淺析我國國有商業(yè)銀行核心競爭力的提升

胡磊

（浙商銀行股份有限公司金華分行，浙江金華321000）

淺析我國國有商業(yè)銀行核心競爭力的提升

胡磊

（浙商銀行股份有限公司金華分行，浙江金華321000）

面對國內(nèi)銀行業(yè)全面對外開放的新形勢和國內(nèi)外商業(yè)銀行改革發(fā)展逐步向縱深推進的新浪潮，國有商業(yè)銀行在業(yè)務拓展和可持續(xù)發(fā)展上面臨巨大的壓力，傳統(tǒng)的優(yōu)勢和地位正不斷受到挑戰(zhàn)。提升核心競爭力，事關其今后的生存和發(fā)展。本文從核心競爭力及其研究意義入手，通過分析阻礙我國國有商業(yè)銀行核心競爭力發(fā)揮的問題和現(xiàn)狀，從著眼優(yōu)化負債結構、開展金融創(chuàng)新、強化風險管理、拓展中間業(yè)務、提高服務水平、健全激勵機制等方面來探討我國國有商業(yè)銀行核心競爭力提升的對策和路徑。

國有商業(yè)銀行；核心競爭力；路徑

一、核心競爭力及其研究意義

銀行核心競爭力是指在一定制度框架下，其所擁有和基于獨特知識技術積累的一種競爭能力。換言之，是某一銀行與其它銀行相比所具有的能夠提供更好服務和獲取更多財富的綜合能力。從客戶的角度來說，核心競爭力是商業(yè)銀行使客戶得到真正好于或高于競爭對手的不可替代的金融服務與價值的能力。一個成功的銀行，總有一種能夠使它贏得和維持競爭優(yōu)勢的核心競爭能力，這種競爭能力的表現(xiàn)是多層次和多樣化的，包括獨特的營銷、難以模仿的營銷訣竅、合理的組織方式、良好的營銷網(wǎng)絡、與眾不同的企業(yè)文化或管理模式、較強的已有資源重組或融合能力和穩(wěn)定的客戶資源等。

二、國有商業(yè)銀行核心競爭力的現(xiàn)狀分析

1、競爭手段落后，主體活力不足

國有銀行產(chǎn)品品質有限，核心產(chǎn)品不突出，結構不合理。雖然近幾年在產(chǎn)品品種上不斷豐富，但總體上功能單一，種類有限，產(chǎn)品創(chuàng)新針對性不強，對市場的真正需求缺乏深入了解和研究，在一定程度上均帶有盲目性和隨意性，創(chuàng)新大都是簡單的復制，或僅僅是換湯不換藥，換個名稱搞創(chuàng)新的噱頭，同質化現(xiàn)象嚴重，沒有按照不同業(yè)務或不同客戶的不同需求設計差異化的服務，個性化和差異化的金融產(chǎn)品嚴重缺乏，不利于提高服務質量，在一定程度上削弱了銀行的競爭力。由于長期以來國有銀行的業(yè)務分工形成了各自專業(yè)優(yōu)勢，使得在市場結構中仍具一定程度上的集中性和壟斷性，尚未形成一個在不同產(chǎn)權主體銀行之間開展的市場公平競爭機制，使得競爭意識不強，在一定程度上窒息了金融競爭的活力和效率。另外，國有銀行一線員工服務的客戶眾多，業(yè)務相對繁忙，缺乏足夠的時間和精力與客戶進行有效溝通，缺乏發(fā)現(xiàn)客戶需求商機的能力，且由于績效考核、收入分配等方面的原因，員工不愿去挖掘客戶信息，僅安守于份內(nèi)業(yè)務，即使發(fā)現(xiàn)有潛在客戶和好的業(yè)務，由于激勵機制等方面的約束，阻礙員工參與主動尋找和把握商機的積極性。

2、風險管理能力較弱，制度建設落后

據(jù)調(diào)查分析，我國國有商業(yè)銀行貸款占資產(chǎn)比重保持在50%以上，同時，銀行業(yè)務收入的85%-90%主要來源于存貸款的利差。銀行巨大資產(chǎn)以貸款形式存在，這暗示著我國國有商業(yè)銀行存在不良貸款的巨大隱患。目前，我國國有商業(yè)銀行不同程度的存在風險控制能力較差，風險承擔主體不明確，風險管理制度建設落后，人才匱乏，導致銀行整體風險控制意識和能力較差。風險監(jiān)控在部分基層部門存在乏力現(xiàn)象，削弱了核心競爭力。因學習動力不足、執(zhí)行力不強、員工綜合素質不高所導致的違規(guī)操作，忽視內(nèi)控管理所形成的屢查屢犯，不惜代價追逐短期利益所造成的“后遺癥”，以及因大案要案爆發(fā)所導致的銀行信譽和形成受損的沉痛教訓依然存在。

