文 辛聞

詳解“信用卡詐騙罪”

文 辛聞

據(jù)了解，自2009年底《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》頒布實(shí)施以來(lái)，信用卡詐騙案件數(shù)量逐年上升，其中惡意透支類(lèi)犯罪數(shù)量占比例較大。

所謂信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，使用偽造或者借用的信用卡，或者冒用他人的信用卡，或者利用信用卡惡意透支，騙取公私財(cái)物，數(shù)額較大的行為。根據(jù)刑法理論，結(jié)合審判實(shí)踐，本罪具有以下特征：

一是本罪既侵犯國(guó)家的金融管理秩序，又侵犯公私財(cái)物的所有權(quán)，是為雙重客體。

本罪的行為人既然以非法占有公私財(cái)物為目的，無(wú)疑會(huì)使信用卡合法持有人或發(fā)卡單位的財(cái)物遭受損失；同時(shí)，此種行為更會(huì)損害到信用卡的信譽(yù)，使國(guó)家的信用卡管理制度受到破壞，從而干擾信用卡業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，嚴(yán)重侵害到國(guó)家的金融管理秩序。

二是本罪在客觀方面須有利用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。

表現(xiàn)為四種形式：1.使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙；2.使用借用的信用卡進(jìn)行詐騙；3.冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙，即持卡人以信用卡所有人的名義，使用信用卡騙取財(cái)物；4.惡意透支性的詐騙，即信用卡持有人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

依照《刑法》的規(guī)定，行為人除了實(shí)施上述四種行為之一以外，還必須具備數(shù)額較大的要件。如果數(shù)額不大，即使有上述行為，也屬違法行為，不構(gòu)成犯罪。至于什么是“數(shù)額較大”，目前尚無(wú)明確的司法解釋。但根據(jù)1996年最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定，個(gè)人詐騙數(shù)額較大是指5000元以上。

長(zhǎng)期以來(lái)，不少人都明確將“搶”和“偷”視為犯罪，但對(duì)于法律中的“非法占有”這一概念知之甚少，甚至以一種“撿來(lái)的就不是犯罪”或“沒(méi)偷沒(méi)搶就不算干壞事”等錯(cuò)誤觀念，來(lái)對(duì)待自己實(shí)際上實(shí)施的犯罪，或者在心里將非法行為合法化。在一定條件下，這樣的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重后果的發(fā)生，以下案例中的杜某、劉某走向犯罪，我們或許可以得到一些警示。

信用卡詐騙犯罪，不僅直接損害了發(fā)卡銀行的利益，也可能損害持卡人或者商戶的利益，同時(shí)也嚴(yán)重地侵犯了銀行金融系統(tǒng)的安全。為此，打擊和防范信用卡詐騙是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要我們齊抓共管，需要各部門(mén)配合協(xié)作，從嚴(yán)打擊。唯有如此，才能確保社會(huì)主義金融秩序的穩(wěn)定，確保信用卡市場(chǎng)繁榮發(fā)展，確保人民群眾的財(cái)產(chǎn)不受侵犯。同時(shí)，也告誡玩卡人，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，必將受到法律的嚴(yán)懲。

案例一:“惡意透支”是信用卡詐騙犯罪行為

2010年6月10日，湖北省棗陽(yáng)市民杜某持虛假房產(chǎn)證等材料，在農(nóng)行棗陽(yáng)市支行申領(lǐng)了一張白金信用卡，授信額度為30萬(wàn)元。他得卡后大肆揮霍，于當(dāng)年7月20日至11月17日間，共計(jì)透支消費(fèi)29.8萬(wàn)元。12月3日，在銀行催促下，他僅還款10萬(wàn)元。

2011年6月23日，經(jīng)棗陽(yáng)農(nóng)行再次催收，杜某承諾在2012年春節(jié)前歸還。之后，杜某采取搬家、變更聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催款。2012 年6月，棗陽(yáng)農(nóng)行發(fā)現(xiàn)杜某無(wú)力償還欠款，遂報(bào)案。兩個(gè)月后，杜某被警方抓獲。

棗陽(yáng)市法院審理認(rèn)為，被告人杜某以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定期限惡意透支，數(shù)額巨大，且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。

解讀

信用卡透支消費(fèi)是當(dāng)下流行的消費(fèi)方式，不少年輕“月光族”甚至已適應(yīng)了刷信用卡過(guò)“負(fù)翁”的生活?！跋认M(fèi)后還款”的信用卡在資金周轉(zhuǎn)方面的確給人們帶來(lái)不少便利。但如果持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，就會(huì)被認(rèn)定為《刑法》第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。最高人民法院、最高人民檢察院公布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中明確了“惡意透支”屬于信用卡詐騙犯罪行為。惡意透支5000元以上屬于數(shù)額較大，可判5年以下有期徒刑或拘役，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金。數(shù)額特別巨大(100萬(wàn)元以上)或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，最高可被判無(wú)期徒刑。

案例二:“冒用他人信用卡”構(gòu)成犯罪

2012年12月24日11時(shí)許，湖北省棗陽(yáng)市某公司女青年劉某來(lái)到棗陽(yáng)市工商銀行李灣分理處一ATM機(jī)取款。插卡前，劉某發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)顯示“沒(méi)有退卡”，隨后在貪婪心的驅(qū)使下，順手按下取款鍵，兩次共取款8000元。剛走不遠(yuǎn)的棗陽(yáng)市民周某收到一條取款3000元的提示短信后，一看錢(qián)包才知道忘了拔銀行卡。他迅速返回分理處，并在銀行門(mén)前追上取款人劉某。劉某當(dāng)場(chǎng)僅退還周舟3000元現(xiàn)金和銀行卡。

回家后，劉某看著手里的5000元，既驚喜又忐忑不安。當(dāng)日下午，再三思考后，她來(lái)到工行退還這筆錢(qián)。銀行工作人員當(dāng)即與公安機(jī)關(guān)聯(lián)系。劉某的行為已經(jīng)觸犯刑法，被民警抓捕。5000元現(xiàn)金隨后退還給受害人周某。

棗陽(yáng)市法院審理認(rèn)為，被告人劉某在拾得他人信用卡后，冒用他人信用卡進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。鑒于被告人劉某在犯罪后主動(dòng)返回現(xiàn)場(chǎng)，向銀行機(jī)關(guān)陳述自己的犯罪事實(shí)，并在現(xiàn)場(chǎng)配合公安機(jī)關(guān)的抓捕，是自首；且退還所得全部贓款，犯罪較輕，視其主觀惡性，犯罪情節(jié)和社會(huì)危害性，加之又在哺乳期，判處免予刑事處罰。

解讀

劉某利用撿得的信用卡取款，是冒用他人信用卡的行為，除產(chǎn)生民法上的返還義務(wù)外，更要產(chǎn)生刑法上的信用卡詐騙的刑事責(zé)任。因?yàn)椋?008年5月7日最高人民檢察院《關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）上使用的行為如何定性問(wèn)題的批復(fù)》明確規(guī)定，拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）上使用的行為，屬于刑法第一百九十六條第一款第（三）項(xiàng)規(guī)定的“冒用他人信用卡”的情形。