我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展中的問題與對(duì)策

□文/馬懷柯（蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院　江蘇·蘇州）

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我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展中的問題與對(duì)策

□文/馬懷柯
（蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院江蘇·蘇州）

［提要］ 本文通過中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司交強(qiáng)險(xiǎn)損益表，對(duì)我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)存在的問題進(jìn)行梳理與分析。在此基礎(chǔ)上，引進(jìn)其他國(guó)家和地區(qū)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行比較分析，提出應(yīng)通過完善法律法規(guī)、增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，以及豐富社會(huì)救助基金內(nèi)容等手段，完善我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度。本文對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)制度的研究具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)模式；賠償賠付；救助基金

原標(biāo)題：我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展中的問題和對(duì)策——基于交強(qiáng)險(xiǎn)損益表視角

收錄日期：2015年6月6日

一、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)概況

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)的定義。交強(qiáng)險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是我國(guó)根據(jù)《道路交通安全法》的實(shí)施推出的針對(duì)機(jī)動(dòng)車的車輛險(xiǎn)種。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)條例”）的解釋，“交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員，被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡，財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)”屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種。在我國(guó)，交強(qiáng)險(xiǎn)于2006 年7月1日起開始實(shí)施，而根據(jù)有關(guān)的具體實(shí)施計(jì)劃的最終確立，于2007年7月1日正式開始在全國(guó)范圍內(nèi)推行。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)推行的時(shí)間并不長(zhǎng)，還處于一個(gè)萌芽的階段。

（二）我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施的具體內(nèi)容。從立法的角度講，我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)是根據(jù)我國(guó)的《道路交通法》通過國(guó)務(wù)院頒布行政法規(guī)的方式來確立實(shí)施的，即《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》。而現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)條例是2012年3月在原有2006年3月頒布的行政法規(guī)的基礎(chǔ)上修改確定的。而從保險(xiǎn)本身的條款角度來講，其中保險(xiǎn)條款第八條規(guī)定在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，被保險(xiǎn)人在駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛中發(fā)生交通事故，使得受害人受到人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。這一條款就是交強(qiáng)險(xiǎn)條款的核心條款，而其他的條款則都是圍繞這一條款而展開的具體實(shí)施條款。

（三）交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)是從2006年7月開始實(shí)施的，而在短短的8年的實(shí)施過程中也有一些變化。從中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2012年度機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來看，2012年度共承保機(jī)動(dòng)車1.29億輛次的交強(qiáng)險(xiǎn)，共計(jì)1，114億元的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入。而從經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的盈虧情況看，2012年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損83億元，總計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損54億元。同時(shí)，從2006年7月至2012年，交強(qiáng)險(xiǎn)六年半的保費(fèi)收入共計(jì)4，900億元，累計(jì)虧損256億元，年平均虧損率約為6%。而從歷年數(shù)據(jù)來看，汽車以外的其他機(jī)動(dòng)車輛近四年合計(jì)收取保費(fèi)占全部車型保費(fèi)收入的18.2%，承保輛數(shù)占全部車輛的約14%，合計(jì)承保虧損250億元，占總承保虧損的73%。同時(shí)，表1是來自于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2015年P(guān)ICC的交強(qiáng)險(xiǎn)已審專題財(cái)務(wù)報(bào)告中的PICC交強(qiáng)險(xiǎn)損益表。（表1）

從以上數(shù)據(jù)來看，自從交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)實(shí)施以來，確實(shí)數(shù)量上在不斷增加，同時(shí)從賠付的支出來看也起到了一定的效果。但是，總體上增加的速度并不快?？梢姡粡?qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)的實(shí)施被人們的接受程度還不大，人們對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的投保重視程度還不夠。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展要想達(dá)到一個(gè)高度還有待更多的時(shí)間去發(fā)展。同時(shí)，從交強(qiáng)險(xiǎn)保付的收入和支出上來看，保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)總是處于虧損的狀態(tài)，這樣非常不利于交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展。而交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是秉著不虧不盈的原則實(shí)施的，這樣就需要我國(guó)的保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)上做出更多的努力。同時(shí)，從PICC的損益表上看，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)上還存在分配不均衡的情況。來自于社會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)救助基金的資金明顯還是偏少，這樣交強(qiáng)險(xiǎn)的一大特色就沒有能夠很好地發(fā)揮出來。

總而言之，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展還是比較緩慢的，擴(kuò)展的速度還不夠快，同時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)在運(yùn)作過程中存在比較大的虧損現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司內(nèi)部在經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)各部分結(jié)構(gòu)上還沒有能夠完全協(xié)調(diào)，還沒有達(dá)到一個(gè)好的狀態(tài)。

