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      解讀互聯(lián)網(wǎng)金融中的“龐氏騙局”或“跑路公司”

      2016-12-03 21:56:34謝湲
      經(jīng)濟(jì)師 2016年10期
      關(guān)鍵詞:規(guī)范化管理互聯(lián)網(wǎng)金融

      摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融一般包括三個部分:(1)互聯(lián)網(wǎng)銀行。如“螞蟻金服”,是屬于“供應(yīng)鏈金融模式”的互聯(lián)網(wǎng)銀行。它推出的“余額寶”相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的活期存款、“招財寶”相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的定期存款。(2)P2P平臺。即個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)直接借貸的新型債權(quán)投融資形式。該新型金融平臺較為便利地為融資提供方和融資方提供透明、直接而安全的小額信貸交易,即以網(wǎng)絡(luò)的形式直接進(jìn)行資金的買賣。(3)互聯(lián)網(wǎng)眾籌項(xiàng)目平臺。向網(wǎng)友發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金的游戲模式,即在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行團(tuán)購+預(yù)購的形式,向大眾募集項(xiàng)目資金的模式。項(xiàng)目發(fā)起人往往是需要資金的創(chuàng)意人或小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)人,以項(xiàng)目發(fā)起人的身份號召大眾籌資。公眾出資人往往是互聯(lián)網(wǎng)用戶,他們在網(wǎng)上進(jìn)行小額投資于感興趣的項(xiàng)目,每個出資人都可能成為“天使投資人”。

      我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的同時,伴隨著“龐氏騙局”或“跑路公司”的現(xiàn)象嚴(yán)重?!癳租寶”和“中晉系”事件的發(fā)生,給廣大投資者造成的損失是非常慘痛的。因此,規(guī)范化管理和出臺相關(guān)法律法規(guī)是迫在眉睫亟待解決的問題。

      關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 “龐氏騙局” “跑路公司” 規(guī)范化管理

      中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

      文章編號:1004-4914(2016)10-013-03

      現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融可謂異彩紛呈,余額寶的產(chǎn)品引得活期寶、收益寶、現(xiàn)金寶等金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。微信新增支付功能后,基金公司通過與互聯(lián)網(wǎng)金融嫁接,改變了傳統(tǒng)保險和基金銷售的格局。一個不完全是電商行業(yè)取道金融行業(yè)而進(jìn)行的跨界經(jīng)營,一個不完全是金融行業(yè)通過電商賣產(chǎn)品,而是電商行業(yè)和金融行業(yè)雙方依托各自的資源和平臺,針對客戶更便捷地享受網(wǎng)上購物、網(wǎng)上理財服務(wù)的一種“新業(yè)態(tài)創(chuàng)新”活動?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本上是一個集現(xiàn)金管理、理財增值、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)、交費(fèi)購物四個功能于一身的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。具體來看,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一般地被認(rèn)為包括三大塊內(nèi)容:互聯(lián)網(wǎng)銀行(如螞蟻金服、京東金融)業(yè)務(wù)、P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺業(yè)務(wù)。

      隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,“e租寶”和“中晉系”等事件相繼發(fā)生,進(jìn)而網(wǎng)上的新詞“龐氏騙局”和“跑路公司”映入眼簾。以下筆者簡單介紹這兩個事件:

      一、“e租寶”事件

      2016年2月初,一個巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融案子牽動了許多人,那就是“e租寶”涉嫌非法集資500億元、坑害90萬投資人一案,受害投資人遍布全國31個省市區(qū)。33歲的“e租寶”實(shí)際控股人被抓,警方還帶走一批高業(yè)績員工。

      “e租寶”平臺實(shí)際控股人、鈺誠集團(tuán)董事會執(zhí)行局主席丁寧,贈與他人現(xiàn)金、房產(chǎn)、車輛、奢侈品的價值高達(dá)10余億元。除了給美女總裁張敏豪擲千金,丁寧還要求辦公室的十幾個秘書全身穿戴LV、Gucci、Chanel的制服和首飾“展現(xiàn)公司形象”。丁寧眾多的“美女高管”資料如下:

      “e租寶”全稱是“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”,屬于鈺誠集團(tuán)的全資子公司?!癳租寶”對外宣稱:其經(jīng)營模式是由集團(tuán)下屬的融資租賃公司與項(xiàng)目公司簽訂協(xié)議,然后在“e租寶”平臺上以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式發(fā)標(biāo)融資;融到資金后,項(xiàng)目公司向租賃公司支付租金,租賃公司向投資人支付收益和本金。

