互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀與對(duì)策

嚴(yán)繼瑩

(浙江師范大學(xué) 行知學(xué)院，浙江 金華 321004)

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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀與對(duì)策

嚴(yán)繼瑩

(浙江師范大學(xué) 行知學(xué)院，浙江 金華 321004)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在井噴式發(fā)展的過(guò)程中涌現(xiàn)出了諸多問(wèn)題，為促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，需要從監(jiān)管層面進(jìn)行治理。目前，已出臺(tái)的一系列互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的文件，主要從市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管三方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出監(jiān)管要求，但是，在法律制度建設(shè)、險(xiǎn)種創(chuàng)新與償付能力監(jiān)管方面仍存在不足。因此，有必要健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建設(shè)，完善險(xiǎn)種的創(chuàng)新監(jiān)管，進(jìn)行有針對(duì)性的償付能力監(jiān)管并提高操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；償付能力；監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同和提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)向保險(xiǎn)行業(yè)的滲透，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將成為未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要“戰(zhàn)場(chǎng)”。2015年共有61家公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)保費(fèi)收入1 465.60億元，同比增長(zhǎng)315%；共有49家公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長(zhǎng)51.94%[1]。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展具有兩面性。一方面，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，既節(jié)約了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理成本，又?jǐn)U大了其業(yè)務(wù)輻射范圍，有助于提高保險(xiǎn)公司的盈利水平；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，且交易雙方存在較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展采取放任的態(tài)度，就可能會(huì)引起市場(chǎng)混亂，危害被保險(xiǎn)人的利益，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)造成惡劣影響，表現(xiàn)為假保單頻頻出現(xiàn)、部分產(chǎn)品“博彩”意味濃厚、網(wǎng)絡(luò)支付與信息安全問(wèn)題明顯、操作風(fēng)險(xiǎn)大等[2]。

上述問(wèn)題出現(xiàn)的根源在于“逐利”行為，而單純依靠互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的自律，很難達(dá)到良好的治理效果。因此，迫切需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象進(jìn)行治理，才能更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)逐漸開(kāi)展，通過(guò)監(jiān)管推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的共識(shí)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì))也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題十分重視，近年來(lái)陸續(xù)發(fā)布了一系列規(guī)范性文件(表1)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的信息不對(duì)稱、市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面問(wèn)題，提出了相應(yīng)的監(jiān)管要求。

表1　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)文件

注：資料來(lái)自中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站http:∥www.circ.gov.cn/。

1.1市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資質(zhì)條件方面，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)必須具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度，具有滿足開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的一定數(shù)量的管理人員、技術(shù)人員和從業(yè)人員，并滿足保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件；同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不得低于人民幣1 000萬(wàn)元，方可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另外還規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以通過(guò)自辦網(wǎng)站或者非自辦網(wǎng)站開(kāi)展，但是都應(yīng)該具有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并具有可靠的保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)信息安全管理系統(tǒng)。滿足上述條件的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)10個(gè)工作日內(nèi)，提交相關(guān)材料，在保監(jiān)會(huì)備案即可。

這種備案制的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制是十分寬松的，意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要具備合格的資質(zhì)，就可以根據(jù)自身發(fā)展需要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從中體現(xiàn)了監(jiān)管部門推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的意愿。

1.2信息披露監(jiān)管

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)雙方存在明顯的信息不對(duì)稱問(wèn)題，因此，雙方信息披露在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管中非常重要[3]。

在信息披露的內(nèi)容上，《暫行辦法》從保險(xiǎn)人和投保人兩方面作出規(guī)定：一方面是對(duì)保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)的要求，包括保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的自身信息、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息，并“確保信息內(nèi)容合法、真實(shí)、完整”，同時(shí)，要求投保人點(diǎn)擊確認(rèn)“是否已閱讀保險(xiǎn)條款的全部?jī)?nèi)容，了解并接受包括免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款、猶豫期、費(fèi)用扣除、退保、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等在內(nèi)的重要事項(xiàng)”；另一方面是要求投保人自主、如實(shí)地填寫與保單效力有關(guān)的重要事實(shí)，履行告知義務(wù)，以便保險(xiǎn)人進(jìn)行準(zhǔn)確的核保并保證后續(xù)業(yè)務(wù)流程的正常開(kāi)展。

