郭瀚文

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的中心，農(nóng)村區(qū)域發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)村區(qū)域發(fā)展需要多層次、多渠道的資金投入，金融投入是農(nóng)村區(qū)域發(fā)展投入的主要資金流。因此，構(gòu)建農(nóng)村區(qū)域發(fā)展金融支持體系十分必要。當(dāng)前，國務(wù)院給予了廣西沿邊金融改革優(yōu)惠政策，應(yīng)當(dāng)充分用好、用活政策，大力發(fā)展老、少、邊、山地區(qū)的各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村區(qū)域發(fā)展 金融支持體系 金融服務(wù)

廣西是我國的農(nóng)業(yè)大?。▍^(qū)），地理位置優(yōu)越、物產(chǎn)豐富，糖料蔗、特色水果、桑蠶繭等農(nóng)林產(chǎn)品產(chǎn)量保持全國前列，農(nóng)業(yè)發(fā)展在全區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占有重要的戰(zhàn)略地位。廣西又是老、少、邊、山欠發(fā)達(dá)?。▍^(qū)），隨著人口的增長(zhǎng)以及工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著農(nóng)產(chǎn)品供需形勢(shì)嚴(yán)峻、耕地和水資源緊缺、環(huán)境污染和生態(tài)退化、自然災(zāi)害多發(fā)重發(fā)等方面的困擾，與之同時(shí)，農(nóng)村金融支持乏力也日益突出。2013年國務(wù)院出臺(tái)《云南、廣西建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》以來，廣西沿邊金融綜合改革得到有序推進(jìn)，在跨境人民幣業(yè)務(wù)、完善地方金融組織體系、培育多層次資本市場(chǎng)、推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展、推進(jìn)農(nóng)村金融改革、建立金融改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制方面初顯成效。但作為一個(gè)發(fā)展中的自治區(qū)，目前面臨著商業(yè)性金融“獨(dú)大”的農(nóng)村金融體系，如果不加快金融體制的改革，將難以充分滿足農(nóng)村區(qū)域發(fā)展日益多元化的金融需求。因此，如何乘黨的十八大和沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的強(qiáng)勁春風(fēng)，加快廣西農(nóng)村金融改革的步伐，進(jìn)一步改善提供給農(nóng)戶、價(jià)值鏈和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)的廣度與深度，是一個(gè)值得研究的問題。作者擬從金融服務(wù)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面進(jìn)行探討。

一、廣西農(nóng)村區(qū)域發(fā)展總體資金投入不足，還有創(chuàng)新機(jī)制的空間

改革開放以來，廣西的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和其它領(lǐng)域一樣得到了飛速發(fā)展。農(nóng)村區(qū)域發(fā)展它沖破了過去農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所禁固的范疇，囊括了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、初加工、深加工以及多渠道的營銷，溝通了農(nóng)戶、中小企業(yè)與銷售市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了一、二、三產(chǎn)業(yè)的全面連接，推動(dòng)了城鎮(zhèn)化的縱深發(fā)展。在合理配置和整合資金資源的方式上，由于區(qū)域發(fā)展過程中存在地區(qū)發(fā)展的差異、生產(chǎn)技術(shù)掌握、農(nóng)業(yè)人口文化素質(zhì)的差異也會(huì)出現(xiàn)變化，對(duì)金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會(huì)出現(xiàn)變化。但是從目前廣西的國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度來看，由于全?。▍^(qū)）地方政府的財(cái)力有限，農(nóng)業(yè)企業(yè)的整體實(shí)力發(fā)展參差不齊，農(nóng)戶的生產(chǎn)能力、資金實(shí)力較弱以及社會(huì)資金流入?yún)^(qū)域發(fā)展的渠道不夠順暢，也必然出現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏的狀況。

（一）金融對(duì)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展固定資產(chǎn)投入不足

農(nóng)村區(qū)域發(fā)展需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來自財(cái)政、銀行、農(nóng)戶（家庭開發(fā)經(jīng)營支出）。據(jù)《廣西統(tǒng)計(jì)年鑒》資料統(tǒng)計(jì)：2014全年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資13843.21億元，比上年增長(zhǎng) 16.3 %，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)14.5%。其中，固定資產(chǎn)投資（不含農(nóng)戶）13287.60 億元，比上年增長(zhǎng)16.7 %，其中：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)投資520.16億元，比上年增長(zhǎng)12.7%。；農(nóng)戶投資555.61億元，比上年增長(zhǎng)6.1%。全年金融業(yè)增加值876.73億元，比上年增長(zhǎng)14.9%。短期貸款4689.54億元，比上年末增長(zhǎng)9.7%，中長(zhǎng)期貸款10803.27億元，比上年末增長(zhǎng)13.9%，農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資占金融中長(zhǎng)期貸款4.8%，但農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資金融貸款增長(zhǎng)只有0.07%?？梢?，相對(duì)于農(nóng)村區(qū)域發(fā)展巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融投入不足。

