■ 文/本刊記者 劉捷尼

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走出貧困的希望之光
——從孟加拉格萊珉銀行談起

■ 文/本刊記者 劉捷尼

提到農(nóng)村合作金融，就不能不提孟加拉的格萊珉銀行（Grameen Bank）。其建立人穆罕默德·尤努斯教授因創(chuàng)建和推廣格萊珉鄉(xiāng)村銀行金融服務模式，獲得了2006年諾貝爾和平獎。頒獎詞中這樣說：為表彰他們從社會底層推動經(jīng)濟和社會發(fā)展的努力。而尤努斯本人則說：施舍不是解決貧窮的辦法，施舍只能讓窮人喪失主動性而使貧窮永遠存在。

貧困人口最需要什么

缺錢，不僅是貧困最直接的外在表現(xiàn)，更是制約貧困人口脫貧的一個重要因素。從貧困陷阱理論來講，囿于收入太低，貧困人口的投資得不到有效刺激，也無足夠的儲蓄來提供投資，進而造成生產(chǎn)力低下，所得無法提高，因此長期陷入貧窮之中而無法自拔。無論是發(fā)展自己的小產(chǎn)業(yè)，還是通過學習提高自己的就業(yè)能力，亦或是擺脫因疾病或災害帶來的財務壓力，都對貧困人口經(jīng)濟能力提出了要求。貧困人口的金融需求是十分旺盛的，而反觀相應的金融供給卻遠遠不足。

尤努斯認為，信貸是一種人權。人類的信貸權利是擺脫貧困的社會基本要求。然而，現(xiàn)實情況是，這種權利很難平等實現(xiàn)。在傳統(tǒng)銀行的眼中，無抵押無擔保的農(nóng)村貧困人口是資質(zhì)最差的申請人，他們更青睞于有抵押和擔保的“有錢人”。一位合作社理事長曾這樣對筆者抱怨：“我們想流轉(zhuǎn)土地、購置農(nóng)機具，去我們那里的銀行貸款，可是銀行讓我們拿商品樓房抵押。我們幾個種地的老百姓，哪兒有商品樓??？”抵押和擔保，無異于橫在農(nóng)民面前的一條鴻溝，將城市大街上隨處可見的銀行服務擋在了對岸。

沒有抵押和擔保的金融服務，對于貧困人口特別是農(nóng)村的貧困人口來講，是擺脫貧困最需要的一劑“良藥”。

格萊珉的創(chuàng)新

向沒有抵押和擔保甚至連還款保障都沒有的貧困人口提供貸款，是格萊珉銀行的一個創(chuàng)舉。格萊珉銀行創(chuàng)造了一個剔除擔保而以責任、互信、創(chuàng)造和參與為基礎的銀行系統(tǒng)，為孟加拉最貧窮的人們提供無擔保貸款。尤努斯相信，如果輔以恰當?shù)臈l款設計，使貧困人口能夠獲得金融資源，那么千千萬萬小人物的小追求疊加起來，會創(chuàng)造出巨大的發(fā)展奇跡。

這一自信來自哪里？就是來自于那些“恰當?shù)臈l款設計”。通盤審視格萊珉銀行的制度設計，有幾個關鍵點不能忽視：一是堅持小額貸款。格萊珉銀行提供的貸款額度較小，但要求借款人每周償還部分貸款。二是簡化申請和借貸程序。貸款人無需提交各種復雜的書面材料，銀行工作人員定期上門服務，幫助借款人評估業(yè)務經(jīng)營的可行性，并在一周內(nèi)辦理有關發(fā)放貸款的手續(xù)。三是信用小組機制。鄉(xiāng)村銀行要求每個借款人加入5人—10人小組，這個小組由經(jīng)濟狀況大致相當?shù)某蓡T組成，小組成員共同決定誰有資格獲得貸款，貸款的核準、使用、償還是小組成員共同的責任。如小組內(nèi)有成員還款記錄不佳，則整個小組各成員的日后借貸都會受到影響。四是接受成員存款。每個成員在還貸的同時要求存入一筆小額存款，并享有一定的存款利息。五是高利率的設定。鄉(xiāng)村銀行的貸款利率一直維持在 10%以上，貸款利率根據(jù)不同的客戶可靈活浮動，甚至可高到 20%。

