探究互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護(hù)

石梓瑄

（100081 中央民族大學(xué) 北京）

探究互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護(hù)

石梓瑄

（100081 中央民族大學(xué) 北京）

隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)代人們的消費方式也發(fā)生了巨大的變化。越來越多的人選擇進(jìn)行金融消費，但是在互聯(lián)網(wǎng)為消費者帶來便捷的金融消費體驗的同時，維權(quán)也成了一項十分困難的問題。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護(hù)實際，分析當(dāng)前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護(hù)問題，并提出針對性的策略，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護(hù)提供支持和借鑒。

互聯(lián)網(wǎng)金融；消費者權(quán)益；保障維護(hù)

一、前言

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為金融消費者的首選消費方式。但在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者日益增多的同時，維權(quán)問題也隨之產(chǎn)生，如隱私權(quán)，知情權(quán)以及財產(chǎn)安全權(quán)等消費者權(quán)益得不到有效的保障，這使得金融消費者成為了權(quán)益保護(hù)方面的一個特殊群體，如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融消費者的合法權(quán)益成了當(dāng)下熱門的話題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護(hù)方面面臨的主要問題

1.個人隱私的泄露

隱私權(quán)的保障是消費者最為重視的一點，是指在進(jìn)行金融交易的過程中充分保護(hù)自身的合法權(quán)益以及隱私信息的保密工作，商家不得以任何形式任何方法對消費者的隱私進(jìn)行泄露或買賣處理，否則就是侵犯了消費者的隱私權(quán)，消費者就有權(quán)利對相關(guān)部門進(jìn)行維權(quán)。出現(xiàn)隱私泄露的情況的主要原因是因為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的不嚴(yán)密，容易被別有用心的人盜取身份信息及隱私信息[1]。

2.信息不對稱問題

網(wǎng)絡(luò)上的金融消費現(xiàn)象中經(jīng)常出現(xiàn)雙方信息不對稱的情況，信息不對稱現(xiàn)象是指在進(jìn)行金融買賣活動的過程中雙方中的賣方對其信息有所隱瞞，使消費者在不知自己所購買的金融產(chǎn)品的全部信息的情況下進(jìn)行了購買，這樣就造成了信息不對稱的現(xiàn)象。這種情況的產(chǎn)生是由于兩種原因，首先是賣方有意隱瞞金融產(chǎn)品中可能會影響買方購買意愿的部分信息，致使消費者在購買金融產(chǎn)品之后對產(chǎn)品本身作用和包含條款不完全了解，導(dǎo)致金融產(chǎn)品不能被消費者完全接受，造成經(jīng)濟(jì)損失，其次是在賣方疏忽下造成的條款信息不明確，導(dǎo)致消費者在不清楚條款的全部內(nèi)容的情況下購買了產(chǎn)品。這兩種情況都造成了對消費者知情權(quán)的侵犯，消費者可以依法對商家進(jìn)行投訴甚至退還購買商品的款項。針對以上情況，有相關(guān)規(guī)定指出必須在雙方進(jìn)行交易的過程中對所交易的金融產(chǎn)品信息進(jìn)行有效的完全的強(qiáng)制性信息公布，不得以任何形式隱瞞產(chǎn)品信息，造成消費者損失[2]。

3.弱勢處境難以逆轉(zhuǎn)

消費者在進(jìn)行金融產(chǎn)品的購買的過程中，由于是運用互聯(lián)網(wǎng)作為交易媒介，所以交易時間交易地點都受到了限制，交易的產(chǎn)品類型也被固定，導(dǎo)致消費者無法自主的進(jìn)行選擇，使得多種商家強(qiáng)迫消費者購買的情況頻發(fā)，這種情況下商家侵犯了消費者的合法自主進(jìn)行交易的權(quán)利，限制了消費者的自主活動范圍。而消費者在交易中一向處于弱勢，由于在消費過程中消費者被動的聽從賣家進(jìn)行產(chǎn)品講述，由商家指引如何進(jìn)行消費，這使消費者在進(jìn)行金融消費的過程中剛出浴被動形式，導(dǎo)致消費者被侵害權(quán)益的時候還毫不知情，從而加大了維權(quán)的難度。由于使用互聯(lián)網(wǎng)作為媒介進(jìn)行交易，導(dǎo)致消費者無法清楚的明白所購買的金融產(chǎn)品的內(nèi)容，失去了交易應(yīng)有的公平性和公開性。我國法律規(guī)定商家必須按照法律為消費者進(jìn)行產(chǎn)品介紹，所收取傭金也一定要嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行收取，但很多商家都選擇了欺瞞消費者，使交易的公平性受到破壞，在消費者進(jìn)行維權(quán)的時候由于是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的，難以得到有力證據(jù)，左后大多都不了了之了[3]。

