互聯(lián)網(wǎng)背景下江西農(nóng)村金融發(fā)展問題研究

徐詩琪　張涌　熊辰?！￡惷贩肌≈鞓s凡

[摘要]近年來互聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)領(lǐng)域都得到了廣泛的應(yīng)用，農(nóng)村金融依靠互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢也不斷有創(chuàng)新涌現(xiàn)。反觀江西農(nóng)村金融，存在資金總量缺乏且流失嚴(yán)重、金融秩序混亂的問題。通過分析，江西農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，增加農(nóng)村信貸資金供給，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，優(yōu)化金融服務(wù)，促進(jìn)江西農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 信息化建設(shè) 金融服務(wù)

一、引言

我國以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出前所未有的繁榮景象。與傳統(tǒng)金融模式相比，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”有覆蓋面廣、平臺多樣、快捷靈活等多種優(yōu)勢。孫學(xué)敏、趙昕（2007）認(rèn)為，農(nóng)村正規(guī)金融的退出導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的迅速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動(dòng)及其融資行為具有規(guī)模小而分散、周期長、風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)控難等特點(diǎn)，使得商業(yè)化的正規(guī)金融難以進(jìn)入。

相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融有諸多優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了空間的約束，使農(nóng)民足不出戶，只需要電腦、電話、手機(jī)或其他智能設(shè)備就可以便捷快速地辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。楊晰平，趙慶（2015）認(rèn)為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可分為以支付寶、余額寶、京東金融等為代表的電商平臺和以宜信、翼龍貸等為代表的P2P平臺，交易成本低、審批流程快，利于農(nóng)民更好地選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的眾籌模式，也能夠有效解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村籌資難問題。

互聯(lián)網(wǎng)能夠把客戶信息、交易信息等各類信息進(jìn)行記錄，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)化、透明化，利于國家了解農(nóng)村現(xiàn)狀、進(jìn)行宏觀調(diào)控。因此，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融的發(fā)展，有助于增加農(nóng)民收入，促進(jìn)國家社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、江西農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在國家多年金融體制改革下，江西已經(jīng)形成以農(nóng)信社為主，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，以民間借貸等其他非正規(guī)金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

江西農(nóng)村金融近年來發(fā)展迅速，但農(nóng)村金融供給還是低于全國平均水平。從江西省銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，江西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量并不多，江西省和全國的金融供給水平在表l可得到清晰的表示：

截至2016年3月28日，江西省商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有1983個(gè)，全國為218531個(gè)；江西省村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有78個(gè)，全國為4156個(gè)?？梢娊魇〉霓r(nóng)村金融供給水平在全國平均水平之下，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和類別均仍有較大發(fā)展空間。

江西農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局與全國的比較情況如下表2所示。

江西農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)等三大指標(biāo)均低于全國的平均水平（黃燕平，2012）。其中，江西每一萬人所占有的網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)為平均1.14個(gè)、服務(wù)人員平均不到10個(gè)，而從全國平均水平來看，每一萬人所占有的網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)為平均1.54個(gè)、服務(wù)人員為將近16個(gè)，盡管江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在不斷完善體系、擴(kuò)大規(guī)模，但相對水平的不足仍是影響江西農(nóng)村金融的供給與服務(wù)的重要因素。

三、江西農(nóng)村金融存在的問題的分析

伴隨金融改革的不斷深化，江西農(nóng)村金融的發(fā)展仍然存在很多問題，如政策性金融與商業(yè)性金融服務(wù)功能的弱化，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的效用錯(cuò)位等，無法與下一步農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相契合。本文對江西農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行了觀察和分析，進(jìn)而總結(jié)出以下特征。

第一，江西農(nóng)村信貸資金的總量不足。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要由農(nóng)村信用社貸款，由于體制、金融政策等原因，農(nóng)村資金的運(yùn)用出現(xiàn)了“非農(nóng)化”現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)投入農(nóng)村的資金數(shù)量減少，且投資領(lǐng)域單一性嚴(yán)重，急需投資領(lǐng)域存在嚴(yán)重的資金缺口（潘林，2007）。即便江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前不斷增加農(nóng)村的信貸資金，其巨大的資金缺口也一直難以填補(bǔ)。

第二，江西農(nóng)村金融資金流失嚴(yán)重。目前，江西省的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要靠農(nóng)村信用社支持，而貸款以利潤為向?qū)?，趨向于利潤率高、回收期短的?xiàng)目。由于江西城鎮(zhèn)二元化嚴(yán)重，農(nóng)村資本要素報(bào)酬遠(yuǎn)低于城市，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)利潤較低，故普遍存在農(nóng)村資金流失的問題。