當然，格萊珉銀行還有很多其他更加細致的規(guī)定和做法，但這五點是其顯著特征。小額，將大額資金追逐者排除在目標群體之外；簡化程序，讓服務更加容易獲得；信用合作，充分發(fā)揮鄉(xiāng)村熟人社會的優(yōu)勢；存款，使銀行獲得資金來源，也讓借款人積累自己的財富，并且更加關心銀行的運轉(zhuǎn)情況；高利率，既能保證銀行盈利，又能防止富人套貸，盡管高利率設定使格萊珉銀行飽受詬病，但實踐證明確實保證了貧困群體更加容易獲得小額信貸。

格萊珉之魂：信用合作

在格萊珉模式中，最大的創(chuàng)新是引入了信用聯(lián)合小組，這也是其取得成功的核心之舉。無抵押，無擔保，而道德遠遠不足以作為還款保障，在這種情況下如何降低還款風險？尤努斯經(jīng)過研究和試驗之后，引入了信用聯(lián)合小組制度，亦即信用合作。

信用合作對于國人來講并不陌生。農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社、合作社內(nèi)部信用合作……一批以信用合作為內(nèi)核的農(nóng)村合作金融組織已經(jīng)發(fā)展起來。然而現(xiàn)狀是，數(shù)量最為龐大的農(nóng)村信用社正在高度還原商業(yè)銀行模式，農(nóng)村資金互助社自身成長難以為繼，合作社內(nèi)部信用合作游走在法律邊緣，風險無法預估。同樣是信用合作，緣何格萊珉能夠獲得成功？

一是目標群體甄別。格萊珉銀行將選擇和甄別貸款客戶的權利和責任交給了用戶自己。每一個貸款申請者都必須加入一個5人—10人的小組，如果所在區(qū)域尚沒有這樣的小組存在，則需要申請人自行組織起一個小組。小組成員不能來自于同一個直系家庭。早期，小組成員之間要對組內(nèi)成員的貸款償還負連帶責任，但隨著格萊珉業(yè)務的不斷成熟，現(xiàn)在這種連帶責任已經(jīng)免除。

二是事前業(yè)務培訓。每個新加入的成員必須經(jīng)過為期一周的培訓，要完全認同和熟悉格萊珉的理念，遵守有關條款規(guī)定。培訓結束后要進行考核，未通過考核則會影響全組成員的貸款申請。因此，每個成員都高度重視這種培訓，誰都不愿意因為自己影響到全組的貸款審批。小組成員之間也會互相幫助，在這個過程中，成員之間的互信會進一步加強。

三是日常定期巡查。格萊珉基層分行的工作人員每周都會到貸款人家中進行家訪，考察其貸款用途和使用情況，對其償還能力做出預估，及時發(fā)現(xiàn)違約風險并做預案。每個小組隸屬于一個中心，分行下轄若干中心，每個貸款人每周都需要參加中心會議討論當期中心的貸款事宜。

四是定期定額存款。每個貸款人每周必須繳納20塔卡給格萊珉銀行，用以支持銀行的現(xiàn)金流動。這筆錢是為防止突發(fā)情況下貸款人無法還款的一種貸款保險，也算在還款額之內(nèi)。

格萊珉銀行整個信用合作的制度設計有效地降低了貸款人的還款風險，根據(jù)格萊珉2016年1月份月報顯示，當月貸款還款率為98.48%。

格萊珉經(jīng)驗得與失

從1976年尤努斯教授的鄉(xiāng)村銀行研究項目開始，到如今格萊珉銀行已經(jīng)成長為一個制度完善、體系健全、成效顯著的“窮人銀行”的典范。它成功幫助孟加拉農(nóng)村那些在貧困生活中苦苦掙扎的家庭從困苦中擺脫出來，創(chuàng)設自己的小產(chǎn)業(yè)，獲得更多的財富。根據(jù)中國赴格萊珉銀行學習的實習生描述，格萊珉銀行已經(jīng)滲透到孟加拉的每一個貧困的農(nóng)村中去。在這些地方，有經(jīng)營房產(chǎn)慢慢變得富足的穿金戴銀的老奶奶，有從做街邊小生意到蓋起自己小商店的中年夫婦，有貸款讀書之后找到工作得以改善家庭條件的年輕人……截至2011年10月，格萊珉銀行的服務已經(jīng)覆蓋了孟加拉超過97%的農(nóng)村。

