區(qū)塊鏈技術(shù)帶來保險行業(yè)的創(chuàng)新

? 【摘要】區(qū)塊鏈技術(shù)誕生于2008年，最早的表現(xiàn)形式是比特幣。區(qū)塊鏈技術(shù)最大的特點(diǎn)是去中心化共識機(jī)制，使得所有個體都可以成為資源配置中的重要節(jié)點(diǎn)。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)開始涉足金融領(lǐng)域，其在保險領(lǐng)域的應(yīng)用也充滿了遐想空間。本文概述了區(qū)塊鏈技術(shù)的特征與不足，并對保險行業(yè)該如何迎接與運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)做了展望。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 ?去中心化 ?保險 ?金融

區(qū)塊鏈技術(shù)最早誕生于2008年，其表現(xiàn)形式為比特幣。到了2014年，比特幣已漸漸淡出人們的視線，然而其背后的技術(shù)——區(qū)塊鏈卻成為了公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。從定義來看，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新型去中心化協(xié)議，能夠安全地儲存各類交易數(shù)據(jù)，且這些信息不可偽造和篡改，可以自動執(zhí)行智能合約，無需任何中心化機(jī)構(gòu)的審核。從整個金融領(lǐng)域來看，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用使得每個人都可能成為金融資源配置中的重要節(jié)點(diǎn)，也有望促進(jìn)現(xiàn)有金融體系和金融監(jiān)管制度的改良。

一、區(qū)塊鏈特征概述與不足

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征

總體來說，區(qū)塊鏈技術(shù)的特征包括去中心化、非對稱加密、可信賴、時間戳和智能合約五個特征。

去中心化指的是不存在中心化的管理機(jī)構(gòu)，所有的用戶都可以基于分布式的結(jié)構(gòu)體系記錄和驗(yàn)證數(shù)據(jù)，這也是區(qū)塊鏈技術(shù)最顯著的特點(diǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)讓所有個體都有成為中心的可能，因此極大地改變了傳統(tǒng)金融中介的中心地位，從壟斷性的強(qiáng)中介轉(zhuǎn)化為開放式平臺。

非對稱加密指的是區(qū)塊鏈采用的現(xiàn)代密碼學(xué)技術(shù)。區(qū)別于傳統(tǒng)加密方式，這種加密算法的“密鑰對”是非對稱的，所有的參與者都可以用公鑰加密一段信息，而只有信息的發(fā)送對象才能用私鑰進(jìn)行解密。這類現(xiàn)代密碼學(xué)技術(shù)使得信息的私密性得到了保障，也使特定的人能夠接收到信息。

可信賴指的是區(qū)塊鏈技術(shù)中交易記錄的真實(shí)性。在區(qū)塊鏈中，修改交易記錄相當(dāng)困難，若無法得到51%的人的認(rèn)可，修改就沒有意義。此外，區(qū)塊鏈實(shí)際上是以數(shù)學(xué)方式解決信任問題，參與者不需要知道交易對手的信用水平，不需要第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，只需要信任一套共同的算法即可。

時間戳指的是參與者都可以在每個區(qū)塊上蓋上一個時間戳，以說明信息是何時寫入的，以此構(gòu)建出一個可以追本溯源的大賬本，可為每一筆交易提供查找功能。這樣便構(gòu)建了一套不可篡改、不可偽造的數(shù)據(jù)庫。

智能合約滿足了一些無法預(yù)見性、非常規(guī)的交易需要，保證區(qū)塊鏈能夠持續(xù)生效。這套智能合約具有可編程化的特點(diǎn)，能夠控制各項(xiàng)限制條件，省去了法律約束的成本。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的不足

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)需要海量的存儲空間。區(qū)塊鏈記錄了系統(tǒng)由始至終的每一筆交易，并且每個參與者都可能在各個時間節(jié)點(diǎn)記錄數(shù)據(jù)。在每個節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)都需要實(shí)時同步的情況下，存儲壓力和網(wǎng)絡(luò)傳輸壓力較大。對存儲空間的容量要求可能會成為制約區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)需要高能耗，其電力和硬件成本不可忽視。

最后，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展離不開一個抗壓能力較強(qiáng)的整體系統(tǒng)。在金融領(lǐng)域，如果每秒交易量超過系統(tǒng)的設(shè)計容納能力，交易就自動進(jìn)入到排隊等待狀態(tài)，造成用戶體驗(yàn)的下降。

