義烏“市場采購”貿(mào)易方式的金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐與探索

張嬡卿

摘 要：經(jīng)濟主體的現(xiàn)實需求是金融不斷創(chuàng)新發(fā)展的最強大動力，而經(jīng)濟主體對金融創(chuàng)新的需求量正迅速擴大，需求層次也不斷提高，金融機構(gòu)只有推出有競爭力、柔性的金融產(chǎn)品，才能實現(xiàn)金融、經(jīng)濟良好的互動與發(fā)展。自2012年8月義烏市開始運用“市場采購”貿(mào)易方式以來，各金融機構(gòu)就開始積極探索配套的金融產(chǎn)品，提供有針對性、保障性的特色金融服務，不僅有效地解決了中小企業(yè)融資難問題，也對銀行的贏利模式進行了創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：市場采購；金融產(chǎn)品；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）04-0085-02

引言

2011年3月4日，國務院正式發(fā)文批復《浙江省義烏市國際貿(mào)易綜合改革試點總體方案》（以下簡稱《方案》），批準設(shè)立“義烏市國際貿(mào)易綜合改革試點”，核心是致力于建立“市場采購”新型貿(mào)易方式。隨著改革試點的深入推進，義烏市場采購貿(mào)易面臨著發(fā)展瓶頸，義烏的金融服務難以滿足義烏國際貿(mào)易的迅速發(fā)展的需要，金融機構(gòu)缺乏針對義烏市場采購主體的資金需求特點和市場采購貿(mào)易的獨特性進行整體金融解決方案的設(shè)計和創(chuàng)新，金融創(chuàng)新與“市場采購”貿(mào)易方式相匹配的問題日益突出，急需金融業(yè)在貿(mào)易金融領(lǐng)域率先開展探索和先行先試，進一步創(chuàng)新，以此探索貿(mào)易金融新模式。

一、義烏國際貿(mào)易改革下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐

義烏實行“市場采購”新型貿(mào)易方式以來，金融創(chuàng)新形式多樣。義烏通過創(chuàng)新委托貸款機制緩解小微企業(yè)融資難題，2012年5月，國家開發(fā)銀行浙江省分行授信中國小商品城集團50億元，并委托工商銀行義烏分行將貸款投向市場。此舉突破以自有資金發(fā)放委托貸款的限制，搭建針對市場商戶的新型融資平臺。工行義烏分行在全國首創(chuàng)供應鏈易透融資，為外貿(mào)企業(yè)的上游供應商提供貸款，推出面向中小企業(yè)提供的網(wǎng)絡自助式循環(huán)貸款“網(wǎng)貸通”。

通過福費廷、國內(nèi)國際保理、應收賬款質(zhì)押等供應鏈融資額度達30億元，開創(chuàng)了義烏貿(mào)易金融的新局面。義烏建行以全球網(wǎng)為載體，推出“e商通”網(wǎng)絡貸款擔保業(yè)務；浦發(fā)銀行針對義烏國際商貿(mào)城市中小企業(yè)量身定做推出“銀寶通”。中行義烏分行充分發(fā)揮自身特色優(yōu)勢，率先啟動跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務，推出“義烏通寶”等創(chuàng)新舉措。此外，各金融機構(gòu)相繼推出攤位、存貨、股權(quán)、商標、專利權(quán)、林權(quán)、排污權(quán)等抵押貸款管理辦法；推出面向市場經(jīng)營戶和小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品；發(fā)展企業(yè)債務融資工具，加強企業(yè)債務融資工具的宣傳、推介和培訓，支持當?shù)仄髽I(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等，拓展企業(yè)融資理念?？偟膩碚f，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量偏低，品牌特色不明顯，還沒有形成真正的核心競爭力，這些探索創(chuàng)新，還遠遠不能滿足義烏“市場采購”貿(mào)易的快速發(fā)展以及義烏市場的巨大需求。

二、“市場采購”貿(mào)易的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

（一）金融產(chǎn)品功能單一，實用性差，影響客戶群體的擴張

市場經(jīng)濟運作模式，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來多樣化創(chuàng)新格局，但也造成重復產(chǎn)品、雷同產(chǎn)品、劣質(zhì)產(chǎn)品、不成熟產(chǎn)品泛濫，重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理、較多產(chǎn)品存在功能單一、實用性差的問題，影響客戶群體的擴張，阻礙金融服務水平向更高的層次發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品技術(shù)含量低，效仿嚴重

