◎黃琪玉

農(nóng)村金融改革若干問題的探索與思考

◎黃琪玉

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中至關(guān)重要，解決農(nóng)村金融改革問題要在頂層設(shè)計(jì)上下功夫，構(gòu)建農(nóng)村信用體系；做好風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)上努力創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式；加快培育資產(chǎn)評(píng)估中介組織，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制。

農(nóng)村金融改革；農(nóng)村信用體系；農(nóng)村抵押擔(dān)保；產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位。近年來，農(nóng)村金融普遍存在小而散、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的情況，隨著銀行商業(yè)化改革，農(nóng)村信用環(huán)境不佳、抵押擔(dān)保難，引起“貸款難、貸款貴”等問題日益突出。習(xí)近平總書記在中央農(nóng)村工作會(huì)議上明確指出：“農(nóng)村金融仍然是個(gè)老大難問題，解決這個(gè)問題關(guān)鍵是要在體制機(jī)制頂層設(shè)計(jì)上下功夫，鼓勵(lì)開展農(nóng)民合作金融試點(diǎn)，建立適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系?！盵1]

一、構(gòu)建農(nóng)村信用體系

農(nóng)村信用體系是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，建立規(guī)范有序的信用體系是農(nóng)村金融發(fā)展的重要前提和先決條件。目前，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)普遍滯后是困擾農(nóng)村金融的關(guān)鍵。福建省沙縣作為全國(guó)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣，在這方面進(jìn)行了有益的探索。沙縣從開展農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案及信用評(píng)級(jí)入手，建立了農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制。按照“先建檔、后評(píng)級(jí)、再授信”的思路分四個(gè)步驟進(jìn)行：一是建檔，以農(nóng)戶“基本概況、家庭收支、家庭資產(chǎn)、家庭成員、村（居）評(píng)價(jià)、信用評(píng)分、信用等級(jí)”等為基本內(nèi)容，按照“一戶一冊(cè)”的原則建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案；二是評(píng)級(jí)，以村為單位，成立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案進(jìn)行信用評(píng)分與評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)分高低分為若干個(gè)等級(jí)；三是授信，根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)，由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)分別核定貸款授信額度；四是共享，依托政府政務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息在全縣范圍內(nèi)涉農(nóng)銀行共享，并出臺(tái)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)管理辦法加以規(guī)范運(yùn)作。從運(yùn)作效果看，這種農(nóng)村信用體系的構(gòu)建有效地減少了農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱，建立了農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的誠(chéng)信關(guān)系，農(nóng)戶的誠(chéng)信守信意識(shí)和氛圍明顯增強(qiáng)，降低了農(nóng)戶貸款成本，增加了農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)得到了較好的金融支持。

農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制為開展農(nóng)村金融服務(wù)打開了“大門”，但在試點(diǎn)工作中仍有許多方面要進(jìn)一步健全完善。比如，現(xiàn)有的信用體系建設(shè)主要是與縣農(nóng)商行合作，所采集的農(nóng)戶信用信息還不能完全符合縣域所有銀行的使用標(biāo)準(zhǔn)，具有一定局限性。須進(jìn)一步提升農(nóng)村信用體系的權(quán)威性和實(shí)用性，賦予農(nóng)戶一張金融身份證，實(shí)現(xiàn)信貸增信服務(wù)。一是要對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶信用信息實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，發(fā)現(xiàn)有涉及信用的不良行為，及時(shí)變更信息，重新評(píng)級(jí)授信，以確保信用信息的真實(shí)性。二是加強(qiáng)與人民銀行等相關(guān)部門的溝通合作，制定符合銀行要求的農(nóng)戶信用信息標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)合并或平行運(yùn)行，由人行與政府金融辦統(tǒng)籌做好農(nóng)戶征信端口的管理，一行一號(hào)，專人使用，保證系統(tǒng)的權(quán)威性、實(shí)用性和安全性。三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶信用信息增強(qiáng)信用的金融價(jià)值，給予貸款利率優(yōu)惠，實(shí)施免擔(dān)保（抵押）小額貸款等優(yōu)惠政策，充分釋放農(nóng)村金融改革紅利。