（二）信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足農(nóng)村區(qū)域發(fā)展需要

信貸資金對(duì)三農(nóng)支持不足，貸款品種季節(jié)性明顯，資金需求和信貸支持不相適應(yīng)。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)在發(fā)展過程從技術(shù)的更新改造、市埸開發(fā)、新產(chǎn)品的研發(fā)，以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的完善都需要大量的資金支持，二是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。銀行從自身利益的出發(fā)，提高了貸款門檻，資金來源不足阻礙了農(nóng)業(yè)企業(yè)的快速發(fā)展。

（三）資本充足率較低，農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”撐起支持農(nóng)業(yè)發(fā)展主渠道的職能

由于農(nóng)業(yè)銀行上市改革的需要其在各農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少，加之農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小并實(shí)施定項(xiàng)定額支持，農(nóng)村信用社實(shí)際上擔(dān)負(fù)起到了扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展金融來源主渠道的任務(wù)，面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村區(qū)域蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，資金不足、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)較差，顯得力不從心。

（四）貸款擔(dān)保制度還不完善，品種單一、規(guī)模較小，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育尚不完善

目前廣西的縣市設(shè)立了農(nóng)產(chǎn)品擔(dān)?；?，但專門針對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展經(jīng)營的擔(dān)保基金數(shù)量有限，且擔(dān)?；鸬囊?guī)模不大，大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、擔(dān)保市場(chǎng)等還未完善。其次，供需不能由市場(chǎng)信息反映調(diào)整，利率機(jī)制不完善。同時(shí)信貸品種不夠多樣化、個(gè)性化，菜單式，金融服務(wù)不能滿足農(nóng)民的多樣化、差異化需求。

二、廣西農(nóng)村區(qū)域發(fā)展中存在的一些問題也制約了金融的需求

廣西邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)村、沿海邊境地區(qū)發(fā)展不平衡對(duì)金融資源的承載能力也有限，制約了金融投入的擴(kuò)大，從而又影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展的低水平循環(huán)。

（一）農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

目前全區(qū)大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以勞動(dòng)密集型、生產(chǎn)初加工產(chǎn)品為主，品牌意識(shí)不強(qiáng)，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于受支配的地位。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)戶+互聯(lián)網(wǎng)等電商平臺(tái)尚未廣泛建立，銷售渠道不暢，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)制約了其融資需求。

（二）貸款缺乏有效的抵押物

通常情況下，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)起步晚、規(guī)模小、資產(chǎn)存量有限，且發(fā)展速度相對(duì)緩慢，要想進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，就必須通過貸款解決資金周轉(zhuǎn)問題，而貸款需要有效的抵押物，同時(shí)需要正規(guī)擔(dān)保單位做擔(dān)保，但對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)而言，抵押物不足，且信用評(píng)級(jí)達(dá)不到相關(guān)要求，再加上尋找擔(dān)保單位存在一定的困難，因此在資金周轉(zhuǎn)上難以滿足當(dāng)前企業(yè)的發(fā)展需求。

（三）缺乏完善的社會(huì)保障體系

在我國，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要的作用。就當(dāng)前現(xiàn)狀來看，農(nóng)業(yè)的整體效益不高，抗自然災(zāi)害能力相對(duì)較差，急需建立完善的社會(huì)保障體系保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。但是，現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保障體系不夠完善，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與擔(dān)保體系均未得到規(guī)范建立，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營與發(fā)展呈現(xiàn)出較弱的發(fā)展趨勢(shì)。另外，農(nóng)產(chǎn)品對(duì)于信貸資金存在較強(qiáng)的依賴性，尤其對(duì)于大量的成長(zhǎng)型企業(yè)而言，在資金需求量上更是明顯增加。然而在當(dāng)前社會(huì)保障體系欠完善的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)基于資金風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在信貸資金的投入上較為謹(jǐn)慎，這就對(duì)企業(yè)的進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展產(chǎn)生一定的阻礙。

（四）涉農(nóng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理還須進(jìn)一步規(guī)范

大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)還處于起步階段，自身運(yùn)作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，甚至提供虛假報(bào)表，因而難以取得金融支持。

（五）城鎮(zhèn)化建設(shè)推進(jìn)力度較為緩慢

農(nóng)村貧困人口數(shù)量還居全國的前列，目前還有現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下450多萬農(nóng)村貧困人口未脫貧。如何發(fā)揮金融的優(yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧，這也是廣西區(qū)“十三五”時(shí)期最大的政治責(zé)任、最大的民生工程、最大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也是金融服務(wù)和幫精準(zhǔn)扶的行之有效措施。