三、提升國有商業(yè)銀行核心競爭力的主要路徑

1、開展金融創(chuàng)新，提升競爭能力

國有銀行要顯示出強勁的競爭優(yōu)勢，就要擁有不斷持續(xù)創(chuàng)新的能力，并根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的變化，不斷進行創(chuàng)新，以維護、鞏固和發(fā)展核心競爭力，否則將失去其持續(xù)的競爭優(yōu)勢和地位。隨著我國金融業(yè)的全面開發(fā)，銀行同業(yè)競爭將日劇激烈，在傳統(tǒng)利潤空間不斷被壓縮的情況下，金融創(chuàng)新直接關系到國有銀行的生存和發(fā)展。當前，我國國有商業(yè)銀行需要以觀念創(chuàng)新為前提，根據(jù)客戶的不同偏好，在模仿的基礎上堅持創(chuàng)新。要從提升核心競爭力和盈利能力出發(fā)，完善創(chuàng)新組織機制，強化創(chuàng)新支持保障體系，積極推進體制創(chuàng)新，強化綜合化、個性化產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，通過引進和開發(fā)等多種途徑積極推進信息技術創(chuàng)新，培養(yǎng)一批對市場具有靈活反應能力的員工，及時了解、滿足客戶的不同需求，設計市場需求的產(chǎn)品。做好資金內(nèi)部轉移定價工作，理順前臺銷售、中臺研發(fā)和定價、后臺部門之間的協(xié)作創(chuàng)新流程，穩(wěn)步推進綜合化經(jīng)營，開發(fā)跨市場、跨機構、跨產(chǎn)品的金融創(chuàng)新業(yè)務。當然，在加強觀念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、技術創(chuàng)新及流程創(chuàng)新的同時，也要采取有效措施識別、計量、檢測、控制金融創(chuàng)新帶來的風險，將創(chuàng)新活動的風險與其他傳統(tǒng)業(yè)務的風險管理有機結合起來，制定和嚴格執(zhí)行有效的管控措施。

2、強化風險管理，提升抵御能力

在金融開放的大格局下，國有商業(yè)銀行可依賴的傳統(tǒng)優(yōu)勢已不復存在，目前最需要的是有效管理風險和創(chuàng)造風險收益的經(jīng)營理念和依此為核心的文化底蘊。風險管理是專業(yè)性很強的工作，涉及的內(nèi)容也很多，國有商業(yè)銀行的所有產(chǎn)品均需要有風險定價，逐漸形成風險管理文化理念，提高對風險管理重要性的認識，建立嚴密的風險管理和控制體系，建立自上而下的層級約束機制。要提高全面風險管理水平，健全內(nèi)部治理結構，制定和實施明確的風險戰(zhàn)略，強化政策制度和風險文化建設。在銀行各業(yè)務之間建立“防火墻”，隔離不同業(yè)務間的風險，防止局部的風險蔓延成為系統(tǒng)性風險。積極優(yōu)化內(nèi)部評級系統(tǒng)，全面覆蓋信用風險、市場風險和操作風險等各類風險，依靠風險量化技術，對風險與收益進行量化管理；開發(fā)風險管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對風險的全過程的動態(tài)、實時監(jiān)控。完善內(nèi)部審計管理體系，構建科學有效的內(nèi)部會計控制和內(nèi)部管理控制模式，嚴格實行分級授權、分級管理制度，完善集體決策制度，完善崗位自控、部門互控、稽核檢查等防線，確保內(nèi)部管理制度的貫徹執(zhí)行。

3、推廣中間業(yè)務，提高收益結構

中間業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務共同構成了商業(yè)銀行的三大業(yè)務。目前，隨著傳統(tǒng)資產(chǎn)和負債業(yè)務收益日益受到積壓，開拓新業(yè)務成為國有商業(yè)銀行提升自身競爭力的必然選擇。國有商業(yè)銀行應改變不重視中間業(yè)務的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，樹立以中間業(yè)務為發(fā)展方向的多元化戰(zhàn)略經(jīng)營理念，積極推進混業(yè)經(jīng)營，借助市場營銷組合工具，利用各種渠道和促銷方式加強對中間業(yè)務產(chǎn)品資源的組合營銷與推廣力度，加速提升中間業(yè)務對資產(chǎn)、負債業(yè)務客戶和對企業(yè)、個人客戶多樣化需求的覆蓋率，滿足市場對金融產(chǎn)品和品牌服務的科技化、個性化、多樣化的需求，不斷提高客戶的依存度和滿意度，從而使巨大的客戶資源成為國有商業(yè)銀行未來經(jīng)營效益持續(xù)快速發(fā)展的潛在基礎，不斷為提升經(jīng)濟資本回報水平創(chuàng)造最佳途徑。

