美國農(nóng)作物保險產(chǎn)品綜述

牛雅韻

【摘要】美國農(nóng)作物保險根據(jù)保險責任可以劃分為兩類：多風險農(nóng)作物保險（Multiple Peril Crop Insurance，MPCI）和雹災保險（Hail Insurance）。多風險農(nóng)作物保險由風險管理局和其指定的保險公司合作經(jīng)營，雹災保險由私人部門提供。另外，在傳統(tǒng)農(nóng)作物保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，保險公司又開發(fā)出了很多補充性質(zhì)的創(chuàng)新型產(chǎn)品，擴大了風險覆蓋面與補償力度，更加有利于農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】美國 農(nóng)作物保險產(chǎn)品 產(chǎn)品創(chuàng)新

美國農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)過70多年的改革與創(chuàng)新，現(xiàn)已形成十分完備的體系，該體系下的農(nóng)作物保險產(chǎn)品種類齊全，按保險責任劃分主要分為兩類：多風險農(nóng)作物保險（MPCI）和雹災保險（（Hail Insurance））。多風險農(nóng)作物保險屬于聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃（Federal Crop Insurance Program），由全國范圍內(nèi)17家風險管理局授權(quán)的保險公司經(jīng)營，風險管理局決定保險費率與可保作物種類，并為購買該保險的農(nóng)民與經(jīng)營該保險的保險公司提供相應補貼。牲畜保險雹災保險不屬于聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃，由保險公司直接經(jīng)營，不受風險管理局監(jiān)管，其購買也不受季節(jié)限制。除此之外，各家保險公司還根據(jù)自身經(jīng)營情況，在此基礎(chǔ)上開發(fā)出了各具特色的補充性質(zhì)的農(nóng)作物保險產(chǎn)品，豐富了產(chǎn)品體系，為農(nóng)民提供了多重選擇與保障。

一、多風險農(nóng)作物保險

多風險農(nóng)作物保險（MPCI）由常見農(nóng)作物保險（Common Crop Insurance Policy，CCIP），區(qū)域風險保障計劃（Area Risk Protection Insurance，ARPI），指數(shù)保險（Index Insurance），全農(nóng)場收入保障（Whole-Farm Revenue Protection，WFRP），巨災風險計劃（Catastrophic Risk Protection，CAT）等組成。

（一）常見農(nóng)作物保險（CCIP）

常見農(nóng)作物保險由實際歷史產(chǎn)量保險計劃（Actual Production History，APH），實際歷史入計劃（Actual Revenue History，ARH），產(chǎn)量保障（Yield Protection，YP），收益保障（Revenue Protection，RP），剔除收獲價格的收益保障（Revenue Protection With Harvest Price Exclusion，RP-HPE），美元計劃（Dollar Plan，DP），山核桃收益保障（Pecan Revenue）等組成。

1.實際歷史產(chǎn)量計劃（APH）。實際歷史產(chǎn)量計劃針對由干旱，水澇，冰雹，大風，病蟲害等風險因素造成的產(chǎn)量損失進行補償，保險標的為當年的產(chǎn)量。投保人可選擇歷史產(chǎn)量的50%至75%的進行投保（一些地區(qū)可以達到85%），根據(jù)農(nóng)業(yè)部規(guī)定，歷史產(chǎn)量為投保人近4至10年的年平均產(chǎn)量。保障價格可選擇實際價格的55%至100%，實際價格根據(jù)當年風險管理局公布的價格確定。

2.實際歷史收入計劃（ARH）。實際歷史收入計劃的保險標的為當年的收入，收入的波動既可以由產(chǎn)量下降引起，也可以由價格下降引起，也可能兩個因素同時起作用。歷史產(chǎn)量與實際價格的確定與APH相同，覆蓋比率由投保人選擇。

3.產(chǎn)量保障（YP）。產(chǎn)量保障的歷史產(chǎn)量決定與APH，不同的是農(nóng)作物價格使項目價格，該價格為商品交易條款（CEPP）規(guī)定的期貨市場價格，而不是風險管理局確定的價格。投保人可以選擇保障項目價格的55%至100%不等。

