陳勝男

內(nèi)容摘要：當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化，全球經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)疲軟態(tài)勢(shì)。在這樣的大背景下，加之我國(guó)金融脫媒趨勢(shì)的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以及日趨嚴(yán)格的資本監(jiān)管，呈現(xiàn)出新常態(tài)的金融格局。目前，我國(guó)商業(yè)銀行面臨更多挑戰(zhàn)和沖擊，傳統(tǒng)的銀行盈利模式受到?jīng)_擊，業(yè)務(wù)創(chuàng)新要求日益增加。綜合考量我國(guó)實(shí)際金融環(huán)境以及商業(yè)銀行發(fā)展軌跡，文章認(rèn)為管理轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是我國(guó)商業(yè)銀行未來的主攻方向和改革路徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 管理轉(zhuǎn)型 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)提出了挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的不斷變化，金融脫媒加劇和利率市場(chǎng)化步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展以及資本監(jiān)管趨嚴(yán)等已成為銀行界的“新常態(tài)”，銀行業(yè)生態(tài)環(huán)境的巨大變化已成為事實(shí)，嚴(yán)峻挑戰(zhàn)已擺在商業(yè)銀行面前。商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變已成為銀行業(yè)改革發(fā)展的“主旋律”，管理創(chuàng)造利潤(rùn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的大趨勢(shì)。

我國(guó)商業(yè)銀行“新常態(tài)”分析

當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，市場(chǎng)信心面臨危機(jī)，但在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依然可以看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的希望，新機(jī)遇、新條件、新失衡已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)”（劉偉、蘇劍，2014）。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必將催生金融“新常態(tài)”，商業(yè)銀行已經(jīng)逐步從傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式中突破轉(zhuǎn)型，通過新的盈利模式尋求生存與發(fā)展。對(duì)此概念理解的意義在于把握新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，從固有的思維模式中走出來面對(duì)新的時(shí)代特征。學(xué)界已經(jīng)較多論證了我國(guó)商業(yè)銀行的全要素生產(chǎn)率（TFP）的整體性下降（蔡躍洲、郭梅軍，2009），倒逼式改革使得商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下面臨生存困境，商業(yè)銀行TFP的下降趨勢(shì)意味著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。商業(yè)銀行的“新常態(tài)”是宏觀經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的一個(gè)縮影，從一個(gè)集中的角度和視野概括了我國(guó)經(jīng)濟(jì)獨(dú)有的特點(diǎn)。商業(yè)銀行已走出了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，開始被動(dòng)脫離利差盈利方式，逐步開始推進(jìn)銀行業(yè)新一輪的改革和創(chuàng)新。市場(chǎng)的挑戰(zhàn)對(duì)商業(yè)銀行而言是一個(gè)陣痛期，但同時(shí)也是一個(gè)轉(zhuǎn)變的機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行需要革舊引新，積極推進(jìn)銀行業(yè)的盈利模式轉(zhuǎn)型。

（一）金融脫媒速度加快

金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行而言無疑是一次巨大的沖擊，倒逼銀行開始改革，傳統(tǒng)的銀行中介地位開始逐步讓位于新型互聯(lián)網(wǎng)金融。但是目前的讓位并不意味著傳統(tǒng)銀行模式的終結(jié)，而是對(duì)商業(yè)銀行的一種挑戰(zhàn)，甚至可以界定為激勵(lì)。

表1顯示我國(guó)金融脫媒下支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)換，支付平臺(tái)從商業(yè)銀行開始向第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移。金融脫媒可以說是一場(chǎng)銀行界革命，甚至可以認(rèn)為是我國(guó)金融創(chuàng)新的一次技術(shù)革命，它依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托云計(jì)算，以更便捷、更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)快速進(jìn)行市場(chǎng)定位，精準(zhǔn)定位而精準(zhǔn)營(yíng)銷。商業(yè)銀行如果不能夠及時(shí)自省，依舊固步自封，面臨的就是更加嚴(yán)峻的客戶流失。

（二）利率市場(chǎng)化加快

我國(guó)利率市場(chǎng)化建設(shè)并沒有實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化，而是在一定監(jiān)管的基礎(chǔ)上實(shí)行浮動(dòng)利率，這主要基于對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的考慮。利率市場(chǎng)化最大的特點(diǎn)是可以發(fā)現(xiàn)價(jià)格，市場(chǎng)會(huì)給金融產(chǎn)品一個(gè)合理定價(jià)。利率市場(chǎng)化一方面在促使我國(guó)商業(yè)銀行加快盈利模式轉(zhuǎn)型，另一方面也給我國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整的機(jī)會(huì)。

