劉寧

摘要：住房公積金，主要指的是國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)等各種企業(yè)單位以及職工人員繳納的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。用于日后職工購買或者建造住房、翻修等住房費(fèi)用的制度。現(xiàn)如今，由于國家體制的改革、城市化速度提高快，金融市場(chǎng)激進(jìn)以及人口老齡化嚴(yán)重，這些外部性因素加上住房公積金內(nèi)部缺陷，使得該項(xiàng)制度長(zhǎng)期面臨著挑戰(zhàn)。因此我國的住房公積金制度面臨著很大的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，同時(shí)也有廣闊的發(fā)展方向。在健全金融體系，保障廣大人民住房基礎(chǔ)上，應(yīng)提出相應(yīng)政策和措施使得住房走向正軌。

關(guān)鍵詞：住房公積金 現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn) 發(fā)展方向 金融

我國是上世紀(jì)90年代初期實(shí)行住房公積金制度，推動(dòng)住房的貨幣化改革進(jìn)程，當(dāng)時(shí)是通過借鑒國外的制度，結(jié)合中國的實(shí)際情況而頒布，解決了長(zhǎng)久以來住房消費(fèi)資金取得的問題。該項(xiàng)制度解決了城鎮(zhèn)住房問題，提高了職工住房消費(fèi)的能力，直接推動(dòng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和住房金融業(yè)的發(fā)展，以至于長(zhǎng)期影響著中國住房體制。當(dāng)時(shí)隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，得不到及時(shí)更新的住房公積金制度已經(jīng)無法適應(yīng)現(xiàn)在的發(fā)展，也相應(yīng)地暴露出經(jīng)濟(jì)問題，其制度的生存和發(fā)展受到了一定的制約停滯不前。

一、我國住房公積金制度的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

根據(jù)金融數(shù)據(jù)資料顯示，我國住房公積金存儲(chǔ)額每年的增長(zhǎng)速度是28%，而住房貸款每年的增長(zhǎng)速度是41%。這些數(shù)據(jù)大致了以反映出貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于存款的狀態(tài)。這種資金不平衡的狀態(tài)是由于很多地區(qū)職工貸款資金超過了儲(chǔ)存量，導(dǎo)致長(zhǎng)期的資金流出大于資金的流入，因此住房公積金制度受到長(zhǎng)期的威脅。

（一）國家政策對(duì)住房公積金制度的影響

新中國改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)體制結(jié)構(gòu)由公有制逐漸向多種所有經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行轉(zhuǎn)變。因此相對(duì)于工業(yè)、農(nóng)業(yè)等公有制經(jīng)濟(jì)，我國的非公有制正在快速發(fā)展，同時(shí)也對(duì)住房公積金制度形成新的挑戰(zhàn)。之前公有制制度可以通過政府等相關(guān)部門對(duì)公積金存儲(chǔ)進(jìn)行干預(yù)，現(xiàn)如今非經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展對(duì)公積金儲(chǔ)存形成負(fù)面的影響。公有制企業(yè)的減少和所有制企業(yè)的增加也對(duì)該項(xiàng)制度的服務(wù)功能和管理得到一定限制。執(zhí)法力度不充足，成本大大增加，覆蓋面積減少等都無法對(duì)住房資金形成穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）人口問題對(duì)住房公積金制度的影響

我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，隨著時(shí)間推移將更加嚴(yán)重，城鎮(zhèn)人口老齡化比較突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)到2030年，40歲以上占據(jù)大部分人口比例，到2050年60歲以上的人口將會(huì)增加至30%。顯示出人口減少的狀態(tài)。在住房公積金統(tǒng)計(jì)看來，由于人口老齡化，住房公積金繳費(fèi)會(huì)大大減少，儲(chǔ)蓄將會(huì)出現(xiàn)停滯的現(xiàn)象。從住房公積金來看，大部分住房成消費(fèi)的對(duì)象是25歲至45歲年齡段的人口，這段年齡的人口需要在婚期置辦住房，因此老齡化進(jìn)程的加劇將會(huì)導(dǎo)致家庭微小化和空巢化加劇。因此未來的人口結(jié)構(gòu)和家庭結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定性將會(huì)改變住房的需求，在一定程度上住房貸款仍舊會(huì)增漲。但是相應(yīng)的問題是，繳費(fèi)者一旦出現(xiàn)辭職、退休、喪失勞動(dòng)力的情況，都可以講住房公積金進(jìn)行銷戶，將公積金內(nèi)的余額提取出來，因此老齡使得公積金支付的壓力增加，這也是人口流動(dòng)導(dǎo)致的。

