■文／秦建國

促進我國長期護理保險發(fā)展的對策

■文／秦建國

人口老齡化帶來的老年人的醫(yī)療費用和生活護理問題在多數(shù)國家日益凸顯，各國長期護理保險也因此應(yīng)運而生。以色列是最先推出法定長期護理保險的國家。爾后德國、日本等國也相繼建立了長期護理保險機制。概括起來，長期護理保險可以分為兩大類：第一類采用自愿保險的方式，即以商業(yè)保險公司為主體，屬于商業(yè)保險的范疇；第二類采用強制保險的方式，即由政府作為管理主體，屬于社會保險范疇（如美國）；由政府管理的長期護理保險又分為“單獨作為法定的護理保險制度”“作為醫(yī)療保險制度的一部分”“實施基本以實物給付的護理服務(wù)制度”“實行以公費負(fù)擔(dān)的護理津貼制度”等4種類型。

我國的長期護理保險制度尚屬探索階段，從先行試點的青島、南通、長春等地建立的長期護理保險制度看，它們或多或少依托于醫(yī)療保險，從醫(yī)保中籌集資金。但也有地方希望引入商業(yè)保險，換言之，其籌資模式就與依托于基本醫(yī)療保險的模式大相徑庭。顯然，我國長期護理保險制度的運行機制還值得深入探討?！?/p>

——編者

快速發(fā)展的老齡化社會、核心家庭小型化所導(dǎo)致的家庭照護功能弱化，以及欠完善的社會保障體系所導(dǎo)致的自付醫(yī)療護理費用不斷攀升等問題，使得我國失能人員家庭面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟困難和精神壓力，失能人員的照護問題逐漸成為我國必須正視且亟待解決的社會問題。

目前，我國長期護理制度安排主要存在商業(yè)保險、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)及社會保險三種模式。商業(yè)保險的成本較高，在我國勞動者平均收入水平較低的條件下很難全面推行商業(yè)保險模式。并且商業(yè)保險在我國發(fā)展的歷史還很短，大多只是附加險，難以達到失能人員普遍需求長期護理服務(wù)“廣覆蓋”的要求。而社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)普遍存在籌資難、效益低、服務(wù)質(zhì)量等問題，也難以滿足失能人員的長期護理服務(wù)需求。

2007年1月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面加強人口和計劃生育工作統(tǒng)籌解決人口問題的決定》中明確提出要“探索建立長期護理保險等社會化服務(wù)制度”，社會化的照護模式將成為我國長期護理保障事業(yè)的最佳制度選擇。目前，全面推行長期護理社會保險，為失能人員提供長期穩(wěn)定的護理保障，營造失能人員幸福生活、家庭成員安心工作的和諧局面，需要做好以下3點：

總結(jié)商業(yè)長期護理保險經(jīng)驗，積極開展長期護理社會保險試點工作。目前，我國的長期護理保險實踐主要集中于商業(yè)保險。2006年6月人保健康推出的“全無憂長期護理個人健康保險”。隨后，相關(guān)保險公司先后推出了“太平盛世附加老年護理費保險”“安安長期護理健康保險”“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等產(chǎn)品。不過，這些險種基本上都是作為其他人身險的附加險而出現(xiàn)的，其運作方式與養(yǎng)老性保險大同小異，與真正意義上的長期護理保險還有比較大的差距。壽險公司推出的“康寧長期看護健康保險”也僅僅是為被保險人發(fā)生的護理費用提供經(jīng)濟補償，并不能為被保險人提供專業(yè)的護理服務(wù)。

不過，雖然這些險種并不能真正為投保人解決后顧之憂，但我們可以通過對商業(yè)長期護理保險的參保人、參與率、參保家庭、保費、給付以及政府的政策支持等相關(guān)數(shù)據(jù)資料進行統(tǒng)計分析，科學(xué)總結(jié)，探明我國長期護理保險發(fā)展的特征、內(nèi)在規(guī)律、可行性模式、運營機制和監(jiān)督機制等。