我國(guó)利率市場(chǎng)化基本可以確定為三個(gè)主要階段（見表2），第一個(gè)階段從1993年到2006年，這一階段重點(diǎn)是對(duì)商業(yè)銀行利率逐步放開的時(shí)期。第二個(gè)階段是2012年到2014年，這一時(shí)期比較突出的特點(diǎn)是以更加具體化的指導(dǎo)意見監(jiān)管市場(chǎng)利率，同時(shí)也是我國(guó)金融體系監(jiān)管不斷成熟的階段。第三個(gè)階段自2015年開始，表現(xiàn)在央行的五次降準(zhǔn)和降息，促使我國(guó)商業(yè)銀行面臨更多的市場(chǎng)挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起

互聯(lián)網(wǎng)金融可以認(rèn)為是我國(guó)金融領(lǐng)域的一次技術(shù)革命，同時(shí)也是一場(chǎng)金融業(yè)務(wù)革命，它改變了消費(fèi)者的消費(fèi)方式和思維方式，也催生了眾多與之關(guān)聯(lián)的企業(yè)。如圖1所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，第三方支付在2005年至2007年增長(zhǎng)幅度較慢，但從2008年開始加快，這與當(dāng)時(shí)的金融危機(jī)相比反而表現(xiàn)出反向趨勢(shì)。整體上我國(guó)第三方支付額逐年增長(zhǎng)，且呈現(xiàn)出邊際遞增的趨勢(shì)，支付數(shù)據(jù)還處在進(jìn)一步的增長(zhǎng)當(dāng)中。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展與金融脫媒有著相同的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融脫媒的直接體現(xiàn)，也是對(duì)商業(yè)銀行挑戰(zhàn)的直接表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展會(huì)對(duì)金融發(fā)展模式產(chǎn)生巨大影響，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融并不是完全對(duì)立于商業(yè)銀行，因?yàn)閮烧咄耆梢詫ふ业焦泊娴牡貛?，商業(yè)銀行利用自身資金優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)創(chuàng)新，占據(jù)新的市場(chǎng)地位。

（四）金融監(jiān)管愈加嚴(yán)格

我國(guó)商業(yè)監(jiān)管一方面來自國(guó)際同行的壓力，另一方面來自我國(guó)自身市場(chǎng)環(huán)境的壓力。我國(guó)金融業(yè)發(fā)展逐步趨于系統(tǒng)，相應(yīng)的金融監(jiān)管更加嚴(yán)格，規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)，建立完善的銀行體系，商業(yè)銀行面臨新的挑戰(zhàn)。在此背景下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在所難免。隨著近一段時(shí)間銀監(jiān)會(huì)頻繁推出監(jiān)管新措施，我國(guó)商業(yè)銀行面臨新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也逼迫銀行必須進(jìn)行改革與創(chuàng)新，銀行的企業(yè)性質(zhì)決定了它必須遵從市場(chǎng)規(guī)律，同時(shí)其特殊的市場(chǎng)地位也決定了銀行還將必須承擔(dān)起服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重任。金融監(jiān)管的加強(qiáng)也是我國(guó)融入國(guó)際金融市場(chǎng)的要求，與國(guó)際接軌的前提是我國(guó)自身金融體制的完善和金融發(fā)展能力的提升，這也因此使得我國(guó)商業(yè)銀行需要推進(jìn)更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

傳統(tǒng)盈利模式分析

（一）商業(yè)銀行盈利模式內(nèi)涵分析

盈利模式本身屬于管理學(xué)的范疇，但是就金融行業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)的盈利模式在一定程度上決定了金融生態(tài)環(huán)境的形成，決定了金融機(jī)構(gòu)整體的存在方式。商業(yè)銀行的盈利模式如果就以前而言，其實(shí)最直接的就是利差模式，而在新常態(tài)下，商業(yè)銀行盈利模式的內(nèi)涵將會(huì)發(fā)生巨大變化，真正能夠成為商業(yè)銀行據(jù)以盈利的方式，將是逐步形成的有別于傳統(tǒng)的新模式。