4.收益保障（RP）。收益保障補償由于產(chǎn)量或者價格下降引起的收入損失，產(chǎn)量保障范圍可選擇歷史產(chǎn)量的50%至75%（一些地方可以達到85%），價格為收獲價格與項目價格中較高的一個。

5.剔除收獲價格的收益保障（RP-HPE）。RP-HPE與RP大致相同，不同之處在于農(nóng)作物價格為項目價格，而不考慮收獲價格。

6.美元計劃（DP）。美元計劃補償由于產(chǎn)量下降而造成的損失，保險金額取決于特定地區(qū)的種植成本，最大保障范圍不超過巨災保險的保障范圍。

7.山核桃收益保障（Pecan Revenue）。山核桃收益保障補償由于產(chǎn)量或者價格下降而造成的損失，該保險的保險期限以兩年為一個單位。

（二）區(qū)域風險保障計劃（ARPI）

區(qū)域風險保障計劃的承保對象為某一地區(qū)的同種農(nóng)作物，而不針對個體損失，這一保險取代了原先的團體風險計劃（GRP）與團體風險收入保障計劃（GRIP），現(xiàn)在主要由區(qū)域產(chǎn)量保障計劃（AYP），區(qū)域收益保障計劃（ARP），剔除收獲價格的區(qū)域收益保障計劃（ARP-HPE）以及累計收入保障計劃（STAX）組成。

1.區(qū)域產(chǎn)量保障計劃（AYP）。區(qū)域產(chǎn)量保障計劃對某一地區(qū)的總體產(chǎn)量低于保險合同中所約定的產(chǎn)量時提供補償。合同約定產(chǎn)量由期望產(chǎn)量與保障因子決定（80%至120%），保障價格為項目價格。當個人產(chǎn)量偏低而總體產(chǎn)量高于保障產(chǎn)量時，個人將不會獲得補償。

2.區(qū)域收益保障計劃（ARP）。區(qū)域收益保障計劃對某一地區(qū)的總體收益由于產(chǎn)量或者價格的下降低于保險合同中所約定的收益時提供補償。合同約定收益由期望收益與保障因子決定（70%至90%），保障價格取項目價格與收獲價格的較高者。當個人收益偏低而總體收益高于保障收益時，個人將不會獲得補償。

3.剔除收獲價格的區(qū)域收益保障計劃（ARP-HPE）。ARP-HPE與ARP唯一的不同之處在于保障價格為項目價格，而不考慮收獲價格。

4.累計收入保障計劃（STAX）。這是一款專門為陸地棉設計的保險產(chǎn)品，補償由于某一地區(qū)陸地棉產(chǎn)量或者價格下降造成的損失，這款保險產(chǎn)品可以單獨購買與CCPI和ARPI中其它保險產(chǎn)品結(jié)合購買。

（三）指數(shù)保險（Index Insurance）

指數(shù)保險分為降雨量指數(shù)保險（Rainfall Index，RI）與植被指數(shù)保險（Vegetation Index，VI）。

1.降雨量指數(shù)保險（RI）。降雨量指數(shù)根據(jù)美國國家海洋和大氣管理局氣候預測中心監(jiān)測到的數(shù)據(jù)確定，把全國分為六塊試點區(qū)域，為相關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品定價提供依據(jù)，例如牧草保險（Annual Forage，AF）。

2.植被指數(shù)保險（VI）。降雨量指數(shù)根據(jù)美國地質(zhì)調(diào)查局的衛(wèi)星監(jiān)測到的數(shù)據(jù)確定，把全國分為六塊試點區(qū)域，為相關(guān)保險產(chǎn)品的定價提供依據(jù)，例如養(yǎng)蜂保險（Apiculture-Vegetation Index）。

（四）全農(nóng)場收入保障（WFRP）

全農(nóng)場收入保障在一張保單下保障該農(nóng)場所有產(chǎn)品的安全，包括農(nóng)作物與家禽家畜，保障金額不超過850萬。

（五）巨災風險計劃（CAT）

巨災風險計劃保障產(chǎn)量為歷史產(chǎn)量的50%，保障價格為風險管理局確定的農(nóng)作物價格的55%，保費由聯(lián)邦政府全額補貼，投保人只需為投保的每種農(nóng)作物交300美元的管理費用。

