付萬(wàn)林

摘要：個(gè)人小額貸款是以個(gè)人為核心的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，貸款的金額一般在1000元--20萬(wàn)元之間，個(gè)人小額貸款是微小貸款技術(shù)應(yīng)用上的一項(xiàng)延伸業(yè)務(wù)。個(gè)人小額貸款主要幫助借款者有效的解決自身面臨的資金問(wèn)題，由于正常的向銀行申請(qǐng)貸款的手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，下款速度比較慢，很難解決燃眉之急，但是個(gè)人小額貸款的申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，申請(qǐng)的資料比較容易提交，下款數(shù)度快，為困難家庭解決了很多資金方面的困難。

關(guān)鍵詞：個(gè)人；小額貸款；利弊

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）021-000-01

個(gè)人小額貸款對(duì)于我們百姓來(lái)說(shuō)并不陌生，銀行對(duì)于個(gè)人小額貸款的做法可以說(shuō)是為百姓提供的一項(xiàng)福利正常，貸款利息低，選擇這種貸款方式相對(duì)比較靈活，銀行個(gè)人小額貸款在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)社會(huì)里十分盛行，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也緊隨其后，在眾多銀行的個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展中存在很多為了盈利，在操作的過(guò)程中不規(guī)范的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，那么個(gè)人小額貸款到底需要什么條件和流程？接下來(lái)我們逐一進(jìn)行分析，并介紹個(gè)人小額貸款利弊。

一、個(gè)人小額貸款條件

個(gè)人小額貸款申請(qǐng)的時(shí)候需要滿足以下條件方可申請(qǐng)：第一，作為申請(qǐng)人的身份必須是中國(guó)大陸地區(qū)的居民，在申請(qǐng)的過(guò)程中要提供以下身份證明，如戶(hù)口薄、身份證、結(jié)婚證等。第二，申請(qǐng)人要有固定的工作，固定房產(chǎn)或住所，還需要提供所在住址的相關(guān)證明材料，如房屋租賃合同、水電煤氣等繳費(fèi)單據(jù)。第三，申請(qǐng)人的工作以及經(jīng)濟(jì)收入要問(wèn)題，具有良好信貸記錄，還能提供有效的勞動(dòng)合同與銀行流水單號(hào)等相關(guān)證明材料，還具備按期還款的能力。第四，在銀行的信用記錄沒(méi)有不良情況，貸款的資金不能進(jìn)行國(guó)家明令禁止的用途。

二、個(gè)人小額貸款流程

1.抵押貸款的申請(qǐng)流程

首先，貸款人需要向銀行提出貸款申請(qǐng)；然后，等待銀行受理貸款申請(qǐng)，在對(duì)提供的房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，評(píng)估結(jié)束后對(duì)貸款金額進(jìn)行核定，方可簽訂相關(guān)的借款合同等，還要及時(shí)的辦理房地產(chǎn)抵押登記的相關(guān)事宜；最后，申請(qǐng)人等待銀行放款，一般屬于個(gè)人類(lèi)的貸款，最長(zhǎng)的還款期限為5年，采取的是逐月分期還款的方式。

2.信用貸款的申請(qǐng)流程

個(gè)人信用貸款主要是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的申請(qǐng)人發(fā)放不需要提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。對(duì)于申請(qǐng)人的個(gè)人信用以及還款能力作為審批的基礎(chǔ)，但一般申請(qǐng)的金額都是在10-20萬(wàn)，1-2年作為借款的期限。個(gè)人信用貸款是以個(gè)人信用及還款能力作為基礎(chǔ)的貸款服務(wù)，不需要提供抵押和擔(dān)保，但是申請(qǐng)人需要提供以下資料，貸款人的貸款申請(qǐng)審批表、身份證、居住證明、工作收入證明、銀行個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)憑證等等，申請(qǐng)人提交貸款申請(qǐng)審核通過(guò)后簽訂借款合同，最后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給申請(qǐng)人發(fā)放貸款。不同的機(jī)構(gòu)貸款的流程、審批額度、還款年限都有些不同，以下我們以建設(shè)銀行為例。

