摘 要：近年來，隨著我國經濟持續(xù)快速地增長，銀行業(yè)的競爭愈演愈烈，各銀行為了追求利潤最大化，競相把目標投向新興的網(wǎng)絡銀行市場。經過近二十年的發(fā)展，網(wǎng)絡銀行的業(yè)務規(guī)模、服務種類和用戶數(shù)量都得到了突飛猛進的增長。與此同時，網(wǎng)絡銀行在許多方面還存在一些難以克服的問題，這限制了網(wǎng)絡銀行的進一步發(fā)展。所以本文主要分析的是我國網(wǎng)絡銀行目前發(fā)展的現(xiàn)狀以及其存在的問題，并針對問題提出了相關對策。

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行；網(wǎng)絡安全；產品創(chuàng)新；復合型人才

我國網(wǎng)絡銀行產生于20世紀90年代，自此以來，發(fā)展十分迅速，各大商業(yè)銀行先后都研發(fā)了自己的網(wǎng)絡銀行，為客戶提供在線服務。但是網(wǎng)絡銀行也存在著許多問題，在很大程度上限制了其進一步的發(fā)展。而且，在當前的經濟形勢下，促進金融業(yè)快速健康發(fā)展著重要求大力推進網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展。所以，深入研究我國網(wǎng)絡銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，并找到行之有效的治理對策，具有重要意義。

一、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.業(yè)務規(guī)模逐漸增大。我國網(wǎng)絡銀行的業(yè)務規(guī)模主要體現(xiàn)在以下三個方面上：一是體現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行的數(shù)量上，中國銀行于1996年6月最早開設網(wǎng)絡銀行，到現(xiàn)在基本上所有的商業(yè)銀行都提供網(wǎng)上銀行業(yè)務。二是網(wǎng)絡銀行交易額，從2001年的1.4萬億元增長到2015年的1600.85萬億元，年平均增長率為76.16%，說明我國網(wǎng)絡銀行的規(guī)模發(fā)展迅猛。三是網(wǎng)絡銀行的用戶數(shù)量，從2001年的220萬人增長到2014年的9.09億人，占人口總量的65%，呈現(xiàn)高速增長趨勢。

2.業(yè)務種類不斷增加。我國網(wǎng)絡銀行在產生初期業(yè)務比較簡單，僅為客戶提供一些信息服務。但經過近二十年的發(fā)展歷程，網(wǎng)絡銀行能夠完成的業(yè)務種類和服務類型越來越多，大體上能夠滿足客戶不同層次的需要。目前，比較常見的主要是交易類業(yè)務，包括賬務查詢、轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、代繳學費、網(wǎng)上購物、賬戶掛失等。同時，基金交易、貸款等一些復雜業(yè)務也可以在網(wǎng)絡銀行上辦理，逐步滿足了多類別客戶的多層次、全方位的服務需求。

3.市場競爭愈加激烈。近年來，迅速發(fā)展壯大的電子商務為網(wǎng)絡銀行提供了巨大的發(fā)展空間，使得網(wǎng)上銀行市場成為各銀行競爭的中心。為此，各大銀行不斷推出新產品和開發(fā)網(wǎng)絡銀行的新功能來吸引客戶，比如，工商銀行相繼推出了個性化的個人網(wǎng)上銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行、工銀e支付、融e聯(lián)等創(chuàng)新產品；建設銀行推出了E家親賬戶、虛擬卡、E付通、銀期直通車等服務；交通銀行為客戶提供外匯寶、得利寶、繳費、支付查詢以及便利的理財服務。同時，花旗、匯豐等進駐我國的外資銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務經驗豐富，這進一步加劇了我國網(wǎng)絡銀行市場的競爭。

二、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題

1.相關法律法規(guī)不完善。我國關于網(wǎng)絡銀行的相關法律法規(guī)尚不健全，沒有形成一套金科玉律。比如，可以從以下兩點來看：第一，銀行為客戶辦理網(wǎng)絡銀行時，雙方簽署的規(guī)則均為協(xié)議，而法律法規(guī)的缺乏導致出現(xiàn)相關問題后涉及的責任的認定、承擔、仲裁結果的執(zhí)行等復雜的法律關系很難明確。第二，網(wǎng)絡銀行涉及的業(yè)務和客戶可延伸到全世界，由此衍生了跨境網(wǎng)上金融交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性等新的法律問題。這些都不利于網(wǎng)絡銀行的進一步發(fā)展。

2.網(wǎng)絡銀行建設缺乏安全可靠性。安全問題是客戶進行網(wǎng)上交易最關心的問題。首先，我國大多數(shù)網(wǎng)絡銀行采取的是“ID+密碼”的傳統(tǒng)安全認證手段，這種技術較落后，雖然便利了客戶，但是極易產生安全隱患。其次，受到巨大利益的吸引，客戶信息很容易成為網(wǎng)絡“黑客”的攻擊目標，導致客戶偏向使用傳統(tǒng)的銀行柜面辦理業(yè)務，而不使用網(wǎng)絡銀行，在很大程度上制約了網(wǎng)絡銀行業(yè)務的擴大。

