劉忠姣

(中國人民銀行荊州市中心支行，湖北　荊州　434000)

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金融扶貧的難點與對策
——基于對湖北省江陵縣先進村的調(diào)查

劉忠姣

(中國人民銀行荊州市中心支行，湖北荊州434000)

摘要：湖北江陵縣位于江漢平原腹地，長江中游荊江北岸，屬于典型的“插花式貧困”區(qū)域。江陵縣先進村為中國人民銀行荊州市中心支行對口扶貧工作點，通過駐村走訪、深入調(diào)查，了解貧困戶情況，找出貧困的原因，剖析扶貧的難點，有針對性開展金融扶貧，努力尋求一條適于平原地區(qū)的金融扶貧模式。

關鍵詞：金融；扶貧；調(diào)查

一、先進村金融幫扶對象貧困的原因

江陵縣先進村519戶，人口2192人，勞動力1387人，土地總面積4418畝，自留地700畝，2015年全年總收入6萬元，人均年純收入6000元，建檔立卡貧困戶80戶，254人，在貧困農(nóng)戶中，殘疾人48人，孤寡老人9人，缺乏勞動能力農(nóng)戶7戶，因長期患病致貧農(nóng)戶24戶。導致先進村幫扶對象貧困的原因如下：

(一)勞動力老齡化嚴重，增收能力差。先進村離荊州市市區(qū)40公里，屬近郊，80%的年輕人基本外出務工，50歲以下的在冊人口為72%，實際居住的僅為55%，剩余人員以“婦幼、老弱、病殘”為主，老齡化問題較為普遍。近年來，人民銀行荊州市中心支行與共青團合作致力于在轄內(nèi)開展“青年信用示范戶”評選工作，希望通過評選青年示范戶帶動農(nóng)戶脫貧致富，而先進村選擇45歲以下的達標農(nóng)戶僅張紅1人，雖然基本農(nóng)田實現(xiàn)機械化生產(chǎn)，但大部分田間勞動依然還是體力活，老齡化成為勞動致富的極大弱勢。

(二)生產(chǎn)結(jié)構單一，收入水平低下。先進村土地4418畝，可水可旱，沒有流轉(zhuǎn)，該村種植模式以水稻、棉花、蔬菜、淡水魚為經(jīng)濟支柱，全村養(yǎng)雞10戶，養(yǎng)豬1戶，大棚蔬菜50戶，生產(chǎn)結(jié)構單一，經(jīng)濟收入來源少，抗風險能力低下，一旦遇到自然災害，生產(chǎn)受損、生活困難、導致貧困加深，同時，由于全村農(nóng)民文化素質(zhì)不高，勞動技能不強，制約了農(nóng)民的增收。

(三)長期受疾病困擾，生活成本增加。江陵縣先進村建檔立卡的貧困戶80戶，就有24戶是因各類不同疾病致貧(見表)，重大疾病成為該村致貧的主要原因，同時，喪失了基本生產(chǎn)勞動能力，絕大多數(shù)貧困戶都存在小病扛、大病拖，往往一旦進醫(yī)院檢查就是大病、絕癥，出現(xiàn)了一人得病、一家致貧的現(xiàn)象。

先進村扶貧對象重大病情情況

二、先進村金融幫扶存在的問題

(一)金融扶貧精準度不夠。先進村建檔立卡的80戶貧困戶中，其貧困的原因不同、程度不一，需求有差別、情況有變化，金融機構掌握這些動態(tài)信息的難度大、成本高，導致識別貸款對象往往不準確，“先放款—再審核—后貼息”的扶貧貼息到戶貸款的發(fā)放模式往往落空，影響了金融扶貧的針對性和精準性。金融機構對貧困戶的信用評級指標設計不合理，如荊州市某涉農(nóng)銀行自主開辦了貧困戶小額信用貸款，其貧困戶評級指標與一般農(nóng)戶幾乎相同，導致貧困戶難以達到貸款要求。

(二)金融扶貧產(chǎn)業(yè)造血功能弱。在政府扶持下，農(nóng)民專業(yè)合作社蓬勃興起，目前荊州市有種植、畜牧、水產(chǎn)和農(nóng)機服務等各類農(nóng)民專業(yè)合作社4500、家庭農(nóng)場2200家。而先進村僅有1家蔬菜專合社，而且規(guī)模很小，入社農(nóng)戶50戶；調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每個農(nóng)戶自籌資金搭建大棚，專合社統(tǒng)一負責技術指導、聯(lián)系商戶收購和銷售。該專合社獲得了信貸支持，雖然生產(chǎn)能力提高，但抗風險能力仍然較低。該專合社沒有參加商業(yè)保險，蔬菜又不屬于政策保險范圍，2015年底一場大雪壓垮了大部分大棚，每戶農(nóng)戶損失近2萬元，給參加合作社的貧困戶造成很大的打擊。該村貧困戶中有唐定伏、黃真勇、張義兵3戶貧困戶參與蔬菜合作社， 2015年大棚受災也未能幸免。

(三)金融扶貧抵押擔保不足。據(jù)調(diào)查，先進村申請貸款的貧困戶僅占江陵縣貧困戶總數(shù)的0.02%，主要原因一方面是由于多數(shù)貧困戶以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，缺乏產(chǎn)業(yè)支撐，融資需求較少；另一方面是由于貧困戶抵押擔保難問題突出。調(diào)查顯示，貧困戶未能通過金融機構的貸款申請案例中，絕大部分是因為申請的貧困戶缺乏抵押擔保，抵押擔保問題嚴重影響了信貸扶貧。

