淺析社交金融：互聯(lián)網(wǎng)金融新陣地

蔣安琪　李兆友

[摘要]如今，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變著這個(gè)世界，所有的行業(yè)都在從互聯(lián)網(wǎng)中尋找新的發(fā)展方向，金融業(yè)也在與互聯(lián)網(wǎng)的融合中逐漸開(kāi)辟了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新渠道。隨著世界信息化的進(jìn)一步深入，一個(gè)從互聯(lián)網(wǎng)中脫胎而出的新事物再一次給這個(gè)世界帶來(lái)了顛覆性的變化，這就是社交金融。依托于社交平臺(tái)衍生出的金融業(yè)務(wù)在其產(chǎn)生后迅占領(lǐng)了資本市場(chǎng)。本文通過(guò)從社交金融的優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)作出分析，探討了社交金融的生命力和未來(lái)發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]社交網(wǎng)絡(luò) 特點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管措施

社交金融是基于朋友圈關(guān)系的金融互助行為，兼具人際交往與資金融通的雙重功能。這種社交金融的特性勢(shì)必導(dǎo)致了社交金融與其他金融品臺(tái)不同的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)。社交金融平臺(tái)能否在眾多金融平臺(tái)中殺出一條血路成為互聯(lián)網(wǎng)金融乃至金融行業(yè)的新陣地是急需我們研究的問(wèn)題。

一、社交金融與社交網(wǎng)絡(luò)的關(guān)系

（一）社交金融的崛起：從微信開(kāi)始說(shuō)

2013年的8月，騰訊旗下的社交軟件微信推出了新的5.O版本。這個(gè)版本一出世就激起了千層浪，因?yàn)檫@一版本的微信加入了支付功能。過(guò)去，網(wǎng)絡(luò)支付功能一直在被阿里巴巴旗下的支付寶所壟斷，如今微信也加入了網(wǎng)絡(luò)支付的戰(zhàn)場(chǎng)。

微信作為社交媒體的代表，在社交網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域有著無(wú)可比擬的用戶資源，把這樣龐大的用戶資源導(dǎo)入到金融領(lǐng)域，無(wú)疑是十分強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從微信開(kāi)始，越來(lái)越多的人把注意力集中到了社交網(wǎng)絡(luò)的金融潛力上。

（二）社交金融對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)的依賴

社交網(wǎng)絡(luò)在踏足金融業(yè)時(shí)有著巨大的潛力，這樣的潛力來(lái)源于海量的用戶。這些用戶保障了社交金融的巨大渠道優(yōu)勢(shì)，社交網(wǎng)絡(luò)用戶即為社交金融的潛在融資人。而且，社交網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品帶來(lái)的用戶粘度和體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)也使得用戶對(duì)金融產(chǎn)品的隔閡消失，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。所以說(shuō)，社交金融是依賴于社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來(lái)的，而且是無(wú)法脫離于社交網(wǎng)絡(luò)獨(dú)自生存發(fā)展的。

（三）社交金融對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)的推動(dòng)作用

社交金融給社交網(wǎng)絡(luò)提供了更多的功能，也讓越來(lái)越多的用戶漸漸地產(chǎn)生依賴。在社交金融上線之后，許多人在超市付款時(shí)不攜帶現(xiàn)金、也不攜帶銀行卡，只憑一個(gè)手機(jī)即可完成全部的付款。而且支付功還能給其所依賴的社交平臺(tái)提供更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。正是有了支付功能的前提，微信在打車軟件大戰(zhàn)上才有了與支付寶一戰(zhàn)的實(shí)力。與微信聯(lián)通的滴滴打車只能用微信支付來(lái)付款，希望以此來(lái)打破支付寶在支付領(lǐng)域的壟斷。

二、社交金融的特點(diǎn)

（一）競(jìng)爭(zhēng)殘酷

與以往的金融產(chǎn)品不同，由于社交網(wǎng)絡(luò)在用戶數(shù)量上的馬太效應(yīng)，由此衍生出的社交金融平臺(tái)也將產(chǎn)生馬太效應(yīng)。用戶對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)和社交金融平臺(tái)的粘性不僅取決于自身的用戶體驗(yàn)，同時(shí)取決于身邊其他人的偏好。在這種博弈中，一旦用戶身邊的絕大部份人選擇某一社交平臺(tái)，如果該用戶本就是這個(gè)社交平臺(tái)的用戶，他就沒(méi)有主動(dòng)優(yōu)先放棄這個(gè)社交平臺(tái)的動(dòng)機(jī)，如果該用戶不是這個(gè)社交平臺(tái)的用戶，他會(huì)主動(dòng)加入該社交平臺(tái)。一旦某一社交金融平臺(tái)與其他平臺(tái)相比具有更大的優(yōu)勢(shì)，該社交平臺(tái)就會(huì)開(kāi)始蠶食其他社交金融平臺(tái)。在微信與支付寶的大戰(zhàn)之中，雙方都不惜血本希望打壓對(duì)方的市場(chǎng)，就是因?yàn)橐徽新浜?，有可能滿盤皆輸。在這樣激烈的競(jìng)爭(zhēng)之下，目前的金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)出良性循環(huán)的態(tài)勢(shì)。