二、雹災保險（CH）

雹災保險由私人部門提供，補償由于雹災或者火災引起的損失，可與聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃中的其他保險種類結(jié)合使用。

三、創(chuàng)新保險產(chǎn)品

美國農(nóng)作物保險市場上除上述傳統(tǒng)保險之外，還有很多創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，它們填補了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的空白，為投保人提供更高水平的保障。下面我們例舉一些風險管理局指定經(jīng)營農(nóng)作物保險的保險公司的創(chuàng)新產(chǎn)品。

（一）ADM農(nóng)作物保險公司

1.ADM公司開發(fā)的新型雹災保險科承保的風險有雹災，火災，閃電，故意破壞，傾倒，碰撞，大風等，大大超出了傳統(tǒng)雹災保險承保的雹災與火災的范圍。

2.區(qū)域優(yōu)勢覆蓋保險（County Advantage Coverage）。該保險為區(qū)域風險保障計劃（ARIP）的補充保險，當個人產(chǎn)量偏低，而區(qū)域產(chǎn)量高于約定產(chǎn)量，ARIP計劃不提供賠償時，區(qū)域優(yōu)勢覆蓋保險可以為個人損失提供補償。

（二）AFBIS，Inc.保險公司

AFBIS，Inc.公司提供了季前價格保證保險（Announcing the Preseason Price Assurance，PPA），這一款保險作為收益保障保險的補充保險，允許投保人在風險管理局公布農(nóng)作物價格之前鎖定自己的期望價格，并以此作為保險條款的保障價格，來減少預期損失。

（三）ARM公司

ARM公司為苗圃中的植物提供了苗圃保險（Nursery Crop Insurance），為產(chǎn)量保障（YP）和收入保障（RP）分別提供了補充保險APCO與REVCO，可以將保障水平提高20%。

（四）Global Ag公司

Global Ag公司為聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃設計了多種補充保險，包括櫻桃雨保險（Cherry Rain），種植柑橘霜凍保險（Grower Citrus Freeze），封存柑桔霜凍保險（Packer Citrus Freeze），葡萄加工及額外費用保險（Raisin Reconditioning and Extra Expense），番茄雨保險（Tomato Rain）。同時也為世界范圍內(nèi)的農(nóng)作物提供國際性保險。

（五）Great American公司

Great American公司為多風險農(nóng)作物保險（MPCI）提供了種類豐富的補充保險。

1.價格扭曲保險（PRICE FLEX）。多風險農(nóng)作物保險（MPCI）的購買具有季節(jié)限制，價格扭曲保險可在MPCI的空白時間為投保人提供保障。

2.再植保險（REPLANT）。當農(nóng)作物遭受損失需要再次種植時，實際再植成本可能高于MPCI提供的補償，在植保險將彌補這一差值。

（六）Heartland公司

1.生產(chǎn)成本保險（Production Cost Insurance）。生產(chǎn)成本包括肥料和種子，當這一類生產(chǎn)原料的價格上升時，該保險將為投保人提供補助。

2.雹災伴隨計劃（Companion Crop Hail plan）。該類保險主要承保聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃中沒有100%覆蓋的損失。

（七）NAU公司

1.遠期保障保險（Forward Contract Insurance Protection，F(xiàn)CIP）。當你為自己的農(nóng)作物簽訂了一份遠期而到執(zhí)行時間無法兌現(xiàn)時該保險將補償你因無法兌現(xiàn)而遭受的損失。

2.高效項目價格保險（MPD Plans）。該款保險可以延長項目價格的選取時間使得投保人有可能獲得更高的保障價格。

（八）Rural Community公司

Rural Community公司提供葡萄霜凍保險和較晚種植成本保險。

美國農(nóng)作物保險市場上險種繁多，保障程度選擇空間大，有利于農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，值得我們學習與借鑒。