二、區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用展望

（一）區(qū)塊鏈帶來保險交易雙方的交互性

區(qū)塊鏈智能合約的個性化和可編程化能夠?qū)崿F(xiàn)保險合同在分布式系統(tǒng)下的自動和自執(zhí)行，極大地提高了保險交易雙方的交互性。在保險交易中，個體與個體之間的需求不同，交易模式多種多樣，所滿足的交易條件也千差萬別。智能合約則大大降低了傳統(tǒng)合約修改的法律和時間成本，其可編程化能夠隨意給交易合同添加限制條件，滿足了不同的人對保險條款的不同需求。此外，區(qū)塊鏈的分布性使得系統(tǒng)可以根據(jù)智能合約實(shí)際執(zhí)行情況不斷地實(shí)現(xiàn)自動重置和修正，保證模型實(shí)時客觀地反應(yīng)實(shí)際風(fēng)險情況，合理調(diào)整賠付資金池，確保風(fēng)險的可控性。

（二）區(qū)塊鏈帶來保險互助新模式

在區(qū)塊鏈中，傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)不再是強(qiáng)中心，相反，保險交易的每個參與者都可能是中心。這種“點(diǎn)對點(diǎn)”的互助保險平臺，類似于一個個去中心化的組織，能夠在沒有外部干預(yù)的情況下，安全可靠地在預(yù)先設(shè)定的業(yè)務(wù)規(guī)則下，以一套固定模式自動運(yùn)行。在這種模式下，保險公司的角色已不再是傳統(tǒng)的風(fēng)險吸收者和處理者，而是變成了風(fēng)險資金池的管理者。最終，保險可能演變成去中心化的自治型保險，市場中各方在業(yè)務(wù)規(guī)則下各盡其責(zé)，打造一個透明、可信任、滿意的保險社會。

（三）區(qū)塊鏈帶來監(jiān)管模式的改變

國際金融危機(jī)加大了金融機(jī)構(gòu)對自身業(yè)務(wù)的監(jiān)管，傳統(tǒng)的保險監(jiān)管需要較高的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)控要求以降低風(fēng)險，這大大增加了保險公司的成本，也限制了監(jiān)管效率的提高。然而，風(fēng)險水平卻并沒有得到顯著改善，有效監(jiān)管的形勢依然嚴(yán)峻。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，監(jiān)管模式將發(fā)生改變，有望以技術(shù)監(jiān)管取代傳統(tǒng)的制度監(jiān)管。區(qū)塊鏈采用的是多方驗(yàn)證的交互式共識平臺，能夠促進(jìn)保險平臺的自我監(jiān)管，其信任機(jī)制大大降低了弄虛作假的可能性。交易參與者在各個節(jié)點(diǎn)都可以對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行參與和審批，監(jiān)管將只需要對相關(guān)技術(shù)和平臺進(jìn)行查漏補(bǔ)缺即可，確保系統(tǒng)中的任何計算機(jī)都無法欺瞞系統(tǒng)。

（四）區(qū)塊鏈帶來保險行業(yè)的新突破

傳統(tǒng)的保險受到地域限制，只能在線下當(dāng)面進(jìn)行，其發(fā)展速度受到制約。區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫則實(shí)現(xiàn)了基于全網(wǎng)共識機(jī)制的跨區(qū)域的信息和價值的交流，模糊了地域限制，全球的任何一個人都可以參與進(jìn)來，個體與個體之間的交流得到了強(qiáng)化，尤其是打破了信息的不對稱性。此外，區(qū)塊鏈的“時間戳”功能完整記錄了交易過程，擴(kuò)大了影響范圍，縮短了時間周期，使得保險期限得以更加靈活，由此可以開發(fā)出更多保險產(chǎn)品，大大促進(jìn)了保險行業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)語

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于早期理論階段，各項(xiàng)應(yīng)用還剛剛起步。然而，我們無法忽視區(qū)塊鏈技術(shù)可能給我們生活的各個方面帶來的變革。尤其是在金融領(lǐng)域，再細(xì)分到保險領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的去中心化特征可能會對傳統(tǒng)保險行業(yè)的模式帶來創(chuàng)新甚至顛覆，區(qū)塊鏈的新型智能合約、信息和數(shù)據(jù)加密方式等也有望對保險行業(yè)進(jìn)行改進(jìn)，加快行業(yè)運(yùn)作效率，從而使得保險行業(yè)更快更好地發(fā)展。

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作者簡介：徐大維（1977-），男，漢族，江蘇揚(yáng)州人，供職于中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司南區(qū)事業(yè)部，學(xué)歷：碩士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險。