（二）快速達(dá)到金融生態(tài)的平衡狀態(tài)

由于社交金融的用戶進(jìn)入壁壘小、交易成本低，資金的流動(dòng)將更為迅速，社交金融與其他金融平臺(tái)相比將更早地進(jìn)入成熟期，該生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的各理財(cái)產(chǎn)品最終會(huì)保持一個(gè)微妙的平衡。在這樣的狀態(tài)下，金融生態(tài)中的產(chǎn)品和用戶實(shí)現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定，資金流輸入和輸出接近。此時(shí)，各種金融資源將會(huì)被最合理的使用。微信龐大的用戶數(shù)幾乎已經(jīng)追上了中國(guó)全部網(wǎng)民的數(shù)量，因此未來(lái)微信用戶的增長(zhǎng)將會(huì)放緩，金融需求相對(duì)保持穩(wěn)定，整個(gè)系統(tǒng)呈現(xiàn)出良好的平衡狀態(tài)。

（三）金融生態(tài)的可調(diào)節(jié)性

社交金融與傳統(tǒng)金融相比還有一個(gè)非常重要的特性，那就是社交金融往往有比較好的自動(dòng)調(diào)節(jié)的功能。如果信息流的一頭出現(xiàn)問(wèn)題，那么另一頭自動(dòng)開(kāi)始調(diào)節(jié)。一個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)，本身越復(fù)雜，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)大。微信坐擁六億用戶，金融關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，給了社交金融極大的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、戰(zhàn)略縱深和回旋余地。反之，系統(tǒng)越簡(jiǎn)單、用戶越少的金融產(chǎn)品抗風(fēng)險(xiǎn)能力越弱，越容易產(chǎn)生問(wèn)題。

三、社交金融的風(fēng)險(xiǎn)

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出與傳統(tǒng)金融不同的便捷性和開(kāi)放性，但這也將導(dǎo)致更高的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)信息安全始終是個(gè)熱點(diǎn)話題，許多不法分子通過(guò)信息安全漏洞，對(duì)金融用戶實(shí)施網(wǎng)絡(luò)攻擊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融帶有天然的安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)純粹的線上行業(yè)，金融行為無(wú)法得到有效監(jiān)管，防御黑客的措施也有著自己的局限。甚至有些企業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)員工欺詐行為，更難以快速有效察覺(jué)。數(shù)據(jù)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融永遠(yuǎn)脫不開(kāi)的夢(mèng)魘。

（三）終端流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

社交金融比傳統(tǒng)金融業(yè)有著更大的不穩(wěn)定性，這是手機(jī)移動(dòng)終端的特性造成的必然結(jié)果。人人都可以通過(guò)手機(jī)端隨時(shí)隨地進(jìn)行金融活動(dòng)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品提供方無(wú)法準(zhǔn)確估算金融風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)壞賬的可能性將會(huì)急劇增加，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在社交金融領(lǐng)域也將會(huì)更加突出。

（四）平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)不同，現(xiàn)代社交金融平臺(tái)缺乏相應(yīng)的信用資本。社交平臺(tái)資金流動(dòng)不透明，不具有實(shí)體性金融機(jī)構(gòu)的支持，國(guó)家法律在社交金融領(lǐng)域也不夠完善，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，造成用戶的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，用戶一旦因平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)某一社交金融平臺(tái)喪失信任，這種不信任會(huì)影響到整個(gè)社交金融行業(yè)，出現(xiàn)擠兌行為，社交金融平臺(tái)將迅速喪失公信，金融業(yè)務(wù)也難以為繼。

四，社交金融的監(jiān)管措施

（一）實(shí)名制監(jiān)管

為了抵抗現(xiàn)實(shí)中存在的各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是社交金融的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)名制是大勢(shì)所趨。將用戶行為與用戶身份綁定，約束用戶行為。同時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，了解用戶的各種信息，實(shí)時(shí)監(jiān)管。一旦用戶出現(xiàn)違法行為，將通過(guò)其綁定的身份依法追究責(zé)任。

（二）金融工具限制

金融工具的限制將有效降低社交金融的風(fēng)險(xiǎn)。如通過(guò)社交金融平臺(tái)辦理的金融業(yè)務(wù)，依次的交易金額不能超過(guò)一定的額度，一天內(nèi)不能超過(guò)一定的次數(shù)。這種措施可以有規(guī)避大額的不良金融行為在社交金融平臺(tái)上進(jìn)行操作。保障了社交金融平臺(tái)的安全性與穩(wěn)定性。

社交網(wǎng)絡(luò)在金融界展示出無(wú)與倫比的優(yōu)勢(shì)，社交金融的未來(lái)發(fā)展前景一片光明，雖然社交金融還存在著一定的局限性和較大的風(fēng)險(xiǎn)性，但是在不斷的發(fā)展中，監(jiān)管機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制將得到不斷的完善，未來(lái)社交金融將成為金融業(yè)最主要的發(fā)展形勢(shì)之一。