4.財產(chǎn)安全無法受到保障

在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品購買的時候，消費者無法得到有效的證據(jù)，導(dǎo)致如果商家攜款潛逃有關(guān)部門也很難追查商家的去向。在消費者電腦沒有安裝防火墻的時候很容易被商家的黑客所攻擊，致使個人信息被盜用，銀行密碼被泄露導(dǎo)致消費者的財產(chǎn)損失。在維權(quán)的過程中消費者要面對的困難繁多，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)交易這一方面仍存在空白處，使消費者遭受財產(chǎn)損失之后投訴無門[4]。

三、消費者保護(hù)權(quán)益的對策

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度

網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管力度是決定網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個重要的條件，首先要求有關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)上的交易渠道進(jìn)行肅清，打擊非法交易網(wǎng)站，取締非法公司，確保在網(wǎng)絡(luò)上交易的每一家公司都是在有關(guān)部門進(jìn)行過備案的，以便消費者在進(jìn)行維權(quán)的過程中能夠找到商家。還應(yīng)該徹查網(wǎng)絡(luò)上的病毒網(wǎng)址，對含有病毒的網(wǎng)站網(wǎng)址進(jìn)行封禁，保證不會有人因為這些網(wǎng)址而受到財產(chǎn)損失。在群眾之間普及相關(guān)知識，教育消費者在受到財產(chǎn)侵害的時候一定要及時進(jìn)行投訴，以便將不法商家及時進(jìn)行處罰，將網(wǎng)絡(luò)安全問題的查處力度增加，保證每一筆網(wǎng)絡(luò)金融交易都能夠有充足的保障。

2.行業(yè)規(guī)范舉措的建議

完善行業(yè)規(guī)范體系，讓每一個進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融買賣的公司及個人都嚴(yán)于律己，能夠嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)范道德準(zhǔn)則，有職業(yè)操守，不欺騙侵害消費者的權(quán)益，為消費者進(jìn)行服務(wù)。強(qiáng)制披露金融產(chǎn)品信息，讓消費者最大限度的了解所購買的金融產(chǎn)品的內(nèi)容，不強(qiáng)迫消費者進(jìn)行購買，遵從消費者的購買意愿，保證消費者有自主購買的自由性，也確保消費者進(jìn)行購買的金融產(chǎn)品有一定的保障。

3.對消費者的建議

消費者應(yīng)對在互聯(lián)網(wǎng)上所購買的金融產(chǎn)品采取質(zhì)疑的態(tài)度，將不明白或商家進(jìn)行解釋時沒有涉及到的部分對商家進(jìn)行詢問，在完全清楚之后再進(jìn)行購買。這樣能夠保證購買的自由性保護(hù)了消費者的知情權(quán)。同時在受到財產(chǎn)損失之后要保留證據(jù)，及時向有關(guān)部門提起投訴，確保將問題解決在最短的時間以內(nèi)。保證消費者的合法權(quán)益。

四、結(jié)論

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的時候有所有的參與者都要打起精神，為交易的質(zhì)量做出保證，為消費者的權(quán)益不受到侵害做出保證。消費者一旦受到財產(chǎn)的損失立即上報，有關(guān)部門應(yīng)對商家進(jìn)行查處和懲治。

[1]李露.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護(hù)研究[D].蘭州大學(xué)，2016.

[2]王正.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的探究[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2016，(01)：138-141.

[3]施海智，張宇潤.互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費者權(quán)利保護(hù)研究[J].征信，2014，(12)：79-83.

[4]吳應(yīng)甲.金融消費者權(quán)利保護(hù)制度探究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011，(35)：188-189.