關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行盈利模式定義的討論，學(xué)界對(duì)此意見不一，因?yàn)橛Ｊ狡浔旧淼挠懻撘饬x相對(duì)不大，核心思想是對(duì)盈利模式實(shí)際操作層面的界定。所謂商業(yè)銀行盈利模式是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)（李魯新等，2007）。李江（2006）基于商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)角度，把商業(yè)銀行盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型、均衡發(fā)展型與特色業(yè)務(wù)型。也有學(xué)者（張銀倉(cāng)，2009）把商業(yè)銀行盈利模式分為利差主導(dǎo)型與非利差主導(dǎo)型。非利差主導(dǎo)型是針對(duì)利差主導(dǎo)型而言的，即便是與利差主導(dǎo)同層次的特色業(yè)務(wù)也是針對(duì)利差而提出的，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行提出更加符合市場(chǎng)需求的盈利模式。過去我國(guó)銀行具有行政特色，并不是以市場(chǎng)主體地位為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的完善，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)以更加高效的形式存在，新的盈利模式將會(huì)不斷得到確定和發(fā)展，但傳統(tǒng)盈利模式下的慣性力量使得轉(zhuǎn)變難以快速實(shí)施，任何經(jīng)濟(jì)決策都因?yàn)闀r(shí)滯問題而產(chǎn)生滯后性，也因利益問題而產(chǎn)生眾多阻礙。

（二）傳統(tǒng)盈利模式類型及形成機(jī)制

1.我國(guó)商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來自利差收入、手續(xù)費(fèi)和傭金，這是我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式的重點(diǎn)內(nèi)容，也是商業(yè)銀行盈利模式最直接的體現(xiàn)。2006年英國(guó)利息收入占比約為57%，我國(guó)超過80%，英國(guó)非利息收入占比約四成，我國(guó)水平相對(duì)落后于世界平均水平。單純與國(guó)外經(jīng)驗(yàn)比較會(huì)顯得過于草率，但是與國(guó)外銀行的基本水平比較可以更加直觀感受我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式特點(diǎn)。利差主導(dǎo)模式并不是完全存在弊端的，畢竟商業(yè)銀行生存的意義在此，國(guó)外銀行業(yè)避免不了對(duì)利差收入的重視。在金融“新常態(tài)”格局下需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的改革，提升其他利潤(rùn)來源的貢獻(xiàn)率，形成多樣化的利潤(rùn)渠道。

從表3可以看出，2008年我國(guó)商業(yè)銀行利息收入占比超過60%，這一數(shù)據(jù)到2011年變?yōu)?6.24%，截止到目前，利差收入在商業(yè)銀行收入來源中依舊是主力。2013年大多數(shù)全國(guó)性商業(yè)銀行的利息收入比在75%以上，2014年上半年的平均存貸利差在7.32%左右，高于2013年的7.27%，為保持利潤(rùn)而艱難前進(jìn)，同年投資貸款與資金成本的利差從2013年的6.42%漲至6.78%；另外2015年消費(fèi)貸款利差從原來8.15%漲至8.28%，由此可見利差收入在我國(guó)商業(yè)銀行整體收入中所占比重較高，其他業(yè)務(wù)收入占比較低。

表4統(tǒng)計(jì)了我國(guó)近5年來商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率情況，就整體而言，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，平均由2011年的1.38%下降到1.18%，如果剔除不良資產(chǎn)的影響因素，下降趨勢(shì)會(huì)更加明顯。如果單純從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，資產(chǎn)利潤(rùn)率的下降趨勢(shì)并沒有變化的十分明顯，但是如果考慮到商業(yè)銀行的資產(chǎn)基礎(chǔ)，那么微小的變動(dòng)就意味著基數(shù)的較大變動(dòng)，這是從邊際效應(yīng)考慮而得出的結(jié)論。表5的數(shù)據(jù)顯示我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款情況，在當(dāng)前金融形勢(shì)下，國(guó)有商業(yè)銀行固有的資源優(yōu)勢(shì)將會(huì)形成對(duì)股份制商業(yè)銀行的擠出效應(yīng)，這使得商業(yè)銀行需要更加重視對(duì)盈利模式的創(chuàng)新。

2.形成機(jī)制剖析。我國(guó)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式以投資為主導(dǎo)，投資的資金來源為銀行體系，使得銀行在市場(chǎng)中成為資金的供給方，而且是占據(jù)主導(dǎo)的供給。銀行需要充足的資金支撐市場(chǎng)投資，資金的來源就是我國(guó)的高儲(chǔ)蓄，這也是國(guó)有銀行存在的根據(jù)。隨著我國(guó)金融體系的不斷完善，銀行的公司化和股份制化，使得商業(yè)銀行發(fā)展迎來更多機(jī)遇，在推動(dòng)傳統(tǒng)模式固定化的同時(shí)也開始了市場(chǎng)份額的拉鋸戰(zhàn)。作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的一個(gè)方面，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路需要先于其他推行，為更深領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變提供金融服務(wù)支撐。