義烏的金融機構(gòu)原有的經(jīng)營管理和技術(shù)支持水平還達不到升格為“分行”的水準，加上各銀行之間信息網(wǎng)絡互不兼容，技術(shù)性金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)缺位現(xiàn)象嚴重，金融服務產(chǎn)品專利和知識產(chǎn)權(quán)保護未得到足夠的重視，效仿嚴重，助長了無序競爭和不正當競爭，造成銀行業(yè)始終在無差異競爭、低層次競爭。

（三）缺乏與義烏電子商務發(fā)展相配套的金融產(chǎn)品

義烏目前有10萬多家電子商務應用企業(yè)、電子商務年成交額超過500億元，義烏日用百貨類商品約占全國網(wǎng)絡貨物交易額的40%，75%以上的日用百貨類網(wǎng)貨直接或間接來自義烏批發(fā)市場，義烏從事B2B、B2C、C2C的網(wǎng)店近5萬多家，呈現(xiàn)了有形市場與無形市場互促發(fā)展的效應。但這些電子商務企業(yè)與網(wǎng)店創(chuàng)業(yè)時資金缺口較大，自身可供抵押的固定資產(chǎn)不多，融資渠道少，往往得不到銀行的信貸支持。因此，急需進行電子商務領(lǐng)域的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，解決其融資難的問題。

（四）缺乏必要的風險約束

當前，各銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融規(guī)范之間具有較長的時間間隔和較大的空間差異。在時間上，一般金融產(chǎn)品創(chuàng)新在前，監(jiān)管機構(gòu)規(guī)范在后，時間間隔較長。在空間上，各銀行之間進度不一，辦法各異，管理不規(guī)范的狀態(tài)，使銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機性，帶來較大的風險隱患。

（五）缺乏多專多能的復合型人才

金融產(chǎn)品研發(fā)是一個復雜的過程，需要有精通多個行業(yè)，多個領(lǐng)域的金融復合型人才作為堅實的后盾。義烏的金融機構(gòu)本身的層級低、原有的人力資本運用側(cè)重于執(zhí)行上級行的工作指令，不重視創(chuàng)新能力的培育。人力資源管理上缺乏對多專多能的復合型人才的招聘與培養(yǎng)，一定程度上導致銀行創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量及質(zhì)量難以提升，無法為客戶量身定制金融服務。

（六）制度法制建設(shè)相對滯后，社會信用觀念淡薄

隨著經(jīng)濟全球化、金融國際化的進程與發(fā)展，我國的經(jīng)濟金融環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，但相應的法律法規(guī)變革卻沒有進一步的完善。諸多銀行業(yè)務不同程度地存在制度規(guī)范缺失，法律約束或支持不力的情況。金融產(chǎn)品隱藏著隨觸而發(fā)的法律風險。

市場經(jīng)濟的正常運作以社會信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。在義烏，偷稅、漏稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現(xiàn)象時有發(fā)生，社會信用觀念淡薄，信用制度建立落后于經(jīng)濟的發(fā)展程度，從而在很大程度上制約了包括銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟金融活動的開展。

三、“市場采購”貿(mào)易的金融產(chǎn)品進一步創(chuàng)新策略

（一）創(chuàng)新物流與供應鏈金融產(chǎn)品，實施差異化競爭戰(zhàn)略

依據(jù)“義烏港”和全國性物流節(jié)點城市的金融服務需求，各金融機構(gòu)要加強與專業(yè)化倉儲公司、物流公司的合作，完善存貨、倉單、應收賬款等抵質(zhì)押貸款業(yè)務，進一步探索開展標準化倉單質(zhì)押、存貨浮動質(zhì)押、動態(tài)質(zhì)押、提貨權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新業(yè)務，滿足義烏物流服務體系中倉儲、流通、交易等各個環(huán)節(jié)的融資需求。盡快成立或引入經(jīng)營運輸、裝卸工具的融資租賃公司，為物流企業(yè)購買大型運輸、裝卸工具提供方便的金融服務。商業(yè)銀行要對金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行規(guī)模質(zhì)量高品格定位，不斷創(chuàng)新供應鏈金融產(chǎn)品，開展大型客戶上下游中小企業(yè)的買方或他方付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)和國內(nèi)信用證議付、商品提貨權(quán)融資等資產(chǎn)業(yè)務。

