文/江雨雙

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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的調(diào)查與分析研究文獻(xiàn)綜述

文/江雨雙

摘要：自 2006 年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)迅速崛起，打破了農(nóng)村金融市場(chǎng)以農(nóng)信社為主的較為單一的局面，使得農(nóng)村金融體系更加完善。筆者就村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生以來，借鑒眾多學(xué)者的研究文獻(xiàn)，對(duì)此機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程、設(shè)立意義、可持續(xù)發(fā)展制約因素及對(duì)策進(jìn)行了綜述分析，希望對(duì)以后的研究起到參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；設(shè)立意義；制約因素；對(duì)策研究

改革開放以來我國(guó)金融市場(chǎng)飛速發(fā)展，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)降低了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的吸引力，金融服務(wù)的供給不足又限制了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。在這種雙向制約的環(huán)境下，為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)提出了建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的新舉措。

一、發(fā)展歷程

銀監(jiān)會(huì)（2006）在發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中首次提出村鎮(zhèn)銀行的概念，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行，提出要在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型金融機(jī)構(gòu)。為解決村鎮(zhèn)銀行東西部發(fā)展不平衡問題，銀監(jiān)會(huì)（2010）印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人到中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以地市為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行。截止2016年2月我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已達(dá)1329家，遍布33個(gè)省區(qū)。

二、設(shè)立意義

（一）有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性

李莉莉（2007）、李曦（2009）等認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行打破了農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)體系中的壟斷地位，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單一的局面和農(nóng)民貸款難的問題；使農(nóng)村金融企業(yè)間形成良性競(jìng)爭(zhēng)，為解決“三農(nóng)問題”提供了新的發(fā)展動(dòng)力。

（二）有效緩解農(nóng)村金融供需矛盾

林佳蓉（2014）研究認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行以決策鏈短、反應(yīng)速度快為特點(diǎn)的扁平化管理結(jié)構(gòu)和以農(nóng)業(yè)資金需求與金融服務(wù)供給流程緊密結(jié)合為特點(diǎn)的運(yùn)作模式，縮短了資金循環(huán)使用的時(shí)間，極大的提高了農(nóng)業(yè)資金的使用效率，有效緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾。

（三）為農(nóng)村金融發(fā)展注入新的活力

法律明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行“可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人作為發(fā)起人或出資人”，允許農(nóng)村銀行業(yè)吸收民間資本的注入。李莉莉（2007）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的門檻較低，促使資金來源多元化，為民間資本進(jìn)入銀行金融業(yè)提供了合法正規(guī)的良性發(fā)展道路。

三、可持續(xù)發(fā)展的制約因素

雖然村鎮(zhèn)銀行雖然為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展注入新的活力、加快農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)程，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中還存在著很多的問題。

（一）公眾認(rèn)可度低、公信力不足

村鎮(zhèn)銀行起步晚，網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小等特點(diǎn)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比存在吸收存款能力差，存貸款業(yè)務(wù)開展難等問題。制約了對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)廣度和深度的開拓創(chuàng)新。

（二）服務(wù)種類單一，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行因?yàn)槭艿劫Y金和技術(shù)水平的制約，其主要業(yè)務(wù)還集中在存貸款等基本傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。信息化時(shí)代的到來，使金融服務(wù)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合，而村鎮(zhèn)銀行的電子銀行功能欠缺、銀行卡業(yè)務(wù)單一，不能滿足客戶日益多元化的增長(zhǎng)需求。

（三）市場(chǎng)定位不明確，脫農(nóng)跡象明顯

雖然村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為基本任務(wù)，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不確定性大且缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以及其資金回收期長(zhǎng)等特點(diǎn)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行背棄其最初的政策性目的，更傾向于投資二三產(chǎn)業(yè)，造成嚴(yán)重“脫農(nóng)化”的混亂局面。

（四）政府扶持力度不夠，缺乏相關(guān)配套政策

同樣為服務(wù)“三農(nóng)”而設(shè)立的農(nóng)信社與一般商業(yè)金融企業(yè)相比在稅收方面享受優(yōu)惠政策，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行卻沒有出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)，政府支持力度明顯不足，相關(guān)配套政策不完善。

（五）村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員綜合素質(zhì)偏低

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間晚，行為規(guī)范準(zhǔn)則

不完善，使得多數(shù)從業(yè)人員職業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，而且缺乏健全的教育培訓(xùn)機(jī)制，致使從業(yè)人員總體綜合素質(zhì)偏低。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對(duì)策研究

（一）樹立品牌形象，提高公信度。向廣大農(nóng)村客戶進(jìn)行金融知識(shí)、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷、優(yōu)惠政策的宣傳教育，樹立品牌形象。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場(chǎng)

創(chuàng)造性的開發(fā)與三農(nóng)客戶數(shù)量眾多、貸款規(guī)模較小的特點(diǎn)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，來滿足客戶日益增長(zhǎng)的多元化需求。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，提高信息化服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

（三）明確市場(chǎng)定位和發(fā)展方向

明確市場(chǎng)定位，立足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，把解決“三農(nóng)”資金問題政策目標(biāo)落到實(shí)處。

（四）提高員工整體素質(zhì)，優(yōu)化管理制度

建立健全教育培訓(xùn)制度、村鎮(zhèn)銀行獨(dú)特的文化理念，完善獎(jiǎng)勵(lì)晉升機(jī)制，創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，定期對(duì)執(zhí)業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，優(yōu)化管理制度，提升服務(wù)水平，打造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍。

（五）加大政策扶持力度

適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)政府政策的引導(dǎo)。

參考文獻(xiàn)：

［1］中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員.關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見［Z］.2006.

［2］中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員.關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知［Z］.2007.

［3］李莉莉.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)與思考［J］.金融理論與實(shí)踐，2007（7）：19-22.

［4］李曦.論我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位［D］.四川：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

［5］林佳蓉.我國(guó)農(nóng)村金融供給短缺問題研究［J］.科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2015（05）：126-127.

作者單位：（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）