鄭州大學(xué)　郭晴

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“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)

鄭州大學(xué)郭晴

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”作為創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、信息通信技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)相連接，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的“新引擎”。金融行業(yè)應(yīng)抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”的契機(jī)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)能力、營(yíng)銷(xiāo)能力等全方位的創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，應(yīng)立足于自身優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，加快轉(zhuǎn)型步伐?；诖?，筆者對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融業(yè)的創(chuàng)新路徑展開(kāi)了分析與研究，提出了我國(guó)傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略，以期為我國(guó)金融業(yè)更好地發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”金融業(yè)創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行

2015年7月4日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)各行業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展目標(biāo)，成為構(gòu)筑經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新動(dòng)能與新優(yōu)勢(shì)的重要舉措。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”代表新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的社會(huì)生產(chǎn)力特征，符合新時(shí)期社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的必然要求。“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等技術(shù)進(jìn)步，為金融行業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)造了機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行應(yīng)立足各自?xún)?yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀求合作，為客戶(hù)帶來(lái)更為優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，打造雙贏的新局面。

1　“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新路徑選擇

1.1挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

“互聯(lián)網(wǎng)+”所提供的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將龐大的數(shù)據(jù)資源聚集起來(lái)，使不對(duì)稱(chēng)、金字塔形的信息結(jié)構(gòu)扁平化，有利于構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系并進(jìn)行深度挖掘，不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶(hù)需求、增加客戶(hù)黏合度，拉近銀行與客戶(hù)之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的采集與分析，尋找數(shù)據(jù)與客戶(hù)體驗(yàn)的關(guān)聯(lián)性，通過(guò)用戶(hù)的反饋及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)，發(fā)揮迭代效應(yīng)，不斷推出關(guān)注用戶(hù)體驗(yàn)、真正有競(jìng)爭(zhēng)力的差異化金融產(chǎn)品。依托“互聯(lián)網(wǎng)+金融”帶來(lái)的數(shù)據(jù)與信息流，聚集產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟平臺(tái)，為用戶(hù)提供全面的行業(yè)信息、精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供智能化的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)定位。

1.2發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)，搭建中小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放生態(tài)、雙向互動(dòng)的特征，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等技術(shù)手段的應(yīng)用，使海量的中小企業(yè)逐漸成為銀行的主要客戶(hù)。通過(guò)數(shù)據(jù)的挖掘與有效的分析，對(duì)中小企業(yè)融資實(shí)施個(gè)性化方案，發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)，增加個(gè)性化有效客戶(hù)群。應(yīng)發(fā)展基于線下?lián)?、?shù)據(jù)開(kāi)放的P2B模式，針對(duì)中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。投資者將資金轉(zhuǎn)入第三方托管機(jī)構(gòu)賬戶(hù)，同時(shí)借貸企業(yè)向擔(dān)保公司提供線下抵押品進(jìn)行反擔(dān)保，經(jīng)P2B平臺(tái)審核通過(guò)后，發(fā)布融資信息。由此為有理財(cái)需求的個(gè)人投資者和有借貸需求的中小微企業(yè)搭建橋梁，有利于分散P2B平臺(tái)融資風(fēng)險(xiǎn)。信用等級(jí)作為企業(yè)的一個(gè)重要憑證，是企業(yè)融資成功的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式通過(guò)為供求雙方提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使資金供求雙方能夠順利完成信息匹配、定價(jià)與交易，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“去中介化”。

1.3重視信用評(píng)價(jià)，構(gòu)建完備的科學(xué)風(fēng)控體系

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，先進(jìn)的信息技術(shù)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)技術(shù)能夠深度挖掘授信對(duì)象的信貸歷史、信用情況等，將網(wǎng)絡(luò)信用作為客戶(hù)分類(lèi)、準(zhǔn)入的參考標(biāo)準(zhǔn)，避免由于信用數(shù)據(jù)審核不嚴(yán)謹(jǐn)、信息不對(duì)稱(chēng)出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)違約、資金鏈條斷裂等問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)深度和廣度的高度融合，將影響用戶(hù)信貸水平的因素考慮在內(nèi)，如社交網(wǎng)絡(luò)信息、用戶(hù)申請(qǐng)信息等，實(shí)現(xiàn)信息的自動(dòng)甄別，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。電子商務(wù)平臺(tái)將客戶(hù)的網(wǎng)上交易年限、交易活躍度、交易對(duì)手評(píng)價(jià)等建立成一個(gè)信用體系和數(shù)據(jù)庫(kù)，形成企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信用。銀行在決定企業(yè)貸款時(shí)，將網(wǎng)絡(luò)聲譽(yù)與信用資本納入客戶(hù)分類(lèi)與準(zhǔn)入的參考標(biāo)準(zhǔn)，能夠有效弱化貸款風(fēng)險(xiǎn)和成本約束。

2　“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流下我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)分析