      美女總裁在獄中交代整個鈺誠集團(tuán)拿著百萬年薪的高管多達(dá)80萬人左右,僅在2015年11月,發(fā)給員工的工資就有8億元。

      丁寧的經(jīng)營管理三大高招如下:

      1.以合資為噱頭進(jìn)行包裝。即把自己的“安徽鈺誠融資租賃有限公司”包裝成了一家外資融資租賃公司“格蘭伍德進(jìn)出口有限公司”。

      2.鋪天蓋地投放廣告造勢。僅2015年上半年,就投放了1.5億元的廣告費(fèi)用。登陸了央視《新聞聯(lián)播》前黃金廣告時段,贊助多個衛(wèi)視節(jié)目,投放大量地鐵廣告、公交廣告、高鐵廣告。

      3.設(shè)定高額收益吸引大眾。打著“1元起投,隨時贖回,高收益低風(fēng)險”的口號,套牢了許多投資人。

      “e租寶”共推出6款產(chǎn)品:e租財富、e租穩(wěn)盈、e租年享、e租年豐、e租富盈、e租富享。

      自2014年7月上線以來,在不到兩年的時間里,e租寶就實(shí)現(xiàn)了超700億的累計(jì)成交額,躋身國內(nèi)P2P行業(yè)第一陣營。截至2015年11月底,e租寶累計(jì)成交額已經(jīng)突破720億元,有效投資人數(shù)量約88萬。繼e租寶登上了央視《新聞聯(lián)播》開播前約20秒黃金廣告檔之際,2015年5月份e租寶官方宣傳片的身影還出現(xiàn)在湖南衛(wèi)視、東方衛(wèi)視、江蘇衛(wèi)視等知名頻道,2015年7月各大地鐵站、公交車站、機(jī)場航站樓等場所到處可以見到e租寶鋪天蓋地的廣告。2015年11月e租寶再次出現(xiàn)在央視2016年黃金資源廣告招標(biāo)大會,拿下了央視一套晚間黃金段的廣告位。然而,好景不長,2016年1月14日,這個神話故事e租寶耗費(fèi)巨資經(jīng)營了近兩年的傳奇就被摧毀得支離破碎?!癳租寶”平臺的21名涉案人員已被北京檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。

      “e租寶”留給P2P行業(yè)的幾點(diǎn)警示:

      (1)P2P平臺的理財端擴(kuò)張?zhí)?,資產(chǎn)端遲早要出事。

      (2)營銷費(fèi)用投入過大,或給平臺帶來“雙失”局面。

      (3)標(biāo)的越大,風(fēng)險越高。“e租寶”自稱以融資租賃業(yè)務(wù)為主的P2P平臺,因此借款金額都比較大,單個借款的項(xiàng)目一般都在3000~4000萬元的級別。早在2015年1月,銀監(jiān)會就已經(jīng)將P2P行業(yè)的監(jiān)管責(zé)任納入普惠金融部,再次重申了P2P行業(yè)發(fā)展小微金融的使命。

      二、“中晉系”事件

      “中晉系”互聯(lián)網(wǎng)金融事件引發(fā)了一場爭議:那就是如何判斷“龐氏騙局”和“網(wǎng)上傳銷”?如何判斷互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙和被動踩紅線?

      2015年11月以來,網(wǎng)上頻傳一位妙齡女子在她的朋友圈高調(diào)曬出送給老爸的豪宅和豪車照片,曬出泰國沙灘沐浴陽光和倫敦街頭浪漫散步的照片。這位妙齡女子是“中晉”的一名基金經(jīng)理,她還頻頻曬出手捧八大捆百元鈔票和大量金條的清晰圖片,圖片旁白的一句話撩撥人心:“都搬不動,太重了!”。這種“炫富”方式招攬客戶和合作伙伴的工作方式,隨著“中晉系”事件的爆發(fā)而顯得極具諷刺意味。