二、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)的問題

表1　2014年度PICC交強(qiáng)險(xiǎn)損益表（單位：萬元）

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式上的問題。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式是由《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》確立的，而條例中規(guī)定了在我國(guó)境內(nèi)的機(jī)動(dòng)車輛必須要參保交強(qiáng)險(xiǎn)，這其實(shí)是非常不實(shí)際的。在我國(guó)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展?fàn)顩r，還有人們的觀念差異對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的施行都會(huì)有不一樣的影響。而對(duì)于這些不一樣的差異如果還是采用一刀切的方法，用同一個(gè)法律規(guī)定去規(guī)范的話，當(dāng)然會(huì)使各地的交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展有很大的差距。這樣也不利于交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)的整體發(fā)展，而政府與保險(xiǎn)公司的關(guān)系也只是制定者與執(zhí)行者的關(guān)系，是一個(gè)宏觀上的問題，需要國(guó)家在立法的方面做深入的探索。同時(shí)，從費(fèi)率的角度來看，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率普遍偏低。在2008年9月，首都某法院在對(duì)2007年的172起交通事故損害賠償案件中與交強(qiáng)險(xiǎn)賠付有關(guān)的案件進(jìn)行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)的自行理賠比例低至0.826%。這么低的費(fèi)率對(duì)參加交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的投保人來說都是難以接受的。

在2008年2月9日發(fā)生的一個(gè)事件中，肇事者駕駛著機(jī)動(dòng)車，正在贛州與吉安交界處的105國(guó)道上飛馳。當(dāng)車輛在105國(guó)道拐入鎮(zhèn)級(jí)公路時(shí)，由于占道行使，與迎面而來的摩托車相撞，造成受害者當(dāng)場(chǎng)死亡，乘客兒童重傷。經(jīng)由交警認(rèn)定，肇事者在此次事故中負(fù)全部責(zé)任。隨后，肇事者被公安機(jī)關(guān)拘留，并予以逮捕。此時(shí)，肇事者對(duì)刑事責(zé)任是很清楚的，但對(duì)受害者家屬要求自己賠償46萬元賠償款表示無法接受。肇事者認(rèn)為自己按照國(guó)家規(guī)定購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)和20萬元商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，為什么還要自己另外掏錢賠償給受害者。這其中的一個(gè)原因就是交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際交通事故中受害者要求的賠償數(shù)額，而這就反映出我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)于實(shí)際應(yīng)當(dāng)要達(dá)到的費(fèi)率來說確實(shí)偏低。

而更大的問題是，在這么低的賠付率之下，七年來我國(guó)的保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的過程中還是處于連年虧損的情況，這就非常不能讓投保人理解。其中存在的問題可想而知，各保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的運(yùn)作模式上一定存在或多或少的問題，從2014年度人保的交強(qiáng)險(xiǎn)損益表中也可以大致的看出在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的結(jié)構(gòu)上，資金的分配結(jié)構(gòu)上也存在非常不平衡的情況。這導(dǎo)致在低賠付率的情況下，依然出現(xiàn)較大的虧損。而這種經(jīng)營(yíng)模式上存在的問題則是各個(gè)保險(xiǎn)公司自身存在的微觀問題，需要各個(gè)保險(xiǎn)公司之間相互協(xié)作，共同解決這個(gè)問題。

（二）交強(qiáng)險(xiǎn)社會(huì)救助基金制度的問題。在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付資金的來源上，有一項(xiàng)非常重要的便是交強(qiáng)險(xiǎn)社會(huì)救助基金。這是交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種“公益”性質(zhì)的保險(xiǎn)所特有的資金賠付的一項(xiàng)來源。而《條例》第二十五條規(guī)定救助基金的來源包括：按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金，……，救助基金孳息，其他資金。該條款就是完整闡述了交強(qiáng)險(xiǎn)社會(huì)救助基金的主要來源。但是，從救助基金的一般獲得渠道來看，從保險(xiǎn)費(fèi)提取的資金比例一般都只有1%～5%，而其他幾個(gè)救助基金的來源上看可以獲得的資金明顯非常少，這樣總體能用于交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的社會(huì)救助基金數(shù)量就微乎其微，這樣完全不利于社會(huì)救助基金在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付中發(fā)揮作用。這樣對(duì)各個(gè)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司就會(huì)有很大的壓力。而沒有一個(gè)社會(huì)救助基金很好的來源，社會(huì)救助基金自身的運(yùn)作體系就無法很好的建立起來，這樣就不利于社會(huì)救助基金自身的增值，我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)制度的完善就會(huì)更加的緩慢。因此，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展過程中，解決好了資金的問題，則對(duì)解決交強(qiáng)險(xiǎn)的其他問題就有很大的幫助。而要想解決資金問題，則交強(qiáng)險(xiǎn)社會(huì)救助基金問題的解決就是關(guān)鍵。

