屈曉迎
【摘要】利率市場化是我國金融市場體制改革的核心,對于商業(yè)銀行而言既有有利的一面,也有不利的一面。如果商業(yè)銀行可以把握住有利的一面,將有機(jī)會提高經(jīng)濟(jì)效益。但若未能及時作出調(diào)整,很可能導(dǎo)致金融市場混亂、甚至造成金融危機(jī)。當(dāng)前我國的宏觀經(jīng)濟(jì)政策及金融市場一直處于不斷變化中,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也在不斷的進(jìn)步。我國的商業(yè)銀行的存貸款利差的盈利空間受到了一定程度的影響,變革收入結(jié)構(gòu)是提升銀行盈利能力的關(guān)鍵。本文簡單概述了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,分析了利率化市場背景對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響,并提出了相應(yīng)的應(yīng)對措施。
【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 影響 對策
銀行業(yè)對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、運(yùn)行具有重要的作用,根據(jù)國外的改革經(jīng)驗(yàn),我們可以得知利率市場化會加劇金融機(jī)構(gòu)之間的競爭。商業(yè)銀行在利率市場化背景下會有更多自主經(jīng)營的權(quán)利,例如可以根據(jù)自身實(shí)際情況來規(guī)定銀行的利率。因此,不少商業(yè)銀行試圖通過提高存款利率來吸收更多的存款,以降低貸款利率、獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶。但這會造成存貸款利差的降低,而存貸利差是收入利潤的主要來源,其降低必將影響商業(yè)銀行的盈利能力。所以,商業(yè)銀行應(yīng)逐漸進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,革新盈利模式,調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)多元化的經(jīng)營。
一、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
(一)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
首先,存貸利差是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式,其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時,負(fù)債的穩(wěn)定對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)也有著重要的作用,影響著銀行經(jīng)營的虧損狀況。近幾年,一方面有商業(yè)銀行負(fù)債過于依賴存款、負(fù)債波動幅度大的現(xiàn)象,另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制,但存款仍是商業(yè)銀行獲取利息的主要根基,隨著存款利率差別化,行業(yè)間的競爭激烈,存在惡性競爭現(xiàn)象。第二,以投資銀行業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行等為代表的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,逐漸成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的主要焦點(diǎn)。最后,現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)仍未改變,仍以大中型企業(yè)客戶為主,缺乏對中小型企業(yè)的投資。
(二)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題
第一,我國的商業(yè)銀行獲利渠道不足,營業(yè)來源單一,過分依賴傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)盈利能力不足,非利息收入占比重較低。第二,商業(yè)銀行的投放對象以制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)為主,貸款投向行業(yè)高度集中,投資風(fēng)險高。第三,家庭投資理財觀念提高,理財產(chǎn)品逐漸被更多人接受,但我國的理財產(chǎn)品種類較少、缺乏創(chuàng)新、缺乏核心競爭力,產(chǎn)品有時不能與市場客戶需要匹配。
二、利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
(一)沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
存貸款利差收入是我國商業(yè)銀行的主要來源,在利率市場化背景下,商業(yè)銀行可以在央行制定的基礎(chǔ)利率上根據(jù)自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會加劇商業(yè)銀行間的競爭、縮小存貸利差、壓縮企業(yè)盈利空間。第二,融資渠道趨于多元化,銀行間債券市場、非銀行金融機(jī)構(gòu)等發(fā)展迅速,企業(yè)及個人對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)的依賴性降低,商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。
(二)促進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
我國金融業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重,利率市場化改革加劇了商業(yè)銀行間的競爭,同時也提高了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。各商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、提高銀行核心競爭力。商業(yè)銀行為了改變營業(yè)種類、營業(yè)來源單一的現(xiàn)狀,必須重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù),減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴,同時,創(chuàng)新理財產(chǎn)品,開拓銀行盈利來源。
三、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策
(一)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)
第一,商業(yè)銀行需借鑒國外經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步波分析金融市場,調(diào)查客戶群需求,以研發(fā)技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù),深入發(fā)展財富管理、理財業(yè)務(wù)等具有新型盈利能力的業(yè)務(wù)??茖W(xué)地組合金融產(chǎn)品,豐富商業(yè)銀行收入來源。第二,拓展新型金融工具,創(chuàng)新還款方式、擔(dān)保方式、服務(wù)手段,引進(jìn)企業(yè)財務(wù)咨詢顧問、投資銀行等業(yè)務(wù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品。第三,創(chuàng)新服務(wù)方式,為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務(wù),滿足客戶日常需求。
(二)優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)
首先,支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,以優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu),提升盈利空間,分散投資風(fēng)險。其次,增設(shè)服務(wù)于中小微企業(yè)的特色支行,專門服務(wù)于中小微企業(yè)發(fā)展,針對不同領(lǐng)域的中小微企業(yè)設(shè)計不同的金融產(chǎn)品、服務(wù),在解決中小微企業(yè)難融資、成本高的問題的同時,提高營業(yè)收入。
(三)利用網(wǎng)絡(luò)平臺,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)
商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢,利用互聯(lián)網(wǎng),設(shè)立電子商務(wù)平臺,提供線上金融服務(wù)。例如,可以為電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結(jié)算等專業(yè)性較強(qiáng)的金融服務(wù)。發(fā)展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求,為客戶提供更加便捷的服務(wù),還可以降低商業(yè)銀行的運(yùn)行成本,提高商業(yè)銀行的盈利空間,提高銀行的核心競爭力。
(四)深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作
商業(yè)銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源,提升金融服務(wù)質(zhì)量,提高自身核心競爭力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰(zhàn)略合作關(guān)系保障了文化企業(yè)健康發(fā)展的同時,也提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益,提高了銀行的軟實(shí)力。
四、總結(jié)
利率市場化是我國金融體制改革的重點(diǎn),商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式在改革中受到?jīng)_擊,但改革也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了活力,為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機(jī)。本文介紹了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,并就利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響提出了如下策略:大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)、利用網(wǎng)絡(luò)平臺,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)、深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作。希望可以為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供建議。
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