文/林巍巍

關于保險經(jīng)紀公司戰(zhàn)略風險管理的思考

文/林巍巍

當今十八大的召開，著重強調(diào)了要大力發(fā)展“社會保障體系”，保險作為其重要組成部分之一，它的重要性不言而喻，也將有著巨大的發(fā)展空間。作為保險行業(yè)的“領頭羊”，保險經(jīng)紀公司隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展，戰(zhàn)略風險管理更需要得到重視。保險經(jīng)紀公司應結(jié)合自身實際進行戰(zhàn)略風險管理，使其保險經(jīng)紀行業(yè)同步的高速地發(fā)展。

保險經(jīng)紀行業(yè)；風險管理；思考

隨著全國保險機構(gòu)的逐漸增多，涉及的經(jīng)費的數(shù)字也愈來愈龐大，從而保險經(jīng)紀公司的身影出現(xiàn)在我國的保險市場也越來越頻繁。但是戰(zhàn)略風險的管理和外部環(huán)境的不利影響，以及自身的尚未完善，違法違規(guī)現(xiàn)象普遍存在等問題嚴重影響了保險經(jīng)紀公司的健康發(fā)展。這些問題的解決不容忽視。在上述背景下，對公司發(fā)展過程的戰(zhàn)略風險進行系統(tǒng)分析和研究，探尋出創(chuàng)業(yè)型保險經(jīng)紀公司在戰(zhàn)略風險管理存在的問題，提出相關建議和措施，降低保險經(jīng)紀公司在管理方面的不準確性，針對問題進行分析，使其具有借鑒和研究價值。

一、國內(nèi)外的研究狀況

目前具體對于保險經(jīng)紀公司的戰(zhàn)略風險管理的問題研究，無論是國內(nèi)還是國外都沒有系統(tǒng)化的研究模型及結(jié)論。據(jù)我們所了解到，風險的基本定義是由于損失的不確定性對企業(yè)造成的影響，戰(zhàn)略風險也可簡單理解成企業(yè)整體損失的不確定性。

企業(yè)戰(zhàn)略管理研究可以大概分成三個階段：以SWOT方法分析為基礎的經(jīng)典戰(zhàn)略管理階段，對企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和外在條件系統(tǒng)分析的階段和最終確立企業(yè)戰(zhàn)略的階段。在20世紀80年代的戰(zhàn)略方針是以五種競爭力量作為模型，價值鏈的分析作為基礎而確定企業(yè)戰(zhàn)略；到了90年代以后，戰(zhàn)略理論開始多方面發(fā)展，以核心能力理論、超越競爭型理論等新的戰(zhàn)略管理理論為主。

Christopher J.Clarke指出企業(yè)的戰(zhàn)略執(zhí)行能力比提出的戰(zhàn)略質(zhì)量本身重要，在把風險管理貫穿于戰(zhàn)略經(jīng)營的過程中，應重點關注這個問題。2007年，戰(zhàn)略風險被描述為“戰(zhàn)略風險管理關注的是商業(yè)運營中的幾個關鍵因素。有時戰(zhàn)略風險會改變價值創(chuàng)造的基礎，將這種價值變成企業(yè)的收入支柱；有時戰(zhàn)略風險又會影響和客戶之間的關系”。在個人層面上，對待企業(yè)戰(zhàn)略風險，因心理偏見而導致的判斷風險，是可以通過培訓和教育，使他們了解到風險背后的不良后果和應該承擔的責任，從而達到進步的。公司層面上，由于主觀偏見而導致的判斷風險，是可以通過創(chuàng)建風險評估模塊來揭示的。

二、我國保險經(jīng)紀公司發(fā)展中的隱含的問題

如今，保險經(jīng)紀行業(yè)雖然在國內(nèi)取得了較快的發(fā)展，但與保險行業(yè)發(fā)達的國家相比，我國保險經(jīng)紀公司的規(guī)模還比較小，專業(yè)水平低下。在發(fā)展過程中，不僅要受外部市場和政府政策的影響，同時也受內(nèi)部股東自身的背景單一、組織結(jié)構(gòu)不夠完善、專業(yè)服務能力較低、缺乏人才等問題的限制。此外，一些違法違規(guī)行為、工作人員職業(yè)道德教育的匱乏等問題也不斷影響著保險經(jīng)紀公司的發(fā)展。上述問題嚴重不利我國保險經(jīng)紀行業(yè)的良性運轉(zhuǎn)，同時嚴重制約了我國保險經(jīng)紀行業(yè)向更高層次的發(fā)展，亟需探討并解決。具體包括以下幾個方面：

