關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理的幾點(diǎn)思考

桑鑫焱

關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理的幾點(diǎn)思考

桑鑫焱

農(nóng)村信用社信貸管理是一個(gè)大課題、老課題，同時(shí)在當(dāng)前新形勢(shì)下又是一張“新試卷”。近年來(lái)，受國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境不景氣、經(jīng)濟(jì)下行、民間資本市場(chǎng)混亂等因素影響，眾多中小微型企業(yè)甚至是大型企業(yè)出現(xiàn)資金鏈條斷裂、企業(yè)主跑路、債務(wù)拖欠等現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款大幅增加，信用環(huán)境惡化。農(nóng)村信用社也深受影響，但上述客觀原因只是其中一方面，基層法人機(jī)構(gòu)自身市場(chǎng)定位不明確、客戶資源匱乏、創(chuàng)新能力不足、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力欠缺等主觀原因也是導(dǎo)致上述現(xiàn)象的主要因素。鑒于以上幾點(diǎn)，筆者談幾點(diǎn)信貸管理工作的看法。

農(nóng)村信用社 信貸管理 思考

一、務(wù)必堅(jiān)持正確的市場(chǎng)地位，站穩(wěn)腳跟，深耕市場(chǎng)

農(nóng)村市場(chǎng)是農(nóng)村信用社的“主戰(zhàn)場(chǎng)”“主陣地”，這是毋庸置疑的，因此在未來(lái)5～10年甚至更長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，必須堅(jiān)定不移地立足農(nóng)村市場(chǎng)。要引導(dǎo)農(nóng)戶尋找投資，需找新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)2012～2014年全省農(nóng)村信用社貸款需求調(diào)查掌握的情況來(lái)看，近三年農(nóng)戶貸款需求持續(xù)萎縮，分別較上一年下降10%、27%和16%，很多客戶經(jīng)理反映現(xiàn)在農(nóng)村信貸市場(chǎng)尤其是小額農(nóng)貸趨于飽和，貸款投放難度較大。筆者認(rèn)為這與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈等有很大關(guān)系，但農(nóng)戶的消費(fèi)盲區(qū)和投資興趣點(diǎn)更是我們急需開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)，尤其是通過(guò)幫助農(nóng)戶引進(jìn)先進(jìn)種植養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)、尋求新的投資領(lǐng)域等，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，從而達(dá)到銀農(nóng)共贏的良好效果。同時(shí)，要發(fā)揮信用社支農(nóng)信息員的重要作用，和信用社共同積極引導(dǎo)農(nóng)戶由一家一戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向統(tǒng)一生產(chǎn)銷售模式轉(zhuǎn)變，尤其是近年來(lái)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展勢(shì)頭迅猛，根據(jù)調(diào)查情況看，農(nóng)民專業(yè)合作社信貸需求呈逐年遞增趨勢(shì)，而國(guó)家對(duì)其的政策偏向，對(duì)于農(nóng)村信用社將是一個(gè)新的貸款投放重點(diǎn)領(lǐng)域。而近年來(lái)，家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社等作為新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體也是異軍突起，可以作為下一步信貸投放的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。

二、合理把握授信額度，密切關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)客戶的授信額度要合理把握，授信額度過(guò)小滿足不了客戶需求，容易造成資源流失或高利貸風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)客戶的授信額度過(guò)大，則容易造成資金流失，同樣形成信貸資金損失風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，客戶常常因?yàn)榻鹑诜?wù)尤其是信貸資金不能滿足個(gè)人需求轉(zhuǎn)而投向其他銀行，從而對(duì)我們的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和客戶的關(guān)系人形成流失性“蝴蝶效應(yīng)”。而當(dāng)前民間融資、高息放貸現(xiàn)象仍很嚴(yán)重，造成這一現(xiàn)象的主要原因之一就是銀行在額度、效率等方面不能滿足客戶信貸資金需求。這些客戶在被拒絕于其他商業(yè)銀行較高的門(mén)檻下后，往往利用信用社門(mén)檻較低的漏洞想方設(shè)法套取信貸資金，有的不惜利用回扣等方式向授信超標(biāo)的客戶借用貸款證來(lái)滿足自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，還有相當(dāng)一部分客戶將閑置的授信額度轉(zhuǎn)投于高息誘惑下的民間融資，這些都將造成重大信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，在授信額度問(wèn)題上既要充分考察客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、管理經(jīng)驗(yàn)、項(xiàng)目市場(chǎng)前景、自有資金比例以及當(dāng)前國(guó)家對(duì)這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)政策等，還要將其或有負(fù)債納入授信管理，給予其合理的授信額度。另外，在農(nóng)村市場(chǎng)切忌“不因額小而不為”，在城區(qū)市場(chǎng)切忌“不因額大而為之”，很多客戶經(jīng)理甚至是負(fù)責(zé)人有一種思想就是農(nóng)戶小額貸款耗時(shí)費(fèi)力，客戶對(duì)象不易溝通，做一戶小農(nóng)戶不如做一戶大商戶或者大企業(yè)。這違背了農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的初衷，時(shí)刻不要忘記農(nóng)村信用社姓“農(nóng)”，要堅(jiān)決守住“三農(nóng)”的主戰(zhàn)場(chǎng)，在當(dāng)前我們信用社發(fā)展?fàn)顩r下，要把我們的信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在“做小”“做實(shí)”上，只有這樣我們才能在今后的業(yè)務(wù)中“做大”“做強(qiáng)”。要密切關(guān)注行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是嚴(yán)禁向諸如紡織、印染、鋼鐵、造紙等銀監(jiān)會(huì)明確的18類“兩高一?！毙袠I(yè)發(fā)放新增授信，在當(dāng)前政策形勢(shì)下要密切關(guān)注餐飲服務(wù)業(yè)及其上下游產(chǎn)業(yè)的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，比如餐飲投資、高檔海鮮銷售、高檔蔬菜種植、牲畜養(yǎng)殖等行業(yè)。對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶在授信上實(shí)施“退、轉(zhuǎn)、壓”政策。同時(shí)，在當(dāng)前部分存量客戶存在較大隱性風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)下，要做好差別化授信，防止資金鏈斷裂。