3.產品缺乏創(chuàng)新能力，同質化嚴重。我國網(wǎng)絡銀行產品多是傳統(tǒng)銀行業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的簡單應用，網(wǎng)絡銀行主要起到一個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用，忽視了網(wǎng)絡銀行產品和服務的自身創(chuàng)新能力。目前我國網(wǎng)絡銀行突破商業(yè)銀行原有業(yè)務流程的新產品、新應用開發(fā)力度不足，提供個性化的服務滿足客戶不同需求等方面比較欠缺，與發(fā)達國家的網(wǎng)絡銀行有較大的差距。

在我國，網(wǎng)絡銀行沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，大多是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)絡上的簡單應用，缺乏高科技含量的新產品和新應用，難以滿足客戶日益增長的多樣化需求，而且各個網(wǎng)絡銀行的業(yè)務大同小異，缺乏創(chuàng)新，不能體現(xiàn)自身特點，開發(fā)的產品具有可替代性，抑制了網(wǎng)絡銀行更深、更廣的發(fā)展。

4.復合型人才匱乏。網(wǎng)絡銀行既涵蓋金融也涵蓋信息技術，因此它的發(fā)展依靠于不僅掌握計算機而且具備金融知識的復合型專業(yè)人才。金融市場進一步的開放與信息技術的快速發(fā)展為金融電子化賦予了許多新的涵義，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展要求從業(yè)人員掌握充足的理論與實踐知識，需要大量的復合型高級金融管理人才。在我國現(xiàn)有的金融系統(tǒng)中，人才分布不合理，高端信息技術專家和復合型管理人才比較缺乏，知識架構無法滿足當前形勢的要求。

三、解決我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展問題的對策

1.完善網(wǎng)絡銀行相關法律制度。為完善和補充有關網(wǎng)絡銀行方面的法律法規(guī)，我國應借鑒和參考有關國家的立法經驗和建議，盡快制訂并實施與網(wǎng)絡銀行業(yè)務緊密相關的法律法規(guī)，比如涉及到電子商務、監(jiān)管、簽名、合同等的法律制度；明確電子交易雙方的權利和義務，以此作為法律判決的依據(jù)；還要完善網(wǎng)絡系統(tǒng)安全保護條例，監(jiān)督管理網(wǎng)絡系統(tǒng)安全，使我國的網(wǎng)絡銀行能健康快速地發(fā)展。

2.強化網(wǎng)絡安全建設。首先，客戶的安全意識是影響網(wǎng)絡銀行安全性的重要因素，目前網(wǎng)絡犯罪越來越智能化，客戶應該加強虛假金融機構網(wǎng)站識別意識，設置好電腦安全措施，不隨便瀏覽非法網(wǎng)站，防止自己網(wǎng)絡銀行賬號及密碼流失。其次，保證網(wǎng)絡信息安全的核心是提高和完善加密技術，因此銀行應該利用精密的信息技術建立周密的安全系統(tǒng)，保證網(wǎng)絡銀行安全運行，同時也要盡量減少內部人員操作失誤導致的錯誤。最后，監(jiān)管部門應適時地推出網(wǎng)上銀行安全規(guī)范和標準，完善網(wǎng)絡銀行安全認證體系。

3.不斷進行金融創(chuàng)新。我國網(wǎng)絡銀行產品不夠豐富，服務觀念和金融產品創(chuàng)新意識不足，并且各網(wǎng)絡銀行間有太多相同的業(yè)務，缺乏經營特色，在日益激烈的金融市場競爭中缺乏競爭能力。大力推進業(yè)務創(chuàng)新和產品開發(fā)是網(wǎng)絡銀行提高市場競爭力和持續(xù)發(fā)展的內部動力。因此，可以設立專門的創(chuàng)新部門，致力于網(wǎng)絡銀行金融產品和服務的創(chuàng)新，提供具有特色的金融產品，爭取創(chuàng)建金融品牌，更好地為網(wǎng)絡銀行的長遠發(fā)展服務。同時，網(wǎng)絡銀行要牢固樹立以客戶為中心的服務理念，從客戶的實際需求出發(fā)，開發(fā)的產品和業(yè)務要適應不同客戶對多層次金融產品和服務的需求，爭取客戶，擴大市場份額。

4.重視人才隊伍建設。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展既需要大批既掌握計算機技術的高新技術人才，還需要掌握金融知識與業(yè)務的管理人才，我國網(wǎng)絡銀行要想在復雜多變的外部環(huán)境下取得優(yōu)勢地位，就應該認真考慮計算機和金融復合型人才的建設與培養(yǎng)，還要積極吸納優(yōu)秀人才來充實商業(yè)銀行內部，為人才隊伍注入新的血液，保持機構活力，更新人才的激勵機制，對人才進行合理分工和安排，充分發(fā)揮人才資源的作用，建立一支適應時代發(fā)展要求的高素質網(wǎng)絡銀行專業(yè)隊伍。

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善，網(wǎng)絡安全技術的加強以及在全球網(wǎng)絡經濟和電子商務快速發(fā)展和政府政策的傾力支持的政治經濟背景下，相信經過不斷的實踐、創(chuàng)新，我國的網(wǎng)絡銀行就能夠發(fā)展的更加健康、快速。

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作者簡介：毛靜敏（1992- ），女，漢族，陜西省咸陽市人，在讀碩士研究生，單位：河北大學經濟學院金融學碩士，研究方向：商業(yè)銀行經營管理