我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型之路

在銀行傳統(tǒng)三大業(yè)務(wù)保持穩(wěn)步推進(jìn)的前提下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型意味著銀行自身適應(yīng)時(shí)代需求能力的跟進(jìn)甚至是引導(dǎo)能力的提升。也就是說商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)需要有一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)管理體制；對(duì)外需要商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，之所以面對(duì)挑戰(zhàn)不知所措就是因?yàn)楣滩阶苑?，用傳統(tǒng)的思維模式去面對(duì)當(dāng)今時(shí)代，這樣做只會(huì)被淘汰，我國(guó)商業(yè)銀行必須擯棄規(guī)模擴(kuò)張模式和野蠻生長(zhǎng)模式。所以歸結(jié)起來，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型從根本上說有兩點(diǎn)：管理轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

（一）管理轉(zhuǎn)型

管理轉(zhuǎn)型是從商業(yè)銀行內(nèi)部著手，管理轉(zhuǎn)型是在當(dāng)前商業(yè)銀行盈利模式面臨挑戰(zhàn)的情況下提出的具有前瞻性的轉(zhuǎn)型措施，其目的在于適應(yīng)市場(chǎng)需求，接受市場(chǎng)改革訴求。具體來講，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1.個(gè)性化服務(wù)。個(gè)性化服務(wù)本質(zhì)上是營(yíng)銷，營(yíng)銷的關(guān)鍵點(diǎn)在客戶需求，所以說個(gè)性化服務(wù)意味著商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶需求提供服務(wù)。傳統(tǒng)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)基本是客戶主動(dòng)上門、銀行被動(dòng)服務(wù)的形式，表面上看是在提供可以滿足客戶需求的服務(wù)，實(shí)際上商業(yè)銀行并沒有充分發(fā)掘客戶需求，客戶在潛意識(shí)中認(rèn)定的銀行業(yè)務(wù)源于銀行單一的業(yè)務(wù)模式，所以個(gè)性化服務(wù)應(yīng)當(dāng)作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必須重視和推進(jìn)的。在提供個(gè)性化服務(wù)上每家商業(yè)銀行可以結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行管理創(chuàng)新，避免同質(zhì)化業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

這里需要澄清個(gè)性化服務(wù)作為管理轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)措施與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之間的重合問題。個(gè)性化服務(wù)可以看作是業(yè)務(wù)方面的轉(zhuǎn)型，但是從商業(yè)銀行管理的角度看個(gè)性化服務(wù)意味著商業(yè)銀行需要建立起能夠適應(yīng)個(gè)性化服務(wù)推進(jìn)的管理體制與管理方式，也就是說個(gè)性化服務(wù)管理轉(zhuǎn)型是為個(gè)性化服務(wù)業(yè)務(wù)開展奠定基礎(chǔ)。

2.業(yè)務(wù)流程再造。業(yè)務(wù)流程再造是對(duì)原有的業(yè)務(wù)流程再設(shè)計(jì)，在這個(gè)過程中必須借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)計(jì)算的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新即管理的創(chuàng)新，節(jié)約成本，提高效率（見圖2）。蔣海等（2010）的研究表明良好的業(yè)務(wù)流程與監(jiān)管的配合可以形成良性的激勵(lì)機(jī)制，從而有效促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，也就是說如何建立適應(yīng)業(yè)務(wù)流程高效的管理方式成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

業(yè)務(wù)流程再造需要明確的一個(gè)問題就是基于客戶視角的業(yè)務(wù)流程精簡(jiǎn)化。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程程序繁瑣，人為干預(yù)過多，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)諸多障礙，特別是在商業(yè)銀行從業(yè)人員素質(zhì)低下的情況下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程就會(huì)增加更多成本，而業(yè)務(wù)流程再造需要的就是標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，高效簡(jiǎn)潔的業(yè)務(wù)流程，以最低廉的成本完成銀行業(yè)務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

