淺析保險(xiǎn)的本質(zhì)與保險(xiǎn)業(yè)在金融行業(yè)中的角色定位

胡洋

摘 要：我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景一片大好，尤其是在進(jìn)入十三五之后，更是進(jìn)入到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型時(shí)期。各行各業(yè)都開(kāi)始進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整轉(zhuǎn)型以便適應(yīng)社會(huì)趨勢(shì)，贏得自身長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展。同時(shí)國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境不確定因素仍然存在，在這一情況下保險(xiǎn)行業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部分之一，如何堅(jiān)持以保險(xiǎn)的本質(zhì)為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展轉(zhuǎn)型，解決潛在的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量高速度的發(fā)展，已經(jīng)是業(yè)內(nèi)人士重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。所以本文對(duì)保險(xiǎn)的本質(zhì)，以及保險(xiǎn)在金融行業(yè)中的角色定位和發(fā)展措施進(jìn)行簡(jiǎn)要分析概述，以供參考。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；金融業(yè)；保險(xiǎn)本質(zhì)

在時(shí)代的發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)滲透到人民群眾的生活實(shí)際中，市場(chǎng)上越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在擾亂了消費(fèi)者選擇眼光的同時(shí)，也令保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向與保險(xiǎn)的本質(zhì)出現(xiàn)了偏差。使得保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度降低，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用大打折扣。在當(dāng)前這個(gè)社會(huì)各領(lǐng)域全面深化改革的偉大歷史進(jìn)程中，唯有明確并重視保險(xiǎn)的本質(zhì)，堅(jiān)持以保險(xiǎn)的本質(zhì)為出發(fā)點(diǎn)落腳點(diǎn)才能糾正保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，才能更好地肩負(fù)起黨和國(guó)家所交付的重托，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步貢獻(xiàn)更大的力量。

1 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)行業(yè)

1.1 保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)這一詞在詞典中的解釋之一就是穩(wěn)妥可靠，因此保險(xiǎn)的本質(zhì)自然與之無(wú)法分割開(kāi)來(lái)。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是以資金解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行過(guò)程中要素的短缺與需求之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和財(cái)富的調(diào)劑。具體來(lái)說(shuō)，在宏觀上保險(xiǎn)一直充當(dāng)著社會(huì)穩(wěn)定器的作用，有效地保障了經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的穩(wěn)定運(yùn)行；在微觀上對(duì)公民個(gè)人的人身財(cái)產(chǎn)也予以充分保障，從而減少經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)發(fā)展中那些不能預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損害，增強(qiáng)全社會(huì)的整體抗壓力。

因此無(wú)論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)其本質(zhì)都是保障。

1.2 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)行業(yè)

自人類(lèi)社會(huì)形成之初，便面臨著來(lái)自不同環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)，因此自遠(yuǎn)古開(kāi)始人們便萌發(fā)了有關(guān)于保險(xiǎn)的思想，并在社會(huì)發(fā)展中被逐漸豐富發(fā)展延伸成為一種保障機(jī)制，最終形成保險(xiǎn)行業(yè)。在長(zhǎng)期的實(shí)踐中，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)受到越來(lái)越多的人民群眾的認(rèn)識(shí)和接受，發(fā)展前景大好，在未來(lái)將會(huì)繼續(xù)不斷創(chuàng)造出新的價(jià)值，推動(dòng)社會(huì)向前。

但是無(wú)論怎樣發(fā)展保險(xiǎn)的本質(zhì)都沒(méi)有變化，只不過(guò)在前行的道路中保險(xiǎn)行業(yè)與保險(xiǎn)本質(zhì)出現(xiàn)一定的偏差，而偏差最大的應(yīng)當(dāng)是人壽保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)屬于金融產(chǎn)品，所以社會(huì)中一部分的公民會(huì)將人壽保險(xiǎn)的概念與其他的金融產(chǎn)品相混淆，尤其是與銀行儲(chǔ)蓄的混淆最為突出。將人壽保險(xiǎn)誤認(rèn)為是第二儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資的公民越來(lái)越多，而有關(guān)的工作人員及組織也未對(duì)公民實(shí)際情況、實(shí)際需求進(jìn)行了解，導(dǎo)致公民的利益受到損害，并所造成越來(lái)越多的社會(huì)資源被浪費(fèi)，無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的偏差長(zhǎng)期存在就會(huì)令社會(huì)矛盾不斷累積，最終的爆發(fā)甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)陷入停滯。因此認(rèn)清保險(xiǎn)的本質(zhì)，堅(jiān)持在保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行中起對(duì)經(jīng)濟(jì)的保障作用，是未來(lái)必然的趨勢(shì)，同時(shí)也有助于保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)科學(xué)的發(fā)展。