（三）城市化加速建設(shè)對(duì)住房公積金的影響

我國現(xiàn)如今城市化水平在快速提升，雖然一定程度上得益于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。城鎮(zhèn)的人口在改革開放以來已經(jīng)提高了將近35%。因此大量的城鎮(zhèn)人口將形成住房的需求。住房公積金可以滿足繳費(fèi)者對(duì)于住房貸款的需求，可以用于自己房屋的購買、建設(shè)、翻修等各種用途。但是繳費(fèi)者大量使用住房公積金的貸款，使得未來公積金儲(chǔ)存透支。在貸款購房后，每月繳納的資金用于歸還貸款，也因此住房公積金被限制。城市化的大力推動(dòng)，負(fù)面影響著公積金資金的利用。

（四）住房公積金本身的限制因素

根據(jù)研究，我國的住房公積金現(xiàn)如今的操作手段是強(qiáng)制性的進(jìn)行儲(chǔ)存，然后封閉運(yùn)行，投資相對(duì)保守，政府不提供資金運(yùn)營(yíng)，同時(shí)在運(yùn)營(yíng)形成的利息都用于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。長(zhǎng)期以來這種運(yùn)行方式使得資金不能進(jìn)行可持續(xù)的利用，太過于保守的運(yùn)行，對(duì)長(zhǎng)期構(gòu)成威脅。

（五）金融行業(yè)的壓制

作為國家第三產(chǎn)業(yè)的房地產(chǎn)和金融業(yè)，在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)下，也出現(xiàn)了相互競(jìng)爭(zhēng)、相互促的進(jìn)態(tài)勢(shì)。商業(yè)銀行相互對(duì)于住房貸款已經(jīng)競(jìng)爭(zhēng)的相當(dāng)激烈，而公積金就呈現(xiàn)減弱的趨勢(shì)，直接影響著公積金的穩(wěn)定。這種現(xiàn)象在一定程度上可以表明公積金效率問題和管理低下，也間接反映金融行業(yè)對(duì)于公積金管理的刺激。

二、我國住房公積金制度的發(fā)展方向

在本質(zhì)上看來，住房公積金制度其實(shí)是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，開始是為了解決我國長(zhǎng)久以來的體制對(duì)于城鎮(zhèn)職工家庭的影響。在住房市場(chǎng)的需求下，進(jìn)行貨幣化和市場(chǎng)化的改革方向。因此，住房公積金需要在原來的基礎(chǔ)上進(jìn)行改革、發(fā)展和創(chuàng)新。

（一）重新定位住房公積金的家庭需求

現(xiàn)在住房公積金解決了中低收入家庭的住房問題，在收入差距相對(duì)較大的經(jīng)濟(jì)背景條件下，對(duì)中低收入家庭進(jìn)行扶持，這樣反而使得高收入家庭產(chǎn)生不滿的情緒，因此需要解決滿足建設(shè)的融資需求，將有限的資金用于解決低收入的住房問題，明確定位中低收入家庭的住房保障。因此，公積金制度應(yīng)是充分發(fā)揮該價(jià)值，滿足不同的家庭需求，對(duì)實(shí)現(xiàn)黨的十六大報(bào)告提出的構(gòu)建穩(wěn)定性=型社會(huì)具有重要的意義。

（二）住房公積金的發(fā)展方向與金融相結(jié)合

在對(duì)于低收入人群，政府的大多數(shù)做法是將此納入國家的財(cái)政支出，以此保障住房體系。完全依靠政府的扶持是不切實(shí)際的。應(yīng)當(dāng)在市場(chǎng)資源配置的經(jīng)濟(jì)，融入金融和稅收支持。這樣不僅減輕了國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且住房公積金制度可以有國家、企業(yè)、個(gè)人相互承擔(dān)。不同于之前政府的無償補(bǔ)助或接濟(jì)，轉(zhuǎn)變成金融屬性，將此定位在政策性住房金融服務(wù)，構(gòu)建專業(yè)化的管理機(jī)制。

三、結(jié)束語

我國現(xiàn)行的住房公積金制度存在著一些不足住處，但也滿足現(xiàn)如今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。因此通過今后不斷地發(fā)展、改革和創(chuàng)新，勢(shì)必會(huì)對(duì)住房產(chǎn)生重要影響，與金融行業(yè)的融合，形成專業(yè)的管理，對(duì)于中國未來城鎮(zhèn)住房發(fā)展形成不可忽視的作用。

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