1969-)，女，副教授，博士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究。

[文章編號]1004—5856(2016)06—0048—05

[中圖分類號]F842.6

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

doi：10.3969/j.issn.1004-5856.2016.06.011