在信息監(jiān)管的形式上，《暫行辦法》要求“應(yīng)當(dāng)在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站頁(yè)面的顯著位置列明”。除此之外，還規(guī)定經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)柜臺(tái)、電話、電子郵件、網(wǎng)上在線等其中一種或者多種方式，及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地回答社會(huì)公眾有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的咨詢。

從監(jiān)管的內(nèi)容與形式可以看出，《暫行辦法》把監(jiān)管重點(diǎn)放在了對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上，監(jiān)管力度也比較大，對(duì)其自身信息、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)信息、條款的列明與說(shuō)明等方面均提出了與傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管不同的要求，而對(duì)投保人則僅在如實(shí)告知方面有所要求，這點(diǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)并無(wú)差別，相對(duì)比較寬松。

1.3風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的最大隱患就是不確定性，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)更為明顯和突出，尤其是網(wǎng)絡(luò)信息安全和保險(xiǎn)欺詐，不僅損失頻率高，而且損失程度大，甚至可能影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)[4]。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的核心內(nèi)容之一。

首先是對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，如果保單采用電子保單格式的，應(yīng)該采取有效的安全保障技術(shù)；在網(wǎng)絡(luò)支付上，要具有防火墻、入侵檢測(cè)、加密、第三方電子認(rèn)證等安全技術(shù)及數(shù)據(jù)備份功能；要提前做好突發(fā)事件的應(yīng)急處置預(yù)案，并具備故障修復(fù)技術(shù)能力等，保障投保人和被保險(xiǎn)人的信息安全。

其次是對(duì)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)管。要求保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)、職業(yè)道德、法律法規(guī)等方面的培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)；加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理，避免出現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員欺詐投保人等違法行為；不得在網(wǎng)站上發(fā)布虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和收益，不得銷售假保單。

2　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的不足

2.1法律法規(guī)不健全

雖然保監(jiān)會(huì)目前已陸續(xù)出臺(tái)幾個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管文件，但從整體法律環(huán)境上看，仍存在法律法規(guī)不健全的問(wèn)題。

首先，現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。從2009年修訂的《保險(xiǎn)法》來(lái)看，整部法律中都沒(méi)有提及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出任何規(guī)定。同年頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》只在第四十二條中提到“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定”，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體有何規(guī)定、如何管理等關(guān)鍵問(wèn)題未作說(shuō)明。2013年發(fā)布的《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》中也未對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為制訂專門規(guī)則與約束。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖已成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新潮流，但在法律法規(guī)層面仍存在缺位現(xiàn)象。

其次，近期發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定不夠具體全面。保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的情況，制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》等規(guī)章制度。這些規(guī)章制度從開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)角度，在資質(zhì)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、法律責(zé)任等方面作出了規(guī)定。顯然，現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定是不夠具體全面的。比如，只有原則性的規(guī)定，缺少實(shí)施細(xì)則的指導(dǎo)；主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售進(jìn)行監(jiān)管，缺乏對(duì)核保、理賠、資金運(yùn)用等方面的監(jiān)管；只有市場(chǎng)準(zhǔn)入的資質(zhì)要求，缺乏市場(chǎng)退出的機(jī)制安排等[5]。

2.2險(xiǎn)種創(chuàng)新監(jiān)管不到位

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)中最具創(chuàng)新精神的部分，目前，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上正在不斷涌現(xiàn)各式各樣、五花八門的新險(xiǎn)種。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的監(jiān)管方面，還存在兩方面的問(wèn)題：