2 保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位

2.1 保險(xiǎn)行業(yè)與金融行業(yè)

保險(xiǎn)行業(yè)是金融行業(yè)的重要組成部分，與銀行、證券并成稱(chēng)為當(dāng)今社會(huì)金融發(fā)展的三大支柱。但是保險(xiǎn)行業(yè)由于其本質(zhì)的不同，所以與其他的金融行業(yè)也存在一定的區(qū)別。

首先保險(xiǎn)行業(yè)與其他金融行業(yè)都是以貨幣作為媒介進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)換，并負(fù)擔(dān)著融資職能，也就是它們都是以一定的期許為前提吸收社會(huì)中人民群眾的資金進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的再發(fā)展，從而推動(dòng)金融行業(yè)的前進(jìn)。

其次就是保險(xiǎn)行業(yè)與其他金融行業(yè)的不同。以保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄為例進(jìn)行分析，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是保障，是對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的一種轉(zhuǎn)移，而不是盈利方式。同時(shí)保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金的方式只有保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)或者發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)，所以通常情況下人民群眾對(duì)于保險(xiǎn)背后的利益是排斥的。但是銀行儲(chǔ)蓄等金融產(chǎn)品則不同，無(wú)論是從存取方式還是資金所有權(quán)或者是所發(fā)揮的作用來(lái)看，兩者都存在著極大的不同，其中最重要的就是銀行儲(chǔ)蓄是一種盈利方式而不是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保障方式。

所以想要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)合理發(fā)展最重要的一點(diǎn)就是認(rèn)清保險(xiǎn)的保障本質(zhì)，明確保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位，就是要始終堅(jiān)持保險(xiǎn)行業(yè)不同于其他金融行業(yè)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的保障作用。

2.2 保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中發(fā)展的偏差

首先就是保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中發(fā)展定位的偏差。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，受到銀行及證券業(yè)的影響，使得保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展定位出現(xiàn)偏差，主要表現(xiàn)為社會(huì)保障及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能淡化，而偏重于保值功能。也就是說(shuō)部分保險(xiǎn)公司為了在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，盲目地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)，開(kāi)拓類(lèi)似銀行的投資業(yè)務(wù)，淡化自身的風(fēng)險(xiǎn)保障職能，已經(jīng)偏離了保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位。

其次就是行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相似性過(guò)高，創(chuàng)新能力不足，已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足人民群眾多樣化的需求，不能適宜于社會(huì)重大變革時(shí)期對(duì)各行業(yè)提出的新要求。同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，相對(duì)安逸的環(huán)境正在消磨各保險(xiǎn)公司的積極性，長(zhǎng)此以往就會(huì)令保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展失去生機(jī)。

最后就是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管理監(jiān)控力度不足，使得保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展定位出現(xiàn)偏差。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)涉及主體范圍復(fù)雜，運(yùn)行環(huán)節(jié)眾多的保障體系，所以保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)長(zhǎng)遠(yuǎn)運(yùn)行不僅需要保險(xiǎn)公司的努力，還需要國(guó)家有關(guān)部門(mén)的大力支持和監(jiān)督控制，以做好人民群眾守衛(wèi)者的工作。

3 推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的平穩(wěn)運(yùn)行

3.1 確立好保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位

推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)在這個(gè)經(jīng)濟(jì)變革時(shí)期中的平穩(wěn)運(yùn)行所需要做的第一點(diǎn)就是確立好保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位。

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是重中之重，也就是要以此為核心堅(jiān)定不動(dòng)搖，逐漸推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，并貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中的要求，以此提高保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平。真正將保險(xiǎn)行業(yè)打造成社會(huì)各領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)防控、財(cái)富管理的經(jīng)濟(jì)形式；真正將保險(xiǎn)行業(yè)打造成符合時(shí)代發(fā)展要求，符合人民群眾多樣化需求的現(xiàn)代化服務(wù)行業(yè)；真正發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)在金融體系，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的積極作用。同時(shí)面對(duì)時(shí)代的轉(zhuǎn)型期，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)依據(jù)時(shí)代特征要求和自身的實(shí)際情況制定科學(xué)合理的戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃，腳踏實(shí)地做好核心業(yè)務(wù)，不斷積累發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，而不是盲目地開(kāi)拓市場(chǎng)。

3.2 完善以保險(xiǎn)為本質(zhì)的保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行體系