格萊珉銀行堅持雇傭認同服務貧困人群理念的人作為其員工，也使其成為最受農(nóng)戶歡迎的銀行。孟加拉鄉(xiāng)村地區(qū)條件十分艱苦，交通不便，多蚊蟲且電力不足，格萊珉銀行的基層工作人員經(jīng)常需要在蠟燭下加班對賬。然而，他們與村民打交道時仍然和藹可親，耐心細致地回答他們的每一個疑問。當然，格萊珉也為員工提供了優(yōu)渥的待遇，這也是吸引和留住優(yōu)秀員工的一個重要條件。

前述曾提及，格萊珉的高利率設定一直飽受詬病。在我國，銀行業(yè)利率有嚴格限定，金融機構不得超出限定范圍劃定存貸利率。然而，高利率對于格萊珉的生存至關重要，農(nóng)村金融服務成本過高，是影響傳統(tǒng)銀行業(yè)進駐農(nóng)村發(fā)展業(yè)務的一個重要因素。沒有高利率，銀行自身成長難以維系，更不可能提供優(yōu)渥待遇吸引和留住人才。然而，印度在引入格萊珉模式之后，出現(xiàn)了無法償還高利貸而最終不得已選擇自殺的極端案例，讓人們對格萊珉模式的懷疑更加深一層。對于這樣的事實，尤努斯教授認為，是模式嫁接的過程中發(fā)生了變化，沒有完全按照格萊珉模式開展業(yè)務的結果。

此外，觀察者也發(fā)現(xiàn)，格萊珉銀行正在造成新的“貧困陷阱”。那些有一定經(jīng)營能力的人在獲得貸款成功擺脫貧困之后，還在繼續(xù)使用格萊珉的貸款實現(xiàn)更大的財富，但一些缺乏技能和經(jīng)營能力的人群依舊被排除在目標群體之外，一些人由于經(jīng)營失敗，或者疾病、災難等導致經(jīng)營活動無法繼續(xù)，反而背上了更大的債務。格萊珉成功地幫助貧困人口中擁有比較優(yōu)勢的人群脫貧，也將更加貧困更加需要扶持和幫助的人群甄別出來。對這一部分群體，僅僅依靠金融服務已經(jīng)無法幫助其徹底擺脫貧困狀況了。

（本文相關數(shù)據(jù)均來自格萊珉銀行官方網(wǎng)站：http://www.grameen-info.org/）

欄目編輯：劉媛媛

河北省邯鄲市魏縣歷史悠久，人杰地靈，公元前195年（漢高祖12年）設魏郡置魏縣。鴨梨是魏縣的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，清朝知縣毛天麒曾留下“長風響梨葉，秋光遍原埠”的詩句。魏縣鴨梨被評為河北省邯鄲市魏縣特產(chǎn)，是中國國家地理標志產(chǎn)品。

魏縣玉堂果品農(nóng)民專業(yè)合作社成立于2008年4月6日，擁有鴨梨生產(chǎn)基地2000畝，年產(chǎn)鴨梨達6000噸。該社注冊品牌“魏州”、“李玉堂”，合作社基地已通過無公害環(huán)評認證并取得無公害產(chǎn)品認證、河北省優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。圖為該社成員冬季修剪梨樹枝、春天人工授粉的工作場景。

（魏縣玉堂果品農(nóng)民專業(yè)合作社 李玉堂 攝）

近日，貴州省遵義市鳳岡鋅硒茶進入采摘期。據(jù)了解，鳳岡鋅硒茶富含鋅、硒等微量元素，鳳岡也因此被稱為“中國富鋅富硒有機茶之鄉(xiāng)”，“鳳岡鋅硒茶”被列為國家地理標志保護產(chǎn)品。圖為貴州省遵義市鳳岡縣婁山春茶葉專業(yè)合作社成員在采摘春茶。

（貴州省遵義市委政策研究室 羅星漢 攝）

欄目編輯：楊思杰