一方面，寬松的監(jiān)管環(huán)境有可能引起過(guò)度創(chuàng)新。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的趨勢(shì)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則之一，因此，監(jiān)管部門以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展為導(dǎo)向，對(duì)于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)備案即可，監(jiān)管要求和力度都相對(duì)比較寬松。在這種監(jiān)管環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新可謂層出不窮，但是，現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是險(xiǎn)種創(chuàng)新的質(zhì)量良莠不齊，有的純粹是嘩眾取寵，有的甚至違背基本的保險(xiǎn)原則和法律要求，這種為創(chuàng)新而“創(chuàng)新”的所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益都是負(fù)面的[6]。

另一方面，目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管缺乏對(duì)險(xiǎn)種創(chuàng)新的保護(hù)。新險(xiǎn)種的研發(fā)、設(shè)計(jì)，需要保險(xiǎn)公司投入大量的人力和財(cái)力，利用市場(chǎng)調(diào)查，獲取大量經(jīng)驗(yàn)損失數(shù)據(jù)，并通過(guò)精算師的精確運(yùn)算，厘定費(fèi)率，完善條款設(shè)計(jì)?？梢?jiàn)，一個(gè)新險(xiǎn)種的推出，凝聚了保險(xiǎn)公司各部門人員的智慧與心血，理應(yīng)屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)，受法律保護(hù)。但是，中國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)并沒(méi)有將新險(xiǎn)種的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問(wèn)題列入其中，保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)規(guī)章制度中也沒(méi)有涉及這一問(wèn)題。對(duì)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售的新險(xiǎn)種更快地經(jīng)受市場(chǎng)檢閱，同時(shí)，一些好的創(chuàng)新設(shè)計(jì)也更容易被同行復(fù)制、抄襲。如果不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的新險(xiǎn)種進(jìn)行推廣保護(hù)，那么，致力創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司在投入大量成本后卻將成果拱手讓予競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，無(wú)創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司則坐享其成，這將嚴(yán)重打擊保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新積極性，并導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化。

2.3未對(duì)償付能力作特別規(guī)定

償付能力是反映一家保險(xiǎn)公司償債能力高低的重要指標(biāo)，充足的償付能力有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，因此，償付能力監(jiān)管是監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管的核心內(nèi)容。2015年2月17日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)新償付能力制度體系(以下簡(jiǎn)稱償二代)，對(duì)監(jiān)管框架與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)作出新的安排。但值得注意的是，在償二代體系中，并沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力作出特別規(guī)定。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、精算假設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)類型等方面與一般的壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較大的差異。比如，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)的收益率普遍高于傳統(tǒng)理財(cái)型保險(xiǎn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道具有成本低的優(yōu)勢(shì)，收益率較高可以理解，但同時(shí)也說(shuō)明網(wǎng)上和網(wǎng)下兩種不同的銷售模式，其風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況是有很大差異的。再比如，在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息安全等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，用一般意義上的償付能力監(jiān)管制度來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，是不完全合理的。

3　完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策

3.1健全法律法規(guī)建設(shè)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的種種問(wèn)題，與法律法規(guī)的滯后及缺位密切相關(guān)。要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健的發(fā)展，必須以完善的法律法規(guī)為依托[7]。具體而言，可從兩個(gè)方面入手：

一是修訂現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)。在《保險(xiǎn)法》中加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容，從法律層面明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的地位，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等各個(gè)方面制訂相應(yīng)的規(guī)則。同時(shí)，在保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的各類監(jiān)管規(guī)定及行業(yè)自律規(guī)定等文件中也應(yīng)加入針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相應(yīng)規(guī)定和要求，以此作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)則。

二是制訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管細(xì)則。保監(jiān)會(huì)應(yīng)在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定等文件的基礎(chǔ)上，制訂相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施細(xì)則?，F(xiàn)有的規(guī)定僅僅提出了監(jiān)管對(duì)象、目標(biāo)與原則等，而制訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管實(shí)施細(xì)則的目的在于明確具體的監(jiān)管內(nèi)容、流程、規(guī)范、指標(biāo)等，以彌補(bǔ)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定語(yǔ)焉不詳?shù)娜毕荨Ｍㄟ^(guò)實(shí)施細(xì)則，以便互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠根據(jù)監(jiān)管要求對(duì)業(yè)務(wù)范圍與操作流程作出更科學(xué)合理的設(shè)計(jì)與規(guī)劃[8]。