（二）開發(fā)符合國際貿(mào)易資金需求特點的跨境人民幣業(yè)務的金融產(chǎn)品

金融機構(gòu)要靈活運用買方信貸、履約保函、信用證、押匯等貿(mào)易融資手段，推進跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務發(fā)展，滿足外貿(mào)企業(yè)特別是自主創(chuàng)新、擁有自主品牌的中小外向型企業(yè)的貿(mào)易資金需求；積極開發(fā)綜合運用人民幣期權(quán)、遠期等外匯衍生工具的業(yè)務品種，適合中小企業(yè)的小額外匯保值業(yè)務，滿足市場避險保值需求；提供集團公司外匯資金集中管理相關(guān)的委托貸款、外幣資金池等業(yè)務；加大中間業(yè)務開發(fā)創(chuàng)新力度，為外貿(mào)企業(yè)與個體商戶提供理財、財務顧問、現(xiàn)金管理、貿(mào)易結(jié)算等多樣化和“一站式”金融服務。

（三）加快第三方支付平臺建設(shè)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

積極推進支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等的應用，為義烏國際貿(mào)易綜合改革試點提供現(xiàn)代化的支付清算服務。進一步完善和發(fā)展網(wǎng)上銀行、移動支付等新型支付業(yè)務，構(gòu)建安全高效的支付服務體系。加快第三方支付平臺建設(shè)，加大支付產(chǎn)品與服務創(chuàng)新力度，更好地支持義烏電子商務發(fā)展，助推義烏建設(shè)為“中國電子商務之都”。

（四）加強金融監(jiān)管，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新營造良好的外部環(huán)境

放松金融管制，穩(wěn)步加強金融監(jiān)管，監(jiān)管理念從“法無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，為金融機構(gòu)留下自主創(chuàng)新的空間；監(jiān)管模式只規(guī)定相應的監(jiān)管標準，金融機構(gòu)在標準內(nèi)根據(jù)情況自主創(chuàng)新。通過建立合理的績效考評制度，構(gòu)造金融業(yè)良好的競爭環(huán)境，保護創(chuàng)新成果。

（五）建立科學的人力資源管理運行機制，引進、培養(yǎng)多專多能的復合型人才

盡快改變目前復合型人才招聘、培養(yǎng)通路狹窄的格局，加快人力資源管理運行機制的改革力度，積極實施包括薪酬、子女教育、稅收優(yōu)惠、住房保障和生活休閑等在內(nèi)的一系列激勵政策，吸引金融高端人才到義烏就業(yè)；挖掘培養(yǎng)內(nèi)部人才，提高在職人員的業(yè)務能力與水平。營造重視人才、使用人才，積極創(chuàng)新、有效激勵的金融產(chǎn)品開發(fā)氛圍，為開發(fā)金融產(chǎn)品效用的提升夯實基礎(chǔ)。

（六）加快完善金融法律法規(guī)，推進社會信用體系建設(shè)，創(chuàng)造公平的市場環(huán)境

法制環(huán)境是維護市場經(jīng)濟秩序的基石，完善的法律體系才能為綜合治理金融信用環(huán)境、建立金融信用系統(tǒng)提供保障。借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際情況，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)政策體系。取消一些已不再適用當今行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)；制定能夠推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律條款，界定金融創(chuàng)新與違規(guī)的界限；完善知識產(chǎn)權(quán)保護體系，使創(chuàng)新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競爭，使金融產(chǎn)品在規(guī)范、公平的市場環(huán)境中得到創(chuàng)新發(fā)展。同時，通過推進立法進程，改善社會惡劣的信用環(huán)境，加快整個社會信用體系建設(shè)，對欺騙市場的機會主義行為進行懲罰，從根本上解決金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。

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[責任編輯 陳麗敏]