      “中晉系”事件爆發(fā)始于2016年4月4日,上海市公安局根據(jù)群眾舉報,對“國太控股(集團(tuán))有限公司”(以下簡稱“國太控股公司”)、“中晉股權(quán)投資基金管理(上海)有限公司”、“上海中晉一期股權(quán)基金有限公司”等“中晉系”相關(guān)聯(lián)的公司進(jìn)行了查處,其涉嫌非法吸收公眾存款和非法集資詐騙罪。實(shí)際控股人徐勤等人在出境時被公安人員當(dāng)場截獲于機(jī)場,其余20多名核心組織成員在次日(2016年4月5日)也被全部抓獲。

      “中晉系”的關(guān)聯(lián)公司龐大而復(fù)雜,主要脈絡(luò)梳理如下:

      國太控股的下屬公司分別投資交通運(yùn)輸、建筑、房地產(chǎn)、金融、批發(fā)零售、商業(yè)服務(wù)、信息技術(shù)等領(lǐng)域。

      國太控股和集團(tuán)人事編制有6733人之多,其中職能類633人,業(yè)務(wù)類4150人,產(chǎn)業(yè)類1950人。

      2015年的年報資料顯示:國太投資董事長兼總裁陳佳菁持股51%,國太投資工會持股49%。股權(quán)變更后,國太投資工會持股48.72%,其他8位自然人分別持股6.41%,8位自然人分別是:陳佳菁、蔣曉羽、吳曄、陳亮、孫坷柯、張曉韻、姜琳璘、朱佩君。

      中晉網(wǎng)站(名為:“中晉1824”),它關(guān)閉之前的最后一則公告發(fā)布于2016年4月5日,公告稱:截至2016年4月1日,中晉一期基金共募集資金52.6億元人民幣,超計(jì)劃籌資2.6億元。

      “金字塔式”合伙人模式是中晉使用的招數(shù)。中晉正式員工一般每月工資7000元左右,員工吸納80萬元理財資金,便可每月增加3500元的工資,為此,員工競爭攀比之風(fēng)自然形成。中晉資產(chǎn)的管理模式非常嚴(yán)格,即:在業(yè)績的考核上,采取剛性淘汰機(jī)制,只要業(yè)績不達(dá)標(biāo),直接淘汰走人,不會有什么試用期。壓力和獎勵雙重刺激下,中晉資產(chǎn)的員工們開始拉上親戚朋友一起投資,中晉客戶中很大比例是員工們的家屬。

      據(jù)國太控股官網(wǎng)資料顯示:徐勤,本科學(xué)歷,任國太控股聯(lián)席董事長;陳佳菁,1987年出生,取得上海財經(jīng)大學(xué)城市經(jīng)濟(jì)與管理專業(yè)碩士學(xué)位,這位29歲女青年在擔(dān)任董事長的同時,還身兼兩家港股上市公司的董事局聯(lián)席主席、非執(zhí)行董事及戰(zhàn)略委員會主席。這兩家上市公司分別為“中國創(chuàng)新投資有限公司”(股票代碼:01217.HK)和“中國趨勢控股有限公司“(股票代碼:08171.HK)。

      國太控股董事會共20人,包括聯(lián)席董事長、董事長、董事會秘書和17位董事。

      “中晉系”事件發(fā)生后,網(wǎng)上引發(fā)了如何判斷和防范“龐氏騙局”和“網(wǎng)上非法傳銷組織”的熱議話題。筆者認(rèn)為,正規(guī)的基金管理公司,由于管理不善,子公司脈絡(luò)龐雜,引發(fā)失控性超規(guī)?;I資而引起的涉嫌非法吸收公眾存款罪和非法集資罪,可以考慮歸屬于被動踩紅線的范疇。而設(shè)計(jì)金字塔模式,依托沒有批文的劣質(zhì)項(xiàng)目或者虛假項(xiàng)目,進(jìn)行集資詐騙籌資并跑路的公司,稱之為“P2P跑路公司”,即“龐氏騙局”或“網(wǎng)上非法傳銷組織”。

      三、解讀幾個容易混淆的概念

      (一)“直銷”和“傳銷”的區(qū)別

      1.直銷。直銷就是指廠家直接銷售產(chǎn)品和服務(wù),直銷人員繞過傳統(tǒng)的批發(fā)商或零售通道,直接從顧客手上接收訂單?;蛘哒f,直銷是指直銷企業(yè)招募直銷員,由直銷員在固定營業(yè)場所之外直接向最終消費(fèi)者推銷產(chǎn)品的經(jīng)銷方式。直銷可以分為單層直銷和多層直銷兩個模式:

      (1)單層直銷模式。大約20%的直銷公司采用單層直銷的經(jīng)營模式,即介紹提成經(jīng)營模式。例如:保險公司、期貨公司的經(jīng)紀(jì)人都是沒有工資,只是單純通過銷售產(chǎn)品提成收益。

      (2)多層直銷模式。大約80%的直銷公司采用多層直銷的經(jīng)營模式,即直銷商(兼消費(fèi)者)除了將公司的產(chǎn)品或服務(wù)銷售給消費(fèi)者之外,還可以吸收、輔導(dǎo)、培訓(xùn)消費(fèi)者成為下級直銷商,上級直銷商可以根據(jù)下級直銷商的人數(shù)、業(yè)績晉升階級,并且獲得不同比例的資金。

      2.傳銷。傳銷是直銷的一個邪惡變異,一些利益熏心的人用沒有實(shí)質(zhì)價值的產(chǎn)品或者虛假產(chǎn)品套上直銷的營銷模式,混淆了人們的判斷。

      直銷和傳銷的區(qū)別可以表述如表1。

      我國2005年8月23日頒布了《直銷管理?xiàng)l例》,中國政府在開放直銷創(chuàng)業(yè)方面取得了穩(wěn)步發(fā)展。截至2013年8月,中國商務(wù)部向37家企業(yè)頒發(fā)了直銷經(jīng)營許可證。并且對傳銷組織進(jìn)行打擊、懲治的力度正在不斷加強(qiáng)。

      (二)“龐氏騙局”或“跑路公司”與互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺項(xiàng)目籌資的區(qū)別

      1.“龐氏騙局”又可以稱為“跑路公司”。是對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投資詐騙的稱呼,是金字塔騙局的鼻祖,是傳銷組織在網(wǎng)上的斂財騙術(shù)。“龐氏騙局”在中國的又通俗地解釋為“拆東墻補(bǔ)西墻”或“空手套白狼”。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資人支付利息和短期回報,以制造賺錢的假象,進(jìn)而騙取更多的投資人。

      “龐氏騙局”起源于意大利人“查爾斯·龐齊”,他生于1878年死于1949年。曾經(jīng)在加拿大因?yàn)閭卧熳镒^牢,在美國亞特蘭大因?yàn)樽咚饺丝诙走^監(jiān)獄。1919年,龐齊隱瞞了自己的歷史來到波士頓,設(shè)計(jì)了一個投資計(jì)劃,向美國大眾兜售。這個投資計(jì)劃設(shè)計(jì)復(fù)雜讓許多普通人弄不明白,但是高額的回報誘惑力極大。成功地在7個月之內(nèi)吸引了30000多名投資者,該騙局持續(xù)了一年之久才東窗事發(fā)。

      我國眾多的網(wǎng)民習(xí)慣把“龐氏騙局”叫成“跑路公司”。

      2.互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺項(xiàng)目籌資。眾籌指的是“團(tuán)購+預(yù)購”的形式,向大眾募集項(xiàng)目資金?,F(xiàn)代眾籌是指互聯(lián)網(wǎng)眾籌,即通過互聯(lián)網(wǎng)向網(wǎng)友發(fā)布籌資項(xiàng)目并募集資金。用互聯(lián)網(wǎng)思維賣房也正在成為房地產(chǎn)開發(fā)商的新玩法。項(xiàng)目發(fā)起人往往是需要資金的創(chuàng)意人或小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)人,以項(xiàng)目發(fā)起人的身份號召大眾籌資。公眾出資人往往是互聯(lián)網(wǎng)用戶,他們在網(wǎng)上進(jìn)行小額投資于感興趣的項(xiàng)目,每個出資人都成為了“天使投資人”。中介機(jī)構(gòu)搭建眾籌平臺,一旦項(xiàng)目無法執(zhí)行,眾籌平臺有責(zé)任和義務(wù)督促項(xiàng)目發(fā)起人退款給出資人。

      四、“龐氏騙局”引發(fā)的深度思考

      1.非法吸收公眾存款與現(xiàn)行相關(guān)法律。根據(jù)我國《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋(法釋〖2010〗18號)》第一條規(guī)定,同時有以下四個行為的就是非法吸收公眾存款:

      (1)沒有經(jīng)過有關(guān)部門的批準(zhǔn)。

      (2)通過公開媒體(包括互聯(lián)網(wǎng))的渠道向社會公開宣傳。

      (3)承諾了在一定時期內(nèi)給予回報。

      (4)向不特定的社會公眾進(jìn)行籌資的行為。

      根據(jù)我國的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》第三條規(guī)定,可以例外的兩個特殊情況如下:

      (1)沒有進(jìn)行公開宣傳,只是向親友和單位內(nèi)部特定對象融資的行為,不屬于非法吸收公眾存款。

      (2)如果為了集資把社會人員吸收為單位內(nèi)部人員的現(xiàn)象,還是應(yīng)該列入非法吸收公眾存款的范疇。

      非法吸收公眾存款罪的金額起點(diǎn)如表2所示。

      2.集資詐騙罪與現(xiàn)行相關(guān)法律。集資詐騙罪可以解讀為:非法占有了非法集資款。根據(jù)我國的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋(法釋〖2010〗18號)》第四條規(guī)定,對于非法占有的解讀如下:

      (1)非法集資后,沒有用于生產(chǎn)經(jīng)營,或肆意揮霍導(dǎo)致無法返還的。

      (2)攜款潛逃或?qū)⒓Y款用于違法犯罪活動的。

      (3)抽逃、轉(zhuǎn)移資金或隱匿、假破產(chǎn)或不交待資金去向的。

      集資詐騙罪的金額起點(diǎn)如表3所示。

      3.擅自發(fā)行股票、債券罪與現(xiàn)行相關(guān)法律。根據(jù)我國的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋(法釋〖2010〗18號)》第六條規(guī)定:未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn),向社會不特定對象發(fā)行、以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式變相發(fā)行股票或公司和企業(yè)債券,或者向特定對象發(fā)行、變相發(fā)行股票或公司和企業(yè)債券累計(jì)超過200人的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十九條規(guī)定的“擅自發(fā)行股票或公司、企業(yè)債券”。

      筆者深度思考得出結(jié)論性意見如下:

      (1)盡快完善相關(guān)法律法規(guī)。目前已有的法律法規(guī)不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展需求,而且互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)跨界傳統(tǒng)金融行業(yè)、網(wǎng)絡(luò)中介平臺公司、融資公司、投資公司等,互聯(lián)網(wǎng)金融還涉足金融監(jiān)管部門(諸如:銀監(jiān)局、證監(jiān)會、保監(jiān)會)、工商管理部門等,如何協(xié)調(diào)監(jiān)管是一個大課題,需要在現(xiàn)有的法律法規(guī)基礎(chǔ)上不斷修改補(bǔ)充和完善。

      (2)加強(qiáng)監(jiān)管范圍。不能是等到事件發(fā)生才按照刑事案件進(jìn)行查處,更不應(yīng)該僅僅以資金的額度大小來判斷是否非法吸收公眾存款(或非法集資)。筆者認(rèn)為應(yīng)該在日常的監(jiān)督管理過程中,一旦有異動的苗頭就以行政處罰的方式,把這種苗頭扼殺在搖籃里。

      (3)加大懲罰力度。一旦非法吸收公眾存款(或非法集資)事件發(fā)生,不論是針對公司還是針對公司高管,都必須在追索賠款的同時還應(yīng)該加倍地罰款,罰到其傾家蕩產(chǎn)。

      參考文獻(xiàn):

      [1] 周光友,施怡波.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、電子貨幣替代與預(yù)防性貨幣需求[J].金融研究,2015(5)

      [2] 謝平,鄒傳偉,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J].金融研究,2015(8)

      [3] 張成虎,金虎斌.互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動創(chuàng)新機(jī)制研究[J],財經(jīng)論壇,2016(2)

      [4] 陳麟,譚楊靖.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展趨勢及監(jiān)管對策[J].財經(jīng)科學(xué),2016(3)

      [5] 陳霄,葉德珠.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸利率波動研究[J].國際金融研究,2016(1)

      [6] 李鑫.金融監(jiān)管與中國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展[J].財經(jīng)科學(xué),2016(5)

      (作者單位:北京科技大學(xué)東凌經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 北京 100083)

      (作者簡介:謝湲,北京科技大學(xué)東凌經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授,金融學(xué)專業(yè)碩士生導(dǎo)師。)

      (責(zé)編:若佳)

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