三、創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，發(fā)掘有效抵質(zhì)押物

巴塞爾新資本協(xié)議中內(nèi)部評(píng)級(jí)法對(duì)抵押物的認(rèn)定有了更明確的規(guī)定，但銀監(jiān)會(huì)明確指出，將針對(duì)農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問(wèn)題，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍；鼓勵(lì)和支持各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在法律允許的框架內(nèi)探索一些符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的擔(dān)保抵押方式，凡是法律上不禁止、評(píng)估價(jià)值較合理、權(quán)屬較清楚的財(cái)產(chǎn)都可以進(jìn)行抵押。很多基層同志反映客戶的押品單一甚至沒(méi)有押品，而筆者認(rèn)為只要我們?cè)诜煞ㄒ?guī)和監(jiān)管部門(mén)的條框范圍之內(nèi)，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，各法人機(jī)構(gòu)完全可以創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，比如林權(quán)、標(biāo)準(zhǔn)廠房、大型農(nóng)機(jī)具、船舶、海域使用權(quán)、采礦權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、產(chǎn)品原材料或存貨、應(yīng)收賬款等，都可以成為農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款的抵質(zhì)押物。慈溪農(nóng)合行推行的土地征用安置補(bǔ)助費(fèi)權(quán)利證書(shū)質(zhì)押貸款，緩解了政府遠(yuǎn)期按年分次支付土地征用補(bǔ)償費(fèi)與農(nóng)民即期需要資金的矛盾，受到了當(dāng)?shù)卣c農(nóng)民的歡迎。要審慎開(kāi)展三權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，結(jié)合三權(quán)抵押業(yè)務(wù)的特殊性，加強(qiáng)貸款的管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，加大貸后管理力度，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。要審慎使用中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告，合理確定抵質(zhì)押品價(jià)值。

四、通過(guò)合理的市場(chǎng)利率定價(jià)

科學(xué)有效的市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制一直是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)研究領(lǐng)域，央行對(duì)存款利率上限和貸款利率下限的雙調(diào)整，令銀行的存貸利差縮窄，競(jìng)爭(zhēng)加劇，給只要拉到存款就可坐享利差收益的銀行盈利模式帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。在這種大趨勢(shì)下，一是要徹底打破貸款利率“一浮到頂”的陳舊做法，做到“寧讓利率、不讓市場(chǎng)”，對(duì)黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶采取靈活的市場(chǎng)利率，通過(guò)合理的市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制甚至是“讓利于農(nóng)”，增加“感情投資”來(lái)控制客戶資源；二是要不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)滿足客戶不斷增長(zhǎng)的服務(wù)需求，降低對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴性，明確自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行清晰的業(yè)務(wù)定位，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)；利用科技力量，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，將清算、交易觸覺(jué)向高等院校、大型商場(chǎng)、農(nóng)貿(mào)集散地以及農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸，尋找新的突破口。

五、管好自己的人，看好自家的門(mén)

客戶經(jīng)理是銀行與客戶聯(lián)系的重要橋梁和紐帶，是銀行形象的代言人、優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別人、銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷人，在商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。對(duì)于客戶經(jīng)理管理，一是考核要充分考慮“質(zhì)”與“量”的權(quán)重和先后順序，必須做到獎(jiǎng)懲結(jié)合，要逐步施行等級(jí)管理，建立健全客戶經(jīng)理準(zhǔn)入退出和有效的激勵(lì)約束機(jī)制；二是堅(jiān)決杜絕領(lǐng)導(dǎo)“點(diǎn)貸”現(xiàn)象，給予客戶經(jīng)理充分的自主調(diào)查權(quán)和建議權(quán)，更要杜絕推諉扯皮、踢皮球、不作為等現(xiàn)象發(fā)生，要把權(quán)力關(guān)在制度的籠子里；三是優(yōu)化客戶經(jīng)理結(jié)構(gòu)，打破過(guò)于注重其學(xué)歷和年齡的陳舊思想，調(diào)動(dòng)每一名客戶經(jīng)理的工作積極性，拓展、開(kāi)發(fā)其創(chuàng)造性和獨(dú)立思考的潛力，讓每一名客戶經(jīng)理真正地意識(shí)到“為什么”“做什么”“怎么做”；四是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，借助新一代信貸管理系統(tǒng)培訓(xùn)、上線演練和新修訂的各類信貸產(chǎn)品管理辦法下發(fā)實(shí)行的各種時(shí)機(jī)，做好全員培訓(xùn)工作，聯(lián)社機(jī)關(guān)要選取2名以上業(yè)務(wù)精熟的骨干作為信貸培訓(xùn)師，基層網(wǎng)點(diǎn)也要推選1人作為信貸輔導(dǎo)員，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)“高管人員通業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)人員熟業(yè)務(wù)、全轄人員知業(yè)務(wù)”。

（作者單位為山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社資產(chǎn)管理部）

桑鑫焱（1981—），男，山東茌平人，碩士研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，副主任科員。］