3.2完善險(xiǎn)種創(chuàng)新監(jiān)管

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)更具活力，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新很有必要。完善險(xiǎn)種創(chuàng)新監(jiān)管，應(yīng)堅(jiān)持兩個(gè)原則。

一是限制過(guò)度創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中一度出現(xiàn)過(guò)類似“喝高險(xiǎn)”“賞月險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，這類險(xiǎn)種的宣傳效果大于實(shí)際效益，為了創(chuàng)新而“創(chuàng)新”，而且還違背保險(xiǎn)利益原則，最終損害社會(huì)公眾利益，與保險(xiǎn)的宗旨背道而馳。因此，對(duì)于此類過(guò)度創(chuàng)新應(yīng)該采取嚴(yán)格的監(jiān)管措施。首先應(yīng)該在源頭上把關(guān)，由保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種創(chuàng)新進(jìn)行審核，審核重點(diǎn)在于該險(xiǎn)種是否符合保險(xiǎn)利益原則及社會(huì)公眾利益，以減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的過(guò)度創(chuàng)新。其次是加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，如果發(fā)現(xiàn)違反保險(xiǎn)基本原則的險(xiǎn)種，應(yīng)該馬上“下架”，并對(duì)設(shè)計(jì)與銷售該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰。

二是實(shí)施創(chuàng)新保護(hù)。通過(guò)新險(xiǎn)種審核并上架銷售的產(chǎn)品，如果市場(chǎng)反響較好，就會(huì)引起行業(yè)內(nèi)的相互模仿與抄襲。這種局面會(huì)極大地打擊原創(chuàng)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新熱情，并引起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同質(zhì)化。因此，在監(jiān)管方面，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)險(xiǎn)種創(chuàng)新的保護(hù)，規(guī)定1～2年的新險(xiǎn)種保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司如果提出類似的險(xiǎn)種審核申請(qǐng)，保監(jiān)會(huì)應(yīng)該直接駁回。通過(guò)對(duì)險(xiǎn)種創(chuàng)新的保護(hù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

3.3有針對(duì)性地進(jìn)行償付能力監(jiān)管

償付能力是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和賠付能力高低的關(guān)鍵指標(biāo)，償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管最重要的部分。為保障被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力也應(yīng)進(jìn)行有效監(jiān)管，另外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊性，其償付能力監(jiān)管應(yīng)與一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有所區(qū)別。

現(xiàn)行償二代體系將保險(xiǎn)公司分為壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和再保險(xiǎn)三類，針對(duì)各險(xiǎn)種、各類風(fēng)險(xiǎn)分別計(jì)算最低資本要求，并以此作為保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)。在償二代體系中，沒(méi)有將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)列為單獨(dú)的一類業(yè)務(wù)，沒(méi)有給出相應(yīng)的參數(shù)并提出相應(yīng)的最低資本要求。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占比在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中已經(jīng)越來(lái)越高，未來(lái)的發(fā)展前景看好，所以，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)單獨(dú)的分支納入償付能力監(jiān)管體系。

另外，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)額外增加了網(wǎng)絡(luò)和信息安全維護(hù)成本，風(fēng)險(xiǎn)也比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)雜，但是，其營(yíng)業(yè)成本和傭金卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。總體而言，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理成本相對(duì)較低，而費(fèi)率卻沒(méi)有明顯降低，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低資本要求可以適當(dāng)降低。

3.4提高操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率

目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定已經(jīng)注意到操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，并在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)、信息安全、電子商務(wù)系統(tǒng)、員工從業(yè)資格、保險(xiǎn)人信息披露等方面提出了相應(yīng)的監(jiān)管要求。但是，上述監(jiān)管要求比較籠統(tǒng)，不夠具體，法律責(zé)任也比較輕，如果保險(xiǎn)公司違規(guī)，只需交納少量罰款，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的約束力比較弱。