就當(dāng)前而言，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型意味著我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)服務(wù)于國(guó)家戰(zhàn)略，在市場(chǎng)中尋找新的機(jī)遇。業(yè)務(wù)交叉與融合成為趨勢(shì)，原有的業(yè)務(wù)模式必將會(huì)被模塊化、集約化所替代，面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行需要意識(shí)到戰(zhàn)略機(jī)遇的來臨，這是從宏觀角度來看待。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略規(guī)劃層出不窮，商業(yè)銀行服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)布局必將會(huì)產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)區(qū)間，催生新的銀行業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略規(guī)劃意味著商業(yè)銀行需要調(diào)整既有資源，進(jìn)行資源新一輪的配置。

一直以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)城鄉(xiāng)失衡和區(qū)域失衡的特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡性成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主攻方向之一。通過對(duì)因?yàn)槌青l(xiāng)差距而創(chuàng)造的機(jī)遇進(jìn)行資金流向配置而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是對(duì)服務(wù)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略規(guī)劃的進(jìn)一步延伸。我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不均衡為商業(yè)銀行提供了市場(chǎng)，商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有助于銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)現(xiàn)。

1.城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來新機(jī)遇。城鎮(zhèn)化建設(shè)可以認(rèn)為是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新增長(zhǎng)極，城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅僅是城市群體的建設(shè)，它是一個(gè)綜合體的建設(shè)，城鎮(zhèn)化建設(shè)的協(xié)同效應(yīng)是其他建設(shè)無法比擬的。圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)而興起的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、交通建設(shè)、水電等生活設(shè)施建設(shè)、通訊建設(shè)等一系列基礎(chǔ)建設(shè)都會(huì)催生巨大的市場(chǎng)空間，商業(yè)銀行在其中的作用不言而喻，應(yīng)充分利用我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)這一機(jī)遇期，積極布局商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，提升商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)率。

2.農(nóng)村地區(qū)的巨大利潤(rùn)空間。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)本身是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，囿于歷史原因，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，特別是在新中國(guó)成立之后為支持工業(yè)而犧牲農(nóng)業(yè)發(fā)展，導(dǎo)致了城鄉(xiāng)差距拉大。就金融需求而言，農(nóng)村地區(qū)具有廣闊的金融市場(chǎng)，集中體現(xiàn)于這樣幾個(gè)方面：一是農(nóng)村地區(qū)相對(duì)于城鎮(zhèn)而言，對(duì)傳統(tǒng)金融模式更加認(rèn)可，這對(duì)商業(yè)銀行而言可以節(jié)約成本，提供更加便捷的金融服務(wù)。另一方面是農(nóng)村地區(qū)隨著國(guó)家戰(zhàn)略的推進(jìn)，尤其是對(duì)“三農(nóng)”的大力支持，農(nóng)村市場(chǎng)將會(huì)得到極大拓展，農(nóng)村的生產(chǎn)力也會(huì)得到極大釋放，在此刻適時(shí)進(jìn)駐商業(yè)銀行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，必將對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要的推動(dòng)作用，而對(duì)銀行而言，也造就了一個(gè)新的市場(chǎng)。

3.西部發(fā)展需要更多資金。增強(qiáng)西部發(fā)展能力，促進(jìn)西部經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，必須充分發(fā)揮金融的支持促進(jìn)作用。隨著對(duì)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的大力支持，西部地區(qū)將會(huì)呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行在此可以提供西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金，突破銀行業(yè)務(wù)瓶頸。商業(yè)銀行在西部地區(qū)的戰(zhàn)略布局意味著新一輪的金融擴(kuò)張，這對(duì)銀行業(yè)和西部地區(qū)發(fā)展均具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

1.劉偉，蘇劍.新常態(tài)下的中國(guó)宏觀調(diào)控[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2014（4）

2.蔡躍洲，郭梅軍.我國(guó)上市商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2009（9）

3.李魯新，張衛(wèi)國(guó)，胡海，龔文海.論我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變[J].南方金融，2007（6）

4.李江，王慶新，湯建光.發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)中銀行盈利模式的變化及啟示[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2006（7）

5.張銀倉(cāng).全球金融危機(jī)背景下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型問題研究[J].金融理論與實(shí)踐，2009（6）

6.郭忠軍，鄭方敬，鄭蕾.銀行盈利模式轉(zhuǎn)型與調(diào)控路徑探討[J].金融發(fā)展研究，2012（8）

7.蔣海，朱滔，李東輝.監(jiān)管、多重代理與商業(yè)銀行治理的最優(yōu)激勵(lì)契約設(shè)計(jì)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010（4）