4、提升業(yè)務水平，提高服務質量

面對國內(nèi)外不斷崛起的新興銀行的挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行應謹記“服務第一、銷售第二”的經(jīng)營準則，通過提高自身軟硬件設施建設的同時，提升全體員工的服務意識和水平，樹立良好的企業(yè)形象來促進競爭力的提升。一方面，提高服務質量需要不斷加強設施和產(chǎn)品的質量，挽留并壯大優(yōu)質客戶，需加強國有銀行硬件、軟件設施的建設，不斷拓寬銀行的結算渠道，提高服務效率。同時，繼續(xù)深入開發(fā)不同客戶需求的業(yè)務品種，建立完善的客戶檔案，做好客戶的跟蹤服務，在人民銀行允許的范圍內(nèi)充分利用自身優(yōu)勢，根據(jù)客戶的需求“投其所好”開發(fā)產(chǎn)品和系統(tǒng)，滿足客戶的各類要求，并利用已有的客戶信息進行定位和跟蹤調(diào)查，以便通過客戶意見反饋不斷改進和完善產(chǎn)品及服務。另一方面，提升員工的整體素質來提供服務質量?！澳就袄碚摗备嬖V我們木桶的實際容量取決于其短板的長度，同樣，銀行的服務質量和服務水平也取決于員工整體素質的高低，國有商業(yè)銀行在加強全體員工思想素質提高的同時，應注重培養(yǎng)員工業(yè)務能力的提高，做到專業(yè)知識過關、基本技能過關、應變能力過關、培養(yǎng)員工靈活處理問題的能力，真正從客戶角度出發(fā)，實行差別化、人性化服務，做到讓客戶滿意。

6、建立激勵機制，注重人才培養(yǎng)

國有商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中要始終堅持以“人本”管理為核心，以提升人力資本價值、促進員工有效提升素質和發(fā)展能力為目標，從創(chuàng)新人力資源開發(fā)和使用機制入手，建立一支國際化、專業(yè)化的高素質人才隊伍，充實我國國有商業(yè)銀行內(nèi)部人力資源體系。通過對管理層及各基層員工進行大規(guī)模培訓來提高各層次人員的經(jīng)營管理及操作業(yè)務水平，培養(yǎng)一批具有理論修養(yǎng)、實戰(zhàn)經(jīng)驗、專業(yè)特長的復合型人才，提高整體團對素質，通過建立以崗位勝任能力和工作績效為基礎、以崗位價值評估為重點的科學的績效和薪酬掛鉤分配體系及其實施方案，分層次構建起科學規(guī)范、兼顧公平、效益優(yōu)先的人力費用分配和個人績效考核分配機制，以及員工進入退出、能上能下的人力資源配置機制，將員工的長期利益和銀行發(fā)展結合起來。同時對在各項勞動競賽活動中產(chǎn)生的“標兵”、“能手”，通過落實工資待遇、職務晉升、學習培訓等各種獎勵手段，不斷增強企業(yè)的凝聚力，激活員工的創(chuàng)造力、執(zhí)行力，形成一種和諧與競爭并行的崗位機制和工作氛圍，加大公開競聘，實施激勵措施，拓寬員工的職業(yè)生涯通道，為優(yōu)秀人才的成長創(chuàng)造條件。

四、結束語

面對國內(nèi)和國際各大銀行的挑戰(zhàn)，我國國有商業(yè)銀行必須充分做好積極的應對措施，改革企業(yè)治理結構，引進、培養(yǎng)優(yōu)秀的業(yè)務人員和管理人員，學習他行先進的理念和技術，不斷提高產(chǎn)品、技術、制度、流程等方面的創(chuàng)新能力，開拓國內(nèi)外各潛在市場，拓寬營銷渠道和獲利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務，不斷提高自身的風險管控能力，完善人才培育機制和薪酬激勵機制，從而達到完善和提升核心競爭力的目的。2016年是中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的一年，我國國有商業(yè)銀行也將面臨更大、更多的挑戰(zhàn)，我國國有商業(yè)銀行一定能有效增強核心競爭能力，直面國內(nèi)外金融市場的嚴峻挑戰(zhàn)，并在競爭中不斷優(yōu)化壯大。

[1] 葛兆強：“十二五”時期的中國銀行業(yè)改革與發(fā)展[J].金融發(fā)展研究，2010（1）.

[2] 劉佳敏：我國商業(yè)銀行核心競爭力分析[J].金融研究，2011（1）.

[3] 張林：對我國銀行業(yè)信用風險管理現(xiàn)狀分析[J]，金融博覽，2010（5）.

（責任編輯：范曦卓）