在操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管要求方面，應(yīng)該具體化、明細(xì)化。例如，保監(jiān)會(huì)要求經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)該具有防火墻、入侵檢測(cè)、加密、第三方電子認(rèn)證等安全技術(shù)及數(shù)據(jù)備份功能，并建立健全的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系。這條規(guī)定實(shí)際上是相當(dāng)模糊的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全技術(shù)和數(shù)據(jù)備份功能應(yīng)該達(dá)到什么安全級(jí)別，健全的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系應(yīng)該包含哪些內(nèi)容，在監(jiān)管規(guī)定中都沒(méi)有作出具體說(shuō)明。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)上的彈性是相當(dāng)大的。因此，監(jiān)管規(guī)定和要求一定要具體化、明細(xì)化，才能更好地發(fā)揮監(jiān)管的約束效率。

在操作風(fēng)險(xiǎn)的違規(guī)處罰方面，應(yīng)該根據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因不同區(qū)別對(duì)待。可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)分為兩類，一類是外部客觀原因所引發(fā)的，如網(wǎng)絡(luò)故障、黑客入侵等；另一類是內(nèi)部主觀原因?qū)е碌?，如銷售假保單、盜取客戶信息等。保監(jiān)會(huì)對(duì)這兩類操作風(fēng)險(xiǎn)的處罰應(yīng)該有所不同，對(duì)由于外部客觀原因造成的操作風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司本身已經(jīng)采取了最高等級(jí)的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)，可以不予處罰，只須由保險(xiǎn)公司賠償客戶的損失即可；對(duì)由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部主觀原因所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)該加重處罰力度，提高罰款的額度，當(dāng)嚴(yán)重侵犯被保險(xiǎn)人的利益時(shí)，還應(yīng)該追究保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任人的刑事責(zé)任。

4　結(jié)　語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因其低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)，目前已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)拓展的主要渠道，發(fā)展前景看好。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管相對(duì)滯后，各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定存在不全面、不完善等問(wèn)題。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀可以看出，現(xiàn)行監(jiān)管制度仍存在法律法規(guī)不健全、險(xiǎn)種創(chuàng)新監(jiān)管不到位且未對(duì)償付能力提出相應(yīng)的監(jiān)管要求等不足，因此，制定更加行之有效的監(jiān)管制度是解決上述問(wèn)題的關(guān)鍵所在。本研究對(duì)完善中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展具有一定參考價(jià)值，同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的具體指標(biāo)設(shè)計(jì)方面還可作進(jìn)一步的探討與研究。

[1]李致鴻.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2015年收入超2000億，理財(cái)、車險(xiǎn)仍占絕對(duì)主導(dǎo)[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2016-02-17(11).

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Research on regulation of domestic internet insurance

YAN Jiying

(Xingzhi College, Zhejiang Normal University， Jinhua 321004， China)

A variety of problems that arise the booming internet insurance in China call for the enhancement of regulation. Proceeding from the state of the internet insurance in our country, the deficiency of the current regulation rules is analyzed, and then the improvement solutions are explored, resulting in the strategies as improving the system of laws and regulations,optimizing the innovation of insurance type, and directed by supervision of solvency and improvement of the regulation efficiency of operational risk.

internet insurance; information asymmetry; solvency; regulation

10.3969/j.issn.1671-8798.2016.04.002

2016-03-01

浙江省教育廳高等學(xué)校訪問(wèn)學(xué)者專業(yè)發(fā)展項(xiàng)目(FX2014012)

嚴(yán)繼瑩(1976—)，女，浙江省蘭溪人，講師，碩士，主要從事金融與保險(xiǎn)理論的教學(xué)與研究。

F840.328; F840.4

A

1671-8798(2016)04-0259-06