(四)金融扶貧環(huán)境建設不理想。1994年先進村村委會牽頭建面粉廠，向農(nóng)行貸款100萬，農(nóng)村信用社貸款100萬，投資建廠，經(jīng)營不到一年，廠垮人散，至今廠房設備閑置，欠銀行貸款116萬，形成不良。2003年以來，雖然開展多年信用村、信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，但先進村的信用狀況仍難以扭轉(zhuǎn)，近年來，該村各類經(jīng)濟組織發(fā)展緩慢，承貸主體發(fā)育遲緩，制約了金融服務的發(fā)展。

三、先進村金融扶貧的建議

先進村扶貧工作已按照“強化領導、部門配合、規(guī)劃到戶、責任到人”的原則有序開展，金融扶貧是其中不可缺少的環(huán)節(jié)。如何以金融手段提升農(nóng)戶的自我發(fā)展能力、改善發(fā)展環(huán)境，還需要深入探索。

(一)幫扶需要“大金融”

在基層，提到金融扶貧往往首先想到貸款，事實上，貸款僅僅是一個方面，金融扶貧的手段要多樣化：

首先是人生保險。社會保險與商業(yè)保險結(jié)合，推出針對特困人口的大病醫(yī)療救助模式勢在必行，要對精神病、糖尿病、癌癥、尿毒癥等疾病提供基本的保險保障，商業(yè)保險的主要作用是彌補社會保險的不足，以便解決不同層次、不同類型的貧困戶問題，對新農(nóng)合報銷剩余部分給予適當?shù)难a償。

其次是財產(chǎn)保險。針對先進村的情況，將保險責任擴大到包括暴雨、洪水、凍害、常見病蟲害、大規(guī)模疫病等主要大災，擴大水稻、大棚蔬菜、主要畜牧產(chǎn)品、漁業(yè)等保險品種，鼓勵金融機構加大金融創(chuàng)新力度，在風險可控的前提下，加強銀保合作。

第三是全面方位的金融服務。擴大先進村非現(xiàn)金支付工具的覆蓋面，安裝POS機2臺，布放ATM機1臺，實現(xiàn)POS助農(nóng)取款機村村通，解決金融服務不足的問題；制定適應貧困戶信用評級標準，改變傳統(tǒng)的信貸管理體制與辦法在金融扶貧路上行不通的局面，讓信貸資金啟動貧困戶創(chuàng)業(yè)；開展信用村創(chuàng)建、信用農(nóng)戶等級評定，讓誠實守信的農(nóng)戶得到好處，引導農(nóng)民樹立信用意識。

第四是相關管理制度的改進。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行、保險公司的考核要切實考慮扶貧因素，可將扶貧業(yè)務單獨考核，對扶貧投入給予鼓勵；政府對金融生態(tài)的評價同時納入金融扶貧指標；財政對涉農(nóng)貸款增長超過一定比例的縣域金融機構給予資金獎勵和補償。

(二)創(chuàng)業(yè)需要“帶頭人”

目前，先進村僅靠一位從廣東返鄉(xiāng)的80后村民張紅牽頭建起蔬菜合作社，帶動50戶農(nóng)民發(fā)展大棚種植遠遠不夠，急需大批有文化有知識的年輕勞動者回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，因此各級政府要高度重視，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，盡快出臺開展扶持農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)活動實施方案，為創(chuàng)業(yè)者開展技能培訓，引導農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)，同時申請地方財政補貼資金到位，讓青壯年有盼頭，有奔頭；江陵縣金融機構積極響應政府號召，通過創(chuàng)新農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工搭建創(chuàng)業(yè)平臺，滿足農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求。

(三)發(fā)展需要“市場化”

扶貧需要各種愛心資金的推動，但要提升這部分資金的效能，還必須運用多種手段激發(fā)貧困戶的“造血能力”。一是建議推動先進村組建 “合作組織+農(nóng)戶”、“政府部門+合作組織+農(nóng)戶”的扶貧農(nóng)民專業(yè)合作社模式，對現(xiàn)有的扶貧蔬菜合作社規(guī)范化建設，完善財務管理和會計核算，簽訂三方合作協(xié)議，規(guī)范經(jīng)營行為，提升信用意識，提高金融機構對財務的信任度，提升金融精準扶貧效能，另外發(fā)展壯大10戶養(yǎng)雞和1戶養(yǎng)豬專業(yè)戶，切實發(fā)揮種養(yǎng)大戶對扶貧工作的帶動作用，解決貧困戶因缺乏產(chǎn)業(yè)支撐產(chǎn)生的融資有效需求不足問題；二是鼓勵扶貧農(nóng)民專業(yè)合作的成員按照“互?；ヒ?，風險共擔”的原則進行貸款聯(lián)保，有效分散風險，降低農(nóng)戶貸款融資難度，提高扶貧農(nóng)民專業(yè)合作社成員的獲貸能力。三是加快推動先進村互助資金試點貧困村建設，盡快形成一批可復制、可推廣的試點經(jīng)驗向全市推廣，更好地在家門口為貧困村農(nóng)戶提供方便快捷的借貸服務；四是盡快實施推進土地流轉(zhuǎn)工作，推動農(nóng)民土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村宅基地使用權等抵押融資新方式，推動和配合地方政府建立農(nóng)村產(chǎn)權交易服務機構，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供一條龍服務，提高農(nóng)村各類產(chǎn)權交易效率，降低貧困農(nóng)戶融資難度。五是對開展涉農(nóng)貸款業(yè)務突出的擔保公司給予適當獎勵，以鼓勵各擔保公司加強對扶貧農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、扶貧專業(yè)大戶和貧困戶的融資擔保。

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