在需求個(gè)性化、信息批量化、媒介透明化的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到的挑戰(zhàn)日益顯現(xiàn)。一是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式是銀行體系內(nèi)部的自循環(huán)，未直接介入客戶(hù)的交易行為，導(dǎo)致銀行創(chuàng)新推出的產(chǎn)品往往與客戶(hù)需求有一定差距；二是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體制面臨挑戰(zhàn)。在日常經(jīng)營(yíng)中商業(yè)銀行通常出于風(fēng)控、合規(guī)等自身角度考慮，嚴(yán)格的金融監(jiān)管在一定程度上對(duì)居民消費(fèi)權(quán)益過(guò)度保護(hù)，有悖于便捷化、高效化理念，影響客戶(hù)體驗(yàn)；三是商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化。在傳統(tǒng)的融資模式下，商業(yè)銀行作為媒介連接起供求雙方的信息鏈。但由于信息甄別繁瑣、供求匹配困難等信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，影響企業(yè)融資效率、阻礙企業(yè)發(fā)展活力。因此，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)正視“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的沖擊和挑戰(zhàn)，利用自身優(yōu)勢(shì)，抓住時(shí)代機(jī)遇，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐。

2.1抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”的契機(jī)，促進(jìn)服務(wù)模式創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)明確自身的資金實(shí)力、客戶(hù)基礎(chǔ)、政策資源等方面的優(yōu)勢(shì)，有效運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)，積極推進(jìn)服務(wù)模式的創(chuàng)新。推動(dòng)支付方式從線下走向線上，打造以線上收單、電子現(xiàn)金支付為突破口的線上支付結(jié)算體系，實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)定、可靠、便捷”的支付理念。依托大數(shù)據(jù)挖掘的潛力與優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境整理信息、聚焦客戶(hù)需求，柔性化定制產(chǎn)品和服務(wù)、調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)組合，并運(yùn)用資金流、信息流、商品流“三流合一”打造經(jīng)營(yíng)新模式，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)信息化的目標(biāo)。由此，銀行業(yè)更容易滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求，以實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、篩選符合條件的客戶(hù)以完成在線授信評(píng)價(jià)，有利于降低營(yíng)銷(xiāo)成本和服務(wù)成本，全面提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行效率。

2.2發(fā)揮“技術(shù)先行”優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段提升和重塑經(jīng)營(yíng)理念，將“科技興行”理念真正轉(zhuǎn)化為核心競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，打造智慧銀行。在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，逐步完善電子商務(wù)信用和傳統(tǒng)金融信用相互補(bǔ)充、線下和線上評(píng)估相互配合的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程。電子商務(wù)平臺(tái)應(yīng)發(fā)揮系統(tǒng)化和自動(dòng)化優(yōu)勢(shì)，融合統(tǒng)一管理客戶(hù)財(cái)務(wù)金融信息，并借助其廣泛的網(wǎng)絡(luò)可及度，實(shí)現(xiàn)對(duì)違約信息披露的線上與線下無(wú)縫對(duì)接，完成對(duì)違約行為從單純的經(jīng)濟(jì)懲罰向斷絕融資渠道的懲罰轉(zhuǎn)變，提高企業(yè)的違約成本。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和數(shù)據(jù)備份中心，通過(guò)提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問(wèn)題的解決能力，保證信息系統(tǒng)運(yùn)行的安全與穩(wěn)定。

2.3樹(shù)立合作雙贏理念，開(kāi)創(chuàng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新格局

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是合作伙伴。雙方應(yīng)充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品與支付工具，打造互利互惠的合作模式。商業(yè)銀行作為市場(chǎng)各方廣泛接受的合作對(duì)象，具有結(jié)算、咨詢(xún)等領(lǐng)域的天然優(yōu)勢(shì)，并在信用中介和結(jié)算終端等方面扮演著重要角色，核心作用難以被取代?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)掌握豐富的客戶(hù)資源與數(shù)據(jù)信息，能夠助力商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)據(jù)分析感知和預(yù)測(cè)客戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)更新升級(jí)與智慧型經(jīng)營(yíng)。二者應(yīng)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流下進(jìn)行良性互動(dòng)，各取所需、共同發(fā)展，由競(jìng)爭(zhēng)走向合作，打造互利互惠的雙贏局面。

3　結(jié)語(yǔ)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的引領(lǐng)下，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)積極創(chuàng)新發(fā)展方式、優(yōu)化發(fā)展路徑，逐漸向低成本、優(yōu)質(zhì)化、高效化方向演進(jìn)。商業(yè)銀行在此過(guò)程中面臨著挑戰(zhàn)與機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)在牢牢把握自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，深度融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)能力、提高業(yè)務(wù)水準(zhǔn)、拓展業(yè)務(wù)渠道、創(chuàng)造客戶(hù)需求。傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下應(yīng)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，在競(jìng)爭(zhēng)中積極謀求合作，充分發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，打造互利互惠的合作模式，開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下各方共贏的局面。

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中圖分類(lèi)號(hào)：F832.5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）04（b）-103-02