建設(shè)銀行推出的個(gè)人小額信用貸款產(chǎn)品，可以幫助申請(qǐng)人購(gòu)置房產(chǎn)、購(gòu)置車(chē)輛、購(gòu)買(mǎi)耐用品、對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行裝修、旅游、教育等等的需求，無(wú)須申請(qǐng)人做任何擔(dān)保抵押，在授信額度內(nèi)可隨時(shí)支取隨時(shí)歸還。但是建設(shè)銀行個(gè)人小額信用貸款產(chǎn)品的申請(qǐng)人在個(gè)人征信系統(tǒng)沒(méi)有不良信用記錄的申請(qǐng)對(duì)象主要包括三大類(lèi)，第一類(lèi)是建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款客戶(hù)和公積金貸款客戶(hù)并且必須滿足已經(jīng)正常還款二年以上的客戶(hù)，當(dāng)前貸款余額小于貸款所購(gòu)住房合同金額的50%貸款所抵押住房已取得他項(xiàng)權(quán)利證明；第二類(lèi)是經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)定的公積金繳存單位客戶(hù)在建行正常足額繳存公積金期限二年（含）以上；第三類(lèi)是建設(shè)銀行已經(jīng)認(rèn)定的代發(fā)工資單位，申請(qǐng)人在單位工作已經(jīng)滿兩年以上的正式員工。該貸款的的還款年限最長(zhǎng)在2年，20萬(wàn)作為最高的貸款額度，貸款期限在一年以?xún)?nèi)且含一年這樣可選擇一次還本付息、等額本息、等額本金、按月付息、分次任意還本等還款方式，如果貸款期限為一年以上的可選擇按月等額本息、按月等額本金還款方式。

三、個(gè)人小額貸款有利方面

首先，申請(qǐng)人的還款方式多樣，銀行制定的還款方式也已經(jīng)得到了優(yōu)化；其次，申請(qǐng)人的借款用途的限制沒(méi)有那么多，申請(qǐng)的金額可以用來(lái)購(gòu)置房產(chǎn)、購(gòu)買(mǎi)用車(chē)、家庭裝修、企業(yè)周轉(zhuǎn)、子女教育等等；再次，申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款額度相對(duì)比較大，貸款期限長(zhǎng)，申請(qǐng)流程和手續(xù)簡(jiǎn)單，下款時(shí)間短，這樣有效的解決了申請(qǐng)人的燃眉之急；最后，還款方式非常靈活，對(duì)于提前還貸的申請(qǐng)人，不加收違約金，節(jié)省了一部分資金，對(duì)于申請(qǐng)貸款不成功的申請(qǐng)人不收取任何費(fèi)用。

四、個(gè)人小額貸款存在的弊端

1.個(gè)人征信系統(tǒng)需要進(jìn)一步完善

個(gè)人征信系統(tǒng)的不完善和不健全，使個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要來(lái)源于借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)這樣給借款銀行帶來(lái)一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人收入的波動(dòng)幅度關(guān)系到還款的能力，貸款人缺乏良好的道德品質(zhì)修養(yǎng)對(duì)今后的還款也是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，作為征信部門(mén)要了解個(gè)人信用狀況的同時(shí)還要密切關(guān)注個(gè)人的收入情況以及社會(huì)人際關(guān)系情況，這樣評(píng)估出來(lái)的信用狀況才是完善的。

2.銀行個(gè)人小額貸款管理存在問(wèn)題

個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)屬于新興的貸款業(yè)務(wù)，因此銀行自身管理方面有很多問(wèn)題需要我們逐步的解決，如果這些問(wèn)題得不到解決，將導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。目前，國(guó)內(nèi)銀行雖然在不斷的提高個(gè)人小額貸款的相關(guān)制度方面的建設(shè)，但是整體的管理水平依然需要逐步的提高，只有提高的銀行相關(guān)的管理水平，才能降低貸款中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

3.個(gè)人小額貸款存在營(yíng)銷(xiāo)方面的缺失

很多銀行人員為了自己的業(yè)績(jī)，盲目的對(duì)個(gè)人小額貸款進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，在加上無(wú)規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸，導(dǎo)致銀行的小額貸款的還款情況形成了潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，銀行為擴(kuò)大自身的盈利水平，搶占個(gè)人貸款的市場(chǎng)份額，各家銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推行，致使個(gè)人小額貸款市場(chǎng)混亂。

4.個(gè)人小額貸款的法律機(jī)制不夠健全

相關(guān)個(gè)人小額貸款的法律法規(guī)不健全，我國(guó)目前沒(méi)有一套完整的統(tǒng)一的規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。在未來(lái)的金融市場(chǎng)中，個(gè)人小額貸款的發(fā)展必須要有一個(gè)完善的機(jī)制和法律規(guī)范，給借貸雙方一個(gè)安全的保障，讓個(gè)人小額貸款規(guī)范的真的發(fā)揮實(shí)際作用。

五、結(jié)語(yǔ)

申請(qǐng)個(gè)人小額貸款現(xiàn)在已成為很多年輕人解決短期資金問(wèn)題的主要手段，個(gè)人小額貸款它有著安全便捷的優(yōu)勢(shì)，但是要提醒申請(qǐng)人需要辦理個(gè)人小額貸款的時(shí)候，要多多的了解哪個(gè)銀行個(gè)人小額貸款好，通過(guò)對(duì)比要做出正確的判斷，切記要到正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人小額貸款。

參考文獻(xiàn)：

[1]王凡.論農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款的問(wèn)題及對(duì)策[J].商，2012（7）：114-114.