第三，江西農(nóng)村金融秩序混亂，民間借貸盛行。江西的民間借貸在某種程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足的農(nóng)村巨大信貸缺口，然而，大部分的民間借貸往往處于監(jiān)管之外，具有高利貸的性質(zhì)，不但大大提高了農(nóng)民借貸成本，而且擾亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃颉?/p>

四、江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展途徑

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，江西農(nóng)村金融能夠得到發(fā)展的助力，打造完整體系，深化客戶服務(wù)。但在這一發(fā)展過程中也容易產(chǎn)生許多問題，因此需要根據(jù)具體情況采取差異化應(yīng)對措施，有針對性地進(jìn)行規(guī)范。

第一，完善法規(guī)與加強(qiáng)自律相結(jié)合。應(yīng)依照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，確立互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任（葉青，林江等，2015）。在完善法律的同時(shí)，還需要加強(qiáng)行業(yè)自律以及平臺自律，積極發(fā)揮國家及江西省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在行業(yè)自律管理方面的作用。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息化建設(shè)。農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對信息技術(shù)的投入，開發(fā)手機(jī)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)等操作簡易、適合農(nóng)村居民使用的電子程序，讓低收人群體能用、愿用、想用，也能享受高效率、均等化的金融服務(wù)。另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)與電商合作，通過與電商合作積累客戶信息，從而針對客戶情況設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品及服務(wù)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

第三，設(shè)計(jì)推廣簡單靈活的小額度的信用貸款?！笆濉币?guī)劃項(xiàng)目的一份社會(huì)科學(xué)的調(diào)查（汪偉，2010）指出，在調(diào)查地區(qū)，農(nóng)戶貸款額度在1萬元以下的占所有貸款農(nóng)戶的80%以上?？梢?，在農(nóng)村金融市場，小額貸款占有著很大的市場空間。并且農(nóng)村金融組織應(yīng)考慮到農(nóng)戶的受教育水平，使用簡單靈活的借貸手續(xù)。

第四，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)多樣化，形成完整成熟的金融體系。具體需要以下幾點(diǎn)：（1）積極促進(jìn)民間金融正規(guī)化，對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)予以承認(rèn)、扶持或取締。而不是讓一些正常民間金融，在正規(guī)金融的排擠和政府的打壓下游離于金融體系之外，轉(zhuǎn)入地下（胡國峰，2009）。正規(guī)化利于監(jiān)管金融系統(tǒng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和完善金融體系。（2）為民營金融機(jī)構(gòu)制定相對寬松的利率政策。各類金融機(jī)構(gòu)可以合理競爭，根據(jù)借貸雙方的意愿制定利息，促進(jìn)市場健康發(fā)展（彭小貴，2008）。（3）完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)戶的利益，提高其還款能力。（4）對違規(guī)操作以及瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場退出處理。退出機(jī)制能倒逼各類平臺合規(guī)發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。

第五，發(fā)展多種金融服務(wù)，提高客戶粘性。一方面放寬市場準(zhǔn)人，促進(jìn)服務(wù)主體的多樣化，鼓勵(lì)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求的多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。另一方面各金融機(jī)構(gòu)主體應(yīng)深化服務(wù)，發(fā)展如協(xié)商、第三方調(diào)節(jié)、申請仲裁等多元化的糾紛處理方式，維護(hù)農(nóng)村客戶的利益，形成良好的用戶體驗(yàn)，從而培養(yǎng)農(nóng)村居民的使用習(xí)慣。

五、總結(jié)：江西民間金融未來發(fā)展展望

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為重要的關(guān)注點(diǎn)，當(dāng)目前傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式因信貸資金供給困境而陷入迷惘，當(dāng)現(xiàn)行制度無法應(yīng)對日益復(fù)雜多變的農(nóng)村金融社會(huì)關(guān)系和潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們可以思考互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新性和適用性問題，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺增加農(nóng)村信貸資金供給，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，并提供更多服務(wù)，農(nóng)村金融改革或許會(huì)收到事半功倍之效。

盡管互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村金融開拓業(yè)務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以及變革經(jīng)營模式、完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)還只是一幅“烏托邦”式的理想圖景，但這極有可能是推動(dòng)農(nóng)村金融滲透到農(nóng)民以及低收入人群、走出可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵一步。