（一）外部環(huán)境的不利影響

在我國，外部環(huán)境對保險經(jīng)紀公司有以下兩個不利影響：一是保險經(jīng)紀行業(yè)的認可度不夠，二是保險經(jīng)紀監(jiān)督策略不完善。我國保險經(jīng)紀公司雖然已經(jīng)建立十余年了，其發(fā)展也十分的迅速，但是與國外的相比，國內(nèi)的保險經(jīng)紀公司存在時間依然尚短，規(guī)模也不夠，宣傳力度也遠遠不及，導致了社會認可度不高，差距較大。比如在保險市場上，大多數(shù)客戶并不知道保險經(jīng)紀公司是干什么的，或者直接與保險代理，保險公司混為一談，或者被認為是保險公司的展業(yè)的渠道之一，這些都非常不利于保險經(jīng)紀公司展現(xiàn)應有的價值。另外，隨著我國改革開放后，市場經(jīng)濟體制不斷完善，我國的生活水平不斷提高，各大企業(yè)對風險管理的工作也逐漸重視起來，保險經(jīng)紀人的需求量增大。在2001年和2002年，我國出臺了《保險法》和《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》，首先明確要求了我國保險經(jīng)紀人的法律基礎，此政策極大鼓舞了保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展的信心。然而，相關配套的法律實施原則和行政條例的可執(zhí)行度依然不高，保險經(jīng)紀監(jiān)管政策仍然需要進一步的完善。

（二）自身不足對其發(fā)展的限制

目前，國內(nèi)各大企業(yè)紛紛成立了自身系統(tǒng)內(nèi)的保險經(jīng)紀公司，為戰(zhàn)略風險的管理進行鋪墊。這個舉動壯大了保險經(jīng)紀從業(yè)人員隊伍，也充實了保險經(jīng)紀行業(yè)的力量。然而此類保險經(jīng)紀公司的成立，由于其行業(yè)背景的限制，其業(yè)務來源多靠行政手段，自身的技術(shù)水平較低，不利于保險經(jīng)紀公司立足于市場，也不利于提高自身的專業(yè)服務能力和展業(yè)能力。從長遠來看，也不利于保險經(jīng)紀公司的發(fā)展。

保險經(jīng)紀公司的業(yè)務核心應為嚴格按照保險經(jīng)紀業(yè)務的要求，為投保方提供風險管理、保險方案設計、協(xié)助索賠、風險評估等一系列的服務。但部分保險經(jīng)紀公司的經(jīng)營機制不夠完善，無法充分發(fā)揮保險經(jīng)紀人應具備的價值，損害了投保人的權(quán)益。如一些保險經(jīng)紀公司缺乏長遠規(guī)劃，經(jīng)營機制不完善，最終導致不能有效履行為投保人提供保險服務的職能，從而發(fā)生合同糾紛。另外，從業(yè)于保險經(jīng)紀行

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在此，首先本文統(tǒng)一的對國內(nèi)外戰(zhàn)略風險管理進行了描述，仔細分析了其成因、結(jié)果和目的；其次，則介紹了我國保險經(jīng)紀行業(yè)的基本情況，了解什么是保險經(jīng)紀人和保險經(jīng)紀公司的基本工作模式。通過對保險經(jīng)紀公司現(xiàn)狀存在的問題進行概述，提出了戰(zhàn)略管理的風險因子；再次，根據(jù)戰(zhàn)略風險管理的相應理論，提出對戰(zhàn)略風險的評估和識別以及行業(yè)走向的應對方法，最終建立戰(zhàn)略風險框架；最后，根據(jù)目前保險經(jīng)紀公司的現(xiàn)狀，按照戰(zhàn)略風險框架的進程從而分析戰(zhàn)略風險管理的情況，提出建設風險管理內(nèi)部的監(jiān)制系統(tǒng)，使保險經(jīng)紀公司現(xiàn)狀得到改善，最終使得企業(yè)良好發(fā)展。