在明確保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位，并制定出相應(yīng)的發(fā)展計(jì)劃后，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展就要努力完善以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范保障為本質(zhì)的保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行體系。這一體系要涵蓋包括保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展定位、保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)監(jiān)督控制、保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)機(jī)制以及行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)淘汰機(jī)制的等多個(gè)領(lǐng)域的不同環(huán)節(jié)。

因此保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)制定一個(gè)較為具體的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制度，用以規(guī)范各保險(xiǎn)公司的日常行為，用以保護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的市場(chǎng)秩序，并根據(jù)時(shí)代的發(fā)展不斷調(diào)整完善。還要建立一個(gè)覆蓋面廣泛、誠(chéng)信規(guī)范的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，以最優(yōu)的服務(wù)質(zhì)量和最佳的服務(wù)態(tài)度獲得客戶(hù)滿(mǎn)意，從而為自身發(fā)展贏得更廣闊的市場(chǎng)空間。此外還要樹(shù)立行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，培養(yǎng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)意識(shí)，注意自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全，以防止出現(xiàn)不必要損失的同時(shí)，不斷鞭策保險(xiǎn)行業(yè)自身進(jìn)行發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的深化改革。

3.3 國(guó)家有關(guān)組織部門(mén)以國(guó)家強(qiáng)制力為依托加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管控

保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的健康發(fā)展，發(fā)揮出在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中應(yīng)有的作用，還需要國(guó)家有關(guān)部門(mén)以國(guó)家強(qiáng)制力為依托加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的管控。

也就是國(guó)家有關(guān)部門(mén)要大力構(gòu)建起鼓勵(lì)創(chuàng)新、科學(xué)審慎的保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的外部監(jiān)管機(jī)制。真正加大監(jiān)督調(diào)控力度，在保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行過(guò)程中對(duì)不規(guī)范的行為進(jìn)行及時(shí)的糾正，對(duì)侵害消費(fèi)者合法利益的行為進(jìn)行及時(shí)的制止或有效的救濟(jì)，并對(duì)偏離本質(zhì)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行正確引導(dǎo)。另外還要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，立足于社會(huì)經(jīng)濟(jì)大局，立足于金融行業(yè)發(fā)展實(shí)際對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)不同保險(xiǎn)種類(lèi)的發(fā)展加以科學(xué)技術(shù)、方針政策方面的輔助，從而發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)社會(huì)對(duì)人民群眾的積極穩(wěn)定作用。唯有國(guó)家有關(guān)組織部門(mén)以國(guó)家強(qiáng)制力為依托加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管控才能令保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展不偏離其風(fēng)險(xiǎn)防保障的本質(zhì)，才能令保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量地前進(jìn)。

3.4 不斷提高保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新程度

無(wú)論何時(shí)創(chuàng)新始終是各個(gè)行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，保險(xiǎn)行業(yè)自然也不例外。因此要不斷提高保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新程度，真正構(gòu)建起以保險(xiǎn)企業(yè)為主體、以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制。

保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新要覆蓋到保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，也就是既要保險(xiǎn)公司內(nèi)部積極主動(dòng)地進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思想內(nèi)容的創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售方式的創(chuàng)新等，也要利用國(guó)家政策及輔助進(jìn)行其他環(huán)節(jié)的創(chuàng)新。但是所有的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)都是基于保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的本質(zhì)進(jìn)行的。因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)公司在立足于保險(xiǎn)本質(zhì)的基礎(chǔ)上所進(jìn)行的創(chuàng)新，才會(huì)令保險(xiǎn)產(chǎn)品符合社會(huì)的要求，滿(mǎn)足人民的需要；才會(huì)令保險(xiǎn)單位在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地；才會(huì)令整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)最終承擔(dān)起黨和人民的重托，做好社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障性工作。

以上所說(shuō)的就是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中平穩(wěn)運(yùn)行，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定保障作用的措施。除此之外，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)在人力資源管理方面建立起相應(yīng)的輔助制度，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外雙方面的共同進(jìn)步，從而最終獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

4 結(jié)束語(yǔ)

無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，只要存在風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)處不在。因此選擇適宜自身的保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)損害，保障自身利益的上佳選擇。但是要構(gòu)架符合當(dāng)前社會(huì)潮流，滿(mǎn)足人民群眾多樣化需求的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展運(yùn)行體系，就一定要認(rèn)清保險(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)，在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新過(guò)程中堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)保障的核心業(yè)務(wù)。從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量高速度的發(fā)展，真正發(fā)揮出其對(duì)金融行業(yè)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性作用。

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