二、創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式

農(nóng)村農(nóng)戶貸款難的主要原因是普遍缺少有效的抵押擔(dān)保物。創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式是解決農(nóng)村農(nóng)戶貸款難、貸款貴的核心問題。從試點(diǎn)和實(shí)踐看，有兩種模式值得借鑒：一種模式是建立村級(jí)融資擔(dān)保基金。依托農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建立“社區(qū)型”的村級(jí)融資擔(dān)?；?。擔(dān)?；鹩纱迕癯鲑Y，專為加入基金的農(nóng)戶提供小額貸款擔(dān)保服務(wù)。符合條件的農(nóng)戶每戶按1萬或2萬元加入基金，根據(jù)信用等級(jí)，按照入股金額的2－5倍授信，最多可貸10萬元。要注意做好風(fēng)險(xiǎn)管控，通過設(shè)立五道“防火墻”確?；鸢踩５谝?，嚴(yán)格準(zhǔn)入。對(duì)達(dá)不到信用等級(jí)、有不誠(chéng)信記錄和賭博等不良行為的農(nóng)戶不得加入。第二，農(nóng)戶互保。貸款農(nóng)戶必須有2戶加入本基金的農(nóng)戶作擔(dān)保。第三，利率制約。不良貸款達(dá)10%，則上調(diào)該村農(nóng)戶貸款利率30%。第四，風(fēng)險(xiǎn)“紅線”。不良貸款達(dá)到15%，則停止融資擔(dān)保基金業(yè)務(wù)。第五，壽險(xiǎn)保障。推進(jìn)小額借款人定期壽險(xiǎn)，政府補(bǔ)助三分之二保費(fèi)，借款農(nóng)戶身故或者高度殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司全額賠付貸款。另一種模式是發(fā)展行業(yè)擔(dān)保公司。針對(duì)擔(dān)保支農(nóng)意愿不強(qiáng)、支農(nóng)效果不明顯的情況，設(shè)立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)行業(yè)性擔(dān)保公司、養(yǎng)豬專業(yè)擔(dān)保公司等，為農(nóng)戶提供專業(yè)擔(dān)保服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，規(guī)定服務(wù)范圍僅限于公司股東、注冊(cè)會(huì)員和本村村民，并要求貸款人提供股東（注冊(cè)會(huì)員或村民）反擔(dān)保。行業(yè)擔(dān)保公司實(shí)質(zhì)上是農(nóng)村互助合作金融的一種新模式，為農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大提供了有效的金融支持。

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱、農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍不強(qiáng)，農(nóng)村金融改革要把工作重心放在項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防控上，不能片面追求項(xiàng)目的創(chuàng)新突破。村級(jí)融資擔(dān)?；鹨獙?shí)現(xiàn)長(zhǎng)效、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，可從三個(gè)方面探索完善：一是進(jìn)一步強(qiáng)化基金風(fēng)險(xiǎn)防控。比如規(guī)范農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)、嚴(yán)格農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案登記、社會(huì)道德評(píng)價(jià)及有關(guān)部門的綜合評(píng)價(jià)；規(guī)范基金的準(zhǔn)入退出。堅(jiān)決制止不符合要求的農(nóng)戶加入基金，已經(jīng)加入的要及時(shí)清退；規(guī)范基金的監(jiān)督約束。建立“鄉(xiāng)鎮(zhèn)+銀行+建制村”的多方聯(lián)動(dòng)監(jiān)督機(jī)制，以遏制信貸違規(guī)；規(guī)范基金貸款管理。嚴(yán)防資金的歸集使用，及時(shí)提醒和督促農(nóng)戶按時(shí)付息還款。二是進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)資金管理，健全完善違約追償處置機(jī)制。對(duì)已由基金風(fēng)險(xiǎn)金代償?shù)囊皶r(shí)向農(nóng)戶追償，追償資金要及時(shí)回補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)池；同時(shí)，要建立基金風(fēng)險(xiǎn)池補(bǔ)充機(jī)制，通過向上爭(zhēng)取涉農(nóng)擔(dān)保補(bǔ)助扶持、動(dòng)員社會(huì)力量捐贈(zèng)資金和提升基金自身運(yùn)營(yíng)效益等方式，不斷壯大基金風(fēng)險(xiǎn)池，增強(qiáng)基金的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。三是完善基金管理長(zhǎng)效機(jī)制。選擇能力較強(qiáng)、素質(zhì)過硬、威望較高的管理者，加強(qiáng)基金業(yè)務(wù)操作技能的培訓(xùn)，提高管理人員和經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)水平。

三、完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制

目前，我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制缺位是進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品的主要障礙，也是金融機(jī)構(gòu)積極性不高的原因之一。完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制，要加快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記的基礎(chǔ)上，為農(nóng)戶提供產(chǎn)權(quán)鑒定、政策咨詢、信息發(fā)布、組織交易和抵押登記等服務(wù)；打通農(nóng)村產(chǎn)權(quán)與金融資本市場(chǎng)的流通渠道，通過盤活農(nóng)村林地經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、海域承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)業(yè)訂單、收益權(quán)等金融質(zhì)押資源；開發(fā)新型信貸品種以解決家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)融資難題。加快培育資產(chǎn)評(píng)估等中介組織，解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)“評(píng)估難”的問題，是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易的必備條件。

要盡快啟動(dòng)現(xiàn)有擔(dān)保法、物權(quán)法、農(nóng)村土地承包法等相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作。在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)，放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。

[1]《十八大以來重要文獻(xiàn)選編》（上），中央文獻(xiàn)出版社2014年版，第679-680頁(yè)。

（本文作者：福建省人大常委會(huì)副主任）

責(zé)任編輯：王鵬凱