淺析我國交強險運營模式存在問題及解決對策

【摘要】交強險出自2006年7月1日正式實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》，是機動車交通事故責任強制保險的簡稱。這是我國第一個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。交強險的規(guī)定體現(xiàn)了我國保險思維向“保人”的轉(zhuǎn)變，是保險制度建設的重大突破。受制于我國保險行業(yè)整體發(fā)展起步較晚、社會保障機制不完善等不利因素，交強險制度在受害人請求賠付、平衡各方利益方面還存在一些不足，需要進行進一步的研究和討論。

【關鍵詞】交強險 運營模式 保險公司

我國交強險歷史要追溯到上世紀五十年代。當時，由于境內(nèi)的國外機動車要求強制投保，我國形成了這樣一個強制機動車投保的制度，但并非全面的立法。真正大規(guī)模的強制投保是源自于80年代。1983年，國務院頒發(fā)了第27號文件，首次要求個人與聯(lián)戶的汽車及拖拉機必須參加機動車輛第三者責任保險；1984年國務院發(fā)布的第151號文件，明確提出對汽車的第三者責任保險問題；2004年5月1日《道路交通安全法》正式通過并且生效，其中第17條強調(diào)，我國在全國范圍內(nèi)設置“交強險制度和道路救助基金制度。這兩個制度和《道交法》一起，強調(diào)要在全國范圍內(nèi)，機動車不分種類都必須予以全部投保[1]。同時指出，授權國務院設定交強險條例，在法律上明確汽車責任保險的強制性；2006年3月21日，國務院第462號文件頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，2006年7月1日，該條例正式施行。至此，我國交強險正式誕生。

一、我國交強險運營模式的主要問題

2006年《機動車交通事故責任強制保險條例》正式施行，但這一法案某些規(guī)定不合理、不明確，且與《道路交通安全法》規(guī)定相沖突，致使有交通事故發(fā)生時，在涉及到有關人身損害賠償司法實踐中交強險賠償存在諸多問題。

（一）對于交強險保護對象——“第三者”的認定復雜

根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》，在機動車交通事故中，“第三者方”為交強險的保護對象，第三者方主要指本車人員，享受保險保護以外的受害者[2]。這樣的法律規(guī)定對“第三者方”的認定稍顯簡單和容易，但在真正的司法實踐中，由于交通事故形式的紛繁復雜，認定“第三者方”并非易事。

（二）目前交強險的經(jīng)營模式存在弊端

交強險經(jīng)營模式目前有兩種。一種是現(xiàn)行于我國臺灣地區(qū)和日本的政府主導、商業(yè)保險公司代辦的方式。這種經(jīng)營模式不以贏利為目的，保險公司只是收取相應的代辦手續(xù)費。二是由保險公司主導的商業(yè)化運作模式，在市場條件下自主經(jīng)營，承擔經(jīng)營風險。我國的交強險經(jīng)營模式試圖吸取二者優(yōu)長，既要讓交強險體現(xiàn)社會效益原則，讓保險公司不以贏利為目的，又要讓保險公司實行商業(yè)化運作，由保險公司來制定費率，從而造成保險公司的進退兩難。

（三）與交強險相配套的保障機制落后

《機動車道路交通事故責任強制保險條例》第31條規(guī)定：“保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。但是，因搶救受傷人員需要保險公司支付或墊付搶救費用的，保險公司在接到公安機關交通管理部門通知后，經(jīng)核對應當及時向醫(yī)療機構支付或墊付搶救費用”。由保險公司先行墊付搶救費用體現(xiàn)了交強險的人性化規(guī)定，但在實際執(zhí)行過程中，由于對事故原因認定的模糊性，保險公司在墊付醫(yī)藥費的實際操作中存在困難[3]。

三、交強險在運營過程中存在問題的解決對策

（一）完善與交強險相配套的法律

交強險制度是第一個由國家法律規(guī)定的強制保險制度，由于還不夠完善、成熟，需要有相應的配套法規(guī)加以補充。通過國家立法形式，強制性的讓機動車所有者或管理者投保，以最大程度的轉(zhuǎn)嫁機動車方在行駛過程中的風險，保護交通事故中受害人的合法權益。同時給予保險公司現(xiàn)行墊付以明確的法律支持，并建立救助基金墊付，以確保受害人利益。

（二）實行真正的商業(yè)化運營

在新加坡，強制保險完全的市場化與商業(yè)保險基本相同；在德國，強制保險費率完全放開[4]。我國應當吸取國際上這些成功的經(jīng)驗，實現(xiàn)交強險的商業(yè)化運營。強制保險的保險費率由保險公司根據(jù)被保險人是否是道路交通事故的主要責任人及其是否有道路交通安全違法行為等情況[5]，靈活確定和調(diào)整。商業(yè)化的經(jīng)營方式有助于保險公司之間良性的競爭機制形成，也可以推動保險公司改進服務質(zhì)量，進而更好地保護受害人利益。

（三）建立和完善道路交通事故社會救助基金制度

《道路交通安全法》規(guī)定了道路交通事故社會救助基金，旨在現(xiàn)行墊付道路交通事故人身傷亡的喪葬費用，部分或全部搶救費用。這是人性化的規(guī)定，但其中也不乏有模糊之處，相關部門應對基金的管理機構、征收、賠償?shù)葐栴}做進一步明確的規(guī)定[6]。比如就救助基金的管理機構而言，由于這部分資金的來源和使用是社會公益性質(zhì)的，因此保險公司作為以盈利為目的的機構對其管理并不合適，而應將其交于非盈利的非政府社會組織來管理。另外，相關部門要建立高效率的道路交通事故社會救助基金制度。

機動車交強險制度的建立是我國法律制度的發(fā)展與完善，也是我國保險制度的一大突破。隨著我國經(jīng)濟和社會保障實力的不斷增強，民主法制的不斷完善，交強險制度也將得到進一步的發(fā)展與完善，在保障權益、維護穩(wěn)定、實現(xiàn)正義、構建和諧社會方面也必將發(fā)揮更大的作用。

參考文獻

[1]龍玉國.汽車保險創(chuàng)新和發(fā)展[M].復旦大學出版社.上海，2005.

[2]喬林，王緒瑾.財產(chǎn)保險[M].中國人民大學出版社.北京，2010.

[3]高明華.從交強險看規(guī)制的缺陷[J].西部論叢，2007（10），67-68.

[4]祖曉青，借鑒國外經(jīng)驗構建我國機動車輛強制三責險體系[J].特區(qū)經(jīng)濟，2006（3），26-28.

[5]麻藍丹.論交強險的無過錯責任賠償[J].法制與社會，2010（11），93.

[6]張領偉.羅鳴論交強險經(jīng)營模式與道路救助基金職能[J].保險研究，2009（12），110-112.

作者簡介：杜穎（1990-），女，河北張家口人，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院2014級碩士研究生，研究方向：金融監(jiān)管。