目前，應(yīng)該加大長期護理社會保險試點工作的力度，進一步積累經(jīng)驗，做好長期護理保險立法的前期工作，為在全國范圍建立強制性、社會性長期護理保險打好基礎(chǔ)。青島市2012年7月在全國率先實施長期醫(yī)療護理保險制度，從2015年1月1日起，農(nóng)村參保人也可以享受長期醫(yī)療護理保險，成為全國第一個對城鄉(xiāng)參保人實現(xiàn)醫(yī)療護理保障制度全覆蓋的地區(qū)。2015年1月，山東省在東營、濰坊、日照、聊城4市開展職工長期護理保險試點，著力解決因年老、疾病、傷殘失去生活自理能力者的護理保障問題。2015年5月長春市也啟動實施了失能人員醫(yī)療照護保險制度。所有這些地區(qū)各有特色的實踐有效地提高了相關(guān)參保職工的生活質(zhì)量和人文關(guān)懷水平，并為我國在全國范圍建立強制性長期護理社會保險提供良好的經(jīng)驗借鑒。

積極推進長期護理保險立法和相關(guān)支持政策建設(shè)。立法先行是國外長期護理保險事業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律。德國1994推行《長期護理保險法案》，引入了長期護理保險制度，此后針對實行過程中出現(xiàn)的問題不斷對法案進行完善，2008年7月推出《護理保險結(jié)構(gòu)性繼續(xù)發(fā)展法》；日本于1997年12月17日頒布《護理保險法》，并規(guī)定這部法律必須每隔5年修改一次，以保證護理保險制度的正常實行。參照國外長期護理保險立法經(jīng)驗，我國應(yīng)該立即啟動長期護理保險的立法工作。法律法規(guī)的制定能夠讓人們了解并接受長期護理保險，法律所賦予的強制力也能幫助長期護理保險制度得到快速推行。

同時應(yīng)加大相關(guān)政策支持力度，特別是政府出臺支持長期護理保險事業(yè)發(fā)展的財稅政策。長期護理保險制度的建立是基于政府的社會保障責(zé)任，那么制度的推行應(yīng)體現(xiàn)政府的財政責(zé)任。一是鼓勵企業(yè)為員工購買長期護理保險，企業(yè)繳費計做成本費用。二是鼓勵居民個人購買長期護理保險，個人為自己或家庭成員購買長期護理保險的保險費不算應(yīng)稅收入。三是政府對購買長期護理保險的企業(yè)或個人進行適當(dāng)比例的補貼。

完善長期護理社會保險制度發(fā)展的配套規(guī)劃。首先需要完成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的調(diào)查與測算。比如：各省份的失能人員總量、年齡結(jié)構(gòu)分布及其變化規(guī)律；各省份的需要護理的不同等級失能人員數(shù)量，不同地區(qū)護理服務(wù)價格等等。其次是加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和護理員的培訓(xùn)工作力度?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、專業(yè)護理員短缺是目前我國護理事業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。因此，在長期護理保險啟動前，護理服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和護理服務(wù)人員的培訓(xùn)應(yīng)該先行一步。再者是完善長期護理保險資金籌集渠道。建立醫(yī)?；稹⒇斦a助、福彩公益金和個人單位共同繳費等多渠道、多元化長期護理保險籌資機制，多方共同分擔(dān)費用，促進制度的長期可持續(xù)發(fā)展。第四是完善失能等級評估體系，制定科學(xué)詳盡的護理服務(wù)等級標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范護理人員的護理行為，以提高護理服務(wù)質(zhì)量和使用效率。最后一點是繼續(xù)重視家庭和社區(qū)在長期護理服務(wù)中的作用。充分利用家庭和社區(qū)的資源降低護理服務(wù)的成本，提高失能人員在“熟人社會”里生活的生命質(zhì)量?！?/p>

作者單位：南京財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院