三、構(gòu)建的新型的金融支持體系，推動(dòng)廣西農(nóng)村區(qū)域發(fā)展

創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。必須把金融體制創(chuàng)新擺在全區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要位置，以增強(qiáng)廣西農(nóng)村區(qū)域發(fā)展的金融支持體系創(chuàng)新引領(lǐng)作用，推動(dòng)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展的新突破。

（一）支持農(nóng)村金融組織的建立，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展

在金融組織的建立中，堅(jiān)持以國有銀行為主體力量，遵循市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，在法律法規(guī)的約束下規(guī)范發(fā)展。對(duì)于自治區(qū)而言，對(duì)農(nóng)村金融合作組織的建立與發(fā)展給予大力支持。當(dāng)前階段，自治區(qū)中小企業(yè)在農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的發(fā)展中所需的資金主要源于自身企業(yè)的資金積累與私人借貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在農(nóng)村，私人借貸總金額每年可達(dá)數(shù)百億，這就表明農(nóng)村金融合作組織的發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間非常大。

（二）創(chuàng)設(shè)良好的投融資環(huán)境，為農(nóng)業(yè)投融資的健康運(yùn)行提供保障

創(chuàng)設(shè)良好的農(nóng)業(yè)投融資環(huán)境，建立健全投融資機(jī)制，能夠吸引更多的資金投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展中，為農(nóng)業(yè)的健康運(yùn)行提供充實(shí)的資金支持，提高農(nóng)業(yè)資金的利用率。同時(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立，對(duì)因自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)損失給予一定的補(bǔ)償，為農(nóng)業(yè)投資者的資金安全提供保障，解除其后顧之憂，增強(qiáng)投資信心。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層次化，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展

將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)分，并建立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。同時(shí)，政府部門應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持，通過補(bǔ)貼政策的實(shí)施對(duì)農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營提供重要保障。另外，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，并通過委托代理的形式保證再保險(xiǎn)的有效實(shí)施。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村區(qū)域發(fā)展所需的金融產(chǎn)品和特色服務(wù)

作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)合理制定貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，為龍頭企業(yè)與加工企業(yè)提供資金支持，明確發(fā)展目標(biāo)，基于現(xiàn)實(shí)調(diào)查情況下，明確貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，并保證發(fā)展戰(zhàn)略的有效實(shí)施。重點(diǎn)維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶，在總結(jié)以往經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化制度建設(shè)，對(duì)審批權(quán)限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，提高辦貸效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)貸款服務(wù)，進(jìn)而壯大優(yōu)質(zhì)客戶群。對(duì)企業(yè)及農(nóng)戶的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行全面了解，分析其發(fā)展?jié)摿Γ鶕?jù)其具體發(fā)展情況靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，改進(jìn)資金結(jié)算方式，創(chuàng)新結(jié)算工具，擇時(shí)開辦承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)等，提供更好的融資和結(jié)算服務(wù)。同時(shí)實(shí)施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務(wù)和相應(yīng)的貸款管理方式，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（五）要“與時(shí)俱進(jìn)”地確定政策性銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍

隨著我國對(duì)外開放步伐加快，第三產(chǎn)業(yè)的蓬勃欣起，互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮襲來，我國政策性銀行要“與時(shí)俱進(jìn)”，目前政策性銀行支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)，支持范圍比較狹窄。應(yīng)該結(jié)合本地農(nóng)村區(qū)域發(fā)展實(shí)際、突出改革重點(diǎn)，在地方金融組織建設(shè)、資本市場(chǎng)培育、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展、尤其是農(nóng)村金融改革等方面還需要加大政府作為推手的力度，高起點(diǎn)全方位謀劃、加快制訂發(fā)展方案，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行調(diào)整職能后，將業(yè)務(wù)范圍拓展至農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)方面，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。

（六）加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，使農(nóng)村區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)新的局面

加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，著力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，推動(dòng)糧經(jīng)飼統(tǒng)籌、農(nóng)林牧漁結(jié)合、種養(yǎng)加一體、一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，不斷提升農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)施糧食產(chǎn)能提升工程，開展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提升行動(dòng)，大力發(fā)展肉蛋奶魚、果菜菌茶等優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品，創(chuàng)建一批現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)（核心）示范區(qū)。大力發(fā)展富硒農(nóng)業(yè)，培育休閑、生態(tài)、電商、創(chuàng)意、都市觀光等農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)，建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品深加工，加快培育新型職業(yè)農(nóng)民。

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