文/鐘相 呂冬梅 曹存 編輯/李淑玲

推動(dòng)個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

文/鐘相 呂冬梅 曹存 編輯/李淑玲

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民個(gè)人財(cái)富的不斷積累，居民個(gè)人對(duì)外幣理財(cái)產(chǎn)品的需求不斷增加。由于個(gè)人外幣理財(cái)收益與相關(guān)幣種的匯率、利率及幣種所在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等多種因素密切相關(guān)，個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益不確定性較大。本文以營(yíng)口為例，對(duì)影響個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的基本要素進(jìn)行了研究，希望以此能為居民充分利用外幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富增值提供有益的參考，助力銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

當(dāng)前個(gè)人外幣理財(cái)存在的問題

一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新不足，結(jié)構(gòu)較為單一。目前，營(yíng)口地區(qū)僅個(gè)別銀行有3種以上的個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品，多數(shù)銀行個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品種類只有2到3種，產(chǎn)品所涉及幣種僅為美元或澳元，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一，投資者可選擇的空間較小，不利于外幣理財(cái)產(chǎn)品的推廣和發(fā)展。

二是當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，而銀行在外幣理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，往往缺乏對(duì)利率、匯率等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的綜合考慮，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品極易出現(xiàn)零收益或負(fù)收益的情況。

三是投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。目前，我國(guó)投資者對(duì)外幣理財(cái)涉及的外匯業(yè)務(wù)知識(shí)缺乏足夠了解，部分居民個(gè)人只關(guān)注收益率高、幣種走勢(shì)強(qiáng)的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，缺乏對(duì)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的整體評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。這與投資者和銀行間信息不對(duì)稱有很大關(guān)系，部分銀行只關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷售，未將外匯市場(chǎng)最新信息及時(shí)告知客戶。

四是專業(yè)人才極為匱乏。銷售外幣理財(cái)產(chǎn)品要求銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備較高的外匯專業(yè)知識(shí)，但銀行在三、四線城市的分支機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)的專業(yè)人才。部分外幣理財(cái)產(chǎn)品銷售人員對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、外匯市場(chǎng)環(huán)境和外幣匯率波動(dòng)方向的分析和研究不夠，有的前臺(tái)人員甚至不能就一些復(fù)雜理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方法向客戶做出明晰的解釋。

促進(jìn)個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展措施

一是創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，更好地滿足投資者需求。銀行應(yīng)加大對(duì)外幣理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的投入，在充分考慮外匯市場(chǎng)、利率、匯率等因素的前提下，開發(fā)設(shè)計(jì)更多不同幣種、不同期限的外幣理財(cái)產(chǎn)品，以滿足居民個(gè)人多層次、多樣化的投資需求。

二是提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，實(shí)現(xiàn)信息共享。銀行一方面應(yīng)做好與客戶的信息交流與溝通，及時(shí)告知客戶外匯市場(chǎng)的交易信息。在銷售產(chǎn)品前，應(yīng)使投資者能對(duì)產(chǎn)品有一個(gè)深入全面的了解，并充分提示產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶做出最佳選擇；在簽訂合同時(shí)，應(yīng)幫助客戶了解所有條款，防止出現(xiàn)爭(zhēng)議。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投資者外匯理財(cái)知識(shí)的普及和風(fēng)險(xiǎn)教育，提升其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)。銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外匯理財(cái)銷售人員的培訓(xùn)，可以邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)相關(guān)專家舉辦講座，鼓勵(lì)、督促業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)。此外，銀行還應(yīng)經(jīng)常分析外匯市場(chǎng)走勢(shì)，并將其與理財(cái)產(chǎn)品銷售有機(jī)融合，在降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的同時(shí)，全面推動(dòng)個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

作者單位：外匯局營(yíng)口市中心支局