三、我國(guó)與其他國(guó)家和地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)比分析

我國(guó)現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)與其他國(guó)家和地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)相比存在一定的差別。

首先，從總體上來說，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)以及其他國(guó)家和地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)都是通過設(shè)立法律條文強(qiáng)制實(shí)施的，這樣確實(shí)能夠保證交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，但是其他國(guó)家和地區(qū)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)具體的實(shí)施細(xì)節(jié)如費(fèi)率的制定、保障基金的設(shè)立，都有一系列配套法律條文的確立，而我國(guó)在這些方面還沒有具體的法規(guī)予以規(guī)范。這樣就使得我國(guó)在交強(qiáng)險(xiǎn)具體的實(shí)施過程中缺乏有效的規(guī)范和約束，因而整個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制就會(huì)比較混亂而不能成為一個(gè)體系。

其次，我國(guó)政府不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的交強(qiáng)險(xiǎn)的盈余或者虧損負(fù)責(zé)，卻要對(duì)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司加以“不盈不虧”的經(jīng)營(yíng)原則，這樣就使得政府制定的政策在保險(xiǎn)公司具體的操作中很難實(shí)現(xiàn)。而在其他國(guó)家和地區(qū)主要是采用“公辦私營(yíng)”的辦法，雖然其他國(guó)家和地區(qū)的政府對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的要求也是總體“不虧不盈”的原則，但是保險(xiǎn)公司只是在其中代理政府經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而經(jīng)營(yíng)最終的盈虧由政府來承擔(dān)。同時(shí)，政府還允許保險(xiǎn)公司可以因?yàn)樽陨碣Y源或技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)能夠有少量的盈利。這樣，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)上的主動(dòng)性和積極性就會(huì)被調(diào)動(dòng)起來。

再次，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的確立，我國(guó)還沒有一個(gè)有效的確定機(jī)制，而現(xiàn)行的費(fèi)率主要是由政府統(tǒng)一規(guī)定的，沒有能夠?qū)τ诓煌牡貐^(qū)、不同的情況有區(qū)別的對(duì)待，這樣交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施針對(duì)性就比較差。而其他的國(guó)家和地區(qū)都沒有對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率有非常嚴(yán)格和統(tǒng)一的規(guī)定，而只是給定一個(gè)能讓交強(qiáng)險(xiǎn)根據(jù)具體情況自主變動(dòng)的范圍，有的國(guó)家甚至直接把交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率交由交強(qiáng)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)自行決定。這樣，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的確定就會(huì)更加科學(xué)，同時(shí)也會(huì)迫使各個(gè)保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過程中改進(jìn)技術(shù)，提高效率，這樣交強(qiáng)險(xiǎn)就會(huì)有一個(gè)良性的循環(huán)發(fā)展。

最后，對(duì)于社會(huì)救助基金這方面，我國(guó)的社會(huì)救助基金還沒有能夠從立法上加以強(qiáng)制規(guī)范。同時(shí)，我國(guó)的社會(huì)救助基金與國(guó)外或者其他地區(qū)相比資金來源渠道也相對(duì)較窄，基金保障的范圍也只是僅僅對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)起到一個(gè)保障作用，同時(shí)救助基金日常的管理、運(yùn)作、自身的增值效率還不高，還存在很多的不足。

四、啟示

總體上來說，其他國(guó)家和地區(qū)對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作比我國(guó)現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)更加科學(xué)、有效、人性化。首先，包括交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)范、交強(qiáng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)，與交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)的保障基金的確立和運(yùn)營(yíng)，甚至比較細(xì)節(jié)的部分如交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率的確定、交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付情況都是通過各個(gè)法律的形式加以確立的。用法律加以確立則更加的規(guī)范，運(yùn)行效率更高；其次，各個(gè)政府對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的全過程都會(huì)負(fù)責(zé)，并對(duì)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)起到監(jiān)督的作用。政府對(duì)保險(xiǎn)公司提出要求，保險(xiǎn)公司替政府經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)的結(jié)果都是由政府來承擔(dān)。這樣，政府也就最大限度地發(fā)揮出了政府的職能；最后，其他國(guó)家或地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)無論在費(fèi)率的制定上、賠付的標(biāo)準(zhǔn)上還是在機(jī)動(dòng)車主選擇交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)上都是從以人為本的角度出發(fā)，一切都是為了保障交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的車主在交通事故發(fā)生中的權(quán)益，特別是最大限度地保障機(jī)動(dòng)車交通事故中的人身權(quán)益。這樣才是對(duì)設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷的把握，真正理解了交強(qiáng)險(xiǎn)的意義。

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中圖分類號(hào)：F840.63

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A