陳信波

摘要：商業(yè)銀行一直在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過(guò)程中占據(jù)著核心的位置，在經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重心則是處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)下行期；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.21.059

1引言

商業(yè)銀行一直在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過(guò)程中占據(jù)著最為核心的地位，它對(duì)市場(chǎng)資源的配置以及對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的影響都是深刻的。然而在經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重心則是要將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理二者的關(guān)系調(diào)整好，處理好主次矛盾，同時(shí)力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)績(jī)的提升和價(jià)值的創(chuàng)造，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。

2經(jīng)濟(jì)下行期對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理造成的影響

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的下行期主要是受到了國(guó)際金融危機(jī)的影響，自從美國(guó)在2008年引發(fā)的次貸危機(jī)開(kāi)始，全球的金融都受到了不同程度的影響，而金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響在逐步地加劇。同時(shí)，由于我國(guó)本身實(shí)行的經(jīng)濟(jì)制度存在問(wèn)題，比如，貨幣緊縮的政策以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中早已存在的問(wèn)題，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)在金融危機(jī)的影響下直接呈現(xiàn)出下滑的跡象。再比如，通貨膨脹時(shí)期對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了下滑的影響，即使對(duì)通貨膨脹進(jìn)行及時(shí)的挽救和治理，但是通貨膨脹的過(guò)程也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成消極影響，再加上金融危機(jī)的刺激，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行幅度明顯增大。

經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致的結(jié)果就是造成了我國(guó)原油以及鋼鐵等大宗商品價(jià)格的回落，房地產(chǎn)等行業(yè)不景氣，很多購(gòu)房者只看不買(mǎi)，從而導(dǎo)致房地產(chǎn)資金的匱乏，引起的連鎖反應(yīng)就是資本市場(chǎng)的疲軟，很可能造成資金鏈的斷裂，使得大量的企業(yè)員工流失甚至倒閉破產(chǎn)。

據(jù)調(diào)查，早在五年前就已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)了部分商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款余額上升的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的這種不良貸款余額上升趨勢(shì)越來(lái)越顯著，出現(xiàn)這種狀況的商業(yè)銀行竟然多達(dá)八家。雖然以四大行為首的商業(yè)銀行保持了不良貸款雙降的良好勢(shì)頭，但是不良貸款的余額縮小幅度太小。如此一來(lái)，就會(huì)增大商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)會(huì)持續(xù)增大，使得商業(yè)銀行資產(chǎn)的質(zhì)量會(huì)受到經(jīng)濟(jì)下行的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

3經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

首先，經(jīng)濟(jì)下行期的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行影響。一是商業(yè)銀行需要建立和完善業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制。一個(gè)良好的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制可以讓商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等順利開(kāi)展并增加盈利來(lái)源。同時(shí)，良好的管理機(jī)制可以為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)長(zhǎng)期有效的作用。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理未來(lái)的發(fā)展方向是全員參與覆蓋全機(jī)構(gòu)、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣才能為商業(yè)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展提供保障。二是從宏觀的角度來(lái)看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程其本質(zhì)就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，二者相互作用、形影不離。因此，商業(yè)銀行重視風(fēng)險(xiǎn)管理則是重視發(fā)展，從發(fā)展角度來(lái)看，商業(yè)銀行始終應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理放在公司發(fā)展的重要位置上。三是風(fēng)險(xiǎn)管理與商業(yè)銀行的發(fā)展是相互促進(jìn)、相輔相成的，只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理的控制工作，才能夠讓商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)下行期真正地強(qiáng)健起來(lái)。

其次，經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該遵循以人為本的原則。突出對(duì)人的管理是經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的主要任務(wù)，因?yàn)槿耸秋L(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐主體，因此，只有充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮人的積極性與創(chuàng)造性才能實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。正所謂風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐對(duì)象是人，人是最大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理以人為本的管理應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：

一是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成敗事在人為。這需要商業(yè)銀行樹(shù)立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制人員價(jià)值尊重的氛圍，讓其在工作中具有精神的歸屬感和使命感、在物質(zhì)上有強(qiáng)烈的價(jià)值感。通過(guò)嚴(yán)格選拔和培養(yǎng)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的人才，對(duì)其提供激勵(lì)性的績(jī)效機(jī)制，努力建設(shè)一支思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)都過(guò)硬的管理團(tuán)隊(duì)。二是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作每個(gè)員工有責(zé)。只有全體員工從思想上共同認(rèn)同了風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)的責(zé)任感和使命感，才能夠與風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度相結(jié)合創(chuàng)造出更好的經(jīng)營(yíng)成果。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員的事情，必須從銀行的管理層到最普通的員工，都應(yīng)該樹(shù)立人人有責(zé)任去控制風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

最后，經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的根本是對(duì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。一是要對(duì)宏觀的經(jīng)濟(jì)政策以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)有敏銳的洞察力，可以預(yù)判和進(jìn)行市場(chǎng)分析，準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，做好跟蹤調(diào)研，提高商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的前瞻性與執(zhí)行水平。二是加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程的有效監(jiān)控，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。制定和完善風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章制度，將制度狠抓落實(shí)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)的行為進(jìn)行嚴(yán)格的處理；對(duì)臺(tái)前臺(tái)后的基礎(chǔ)操作都進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)管。同時(shí)狠抓流程制約，對(duì)客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)可以使業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)的處理。三是做好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，減少不良信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。關(guān)注財(cái)務(wù)報(bào)表的同時(shí)對(duì)客戶(hù)的負(fù)債情況做好跟蹤記錄，了解客戶(hù)真實(shí)的償還能力，防止大額對(duì)外擔(dān)保而對(duì)銀行運(yùn)用造成的影響，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)必須落實(shí)抵押。

參考文獻(xiàn)

[1]武永壽.經(jīng)濟(jì)下行期的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理[J].經(jīng)濟(jì)師，2012，（10）.

[2]李小慶.經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境中商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施和建議[J].經(jīng)濟(jì)師，2009，（02）.

[3]張龍清.經(jīng)濟(jì)下行周期中的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)初探[J].西南金融，2008，（11）.